文｜消金界
2月10日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局公布了今年開出的第2號(hào)罰單。
公告稱，梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司存在侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，包括宣傳材料未明確說(shuō)明貸款產(chǎn)品提供方、服務(wù)價(jià)格信息披露不符合要求、有關(guān)消費(fèi)者信息授權(quán)使用的格式條款未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查執(zhí)行不到位等問(wèn)題。
根據(jù)公告，奔馳汽車金融的上述行為，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)，并存在消費(fèi)者信息安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。奔馳汽車金融已按監(jiān)管要求進(jìn)行了整改。
01、去年二季度末在貸余額838億元
奔馳金融2005年成立于北京，最初由戴姆勒股份集團(tuán)全資控股。2015年5月，奔馳金融引入戴姆勒大中華區(qū)投資有限公司作為股東后，目前戴姆勒股份持有奔馳金融52.2%股份，為第一大股東，戴姆勒大中華持有剩下的47.8%股份，目前注冊(cè)資本為69.83億元人民幣。
1月13日，奔馳金融關(guān)于 “速利銀豐中國(guó)”系列個(gè)人汽車抵押貸款支持證券的注冊(cè)申請(qǐng)書公開，并披露了奔馳金融一系列運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)。
截至2021年第三季度，奔馳金融實(shí)現(xiàn)貸款金額416.19億元。這一數(shù)字在2018、2019、2020年分別為536.90億元、438.50億元和623.20億元。
截至2021年第二季度末，奔馳金融零售業(yè)務(wù)未償貸款本金余額837.79億元。
報(bào)告稱，2021年第二季度，奔馳金融凈收入14.99億元，未明確是否為上半年全部收入，聲明數(shù)據(jù)未經(jīng)審計(jì)，金額超過(guò)2018年全年凈利潤(rùn)。據(jù)此前披露，2020年，奔馳汽車金融營(yíng)業(yè)收入41億元，同比增加約1.9%；凈利潤(rùn)錄得18億元，同比降16%。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2021年6月，奔馳金融資本充足率為22.65%，核心資本充足率為21.53%，不良貸款率為0.07%。
數(shù)據(jù)顯示，2021年第二季度末，奔馳金融的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)涵蓋了中國(guó)境內(nèi)的 270 個(gè)主要城市，經(jīng)銷商數(shù)量為682家。
奔馳金融向零售客戶提供三類貸款產(chǎn)品：金融貸款標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品、金融貸款限時(shí)專案產(chǎn)品及二手車/試乘試駕車金融貸款產(chǎn)品。
可以看出，隨著近年來(lái)汽車銷量增幅已放緩，市場(chǎng)步入成熟期，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益明顯高于產(chǎn)銷量增速，金融正成為汽車行業(yè)核心利潤(rùn)來(lái)源之一。
當(dāng)前監(jiān)管披露的問(wèn)題，正是給汽車金融行業(yè)整改的一個(gè)參考。汽車廠商系的金融業(yè)務(wù)，也需要重視起監(jiān)管的要求來(lái)。
02、汽車金融監(jiān)管正深入細(xì)化
2019年9月，奔馳金融由于“對(duì)外包活動(dòng)管理存在嚴(yán)重不足”，違反了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，于9月2日被北京市銀保監(jiān)局處以合計(jì)80萬(wàn)元罰款的行政處罰。
除了“金融服務(wù)費(fèi)”之外，汽車金融行業(yè)面臨著更多的監(jiān)管與挑戰(zhàn)。
比如，此次銀保監(jiān)會(huì)在通告中指出，奔馳汽車金融“以‘奔馳金融’名義同時(shí)宣傳貸款產(chǎn)品和租賃產(chǎn)品，僅提示‘奔馳金融’指代奔馳汽車金融和奔馳租賃”“宣傳材料未明確說(shuō)明貸款產(chǎn)品提供方的行為”。
事實(shí)上，就在2月9日，人民銀行、市場(chǎng)監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)日前聯(lián)合印發(fā)了《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，明確了對(duì)金融產(chǎn)品層面的要求將提上日程，涵蓋機(jī)構(gòu)包括金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。
其中，《規(guī)劃》也提出了，“推動(dòng)將明示貸款年化利率納入金融標(biāo)準(zhǔn)，保障金融消費(fèi)者知情權(quán)”。
在過(guò)去的2021年，金融營(yíng)銷管理、征信管理、個(gè)人信息保護(hù)、貸款利率披露等一系列政策密集出臺(tái)。不管是汽車金融還是消費(fèi)金融，從未來(lái)發(fā)展方向上來(lái)看，監(jiān)管部門都在加大監(jiān)管力度，“持牌經(jīng)營(yíng)、規(guī)范發(fā)展”將依然是整個(gè)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵詞。持牌經(jīng)營(yíng)的汽車金融業(yè)整治，恐怕還將深入。