記者|張曉云
2023年全國(guó)兩會(huì)召開在即，界面新聞?dòng)浾攉@悉，全國(guó)政協(xié)委員、東亞銀行聯(lián)席行政總裁李民斌將提交三份提案，分別聚焦養(yǎng)老金融、粵港澳大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)三方面。
在第一份提案中，李民斌建議考慮個(gè)人可設(shè)立多層及多個(gè)養(yǎng)老金賬戶，加速擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金至全國(guó)范圍。第二份與粵港澳大灣區(qū)有關(guān)的提案中，他建議加強(qiáng)發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)力度，完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)的融資支持。另一份提案中，他建議完善社會(huì)保障 ，提振消費(fèi)信心。
設(shè)立多層及多個(gè)養(yǎng)老金賬戶
李民斌認(rèn)為，目前，我國(guó)養(yǎng)老資金在全球化資產(chǎn)配置的比重較低。2021年底，社?；鹳Y產(chǎn)境外投資資產(chǎn)約2700億元，占資產(chǎn)總額的9%；基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金限于境內(nèi)投資；企業(yè)年金投資范圍在2021年起擴(kuò)大到可投資港股通股票，此前一直是限于境內(nèi)。
他表示，從分散投資風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期資產(chǎn)增值的實(shí)際需求看，拓寬全球化資產(chǎn)配置對(duì)我國(guó)養(yǎng)老資金至關(guān)重要。養(yǎng)老資金一方面可通過在不同市場(chǎng)、不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行配置，發(fā)揮境外投資分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，以降低投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)敞口，同時(shí)可在全球?qū)ふ腋呤找?、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目。
李民斌認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金制度靈活性有待提高。根據(jù)現(xiàn)有安排，個(gè)人養(yǎng)老金參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡，或者在特定情形下，方可領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。雖然這安排有利于鼓勵(lì)參加人累積長(zhǎng)期投資，但未能滿足個(gè)人在不同年齡階段可能出現(xiàn)的財(cái)政需要，例如：購(gòu)房、育兒、醫(yī)療等。另外，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶有終身唯一性，參加人只能在一家商業(yè)銀行開立一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。
他表示，整體養(yǎng)老金規(guī)模存有較大提升空間，我國(guó)整體養(yǎng)老金規(guī)模約12萬(wàn)億元，相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)總量約10%，這對(duì)比接近120萬(wàn)億元的住戶存款明顯存在較大提升空間。當(dāng)前的養(yǎng)老金體系也有結(jié)構(gòu)不平衡的狀況，第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)約占六成；第二支柱的企業(yè)年金和職業(yè)年金約占四成；第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)則處于起步階段。針對(duì)人口老齡化程度加深的趨勢(shì)，加速發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金規(guī)模和普及率的迫切性正在增加。
對(duì)此，他提出三點(diǎn)建議。
一是利用香港實(shí)現(xiàn)全球化資產(chǎn)配置。為了實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)增值和分散風(fēng)險(xiǎn)的投資目標(biāo)，建議我國(guó)養(yǎng)老資金可有序納入更多境外資產(chǎn)，以開展全球化資產(chǎn)配置的布局。香港的金融服務(wù)比較優(yōu)勢(shì)明顯，可發(fā)展成為我國(guó)養(yǎng)老資金的境外資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)管理中心，建議可逐步納入在香港注冊(cè)成立的基金及金融產(chǎn)品到內(nèi)地養(yǎng)老金體系的可投資范圍內(nèi)。
另外，內(nèi)地與香港互聯(lián)互通機(jī)制在多年暢順運(yùn)作下發(fā)展趨于成熟，建議跨境理財(cái)通也可逐步擴(kuò)容，允許個(gè)人養(yǎng)老金納入香港金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，讓民眾可透過香港的金融平臺(tái)，擴(kuò)闊投資選擇，達(dá)到投資高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的目的。
