文|中國品牌雜志 何茜
一年一度的“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日即將到來。
今起，《中國品牌》雜志社將充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展315消費(fèi)維權(quán)宣傳報(bào)道，陸續(xù)推出“聚焦3·15”系列文章。
希望通過此次宣傳報(bào)道，幫助更多的消費(fèi)者能夠合法維權(quán)，從而更好的助力新發(fā)展階段經(jīng)濟(jì)社會(huì)的平穩(wěn)健康發(fā)展！
貸款買車有沒有套路？
2月9日，中國銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布通報(bào)：奔馳汽車金融公司存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的四大問題。
四大問題主要包括：宣傳材料未明確說明貸款產(chǎn)品提供方，服務(wù)價(jià)格信息披露不符合要求，有關(guān)消費(fèi)者信息授權(quán)使用的格式條款未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查執(zhí)行不到位。
很快，奔馳金融做了回應(yīng)，并針對中國銀保監(jiān)會(huì)消保局提出的四大問題完成了整改。
四大問題被通報(bào)
2月9日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》。
通報(bào)內(nèi)容很具體。
▲《關(guān)于梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》
主要包括以下四個(gè)方面。
首先，宣傳資料沒有明確說明貸款提供方為奔馳金融。
這樣定義是有證據(jù)的。
2019年7月，奔馳金融提供給經(jīng)銷商的“‘藏不住’系列GLA朋友圈海報(bào)-通用版”宣傳材料，把公司貸款產(chǎn)品和梅賽德斯-奔馳租賃有限公司租賃產(chǎn)品放在同一頁面，但未明確說明貸款產(chǎn)品提供方為奔馳汽車金融；
這樣的情況，不只是一次。
2020年1月，奔馳金融提供給經(jīng)銷商的“沒錯(cuò)系列朋友圈海報(bào)”宣傳材料，以“奔馳金融”名義同時(shí)宣傳貸款產(chǎn)品和租賃產(chǎn)品，僅提示“‘奔馳金融’指代奔馳汽車金融和奔馳租賃”。宣傳材料沒有明確說明貸款產(chǎn)品提供方的行為。這是不符合《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》相關(guān)規(guī)定。
其次，奔馳金融提供貸款的價(jià)格信息披露不符合要求。奔馳汽車金融在網(wǎng)站披露《梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司收費(fèi)項(xiàng)目公示》，列示在網(wǎng)站第3層目錄下，沒有在官網(wǎng)主頁醒目位置公示奔馳金融提供貸款的價(jià)格信息內(nèi)容。這也不符合《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》相關(guān)規(guī)定。
再次，有關(guān)消費(fèi)者信息授權(quán)使用的格式條款未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則。
從2019年5月到2020年12月，期間，奔馳汽車金融提供并與消費(fèi)者簽署的《汽車貸款抵押合同》載明，消費(fèi)者授權(quán)該公司可以向其所屬集團(tuán)內(nèi)的任何公司、其他貸款人授權(quán)的或向貸款人提供服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)，收集、披露以及允許其使用消費(fèi)者信息。該授權(quán)條款在合同有效期內(nèi)以及合同終止或解除后持續(xù)有效。
這些，關(guān)于披露消費(fèi)者信息的范圍、使用消費(fèi)者信息的時(shí)長等條款約定未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》以及《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》相關(guān)規(guī)定。
最后，是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查執(zhí)行不到位。
奔馳汽車金融內(nèi)部的產(chǎn)品審查流程中，2項(xiàng)產(chǎn)品的審查記錄僅有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專員簽名，未按照監(jiān)管要求提出明確、具體的審查意見。制作的金融顧問營銷指導(dǎo)材料、培訓(xùn)材料等，未經(jīng)公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查。奔馳汽車金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查執(zhí)行不到位，不符合《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見》相關(guān)規(guī)定。
奔馳金融回應(yīng)：已整改
銀保監(jiān)會(huì)指出，奔馳汽車金融的上述行為，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)，并存在消費(fèi)者信息安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。
奔馳汽車金融已按監(jiān)管要求進(jìn)行了整改。
《中國品牌》雜志記者抽查《關(guān)于梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》的“服務(wù)價(jià)格信息披露”了解到，目前奔馳金融提供貸款的價(jià)格信息披露已經(jīng)完成整改。
打開奔馳汽車金融的網(wǎng)站，主頁醒目位置已有貸款服務(wù)價(jià)格信息。以長軸距A級(jí)轎車為案例，總價(jià)大約21.48萬，0首付，月供3588元，年利率3.99%，可以貸款48期，貸款價(jià)格已經(jīng)在網(wǎng)站凸顯出來。
▲長軸距A級(jí)轎車貸款內(nèi)容在官網(wǎng)凸顯出來
貸款買車注意什么
那么，消費(fèi)者貸款買車貸款購車需要注意哪些“套路”？
貸款機(jī)構(gòu)分為銀行貸款、車企自身的金融公司、第三方金融機(jī)構(gòu)。
銀行貸款審批嚴(yán)格且審核時(shí)間長，但優(yōu)勢是無需擔(dān)心亂收費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。
車企金融公司，通常服務(wù)項(xiàng)目多，服務(wù)優(yōu)質(zhì)，但需要注意的是收費(fèi)項(xiàng)目是否符合規(guī)定。
第三方金融機(jī)構(gòu)審核更加方便快捷，但風(fēng)險(xiǎn)也更大。
通常情況下，銀行與車企金融公司的貸款產(chǎn)品還是比較靠譜的。
與此同時(shí)，消費(fèi)者也需要注意金融機(jī)構(gòu)的貸款合同中，有沒有霸王條款。還需要提前知悉，延期還款的違約金標(biāo)準(zhǔn)。
睜大眼睛，讓自己的錢，花得清清楚楚！