記者|張曉云
2023年全國兩會召開在即，界面新聞記者獲悉，全國政協(xié)委員、東亞銀行聯(lián)席行政總裁李民斌將提交三份提案，分別聚焦養(yǎng)老金融、粵港澳大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、恢復和擴大消費三方面。
在第一份提案中，李民斌建議考慮個人可設立多層及多個養(yǎng)老金賬戶，加速擴大個人養(yǎng)老金至全國范圍。第二份與粵港澳大灣區(qū)有關的提案中，他建議加強發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)力度，完善數(shù)字經(jīng)濟的融資支持。另一份提案中，他建議完善社會保障 ，提振消費信心。
設立多層及多個養(yǎng)老金賬戶
李民斌認為，目前，我國養(yǎng)老資金在全球化資產(chǎn)配置的比重較低。2021年底，社保基金資產(chǎn)境外投資資產(chǎn)約2700億元，占資產(chǎn)總額的9%；基本養(yǎng)老保險基金限于境內(nèi)投資；企業(yè)年金投資范圍在2021年起擴大到可投資港股通股票，此前一直是限于境內(nèi)。
他表示，從分散投資風險和實現(xiàn)長期資產(chǎn)增值的實際需求看，拓寬全球化資產(chǎn)配置對我國養(yǎng)老資金至關重要。養(yǎng)老資金一方面可通過在不同市場、不同資產(chǎn)類別之間進行配置，發(fā)揮境外投資分散風險的功能，以降低投資組合的整體風險敞口，同時可在全球?qū)ふ腋呤找妗⒌惋L險的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目。
李民斌認為，個人養(yǎng)老金制度靈活性有待提高。根據(jù)現(xiàn)有安排，個人養(yǎng)老金參加人達到領取基本養(yǎng)老金年齡，或者在特定情形下，方可領取個人養(yǎng)老金。雖然這安排有利于鼓勵參加人累積長期投資，但未能滿足個人在不同年齡階段可能出現(xiàn)的財政需要，例如：購房、育兒、醫(yī)療等。另外，個人養(yǎng)老金賬戶有終身唯一性，參加人只能在一家商業(yè)銀行開立一個個人養(yǎng)老金賬戶。
他表示，整體養(yǎng)老金規(guī)模存有較大提升空間，我國整體養(yǎng)老金規(guī)模約12萬億元，相當于經(jīng)濟總量約10%，這對比接近120萬億元的住戶存款明顯存在較大提升空間。當前的養(yǎng)老金體系也有結構不平衡的狀況，第一支柱的基本養(yǎng)老保險約占六成；第二支柱的企業(yè)年金和職業(yè)年金約占四成；第三支柱的個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務則處于起步階段。針對人口老齡化程度加深的趨勢，加速發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金規(guī)模和普及率的迫切性正在增加。
對此，他提出三點建議。
一是利用香港實現(xiàn)全球化資產(chǎn)配置。為了實現(xiàn)長遠增值和分散風險的投資目標，建議我國養(yǎng)老資金可有序納入更多境外資產(chǎn)，以開展全球化資產(chǎn)配置的布局。香港的金融服務比較優(yōu)勢明顯，可發(fā)展成為我國養(yǎng)老資金的境外資產(chǎn)配置和風險管理中心，建議可逐步納入在香港注冊成立的基金及金融產(chǎn)品到內(nèi)地養(yǎng)老金體系的可投資范圍內(nèi)。
另外，內(nèi)地與香港互聯(lián)互通機制在多年暢順運作下發(fā)展趨于成熟，建議跨境理財通也可逐步擴容，允許個人養(yǎng)老金納入香港金融機構的理財產(chǎn)品，讓民眾可透過香港的金融平臺，擴闊投資選擇，達到投資高收益、低風險的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的目的。
二是考慮個人可設立多層及多個養(yǎng)老金賬戶。參考國際經(jīng)驗，不同國家就個人養(yǎng)老金賬戶的資金領取提供了一定程度上的彈性，例如在首次購房、看病或進修等情況下可提前支取個人養(yǎng)老金，這使個人養(yǎng)老金賬戶更具靈活性，有助鼓勵民眾參與，而提前領取一般會設有時間和額度限制，避免個人養(yǎng)老金被隨意使用。
李民斌建議我國個人養(yǎng)老金賬戶設計可作進一步優(yōu)化，允許個人開立多層養(yǎng)老金賬戶，讓部分養(yǎng)老資金可于特定額度內(nèi)或首次購房、看病、進修等情況下提前使用。此外，建議放寬個人只可在一家銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶的限制，此舉可促進市場良性競爭，擴大個人養(yǎng)老金市場。
三是加速擴大個人養(yǎng)老金至全國范圍。個人養(yǎng)老金制度去年11月實施試行以來，市場反應熱烈。截至2022年底，個人養(yǎng)老金賬戶累計開戶有1,954萬人，繳費人數(shù)613萬人，總繳費金額142億元，這說明整體開局良好。根據(jù)此前公布，個人養(yǎng)老金試點計劃會先行一年。計劃總結工作完成后，建議下一步加速實施個人養(yǎng)老金的試點地區(qū)，及至擴展至全國范圍，讓普羅大眾及早開立個人養(yǎng)老金賬戶，增加對相關養(yǎng)老理財產(chǎn)品的認識，引導社會形成投資養(yǎng)老的理念。
