文｜知頓 青峰

編輯｜劉鵬遙

轉(zhuǎn)眼間，備受爭(zhēng)議的新能源專屬車險(xiǎn)落地已有一個(gè)月了，它的橫空出世，讓火熱的新能源汽車行業(yè)為之一顫。有人說(shuō)，專屬車險(xiǎn)是行業(yè)配套保障服務(wù)完善的標(biāo)志，也有人說(shuō)這對(duì)新能源汽車是一場(chǎng)大考驗(yàn)……

讓我們簡(jiǎn)要梳理一下事情的發(fā)展脈絡(luò)：

去年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》。

三天后的12月27日，上海保險(xiǎn)交易所上線新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)時(shí)，有車主在微博上曬出了保單，顯示自己購(gòu)買特斯拉Model Y，在2021年12月23日投保的費(fèi)用為8278元，而在專屬新車險(xiǎn)上線后，保費(fèi)漲至1.4萬(wàn)多元，漲幅高達(dá)80%。

此后，包括瀟湘晨報(bào)、貝果財(cái)經(jīng)、天天財(cái)經(jīng)等在內(nèi)的行業(yè)媒體進(jìn)行跟蹤報(bào)道，并通過(guò)騰訊、新浪等渠道進(jìn)行廣泛傳播，內(nèi)容主要針對(duì)特斯拉的保費(fèi)上漲。

不過(guò)，上述消息的真?zhèn)挝覀儫o(wú)法準(zhǔn)確判斷，因?yàn)樘厮估俜揭餐ㄟ^(guò)新京報(bào)、中新經(jīng)緯等媒體回應(yīng)稱，從最新統(tǒng)計(jì)來(lái)看，特斯拉車輛保費(fèi)上漲幅度在10%左右，比較受關(guān)注的高性能版車型保費(fèi)，從全國(guó)范圍來(lái)看，上漲幅度在20%以內(nèi)。也就是說(shuō)，特斯拉認(rèn)為保費(fèi)上漲沒(méi)有那么夸張，大部分是上漲了10%左右。

另外，一些本土新能源品牌也遇到了保費(fèi)上漲的情況，只是沒(méi)有激起像特斯拉那么大的波瀾。?

總結(jié)來(lái)看，越高端；越貴的新能源車型，保費(fèi)上漲幅度就越大，這不禁讓業(yè)界產(chǎn)生看空情緒，認(rèn)為打擊了正在處于井噴期新能源車市，更有甚者，提出了“2022新能源汽車遇到拐點(diǎn)”的說(shuō)法。

區(qū)區(qū)一個(gè)保費(fèi)上漲，就在一個(gè)行業(yè)中引起軒然大波，這合理么？從種種看空情緒中我們不難發(fā)現(xiàn)，井噴中的新能源汽車行業(yè)并非“天不怕、地不怕”，相反，整個(gè)行業(yè)的焦慮感十分明顯。

吐槽漲價(jià)的背后——信任試探

如今的大街小巷，新能源汽車身影隨處可見(jiàn)。細(xì)細(xì)觀察就會(huì)發(fā)現(xiàn)，它們由三大陣營(yíng)構(gòu)成：

一、以特斯拉為代表的海外造車勢(shì)力，憑借高端品牌知名度和設(shè)計(jì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)占據(jù)高端市場(chǎng)。值得一提的是，特斯拉在去年通過(guò)整體降價(jià)策略實(shí)現(xiàn)了一次“降維打擊”，對(duì)本土競(jìng)爭(zhēng)者的沖擊很大。

二、以蔚來(lái)、小鵬、理想為代表的本土造車新勢(shì)力，它們帶有互聯(lián)網(wǎng)基因，在“Z世代”高端市場(chǎng)中有影響力，尤以蔚來(lái)最突出。不過(guò)，這三者在產(chǎn)品實(shí)力方面同質(zhì)化，很多消費(fèi)者表示從外觀就很難區(qū)分。

三、以五菱宏光為代表的經(jīng)濟(jì)實(shí)用派，主要受益于三線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，去年也是個(gè)網(wǎng)紅品牌。

已經(jīng)執(zhí)行的專屬車險(xiǎn)新規(guī)，對(duì)前兩者的影響最大，尤其令特斯拉的保費(fèi)上漲最嚴(yán)重。對(duì)此，行業(yè)人士普遍認(rèn)可以下兩個(gè)原因：

