文 | 首席人物觀 陳默 曉寧
編輯 | 丸子
財(cái)富就像焰火，騰空的時(shí)候絢爛無(wú)比，消失的時(shí)候讓人心生惆悵，如同經(jīng)歷了一場(chǎng)美麗的幻夢(mèng)。
對(duì)于一部分中產(chǎn)來(lái)說(shuō)，他們正站在這場(chǎng)焰火的余燼中。
受益于社會(huì)的高速發(fā)展，過(guò)去數(shù)十年來(lái)的財(cái)富積累給了他們昂首挺胸的底氣，讓他們有嘗試過(guò)上更富裕、更精致生活的資本，有一種“未來(lái)盡在掌握”的安全感。
但對(duì)于一部分人而言，昔日的安穩(wěn)生活，正隨著信托理財(cái)產(chǎn)品的暴雷而變得岌岌可危。
他們必須做好心理準(zhǔn)備，在焰火散盡時(shí)回歸現(xiàn)實(shí)。以下是他們的故事：
01、我買定融產(chǎn)品的錢里，有給婆婆治癌癥的錢
口述者：程程 投資額：1150萬(wàn)
這個(gè)7月，我知道了自己到期的一筆投資未能及時(shí)兌付。當(dāng)時(shí)，我并沒(méi)有意識(shí)到危機(jī)所在。很快，我發(fā)現(xiàn)，我的所有投資都可能無(wú)法兌付。我一下子懵了。
我一共投了1150萬(wàn)。這也是我家的全部身家?；畹?0歲，我第一次遭遇了社會(huì)毒打。
我是個(gè)胸?zé)o大志的人，在此之前，人生一直順風(fēng)順?biāo)?。我先生在做生意，前些年生意一直做得很好，我們家的房子從一套買到兩套三套，從大平層買到別墅，存款也從五位數(shù)累積到了七位數(shù)，日子前所未有的好。
2019年，我開(kāi)始買理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)一個(gè)剛從銀行離職的朋友找到我，說(shuō)現(xiàn)在自己供職于一家財(cái)富管理公司，她向我詳細(xì)介紹了這家公司的理財(cái)產(chǎn)品。我們相識(shí)多年，彼此之間很信任。
當(dāng)時(shí)，除了買銀行的理財(cái)產(chǎn)品和購(gòu)買少量股票，我沒(méi)有其他的投資經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有興趣。民間借貸我更是不敢碰。我們這里是產(chǎn)煤大省，早些年相關(guān)行業(yè)一本萬(wàn)利，因?yàn)橘Y金需求旺盛，民間借貸也很流行——最高的時(shí)候，月息可以達(dá)到三四分。也就是說(shuō)，借100萬(wàn)出去，每月到手利息就是3-4萬(wàn)，相當(dāng)于年利率36%-48%。這個(gè)數(shù)字相當(dāng)高。但是我自己就是搞法律工作的，深知高息部分不受法律保護(hù)，有很多民間借貸被定性為非法集資，身邊也有人因參與民間借貸血本無(wú)歸。我生活穩(wěn)定富足，不想去冒險(xiǎn)折騰。
仿佛知道我的顧慮，這個(gè)朋友說(shuō)，這個(gè)財(cái)富管理公司背靠大集團(tuán)，后者經(jīng)營(yíng)了二十幾年，實(shí)力雄厚，而且還有國(guó)資背景。
因?yàn)樗业谝淮温?tīng)說(shuō)了“差額補(bǔ)足合同”這個(gè)詞，它的意思是，購(gòu)買的產(chǎn)品如果出現(xiàn)損失，差額補(bǔ)足方會(huì)承擔(dān)足額償還的義務(wù)。朋友信誓旦旦保證，我買的理財(cái)產(chǎn)品就是如此。她還說(shuō)，這個(gè)產(chǎn)品跟民間借貸有區(qū)別，年化收益也沒(méi)那么夸張，所以更安全。當(dāng)時(shí)我在網(wǎng)上搜索了一下相關(guān)企業(yè)的信息，認(rèn)為這個(gè)說(shuō)法有一定的可信度。
但當(dāng)時(shí)我還不敢投太多錢進(jìn)去。抱著賭博的心態(tài)，我買了第一筆定融性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，金額是100萬(wàn)，年化利率是10%。
滿了一年，到2020年，這筆錢如期兌付了，100萬(wàn)變成了110萬(wàn)。我于是放心了。
接下來(lái)，我開(kāi)始陸續(xù)追加投資。2021年，我賣掉了家里的一套房子，又買了300萬(wàn)的信托產(chǎn)品。
