文｜GPLP 李東耳
隨著新能源汽車(chē)的普及，人們對(duì)新能源汽車(chē)的接受度越來(lái)越高，不過(guò)新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)畢竟有很多不同之處，想要讓新能源汽車(chē)進(jìn)一步普及，還有許多地方需要完善，保險(xiǎn)就是其中之一。
2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》。12月27日，上海保交所正式上線新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)，首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車(chē)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新能源汽車(chē)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品落地服務(wù)提供支持。
雖然新能源汽車(chē)專屬保險(xiǎn)上線進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)責(zé)任，很多過(guò)去互相扯皮的情況都明確了是否要理賠，這本是一件好事，但很多新能源汽車(chē)車(chē)主卻發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)也漲了，有網(wǎng)友表示最多漲了80%，直呼還不如換燃油車(chē)。
這到底是怎么一回事？
有部分新能源保單上漲二成
在新能源汽車(chē)保險(xiǎn)出現(xiàn)之前，購(gòu)買(mǎi)了新能源汽車(chē)的車(chē)主往往只能購(gòu)買(mǎi)和燃油車(chē)一樣的車(chē)險(xiǎn)，這就導(dǎo)致會(huì)出現(xiàn)很多燃油車(chē)上不會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題，如電池問(wèn)題，這些問(wèn)題保險(xiǎn)公司往往拒絕理賠。
不過(guò)新能源汽車(chē)專屬保險(xiǎn)問(wèn)世后，這些問(wèn)題正在迎刃而解。
例如，新能源車(chē)險(xiǎn)的保障范圍、免責(zé)范圍擴(kuò)大，如電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、出廠設(shè)備、自燃等均納入承保范圍，主險(xiǎn)不包含電池衰減、外部電網(wǎng)故障帶來(lái)的損失等，同時(shí)還新增三項(xiàng)新能源車(chē)特有附加險(xiǎn)。從保護(hù)權(quán)益來(lái)說(shuō)，新能源專屬保險(xiǎn)顯然更有利于車(chē)主維護(hù)利益。
然而，只是，這依舊需要完善，或者，要享受更便捷的服務(wù)，需要增加更多的成本。
近期，就有不少車(chē)主發(fā)現(xiàn)，若購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)專屬保險(xiǎn)，保費(fèi)也要增加許多，其中，網(wǎng)上流傳最廣的就是某特斯拉車(chē)主貼出的在某保險(xiǎn)公司系統(tǒng)測(cè)算的報(bào)價(jià)，根據(jù)該報(bào)價(jià)單，同一款Model Y在12月23日購(gòu)買(mǎi)時(shí)保費(fèi)還是8278.62元/年，但到了2021年12月27日，其保費(fèi)就上漲至13952.52元/年，漲幅高達(dá)八成。
僅從報(bào)價(jià)單看，該車(chē)主保費(fèi)增長(zhǎng)近一倍的主要原因是機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的增加，由5797.92元/年漲至12736.42元/年，從而導(dǎo)致整體保費(fèi)大幅增長(zhǎng)。
或許該車(chē)主保費(fèi)的增長(zhǎng)或許還有些其他因素在內(nèi)，但從網(wǎng)友在社交平臺(tái)的發(fā)言以及各大媒體的報(bào)道來(lái)看，新能源汽車(chē)確實(shí)存在保費(fèi)普遍上漲的情況。
據(jù)國(guó)際金融報(bào)報(bào)道，當(dāng)前漲幅較大的是特斯拉、比亞迪、榮威等品牌的部分車(chē)型，蔚來(lái)汽車(chē)、小鵬汽車(chē)等品牌的車(chē)型保費(fèi)漲幅相對(duì)較小。