第一、新能源汽車與燃油車有本質(zhì)不同，因此，發(fā)生故障、維修、理賠的機(jī)理均不同，存在另一套定價(jià)體系。

和燃油車車險(xiǎn)條款相比，新能源車險(xiǎn)納入了核心部分的“三電”系統(tǒng)（電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)），還納入了車輛行駛、停放、充電及作業(yè)期間的車損；并新增了三條新能源車特有附加險(xiǎn)：附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失險(xiǎn)和附加自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)。

第二、從既往經(jīng)驗(yàn)看，特斯拉的理賠率和理賠金額最高，達(dá)到了1:1.4。有人說(shuō)，這相當(dāng)于收一塊錢保費(fèi)要賠出去1.4塊，所以特斯拉全系車型保費(fèi)漲價(jià)。

而且，特斯拉采用的全鋁一體式車身，在發(fā)生損壞后只能一體更換，因此在出險(xiǎn)后的賠付金額要較其它車型更貴。更何況，近年關(guān)于特斯拉的事故報(bào)道較多，全行業(yè)對(duì)其有著故障隱憂。

不過(guò)，我們不得不承認(rèn)這樣一個(gè)事實(shí)：特斯拉的事故頻率，是建立在高市占率的基礎(chǔ)上。通俗來(lái)說(shuō)，市面上少見(jiàn)的品牌車型，事故頻率肯定低。

如果按照這種邏輯來(lái)推測(cè)，接下來(lái)，隨著新能源汽車的進(jìn)一步普及，各種我們此前聞所未聞的事故狀況都存在發(fā)生概率，導(dǎo)致理賠時(shí)間延長(zhǎng)；成本增加，仍然可能催生保費(fèi)進(jìn)一步上漲。

這是一種新領(lǐng)域產(chǎn)品在進(jìn)入新市場(chǎng)時(shí)，發(fā)生在消費(fèi)者與品牌之間的信任試探。關(guān)于車險(xiǎn)和理賠，雙方此前并沒(méi)有建立互相認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)，以至于在專屬車險(xiǎn)登場(chǎng)時(shí)吐槽聲不斷。畢竟，很多車主在用油車的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看待新能源汽車專屬車險(xiǎn)。

歸根結(jié)底，新能源汽車的整體技術(shù)、性能、營(yíng)銷、服務(wù)等方面尚處于探索階段，各方的價(jià)格敏感度較高。

行業(yè)焦慮的延續(xù)——真刀比拼

陣陣吐槽聲中，車主們成功地把自己的保費(fèi)焦慮，傳導(dǎo)至新能源汽車品牌身上。

為了抵消大家因保費(fèi)而動(dòng)搖購(gòu)買欲，一些主打高端風(fēng)格的品牌，進(jìn)行了提前應(yīng)對(duì)。

比如說(shuō)，某本土造車新勢(shì)力在去年底的品牌活動(dòng)上，就專門(mén)針對(duì)專屬車險(xiǎn)進(jìn)行了說(shuō)明：首先承諾品牌旗下的車型保費(fèi)調(diào)整幅度不大，再表示將持續(xù)關(guān)注后續(xù)的價(jià)格變動(dòng)。

這種承諾等于是給價(jià)格敏感的消費(fèi)者一顆“定心丸”。具體來(lái)看，這個(gè)品牌推出了相關(guān)的“服務(wù)組合”，包含專屬車險(xiǎn)中新增的三項(xiàng)附加險(xiǎn)（外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)）。

要說(shuō)這種應(yīng)對(duì)措施有多妙？未必，它看起來(lái)更像是自掏腰包補(bǔ)貼車主，力爭(zhēng)保住來(lái)之不易的市場(chǎng)地位。至于未來(lái)怎么辦？它也不清楚，只能謹(jǐn)慎觀察。

這種做法不是特例，很多本土造車新勢(shì)力也有類似的應(yīng)對(duì)措施。

如此真刀比拼，是因?yàn)楸就猎燔囆聞?shì)力正處于競(jìng)爭(zhēng)焦灼局面中，領(lǐng)先者擔(dān)心一個(gè)專屬車險(xiǎn)新政會(huì)打破局面；落后者則寄望借此翻盤(pán)。

推測(cè)，這些造車新勢(shì)力基于專屬車險(xiǎn)的補(bǔ)貼，將維持一段時(shí)間。

說(shuō)到底，整個(gè)新能源汽車行業(yè)，尤其是本土造車勢(shì)力一直處于焦慮狀態(tài)。在如今的“保費(fèi)焦慮”之前，它們還經(jīng)歷過(guò)“里程焦慮”、 “充電焦慮”和“安全焦慮”。