推進粵港澳三地跨境數(shù)據(jù)驗證的運用
李民斌認為，從數(shù)字化發(fā)展水平看，粵港澳大灣區(qū)內(nèi)的發(fā)展水平差異較大，協(xié)同發(fā)展的效應尚未發(fā)揮。如深圳、廣州數(shù)字化發(fā)展水平較高，但在大灣區(qū)內(nèi)的輻射和帶動效應并不顯著。從數(shù)字化領導機構來看，目前的粵港信息化合作專責小組主要由資訊科技相關部門負責，然而大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展涉及數(shù)字基礎設施、數(shù)字貿(mào)易、數(shù)字服務、數(shù)字生態(tài)環(huán)境等多個方面，由個別部門牽頭的合作機制難以實現(xiàn)全面有效覆蓋。
他表示，數(shù)字經(jīng)濟時代要實現(xiàn)融合發(fā)展，首先要解決數(shù)據(jù)要素流通的問題；粵港澳大灣區(qū)內(nèi)制度多樣化，數(shù)據(jù)流通面對很多壁壘和挑戰(zhàn)。隨著個人信息保護不斷加強，進一步加大了跨境數(shù)據(jù)流通的挑戰(zhàn)。目前，大灣區(qū)已經(jīng)開展了數(shù)據(jù)跨境流通的實踐。比如，2022年3月，粵澳跨境數(shù)據(jù)驗證平臺在粵澳兩地上線運行，為用戶數(shù)據(jù)的跨境流通提供驗證服務。不過，這些實踐的區(qū)域和規(guī)模相對有限，對于跨境數(shù)據(jù)流通的推動力度有待提升。
他認為，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟所需的資金支持具有“高強度”、“高風險”等不同特征。建設5G網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)中心等數(shù)字基礎設施需要大量資金，具有“高強度”的特征。同時，大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟面臨工業(yè)軟件、操作系統(tǒng)、高端芯片等“卡脖子”問題，為突破關鍵核心技術進行的投資不確定性較高，具有“高風險”的特征。為配合數(shù)字經(jīng)濟的上述融資特點，相關融資體系還有待加強。股權融資方面，除了主板市場外，區(qū)域性股權市場功能沒有得到有效發(fā)揮。信貸融資方面，數(shù)字經(jīng)濟主體往往因抵押物不達標準等因素而很難獲得貸款。2022年末，廣東省科技型中小企業(yè)貸款余額占全部貸款的比重僅1.1%。
對此，他提出三點建議。
一是加強發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)力度。建議升級粵港信息化合作專責小組，建立覆蓋粵港澳、由三地高層領導共同參與的大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展委員會，成員包括政府官員、業(yè)界專家、學者等，強化跨部門、跨層級、跨區(qū)域的協(xié)同機制，制訂大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、策略、重點領域，統(tǒng)籌三地數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展事宜。同時建立統(tǒng)一的數(shù)字經(jīng)濟統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，為大灣區(qū)數(shù)字化發(fā)展提供決策參考。
二是推進跨境數(shù)據(jù)驗證的運用。建議在粵澳跨境數(shù)據(jù)驗證平臺試運行的基礎上，推動建立覆蓋粵港澳三地的跨境數(shù)據(jù)驗證平臺。一方面，要發(fā)揮核心企業(yè)的帶動作用，比如加快開源平臺的建設。另一方面，鼓勵更多主體參與試點和推廣，尤其是大灣區(qū)全部布局的各類主體。同時，緊扣現(xiàn)實需求，逐步拓寬跨境數(shù)據(jù)驗證的應用場景，包括跨境銀行開戶、跨境財富管理、跨境供應鏈金融、跨境資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、跨境保險理賠等金融類場景，以及跨境身份認證、跨境學歷認證、跨境繳納水電費等民生領域。
三是完善數(shù)字經(jīng)濟的融資支持。一方面，建議完善大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟融資體系，推動設立大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展專項資金，帶動社會資本投資。設立數(shù)字經(jīng)濟企業(yè)貸款補償資金，提升對科技型中小企業(yè)的貸款貼息支持力度，支持商業(yè)銀行與知識產(chǎn)權密集型產(chǎn)業(yè)園區(qū)開展戰(zhàn)略性合作，擴大知識產(chǎn)權質(zhì)押融資。