市場(chǎng)上確實(shí)沒(méi)有什么好的投資標(biāo)的，所以我接著買。當(dāng)時(shí)我就像是著了魔一樣，非常不理智，但凡我老公生意上回來(lái)點(diǎn)錢、我在股市上賺點(diǎn)錢，我就湊進(jìn)去買。我買的是長(zhǎng)短期混合的產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)的想法是，“錢生錢，要把每一分錢都利用起來(lái)，變成睡后收入”。2023年初，我家又賣掉了一套房子，之后我又投入400萬(wàn)，買了這家財(cái)富管理公司的短期理財(cái)產(chǎn)品。到后來(lái)，我的投資額變成了1150萬(wàn)。
圖：《小敏家》劇照
在此期間，這家財(cái)富管理公司的產(chǎn)品年化利率一路從10%降到了6%，盡管如此，這個(gè)數(shù)字也是同期銀行存款利率的兩倍。公司這些年都在正常兌付，加上本利滾動(dòng)，我已經(jīng)習(xí)慣了躺平，看著數(shù)字不斷增長(zhǎng)，沾沾自喜于自己穩(wěn)步進(jìn)入了流動(dòng)資產(chǎn)千萬(wàn)級(jí)俱樂(lè)部。我甚至計(jì)劃提前退休，靠理財(cái)收益做全職媽媽，陪孩子到國(guó)外讀國(guó)際學(xué)校。
我唯獨(dú)忘記了風(fēng)險(xiǎn)。仿佛因?yàn)橐磺卸继樌逃?xùn)終于來(lái)了。
7月16日，我當(dāng)天到期的400萬(wàn)短期理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有兌付。在這之前，我已經(jīng)從朋友那里聽(tīng)說(shuō)了這家公司理財(cái)產(chǎn)品整體停兌的風(fēng)聲，但我并未意識(shí)到會(huì)嚴(yán)重到暴雷。我當(dāng)時(shí)天真地以為，過(guò)幾天就恢復(fù)兌付了。
現(xiàn)實(shí)是殘酷的。
T+7天過(guò)去了，我的理財(cái)產(chǎn)品依然沒(méi)有兌付。網(wǎng)上相關(guān)的負(fù)面消息鋪天蓋地而來(lái)，還有消息稱，這家公司的信托產(chǎn)品也被拉下水了。我的心態(tài)崩了。
我投的400萬(wàn)短期理財(cái)中，有一筆100萬(wàn)是從患癌的婆婆那里借來(lái)湊數(shù)的。她計(jì)劃8月去上海治病，我借錢的時(shí)候，承諾她會(huì)在7月20日歸還。我已經(jīng)不知道怎么告訴她這件事了。
現(xiàn)在我們家每個(gè)月要支出近3萬(wàn)元車貸房貸，還有一家三口的生活費(fèi)、先生做生意急需的周轉(zhuǎn)資金、婆婆的醫(yī)療費(fèi)，一個(gè)比一個(gè)棘手。
我沒(méi)有辦法，只有瘋狂地刷手機(jī)看新聞，打電話，見(jiàn)朋友，打探消息，尋求外界幫助。食無(wú)味，寢難安，我開(kāi)始頭痛，甚至懷疑腦子里長(zhǎng)了瘤子。但到了8月，錢還是一分都沒(méi)有收回來(lái)。我一向樂(lè)觀壯碩的先生已經(jīng)瘦了近十斤，他還要抽出力氣安慰我：“我們還年輕，還能賺回來(lái)。”我每天就靠著他的安慰支撐著日常。
因?yàn)槿狈α鲃?dòng)資金，先生的生意項(xiàng)目被迫停滯。他沒(méi)錢租農(nóng)機(jī)雇工人，錯(cuò)過(guò)了今年的秋收。
婆婆已經(jīng)掛出了家里僅存的一套閑置房產(chǎn)，準(zhǔn)備湊齊醫(yī)療費(fèi)。但房子很難一下子賣掉，現(xiàn)在的樓市之差大家也有目共睹。
兒子九月要上幼兒園了，我們本來(lái)想送他去上國(guó)際幼兒園，為他未來(lái)出國(guó)打基礎(chǔ)，國(guó)際幼兒園一個(gè)月的學(xué)費(fèi)將近七千。但現(xiàn)在，這個(gè)價(jià)格我們家已經(jīng)支付不起，只能換成兩千多一個(gè)月的普通幼兒園。但不到三歲的兒子一如往常的快樂(lè)——他還不知道家里發(fā)生了什么，也不知道他的人生將發(fā)生怎樣的改變。
我以前上班都是在混日子，但現(xiàn)在，我這個(gè)工作的工資是家里最穩(wěn)定的收入來(lái)源。我變成了一個(gè)兢兢業(yè)業(yè)的好員工，生怕這個(gè)工作丟了，一切就都完了。
