2021年8月5日，由上海報業(yè)集團 | 界面新聞主辦，復(fù)旦大學管理學院作為獨家學術(shù)支持的2021第四屆【界面新消費盛典】在上海靜安瑞吉酒店順利舉行。網(wǎng)商銀行場景金融部總經(jīng)理張成柱以《新消費趨勢下的商家金融服務(wù)升級》為題，發(fā)表了主旨演講。
他認為，中國不缺少金融機構(gòu)，但缺少的是為80%從來沒有享受過金融的人服務(wù)的金融機構(gòu)。網(wǎng)商銀行起步于電商，不止于電商。過去，電商賣家貸款難，現(xiàn)在網(wǎng)商銀行可以將普惠金融服務(wù)惠及小微經(jīng)營者。人貨場變革需要金融助力，解決電商場景中的問題，幫助商家成長。
以下為張成柱在2021第四屆【界面新消費論壇】演講實錄：
各位朋友，大家上午好！我來自網(wǎng)商銀行場景金融部總經(jīng)理張成柱，非常感謝界面新聞的邀請，參加這次大會分享。不過非常抱歉，因為疫情，我不能來到大會現(xiàn)場，只能通過視頻的方式展開分享。
今天分享的主題是“新消費趨勢下的商家金融服務(wù)升級”，新消費零售市場也是阿里巴巴的主要市場，因此，我今天的分享，主要圍繞網(wǎng)商銀行服務(wù)阿里巴巴電商場景和電商商家展開。
首先，我先介紹一下，我們是誰——網(wǎng)商銀行前身是阿里巴巴金融，阿里巴巴金融成立于2009年，2010年申請到小貸公司牌照，主要服務(wù)1688國內(nèi)批發(fā)市場，以及淘寶和淘寶商城的商家。后來得到國家支持，2015年成立網(wǎng)商銀行，成為銀監(jiān)會首批設(shè)立的民營銀行之一。網(wǎng)商銀行其實非常有特色，是一家核心架構(gòu)在云上的銀行，沒有線下網(wǎng)點，我們希望每個用戶的手機都是一個便捷的銀行網(wǎng)點，商家通過支付寶或網(wǎng)商銀行APP即可享受貸款、理財和賬戶服務(wù)。
網(wǎng)商銀行的定位也很有特色，中國不缺金融機構(gòu)，但是缺少一家為80%從沒享受過金融服務(wù)的人提供服務(wù)的機構(gòu)。網(wǎng)商銀行一直踐行普惠金融的使命，這里為大家分享我們首貸戶的數(shù)據(jù)——首貸戶是指第一次在金融機構(gòu)拿到經(jīng)營性貸款的客戶，2020年網(wǎng)商銀行新增客戶中，首貸戶比例超過80%，這表明網(wǎng)商銀行始終是作為金融體系的補充者的一個定位。
網(wǎng)商銀行從服務(wù)電商開始，但不止步于電商。2015年我們一直在服務(wù)電商群體；2017年開始服務(wù)線下小店群體；2018年開始與各地縣域政府簽訂普惠金融協(xié)議，為各個縣域及以下的經(jīng)營性農(nóng)戶等提供服務(wù)；2019年為貨車司機群體提供服務(wù)；2020年為整個經(jīng)銷商和加盟商提供便捷和輕型的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。從2015年到現(xiàn)在，網(wǎng)商銀行累計為超4000萬的小微經(jīng)營者提供過信貸服務(wù)，在電商場景內(nèi)，每三個賣家就有一個享受過網(wǎng)商銀行的服務(wù)。
十年前，商家們開始在淘寶開始電商創(chuàng)業(yè)之路，很多店主在開店過程中資金困難，但當時的銀行貸款申請非常難，職業(yè)填寫、沒有抵押物、流程困難等問題層出不窮。基于以往的困難，我們?yōu)橥瞥?10貸款模式，即在網(wǎng)商銀行申請貸款時，3分鐘填寫資料，1秒放款，0人工干預(yù)?，F(xiàn)在，310也逐漸變成金融行業(yè)的同伴們參考的標準。
過去十年，中國消費品市場發(fā)展迅猛，阿里巴巴電商生態(tài)發(fā)展也非常迅猛，最初有出口和國內(nèi)批發(fā)市場，例如阿里巴巴1688，淘寶、天貓等國內(nèi)零售品市場，其后又有速賣通、Lazada等跨境小額批發(fā)零售市場，以及天貓國際、考拉等進口市場，還有天貓超市、淘鮮達、大潤發(fā)、盒馬等快速消品近場市場也發(fā)展起來。電商生態(tài)發(fā)展非常迅猛，網(wǎng)商銀行也是跟著市場繁榮一步步走來，在人、貨、場三個方面做了很多創(chuàng)新和精細化運營。
最近兩年電商場景金融需求也發(fā)生了很大變化，變得更豐富了。
其一，從“人”開始介紹，整個淘寶都在做內(nèi)容話運營，直播非常熱門，很多消費者看淘寶直播購物；商家在下沉市場的爭奪上有越來越激烈，營銷方式也越來越重要，比如商家開始用儲值等方式做會員營銷，培養(yǎng)老用戶的忠誠度。