另一方面，建議依托河套深港科技創(chuàng)新合作區(qū)等重點園區(qū)，為數(shù)字經(jīng)濟創(chuàng)新企業(yè)在三地投資布局提供土地和空間，加強引進和孵化合作，圍繞關鍵核心技術、數(shù)字化特色場景等開展聯(lián)合攻關，促進數(shù)字經(jīng)濟創(chuàng)新成果加快轉(zhuǎn)化。
推動消費升級
李民斌認為，消費能力增速放緩。 2022年以來，受世界地緣政治局勢復雜多變，國外需求放緩，以及國內(nèi)疫情反復等因素影響，企業(yè)經(jīng)營面臨更大壓力，特別是中小企壓縮各類開支，對就業(yè)市場造成壓力。全國城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率處于5.5%的較高水平，16-24歲失業(yè)率更維持在雙位數(shù)的高位，或存在結構性失業(yè)問題。同時，居民收入增長明顯放緩，2022年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入實際增長1.9%，增速較2021年7.1%下降，較大程度限制了居民消費能力。
他表示，我國民眾具有較強的儲蓄傾向，疫情期間更為明顯，而過高的儲蓄率并不利于長遠的消費增長。人民銀行2022年第四季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點，傾向于“更多消費”的居民占22.8%，與上季基本持平。高儲蓄率除了是勤儉的民族特性外，背后亦反映部分社會民生的問題，居民為應對住房、育兒、教育、醫(yī)療和養(yǎng)老等多方面的支出負擔，需要作出較為謹慎的儲備。
此外，他認為，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和居民收入水平的提高，居民消費需求已從“有沒有”向“好不好”升級，滿足吃、穿等基本生活消費的“溫飽型”消費增長已達瓶頸，服務消費開始興起，消費者更為關注個性、品質(zhì)、健康、美觀等相關的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務，消費升級趨勢明顯。然而，由于在一些領域存在優(yōu)質(zhì)供給不足，對高質(zhì)量產(chǎn)品和服務的需求難以得到滿足，影響到消費新增長點的培育，限制消費潛力的充分釋放。
對此，他提出三點建議。
一是穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)、增收入。要保障人民的消費能力，必須在穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)的基礎上，切實增加居民收入。首先，建議繼續(xù)根據(jù)實際情況，進一步完善減稅降費措施，提高減免幅度、擴大適用范圍，突出對中小微企業(yè)、個體工商戶以及特困行業(yè)的支持，為企業(yè)增活力、添動力，以保住就業(yè)市場持續(xù)改善，繼而為增加勞方收入創(chuàng)造更好條件。
另外，建議因地制宜促進消費，如透過加強補貼、以舊換新等政策釋放消費潛力，尤其可加大對鄉(xiāng)村地區(qū)消費電子、家電、農(nóng)機購置等的補貼力度，穩(wěn)定低收入群體消費水平。
二是完善社會保障 ，提振消費信心。提振消費者信心的一項關鍵是持續(xù)做好社會保障工作，進一步完善全覆蓋的社會保障體系，更好地滿足居民養(yǎng)老、就醫(yī)、教育等方面的迫切需求。
醫(yī)療方面，建議進一步完善覆蓋全民的基本醫(yī)療保險制度和政策體系，加快減輕群眾就醫(yī)負擔，比如逐步將門診醫(yī)療費用納入基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付范圍，進一步擴大農(nóng)民工、靈活就業(yè)人員、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等群體參保面。隨著民生保障得到加強，居民儲蓄意愿將有望下降，進而從超額儲蓄向消費轉(zhuǎn)化。
三是推動消費升級 ，挖掘消費潛力。
針對社會對高端產(chǎn)品和服務的需求，他建議加大相關領域的供給，培育消費新增長點。
以養(yǎng)老和托幼為例，一方面可優(yōu)化現(xiàn)有相關政策和明確法規(guī)支持，促進商業(yè)性養(yǎng)老和托幼服務的供給，同時鼓勵企業(yè)發(fā)展更多智慧養(yǎng)老，適老化技術和產(chǎn)品，以及安全健康的嬰幼兒產(chǎn)品；另一方面，建議借助起步較早、發(fā)展較成熟的香港養(yǎng)老和醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)，透過打通醫(yī)療資源的跨境障礙，包括人才、資金、物流（醫(yī)療藥品和器械），促進兩地業(yè)界合作，為民眾提供更高端的醫(yī)療健康產(chǎn)品及服務。
此外，建議借助科技，構建嶄新的消費場景，例如支持消費平臺企業(yè)挖掘更大的市場潛力，在合規(guī)經(jīng)營的前提下發(fā)揮平臺企業(yè)在科技和創(chuàng)意方面的優(yōu)勢，增加優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務供給，為消費者帶來更個性化和更便利的消費體驗，進一步釋放消費潛力。