二是考慮個(gè)人可設(shè)立多層及多個(gè)養(yǎng)老金賬戶。參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，不同國(guó)家就個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金領(lǐng)取提供了一定程度上的彈性，例如在首次購(gòu)房、看病或進(jìn)修等情況下可提前支取個(gè)人養(yǎng)老金，這使個(gè)人養(yǎng)老金賬戶更具靈活性，有助鼓勵(lì)民眾參與，而提前領(lǐng)取一般會(huì)設(shè)有時(shí)間和額度限制，避免個(gè)人養(yǎng)老金被隨意使用。
李民斌建議我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶設(shè)計(jì)可作進(jìn)一步優(yōu)化，允許個(gè)人開立多層養(yǎng)老金賬戶，讓部分養(yǎng)老資金可于特定額度內(nèi)或首次購(gòu)房、看病、進(jìn)修等情況下提前使用。此外，建議放寬個(gè)人只可在一家銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的限制，此舉可促進(jìn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)。
三是加速擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金至全國(guó)范圍。個(gè)人養(yǎng)老金制度去年11月實(shí)施試行以來，市場(chǎng)反應(yīng)熱烈。截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶累計(jì)開戶有1,954萬(wàn)人，繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人，總繳費(fèi)金額142億元，這說明整體開局良好。根據(jù)此前公布，個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)計(jì)劃會(huì)先行一年。計(jì)劃總結(jié)工作完成后，建議下一步加速實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金的試點(diǎn)地區(qū)，及至擴(kuò)展至全國(guó)范圍，讓普羅大眾及早開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，增加對(duì)相關(guān)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)社會(huì)形成投資養(yǎng)老的理念。
推進(jìn)粵港澳三地跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證的運(yùn)用
李民斌認(rèn)為，從數(shù)字化發(fā)展水平看，粵港澳大灣區(qū)內(nèi)的發(fā)展水平差異較大，協(xié)同發(fā)展的效應(yīng)尚未發(fā)揮。如深圳、廣州數(shù)字化發(fā)展水平較高，但在大灣區(qū)內(nèi)的輻射和帶動(dòng)效應(yīng)并不顯著。從數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)來看，目前的粵港信息化合作專責(zé)小組主要由資訊科技相關(guān)部門負(fù)責(zé)，然而大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展涉及數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字貿(mào)易、數(shù)字服務(wù)、數(shù)字生態(tài)環(huán)境等多個(gè)方面，由個(gè)別部門牽頭的合作機(jī)制難以實(shí)現(xiàn)全面有效覆蓋。
他表示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代要實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展，首先要解決數(shù)據(jù)要素流通的問題；粵港澳大灣區(qū)內(nèi)制度多樣化，數(shù)據(jù)流通面對(duì)很多壁壘和挑戰(zhàn)。隨著個(gè)人信息保護(hù)不斷加強(qiáng)，進(jìn)一步加大了跨境數(shù)據(jù)流通的挑戰(zhàn)。目前，大灣區(qū)已經(jīng)開展了數(shù)據(jù)跨境流通的實(shí)踐。比如，2022年3月，粵澳跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺(tái)在粵澳兩地上線運(yùn)行，為用戶數(shù)據(jù)的跨境流通提供驗(yàn)證服務(wù)。不過，這些實(shí)踐的區(qū)域和規(guī)模相對(duì)有限，對(duì)于跨境數(shù)據(jù)流通的推動(dòng)力度有待提升。
他認(rèn)為，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)所需的資金支持具有“高強(qiáng)度”、“高風(fēng)險(xiǎn)”等不同特征。建設(shè)5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施需要大量資金，具有“高強(qiáng)度”的特征。同時(shí)，大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)面臨工業(yè)軟件、操作系統(tǒng)、高端芯片等“卡脖子”問題，為突破關(guān)鍵核心技術(shù)進(jìn)行的投資不確定性較高，具有“高風(fēng)險(xiǎn)”的特征。為配合數(shù)字經(jīng)濟(jì)的上述融資特點(diǎn)，相關(guān)融資體系還有待加強(qiáng)。股權(quán)融資方面，除了主板市場(chǎng)外，區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)功能沒有得到有效發(fā)揮。信貸融資方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)主體往往因抵押物不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)等因素而很難獲得貸款。2022年末，廣東省科技型中小企業(yè)貸款余額占全部貸款的比重僅1.1%。