不過(guò)，保費(fèi)是根據(jù)每個(gè)人每臺(tái)車(chē)的實(shí)際情況確定，因此，在大部分車(chē)主稱保費(fèi)上漲的同時(shí)，也有小部分車(chē)主表示無(wú)明顯變化甚至略有下降。
與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司并非慈善機(jī)構(gòu)，需要通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品賺錢(qián)，因此理賠范圍擴(kuò)大保費(fèi)自然會(huì)上漲，但新能源車(chē)險(xiǎn)漲幅較高的根本原因還是則是關(guān)于新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈沒(méi)有完善，其理賠的成本高企，甚至包括新能源汽車(chē)市場(chǎng)本身函待進(jìn)一步發(fā)展。
現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：賠付成本過(guò)高或是主因
“世上沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的愛(ài) 也沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的恨”
新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)過(guò)高與其賠付成本過(guò)高也有一定關(guān)系。
據(jù)申萬(wàn)宏源研報(bào)，當(dāng)前新能源汽車(chē)的賠付率普遍在85%以上，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力，中小險(xiǎn)企因定價(jià)能力較差，客戶篩選能力較弱，新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本率超110%，頭部企業(yè)憑借在定價(jià)、客戶儲(chǔ)備、廠商合作等方面的優(yōu)勢(shì)，基本保持盈虧平衡。
雖然保險(xiǎn)公司難免會(huì)有個(gè)別賠本的保單或產(chǎn)品，但像新能源汽車(chē)保險(xiǎn)這樣只賠不賺的產(chǎn)品，肯定難以長(zhǎng)期存在。因此，隨著新能源汽車(chē)的普及，即便在新能源汽車(chē)保險(xiǎn)落地之前，有不少分析師或從業(yè)者都認(rèn)為漲價(jià)難度不小，但長(zhǎng)期難以盈利難以阻擋車(chē)險(xiǎn)企業(yè)漲價(jià)的決心。
那么，新能源車(chē)為何賠付率這么高？
和傳統(tǒng)燃油車(chē)比，新能源汽車(chē)最大的不同點(diǎn)就是動(dòng)力來(lái)源。當(dāng)前的新能源汽車(chē)主要是指電動(dòng)汽車(chē)，三電系統(tǒng)約占整車(chē)成本的60%，與燃油車(chē)大不相同，特別是電池等關(guān)鍵零部件，由于并非是傳統(tǒng)燃油車(chē)的零部件，這就導(dǎo)致一旦發(fā)生事故需要維修，基本上就要找4S店。
三電系統(tǒng)維修成本本就不低，4S店又占據(jù)維修優(yōu)勢(shì)地位，特別是涉及電池受損的維修，維修價(jià)格往往較高，再加上當(dāng)前電池技術(shù)被廠家高度封鎖，維修難度加大，導(dǎo)致維修費(fèi)用進(jìn)一步增加。
根據(jù)申萬(wàn)宏源研報(bào)，新能源汽車(chē)的折舊率也要高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，相對(duì)于燃油車(chē)每個(gè)月0.6%的折舊率，插電式混合動(dòng)力與燃料電池車(chē)的折舊率為每月0.63%，純電動(dòng)車(chē)的折舊率則隨價(jià)格的增長(zhǎng)而降低，但最低也有每月0.68%的折舊率，10萬(wàn)以下的新能源汽車(chē)折舊率更是達(dá)到每月0.82%。
電動(dòng)車(chē)的折舊率之所以會(huì)明顯高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，主要原因還是在電池上，新能源汽車(chē)電池?fù)p傷不可逆，衰減到一定程度只能替換，而價(jià)格越低的純電動(dòng)車(chē)電池價(jià)格占比越高，因此折舊越高，保值率越低。
不幸的是，當(dāng)前新能源車(chē)的常見(jiàn)事故很多都與電池有關(guān)，如常見(jiàn)的托底碰撞事故常常傷及電池，和傳統(tǒng)的燃油車(chē)相比，維修價(jià)格顯然更高，賠付價(jià)格也比燃油車(chē)高得多。
