文|汽車預(yù)言家

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于易安財險變更股東的批復(fù)，同意比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財險10億股股份，持股比例100%。經(jīng)過此次股權(quán)受讓后，意味著比亞迪全資持有易安財險股權(quán)，拿下一張保險牌照。

從行業(yè)的層面來說，比亞迪成為了保險行業(yè)內(nèi)第一例民營股東獨資的中資險企，也是中國首個大體量汽車企業(yè)進軍保險行業(yè)。然而，在比亞迪這一動作的背后，有人看到了市場潛力，也有人看到了無限挑戰(zhàn)。

事實上，比亞迪進軍保險領(lǐng)域并非是首次進行。早在一年多之前，比亞迪就按照大部分汽車企業(yè)在保險領(lǐng)域的發(fā)展趨勢，設(shè)立了比亞迪保險經(jīng)紀(jì)有限公司。中介公司成立之后，比亞迪初步實現(xiàn)進入保險領(lǐng)域，而此次再入保險牌照，則使得比亞迪正式以保險企業(yè)的身份進入該領(lǐng)域。

將汽車與保險業(yè)務(wù)放在一起，看似是一件順理成章的事情，但過程卻不像人們想象的那么簡單。綜合看來，行業(yè)普遍認(rèn)為比亞迪經(jīng)過這一布局可從三方面獲利。

第一，當(dāng)前中國新能源汽車年銷量劇增，2022年已接近700萬輛，新能源汽車規(guī)模化正在拉動新能源車險以及智能網(wǎng)聯(lián)車險的增長。安信證券研報數(shù)據(jù)稱2022年新能源車險保費超過了700億元，實現(xiàn)翻倍增長。相關(guān)研究預(yù)計，到2025年，新能源汽車保費規(guī)模將達1543億元，占車險總保費比例約為15.7%。面對市場潛力巨大新能源車險，比亞迪入局保險行業(yè)很有可能是想分得其中一塊蛋糕。

第二，比亞迪入保險牌照，徹底實現(xiàn)了直接觸達車險產(chǎn)品，繞開了與第三方合作。這代表著在省去“中間環(huán)節(jié)”后，比亞迪可獲得更大利潤空間。尤其是可以針對自身的用戶畫像，為他們提供更優(yōu)質(zhì)、更創(chuàng)新、更便捷的保險產(chǎn)品和服務(wù)，從而提升客戶黏性。

第三，與其他險種不同，具有剛需屬性的車險易于在汽車銷售的場景中同步完成交易，實現(xiàn)直接銷售行為。除此之外，新能源汽車產(chǎn)品責(zé)任還涉及電池等多個方面，均需要保險的高參與度?；诖?，比亞迪的加入可以提高參與度，而不局限于單輛汽車的獨立保障。

其實，在新能源汽車企業(yè)中，比亞迪并不是第一個進軍保險領(lǐng)域的，也并非首個如此引得行業(yè)關(guān)注的。特斯拉就在2019年推出了自己專屬的汽車保險產(chǎn)品—— UBI車險。據(jù)了解，這種車險不同于傳統(tǒng)汽車的上限模式，它是先通過一定的汽車駕駛數(shù)據(jù)分析，得出車主駕駛習(xí)慣的安全性指數(shù)，在此基礎(chǔ)上針對不同車主給出相應(yīng)的保單。一般來說，相對穩(wěn)重駕駛的車主可直接節(jié)省20%至40%的保費，而保持安全駕駛的司機能節(jié)省30%至60%的保費。

當(dāng)時UBI車險一經(jīng)推出，就在美國的汽車市場、保險市場引起了一片轟動，甚至有人認(rèn)為特斯拉可能憑此威脅到美國車險行業(yè)，并改變車險的發(fā)展模式?，F(xiàn)如今，特斯拉自營汽車保險服務(wù)已覆蓋了美國佐治亞州等12個州。

特斯拉自營汽車保險服務(wù)是為了改善保費而設(shè)立，但與此同時，中國的新能源車險仍存在很大問題，保費較高、行業(yè)壟斷等問題亟待解決，這些問題也是特斯拉此前所面臨的。更為重要的是，因為新能源汽車擁有數(shù)據(jù)化、智能化的屬性，車企現(xiàn)在進軍車險，可以實現(xiàn)與用戶數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，從而提供更優(yōu)的客戶服務(wù)，進一步拓展自己的生態(tài)圈，打造生態(tài)圈閉環(huán)。