對(duì)此，他提出三點(diǎn)建議。
一是加強(qiáng)發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)力度。建議升級(jí)粵港信息化合作專責(zé)小組，建立覆蓋粵港澳、由三地高層領(lǐng)導(dǎo)共同參與的大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展委員會(huì)，成員包括政府官員、業(yè)界專家、學(xué)者等，強(qiáng)化跨部門、跨層級(jí)、跨區(qū)域的協(xié)同機(jī)制，制訂大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、策略、重點(diǎn)領(lǐng)域，統(tǒng)籌三地?cái)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展事宜。同時(shí)建立統(tǒng)一的數(shù)字經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，為大灣區(qū)數(shù)字化發(fā)展提供決策參考。
二是推進(jìn)跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證的運(yùn)用。建議在粵澳跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺(tái)試運(yùn)行的基礎(chǔ)上，推動(dòng)建立覆蓋粵港澳三地的跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺(tái)。一方面，要發(fā)揮核心企業(yè)的帶動(dòng)作用，比如加快開源平臺(tái)的建設(shè)。另一方面，鼓勵(lì)更多主體參與試點(diǎn)和推廣，尤其是大灣區(qū)全部布局的各類主體。同時(shí)，緊扣現(xiàn)實(shí)需求，逐步拓寬跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證的應(yīng)用場(chǎng)景，包括跨境銀行開戶、跨境財(cái)富管理、跨境供應(yīng)鏈金融、跨境資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、跨境保險(xiǎn)理賠等金融類場(chǎng)景，以及跨境身份認(rèn)證、跨境學(xué)歷認(rèn)證、跨境繳納水電費(fèi)等民生領(lǐng)域。
三是完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)的融資支持。一方面，建議完善大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)融資體系，推動(dòng)設(shè)立大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展專項(xiàng)資金，帶動(dòng)社會(huì)資本投資。設(shè)立數(shù)字經(jīng)濟(jì)企業(yè)貸款補(bǔ)償資金，提升對(duì)科技型中小企業(yè)的貸款貼息支持力度，支持商業(yè)銀行與知識(shí)產(chǎn)權(quán)密集型產(chǎn)業(yè)園區(qū)開展戰(zhàn)略性合作，擴(kuò)大知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。
另一方面，建議依托河套深港科技創(chuàng)新合作區(qū)等重點(diǎn)園區(qū)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新企業(yè)在三地投資布局提供土地和空間，加強(qiáng)引進(jìn)和孵化合作，圍繞關(guān)鍵核心技術(shù)、數(shù)字化特色場(chǎng)景等開展聯(lián)合攻關(guān)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新成果加快轉(zhuǎn)化。
推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)
李民斌認(rèn)為，消費(fèi)能力增速放緩。 2022年以來，受世界地緣政治局勢(shì)復(fù)雜多變，國(guó)外需求放緩，以及國(guó)內(nèi)疫情反復(fù)等因素影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨更大壓力，特別是中小企壓縮各類開支，對(duì)就業(yè)市場(chǎng)造成壓力。全國(guó)城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率處于5.5%的較高水平，16-24歲失業(yè)率更維持在雙位數(shù)的高位，或存在結(jié)構(gòu)性失業(yè)問題。同時(shí)，居民收入增長(zhǎng)明顯放緩，2022年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入實(shí)際增長(zhǎng)1.9%，增速較2021年7.1%下降，較大程度限制了居民消費(fèi)能力。