此外，一些特殊情況或個(gè)別車(chē)型也導(dǎo)致賠付成本過(guò)高。如保費(fèi)上漲較高的特斯拉，因其采用全鋁一體式車(chē)身，碰撞后不易鈑金修復(fù)，一旦發(fā)生事故，就要一體更換，比起其他車(chē)，同樣的事故特斯拉需要賠付的要更多，再加上特斯拉的理賠率相對(duì)較高，因此在上線新能源汽車(chē)保險(xiǎn)后，特斯拉的保費(fèi)也上漲較多。
因此，據(jù)新浪科技報(bào)道，有網(wǎng)友表示，特斯拉理賠率和理賠金額太高,達(dá)到了1:1.4,相當(dāng)于收一塊錢(qián)保費(fèi)要賠出去1.4塊,所以特斯拉全系車(chē)型保費(fèi)漲價(jià)。
保費(fèi)上漲確實(shí)影響消費(fèi)者買(mǎi)新能源汽車(chē)的積極性，甚至有車(chē)主調(diào)侃，省下的油錢(qián)還不夠交保險(xiǎn)費(fèi)的。
本質(zhì)原因：新能源汽車(chē)配套不完善
2021年12月20日，威馬汽車(chē)創(chuàng)始人沈暉在微博上表示，“每次聽(tīng)車(chē)主向我抱怨充電樁安裝難問(wèn)題，心情都很沉重。今年，威馬交付了4萬(wàn)多臺(tái)車(chē)，但隨車(chē)配送的充電樁，卻有近2萬(wàn)根送不出去?！?/p>
沈暉感慨的是當(dāng)前中國(guó)雖然新能源汽車(chē)銷(xiāo)量不斷增高，但在很多配套設(shè)施上卻連當(dāng)前的電動(dòng)車(chē)都滿足不了。
據(jù)央視財(cái)經(jīng)報(bào)道，2021年1-10月，全國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量突破250萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)1.8倍，全國(guó)新能源車(chē)?yán)塾?jì)已超過(guò)700萬(wàn)輛。綠色出行的同時(shí)，充電排隊(duì)、充電樁安裝難等情況也頻頻出現(xiàn)。因?yàn)槌潆娕涮兹萘坎蛔?，有些小區(qū)已停止裝充電樁。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在北京1.2萬(wàn)個(gè)居民小區(qū)中，有2700個(gè)是老舊小區(qū)，戶均停車(chē)位不足0.5個(gè)，也就是說(shuō)，近40%的私人電動(dòng)汽車(chē)車(chē)位根本不具備安裝充電樁的電容條件。
此外，與傳統(tǒng)燃油車(chē)不同，當(dāng)前公共充電樁的覆蓋范圍還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及加油站，新能源汽車(chē)充電時(shí)間也遠(yuǎn)高于加油時(shí)間，在當(dāng)前的充電樁供應(yīng)條件下，很難滿足車(chē)主的充電需求，再加上天氣等因素，買(mǎi)臺(tái)新能源車(chē)光是充電就操碎了心。雖然不少新能源車(chē)企會(huì)送充電樁給車(chē)主，但即便是白送的，也因安裝不了而無(wú)法使用。
在新能源汽車(chē)保有量上升，充電矛盾不斷增加的情況下，換電模式再次被人們提及。充換電究竟孰優(yōu)孰劣還難以得知，畢竟與新能源汽車(chē)電池相關(guān)的許多技術(shù)都還不夠成熟，政策也不完善，短時(shí)間內(nèi)還將共存。
但和當(dāng)前充電樁的充電效率相比，不考慮覆蓋面積的話，換電顯然更加方便一些。因此，不少車(chē)企也都先后嘗試換電。
不過(guò)，換電站雖然擁有充電效率高等優(yōu)點(diǎn)，但相對(duì)于公共充電樁，換電站的投資成本也大得多，因此，在以往依靠車(chē)企自建換電站的情況下，充電站的建設(shè)進(jìn)度非常緩慢，也面臨著和公共充電樁一樣的覆蓋問(wèn)題。
同時(shí)，電池與燃油不同，新能源汽車(chē)電池的標(biāo)準(zhǔn)化很難保證，因此，即便保證了換電站的覆蓋范圍，也不一定能滿足新能源車(chē)主的換電需要。
因此，新能源汽車(chē)保費(fèi)上漲只是當(dāng)前新能源汽車(chē)行業(yè)的相關(guān)配套設(shè)施不完善的一個(gè)表現(xiàn)，想要推廣新能源汽車(chē)，還需要全面完善配套設(shè)施。
（本文僅供參考，不構(gòu)成投資建議，據(jù)此操作風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)）