文|科技新知 王思原
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如果不是大張旗鼓的搞預(yù)制菜，羅敏“校園貸鼻祖”的身份估計(jì)不會被扒得如此徹底，手機(jī)大廠OPPO“偷偷”發(fā)力互金的事可能也不會再被放到聚光燈下。
一時(shí)之間，網(wǎng)貸再次成為眾矢之的，暴力催收、裸條貸款等輿論記憶一并重歸。
根據(jù)最新消息，重慶隆攜小額貸款有限公司（下稱：隆攜小貸）近期發(fā)生工商變更，注冊資本增加至50億元，成為第十家注冊資本達(dá)50億元的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。
而股權(quán)穿透圖顯示，隆攜小貸疑似實(shí)際控制人為段要輝，持有49.95%股份，為第一大股東。段要輝為OPPO老兵，曾任OPPO互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部負(fù)責(zé)人，目前為集團(tuán)副總裁、手機(jī)產(chǎn)品線總裁。
“手機(jī)廠商做消費(fèi)金融，具備有碾壓性的主場優(yōu)勢，比如對場景的把控能力、自帶風(fēng)控大數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的線下渠道和現(xiàn)成的銷售、內(nèi)置貸款A(yù)PP和定價(jià)能力等等?！币晃唤鹑跇I(yè)內(nèi)人士表示，“但在當(dāng)下監(jiān)管力度趨嚴(yán)，人人喊打的背景下，逆勢加碼并不是個(gè)好選擇?！?/p>
OPPO萬萬沒想到“抄底”互金的動作，撞上羅敏校園貸的熱議風(fēng)口。拋開情緒面的影響，手機(jī)廠商與互聯(lián)網(wǎng)金融的組合還有多少作為的空間，依然值得深究。
01 找不到的第二曲線
時(shí)至今日，OPPO雖然還是國內(nèi)智能手機(jī)行業(yè)TOP5的玩家，但僅憑主業(yè)已經(jīng)很難再持續(xù)成長。根據(jù)Counterpoint數(shù)據(jù)顯示，OPPO（包括一加）2022年Q2的市場份額為17.9%，同比下降30%，在國內(nèi)五大智能手機(jī)品牌中跌幅最大。
宏觀上，2022年第二季度中國智能手機(jī)銷量同比下降14.2%，銷量比遭受疫情影響的第一季度還低12.6%，不及2016年第四季度歷史銷量峰值的一半。
國內(nèi)手機(jī)紅利日漸干涸，要想突破營收瓶頸，OPPO能做的自然是多元化：沖擊高端智能手機(jī)市場、開拓海外市場以及發(fā)展IoT業(yè)務(wù)，但三者暫時(shí)皆未能成為可以拿得出手的第二增長曲線。
OPPO推動產(chǎn)品高端化，面對蘋果“加量不加價(jià)”的降維打擊，以及產(chǎn)品上未能做出行業(yè)性突破，在市場上并沒有收獲太多的聲量。
數(shù)據(jù)顯示，2022年Q1，全球高端智能手機(jī)（約人民幣2680元以上）中，OPPO和vivo分別均占據(jù)5%和3%的市場份額，相較一年前幾乎沒有變化。作為對比，蘋果的市場份額為62%，同比增長5%。
海外市場方面，Canalys數(shù)據(jù)顯示，2022年第二季度OPPO在印度的市場份額為15%，位居第五位，同比僅增長2個(gè)百分點(diǎn)；在歐洲市場，2022年第一季度，OPPO位列歐洲智能手機(jī)市場第五位，而4%的同比增長率也僅位居西歐市場第四位。
或許是因?yàn)樵谥械投撕透叨耸袌鼍床坏竭M(jìn)一步突破的希望，OPPO已經(jīng)開始收縮戰(zhàn)線。日經(jīng)亞洲援引供應(yīng)鏈消息稱，OPPO和vivo將在2022年Q2和Q3砍單約兩成，“以消化目前通路上累積的過多庫存?！?/p>
IoT可以說是主流手機(jī)廠商最看重的增長點(diǎn)，OPPO也不例外，但多年發(fā)展始終未能實(shí)現(xiàn)盈利。據(jù)36氪2021年報(bào)道，OPPO的IoT業(yè)務(wù)板塊一直處于虧損狀態(tài)，2020年的虧損甚至高達(dá)數(shù)億。而對比小米的IoT業(yè)務(wù)，季度營收已超兩百億元，全年毛利潤超百億元。
主業(yè)不景氣，第二曲線遲遲開拓不出，互金這個(gè)離錢近、來錢快的業(yè)務(wù)自然成了最佳候補(bǔ)選項(xiàng)。
早在2018年，OPPO就開始組建金融業(yè)務(wù)線，2019年6月OPPO錢包正式上線，借錢功能也隨之預(yù)裝進(jìn)了所有OPPO手機(jī)中。
隨后OPPO逐步上線了“支付、貸款、理財(cái)、聯(lián)名信用卡”等金融服務(wù)。包括旗下分子貸，還有與第三方合作的4個(gè)平臺：安逸花、易借款、好期貸、任性貸。
在拿到隆攜小貸的牌照后，OPPO上線了獨(dú)立APP歡太金融，跳出內(nèi)嵌錢包的局限性，并且增加了更多借款場景。而這次增資更是直接為OPPO以后的放貸業(yè)務(wù)拓寬了道路。
其實(shí)OPPO選擇加碼互金業(yè)務(wù)，除了繼續(xù)尋找第二增長曲線外，更看重此業(yè)務(wù)的可行性早已得到了同行驗(yàn)證。