豐富生態(tài)圈已經(jīng)成為汽車行業(yè)的一種潮流趨勢，在比亞迪踏入保險行業(yè)之前，蔚來、小鵬、理想、廣汽等車企已通過成立或收購保險經(jīng)紀(jì)公司，加入“保險隊伍”。

相比它們以“保險經(jīng)紀(jì)公司”的身份布局“車險業(yè)務(wù)”，獲得保險相關(guān)的部分利潤，比亞迪的拿到的“保險拍照”則是拿到直接定義車險產(chǎn)品，售賣自家保險的實質(zhì)權(quán)力。雖然比亞迪的“權(quán)力”更大，新能源車企的空間還沒有被大肆挖掘，但在諸多層面上，比亞迪等車企開啟車險想要從中拿到這塊蛋糕都并非易事。

首先，比亞迪100%收購的易安保險是全國僅有的四家互聯(lián)網(wǎng)保險之一，主要業(yè)務(wù)集中在網(wǎng)貸P2P平臺、助貸平臺等相關(guān)方面，但在車險業(yè)務(wù)上并沒有涉及。這就意味著比亞迪想要進入車險板塊，就必須取得與車險相關(guān)牌照。對于其他汽車企業(yè)而言，獲得保險牌照這一步都尚無法實現(xiàn)，想要取得車險業(yè)務(wù)資質(zhì)更是難上加難。

其次， 如果在未來的保險業(yè)務(wù)運營中，其依舊定義為互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，比亞迪則能實現(xiàn)較短時間內(nèi)將業(yè)務(wù)深入產(chǎn)品線中；但如果定義為傳統(tǒng)產(chǎn)險牌照，比亞迪則需要在開設(shè)分支機構(gòu)，進行網(wǎng)點布局。在這種模式下，不僅將影響比亞迪保險業(yè)務(wù)的擴張速度，同時也會大幅增加成本支出。

另外，布局保險業(yè)務(wù)在更深層面上也考驗一個企業(yè)的償付能力。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，新能源車險的單均保費一般比傳統(tǒng)燃油車高20%左右，且在出險頻率、賠付款上均高于傳統(tǒng)燃油車。從這個層面來說，比亞迪專注于新能源車險會比其他保險公司面臨更多的賠付比例。

雖然比亞迪在2022年的營收已經(jīng)超過了160億元，但年銷量已經(jīng)接近200萬輛，這也意味著比亞迪聚焦新能源車險，未來涉及的賠付金額會進一步增大，這將從財力上考驗著比亞迪在這一領(lǐng)域的布局能否成功。

當(dāng)然，現(xiàn)在新能源汽車電池成本高，高保低賠是行業(yè)現(xiàn)象也普遍存在矛盾。為了解決這一問題，車企進軍保險業(yè)務(wù)是趨勢，但業(yè)務(wù)模型還得在打磨，畢竟車企做保險本身就是一件很難盈利的事情，這個問題在過去的傳統(tǒng)車企中就得到了印證。

最后，比亞迪在新能源汽車市場中的發(fā)展遙遙領(lǐng)先，但進入到保險領(lǐng)域中，它只是一個“新手”，且易安財險在這一方面沒有任何經(jīng)驗可以給它進行經(jīng)驗方面的借鑒。而此時中保、人壽等各大保險公司也在加強新能源車險領(lǐng)域的發(fā)展，雙方競爭之下，汽車企業(yè)想在車險方面取得一席之地也是難上加難。

正如保險行業(yè)的相關(guān)分析人士所說，新能源車險普遍存在出險率高、維修成本高、賠付率高等問題，多數(shù)保險公司的該業(yè)務(wù)都處于虧損狀態(tài)。而這也是在新能源汽車快速發(fā)展了十余年后，新能源車險依然沒有跟上的重要原因之一。所以比亞迪車險未來的體量規(guī)模如何，經(jīng)營效果如何都是一個未知數(shù)。