他表示，我國(guó)民眾具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄傾向，疫情期間更為明顯，而過高的儲(chǔ)蓄率并不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)的消費(fèi)增長(zhǎng)。人民銀行2022年第四季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查顯示，傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個(gè)百分點(diǎn)，傾向于“更多消費(fèi)”的居民占22.8%，與上季基本持平。高儲(chǔ)蓄率除了是勤儉的民族特性外，背后亦反映部分社會(huì)民生的問題，居民為應(yīng)對(duì)住房、育兒、教育、醫(yī)療和養(yǎng)老等多方面的支出負(fù)擔(dān)，需要作出較為謹(jǐn)慎的儲(chǔ)備。
此外，他認(rèn)為，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民收入水平的提高，居民消費(fèi)需求已從“有沒有”向“好不好”升級(jí)，滿足吃、穿等基本生活消費(fèi)的“溫飽型”消費(fèi)增長(zhǎng)已達(dá)瓶頸，服務(wù)消費(fèi)開始興起，消費(fèi)者更為關(guān)注個(gè)性、品質(zhì)、健康、美觀等相關(guān)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)明顯。然而，由于在一些領(lǐng)域存在優(yōu)質(zhì)供給不足，對(duì)高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)的需求難以得到滿足，影響到消費(fèi)新增長(zhǎng)點(diǎn)的培育，限制消費(fèi)潛力的充分釋放。
對(duì)此，他提出三點(diǎn)建議。
一是穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)、增收入。要保障人民的消費(fèi)能力，必須在穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)的基礎(chǔ)上，切實(shí)增加居民收入。首先，建議繼續(xù)根據(jù)實(shí)際情況，進(jìn)一步完善減稅降費(fèi)措施，提高減免幅度、擴(kuò)大適用范圍，突出對(duì)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及特困行業(yè)的支持，為企業(yè)增活力、添動(dòng)力，以保住就業(yè)市場(chǎng)持續(xù)改善，繼而為增加勞方收入創(chuàng)造更好條件。
另外，建議因地制宜促進(jìn)消費(fèi)，如透過加強(qiáng)補(bǔ)貼、以舊換新等政策釋放消費(fèi)潛力，尤其可加大對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)消費(fèi)電子、家電、農(nóng)機(jī)購(gòu)置等的補(bǔ)貼力度，穩(wěn)定低收入群體消費(fèi)水平。
二是完善社會(huì)保障 ，提振消費(fèi)信心。提振消費(fèi)者信心的一項(xiàng)關(guān)鍵是持續(xù)做好社會(huì)保障工作，進(jìn)一步完善全覆蓋的社會(huì)保障體系，更好地滿足居民養(yǎng)老、就醫(yī)、教育等方面的迫切需求。
醫(yī)療方面，建議進(jìn)一步完善覆蓋全民的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和政策體系，加快減輕群眾就醫(yī)負(fù)擔(dān)，比如逐步將門診醫(yī)療費(fèi)用納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)民工、靈活就業(yè)人員、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等群體參保面。隨著民生保障得到加強(qiáng)，居民儲(chǔ)蓄意愿將有望下降，進(jìn)而從超額儲(chǔ)蓄向消費(fèi)轉(zhuǎn)化。
三是推動(dòng)消費(fèi)升級(jí) ，挖掘消費(fèi)潛力。
針對(duì)社會(huì)對(duì)高端產(chǎn)品和服務(wù)的需求，他建議加大相關(guān)領(lǐng)域的供給，培育消費(fèi)新增長(zhǎng)點(diǎn)。
以養(yǎng)老和托幼為例，一方面可優(yōu)化現(xiàn)有相關(guān)政策和明確法規(guī)支持，促進(jìn)商業(yè)性養(yǎng)老和托幼服務(wù)的供給，同時(shí)鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展更多智慧養(yǎng)老，適老化技術(shù)和產(chǎn)品，以及安全健康的嬰幼兒產(chǎn)品；另一方面，建議借助起步較早、發(fā)展較成熟的香港養(yǎng)老和醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)，透過打通醫(yī)療資源的跨境障礙，包括人才、資金、物流（醫(yī)療藥品和器械），促進(jìn)兩地業(yè)界合作，為民眾提供更高端的醫(yī)療健康產(chǎn)品及服務(wù)。
此外，建議借助科技，構(gòu)建嶄新的消費(fèi)場(chǎng)景，例如支持消費(fèi)平臺(tái)企業(yè)挖掘更大的市場(chǎng)潛力，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下發(fā)揮平臺(tái)企業(yè)在科技和創(chuàng)意方面的優(yōu)勢(shì)，增加優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)供給，為消費(fèi)者帶來更個(gè)性化和更便利的消費(fèi)體驗(yàn)，進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力。