具體來(lái)看，“里程焦慮”和“充電焦慮”源自新能源汽車應(yīng)用推廣過(guò)程中遇到的產(chǎn)品技術(shù)問(wèn)題，主要體現(xiàn)在電池續(xù)航里程短、充電耗時(shí)長(zhǎng)、充電樁難找等方面，一直是困擾車主，也成為新能源汽車普及的最大障礙。

為此，車企投入了大量真金白銀，提升續(xù)航水平，而且，有一些頭部勢(shì)力開(kāi)始自建充電樁，或開(kāi)發(fā)新型換電技術(shù)，只為了能提高車主的駕乘感受。當(dāng)然，這種投入動(dòng)輒億元量級(jí)，加大了車企的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)?？v觀已上市的新能源車企，無(wú)一不處于虧損狀態(tài)。

但是，從去年的市場(chǎng)反饋看，新能源汽車又多了一個(gè)“安全焦慮”。去年發(fā)生了多起電池起火燃燒事故，還引起了人員傷亡。盡管誘發(fā)事故的原因涉及方方面面，但行業(yè)專家們多把原因指向電池本身及整車設(shè)計(jì)上。

若無(wú)法控制自身事故問(wèn)題，降低維修成本，新能源汽車（特別是高端車型）的保費(fèi)則難以降下來(lái)，車企不得不持續(xù)投入進(jìn)行補(bǔ)貼。

與之相反的是，做到了“降維打擊”的特斯拉，并沒(méi)有特意采取補(bǔ)貼措施。想必，它需要驗(yàn)證一下市場(chǎng)在保費(fèi)上漲沖擊中的堅(jiān)守程度。

專屬車險(xiǎn)的猜想——行業(yè)博弈

讓我們從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)層面來(lái)理解這個(gè)問(wèn)題。

基于車企的大手筆投入，目前的高端新能源汽車搭載了很多高智能設(shè)備，而保險(xiǎn)公司缺乏這方面的懂行人才。一旦發(fā)生事故，對(duì)其進(jìn)行理賠定損比較麻煩。據(jù)悉，保險(xiǎn)公司設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率和提供服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)是數(shù)據(jù)，包含駕駛行為數(shù)據(jù)和車輛屬性數(shù)據(jù)。目前，新能源汽車的相關(guān)價(jià)格和承保理賠數(shù)據(jù)資源并未被保險(xiǎn)公司獲取，不利于保費(fèi)測(cè)算。

“您看這車，一身的雷達(dá)，我們?cè)撛趺炊〒p？”一位保險(xiǎn)從業(yè)者指著一輛新款新能源車無(wú)奈地說(shuō)。

由于專業(yè)弱勢(shì)，此前新能源車維修理賠成本更多由車企占據(jù)主導(dǎo)權(quán)，讓保險(xiǎn)公司始終處于被動(dòng)局面。

申萬(wàn)宏源報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近 85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。保險(xiǎn)公司在現(xiàn)階段沒(méi)有在服務(wù)和盈利之間實(shí)現(xiàn)平衡的能力。

更嚴(yán)重的是，此前車險(xiǎn)的整體保費(fèi)有縮減趨勢(shì)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的2021年前4個(gè)月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，車險(xiǎn)保費(fèi)增速同比下滑6.86%，占比為50.16%，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)處于面臨虧損狀態(tài)。

因此，新能源專屬車險(xiǎn)的上線，是保險(xiǎn)行業(yè)維護(hù)自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要舉措，也是其向新能源汽車行業(yè)發(fā)起制衡的手段之一。

從另一角度說(shuō)，凌駕于車主頭上的保費(fèi)上漲，是新能源汽車行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)有序融合的代價(jià)。新能源車企選擇補(bǔ)貼車主，主動(dòng)為此代價(jià)買單，從道理上也說(shuō)得過(guò)去，畢竟新能源行業(yè)身處熱門(mén)賽道，吸引熱錢的能力更強(qiáng)。

新能源專屬車險(xiǎn)上線滿月，效果還沒(méi)有立竿見(jiàn)影。接下來(lái)，基于雙方的數(shù)據(jù)積累，保險(xiǎn)公司將掌握更多的資源。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，制衡力量的出現(xiàn)總歸是件好事，至少它能倒逼新能源車企穩(wěn)定產(chǎn)品性能，最大限度減少自身問(wèn)題引起的事故。

美編｜羽墨