其二，“場”的方面，天貓正在不斷做新品牌的扶持計劃，淘寶也推出了商家成長體系，其中都包含金融權(quán)益，即滿足一定成長任務(wù)之后可以享受對應(yīng)的金融權(quán)益，另外，平臺也在孵化新的業(yè)態(tài)，比如閑魚、阿里拍賣、天貓好房等，市場細分領(lǐng)域越來越豐富。在這個過程中，網(wǎng)商銀行也會為二手商家以及大額線上支付提供各類綜合金融服務(wù)。
其三在“貨”的方面競爭會更加激烈，比如柔性制造的犀牛，以及這兩年在跨境領(lǐng)域特別火的海外倉和優(yōu)選倉，還有去年發(fā)展勢頭很猛的淘寶特價版，前不久公布的阿里財報顯示，淘特的年活用戶達到了1.9億，它主要打的特色其實就是廠貨直供，網(wǎng)商銀行就會對這些直供的供應(yīng)商提供供應(yīng)鏈金融的服務(wù)。
以上是基于平臺視角，從商家的視角來看，網(wǎng)商銀行伴隨場景商家成長，從他開店到經(jīng)營的整個鏈路當中，都能夠提供對應(yīng)的金融服務(wù)，致力于成為電商場景的助力者和好伙伴。
一個商家從開店到經(jīng)營一般會在備貨、物流倉儲、廣告投放、支付結(jié)算、訂單回款和數(shù)據(jù)工具等6個環(huán)節(jié)有金融需求。在備貨階段，商家可以通過通過信用貸款和采購貸進行備貨，有貨之后，菜鳥倉庫或菜鳥合作的倉庫可以提供存貨融資和預(yù)付融資產(chǎn)品；投放廣告又可以使用我們的營銷充值寶產(chǎn)品，貨賣出去后，網(wǎng)商銀行賬戶的大額支付和轉(zhuǎn)賬代發(fā)都是免費的；有了訂單需要回款時，可以使用提前收款縮短賬期；最后有數(shù)據(jù)工具，可以用來了解賬目和經(jīng)營數(shù)據(jù)。
從大促視角來看，電商每年都有兩新兩促活動，“雙十一”有預(yù)售，需要提前預(yù)收，用戶確認收貨后商家再拿到貨款，用網(wǎng)商銀行提前收款服務(wù)，商家發(fā)貨之后就可以享受零賬期，不需要等買家確認收貨，就能收到全款，貨款由網(wǎng)商銀行墊付。疫情期間，我們和淘寶一起給阿里巴巴商家提供了免費零賬期服務(wù)，前不久的汛情，也給河南商家提供了免費零賬期服務(wù)，保障商家在特殊情況下資金鏈不斷裂。
大促期間的預(yù)售對消費者非常好，有好的商品可以提前鎖定，最后不至于買不到貨。但是商家把很多錢壓在貨款上，資金壓力比較大，預(yù)售開始后，商家面臨兩個挑戰(zhàn)：第一個，預(yù)售賣得太好了，貨不夠，需要補貨，同時時間緊張需要高效、短期的資金周轉(zhuǎn)；第二個，可能預(yù)售沒有那么好，需要馬上投放廣告引流，這也需要錢。此時，我們升級推出負賬期“預(yù)售即回款”的概念，只要買家付了預(yù)售訂金，商家就可以獲得由網(wǎng)商銀行墊付的全部貨款，在大促過程中實現(xiàn)短期、高效的資金流轉(zhuǎn)。
最后，我再舉幾個簡單的例子，闡述網(wǎng)商銀行對消費的影響。第一個，湖南常德米粉霸蠻，它本來是一家線下餐飲公司，2019年底剛剛擴大了門店經(jīng)營，但是新冠肺炎疫情突如其來，它們線下沒有人流，也沒有收入。生死存亡之際，CEO張?zhí)煲环浅９麛喟l(fā)力線上，在天貓店賣半成品，非常受消費者歡迎，賣出了八萬個包裹。不過，疫情期間雖然可以發(fā)貨，但運輸過程變慢了，對于商家而言，就面臨著庫存賣出去但錢收不回來的情況。那時，我們提供的零賬期服務(wù)，讓商家賬戶提前收錢。短短28天，霸蠻累計提取660萬資金，有錢了，馬上生產(chǎn)，再發(fā)貨，順利在28天內(nèi)完成了艱難自救。
第二個，電商創(chuàng)業(yè)的采禾莊，2018年，老板李錦為父老鄉(xiāng)親賣當?shù)靥禺a(chǎn)的綠植創(chuàng)立了采禾莊，現(xiàn)在兩家店的兩個類目分別做到TOP級。李錦說，“網(wǎng)商銀行就像老朋友一樣，需要錢馬上拿到錢，不用走很多流程，在天貓后臺可以直接看到額度，點點鼠標錢就能馬上到賬。
第三個，四川康定張大姐，淘寶上賣的牛肉干，交易從10萬做到每年50萬，對于她而言，資金能不能快速回籠很重要。隨著張大姐持續(xù)經(jīng)營，網(wǎng)商銀行給她的額度逐年增加，5年期間，張大姐從網(wǎng)商銀行貸款3954筆，無論是3塊還是5萬塊，只要需要，網(wǎng)商銀行隨時都在，這也是基于我們“無微不至”的理念。
今天我的分享就到這里，最后一句話送給所有的商家朋友，網(wǎng)商銀行希望伴隨每個電商商家的成長，我們相信這些電商商家是有信用的，也認為這些信用可以創(chuàng)造更大的財富。
謝謝大家！
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