02 小米金融不好抄
雖然手機(jī)廠商屬于硬件企業(yè)，但是智能手機(jī)具備移動互聯(lián)網(wǎng)載體的屬性，也決定了智能手機(jī)廠商可以通過“入口”賺用戶的錢。
螞蟻集團(tuán)需要通過淘寶、支付寶等入口才能撬動貸款、分期等金融業(yè)務(wù)，智能手機(jī)廠商在某種程度上也掌握了部分入口。因?yàn)樵谧约沂謾C(jī)出廠時(shí)，這些手機(jī)廠商可以在系統(tǒng)中，集成自己的金融服務(wù)。
而在所有手機(jī)廠商中，最早入局互金的小米，在2015年6月成立小米金融，9月就上線了產(chǎn)品。并且，小米早早地拿下了網(wǎng)絡(luò)小貸、支付、銀行等牌照。
早早抓住牌照和業(yè)務(wù)機(jī)遇，給小米帶來不少甜頭。
根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2021年第二季度，其金融科技業(yè)務(wù)方面收入已經(jīng)達(dá)到人民幣16億元。利潤方面，小米并未單獨(dú)披露，但包括消金業(yè)務(wù)在內(nèi)的整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)毛利率常年在70%以上。
參考螞蟻集團(tuán)微貸科技平臺業(yè)務(wù)（包括花唄、借唄等產(chǎn)品），2020年上半年，其營收為285.86億元，占總營收的39.4%。同期，螞蟻集團(tuán)的毛利率和營業(yè)利潤率分別為58.58%和34.11%。
成功案例在前，證明金融業(yè)務(wù)的巨大潛力。并且對OPPO而言，除了線上借貸業(yè)務(wù)，利用四五線城市的門店場景來推廣金融業(yè)務(wù)，看上去比線上更值得期待。據(jù)媒體報(bào)道，OPPO線下門店數(shù)量超40萬家，并且在下沉市場擁有龐大銷售矩陣。
有業(yè)界人士認(rèn)為，倘若OPPO加大線下消費(fèi)金融業(yè)務(wù)推廣力度，那么對OPPO和渠道商的想象空間顯而易見。
另外，OPPO與其他廠商相比最大的優(yōu)勢還是在于足夠下沉的用戶。
2016年的校園貸浪潮，使學(xué)生、年輕人成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主力軍。如今校園貸逐漸銷聲匿跡，手機(jī)預(yù)裝的小貸APP，成了下沉市場年輕人、學(xué)生群體及部分信用風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)的消費(fèi)者的貸款渠道。
“如果站在同一起跑線，OPPO互金業(yè)務(wù)要比小米金融更有想象力?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士分析道，“但現(xiàn)在受行業(yè)大環(huán)境影響等多方面因素影響，OPPO互金業(yè)務(wù)很難做起太大規(guī)模?！?/p>
03 信任難題解不開
信任感已經(jīng)成了消解手機(jī)錢包流量神話的最大公敵。
此前業(yè)內(nèi)曾流傳過，某手機(jī)廠商把自己手機(jī)渠道的尾量增值借款以20%實(shí)收利息的價(jià)格導(dǎo)流給一家頭部互金，同時(shí)又反向操作，用30%實(shí)收利息的價(jià)格，從這家互金平臺買流量回來。如此操作令公眾疑慮重重。
不管是歡太金融、還是小米金融、華為借錢，和銀行以及傳統(tǒng)消金企業(yè)相比，很難從這些專業(yè)金融機(jī)構(gòu)手里奪走更多的用戶信任。
而當(dāng)越來越多的年輕消費(fèi)者，被小額網(wǎng)貸嚴(yán)重透支，甚至存款營銷金融活動都出現(xiàn)暴雷時(shí)，如何真正做好互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控，依然是OPPO等廠商系金融玩家面臨的最大難題。
其實(shí)這些廠商系的品牌名聲完全可以撐起用戶對其的信任，只是這些名氣都是在制造業(yè)、消費(fèi)圈里一步一個(gè)腳印踩出來的，讓他們不敢輕易拿去風(fēng)險(xiǎn)過高的金融市場中賭博。
另外，據(jù)黑貓投訴顯示，OPPO旗下歡太金融開展的C端金融貸款業(yè)務(wù)，至今也未能擺脫暴力催收、盜取客戶信息威脅恐嚇、無法提前還款等眾多違法問題。值得一提的是，有網(wǎng)友竟遇到充值話費(fèi)未到賬的情況，相比貸款這種復(fù)雜業(yè)務(wù)，這種基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)的錯(cuò)誤，更會丟失用戶對其的信任。
手機(jī)廠商對互金的普遍幻想來自流量和場景，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融，金融核心則是風(fēng)控。風(fēng)控做得好，這門生意才能長久。當(dāng)下互金行業(yè)已經(jīng)從跑馬圈地進(jìn)入精細(xì)化運(yùn)營階段，積極擁抱監(jiān)管，立足合規(guī)建設(shè)，這是未來所有玩家的基本準(zhǔn)則。