我有一個(gè)朋友，六七年前因遭遇詐騙損失巨大。我向他傾訴，說(shuō)我自己一想起這件事就覺(jué)得喘不上來(lái)氣。他說(shuō)，你看我，都喘不上來(lái)氣六七年了，不還活著嗎？
是啊，只能說(shuō)，至少，我還活著。
02、靠理財(cái)利息還房貸的我，手頭的錢只能撐兩個(gè)月
口述者：王鵑 投資額：近100萬(wàn)
在這次無(wú)法兌付的投資人里，我和我的同事屬于一個(gè)非常奇怪的群體——買理財(cái)產(chǎn)品不是我們的私人行為，在某種意義上來(lái)說(shuō)，是我們公司的工會(huì)同事組織買的。公司安排一個(gè)工會(huì)的人來(lái)幫大家投資，這件事本身就很詭異。
我們?cè)谝患覈?guó)企，這個(gè)國(guó)企也有自己的金融業(yè)務(wù)。我們有一個(gè)內(nèi)部理財(cái)群，工會(huì)同事會(huì)在群里賣公司的理財(cái)產(chǎn)品。銀行存款的年化利率是2%-3%，我們公司理財(cái)產(chǎn)品的年化利率是4%-7%，我們都把這當(dāng)做一個(gè)公司福利。我們的工資挺低的，有人每攢兩三萬(wàn)就去買一次公司的理財(cái)產(chǎn)品，可以說(shuō)，除了生活費(fèi)，能存進(jìn)去的錢都存進(jìn)去了。還有人勸說(shuō)父母，把養(yǎng)老錢也投了進(jìn)來(lái)。
大概是2016、2017年的時(shí)候，在公司的理財(cái)群，工會(huì)同事開(kāi)始賣外部的理財(cái)產(chǎn)品了。當(dāng)時(shí)，公司領(lǐng)導(dǎo)安排買這些理財(cái)產(chǎn)品的同事與工會(huì)同事簽了免責(zé)協(xié)議，以此來(lái)說(shuō)明這些投資是個(gè)人行為，與公司無(wú)關(guān)。
后來(lái)領(lǐng)導(dǎo)換了。慢慢地，工會(huì)同事賣的理財(cái)產(chǎn)品都換成了外部企業(yè)的，新進(jìn)來(lái)的員工也沒(méi)有再被要求簽免責(zé)協(xié)議。工會(huì)同事會(huì)在理財(cái)群里通知大家：“有一款產(chǎn)品，利率9.2%，300萬(wàn)成立，需要的私聊?！贝蠹疫€是默認(rèn)這是公司福利。
我們會(huì)把錢打到工會(huì)同事的賬戶上，她再打給財(cái)富管理公司。合同是她和一位財(cái)富管理公司的理財(cái)經(jīng)理簽的，我們手上只有和工會(huì)同事簽署的協(xié)議。后來(lái)我們才聽(tīng)說(shuō)，工會(huì)同事在多年前炒股時(shí)認(rèn)識(shí)了這個(gè)理財(cái)經(jīng)理，后來(lái)后者跳槽到了這家財(cái)富管理公司，就說(shuō)服了工會(huì)同事給自己拉業(yè)務(wù)。
但凡我們查過(guò)這家財(cái)富管理公司的背景，或者看過(guò)原始合同，應(yīng)該都不敢買。
但凡我們多點(diǎn)戒心，仔細(xì)看過(guò)2022年和2023年與工會(huì)同事簽署的兩份協(xié)議，可能也不會(huì)買——2023年的協(xié)議多了四個(gè)字：“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)?！贝送?，2023年，工會(huì)同事不再在協(xié)議上手寫(xiě)簽名了，而是改成了電腦打印簽名。律師說(shuō)，這樣的協(xié)議是無(wú)效的。
我們這樣的人，一畢業(yè)就進(jìn)了國(guó)企，一直在一個(gè)安全的窩里面，太容易相信人了，跟小白一樣，走到社會(huì)上，會(huì)被坑得很慘。
圖：《都挺好》劇照
我一共投了將近100萬(wàn)，都是父母的錢。我身上背著房貸，房貸比我每個(gè)月的工資還高，父母說(shuō)，把這些錢給我買公司的理財(cái)產(chǎn)品，每年的利息給我當(dāng)零花錢用。所以每年拿到利息之后，我會(huì)分到每個(gè)月去填平房貸和工資之間的差額，剩下的再用于生活，如果還有剩下的，就繼續(xù)買理財(cái)產(chǎn)品。這件事出來(lái)后，網(wǎng)上有人嘲笑說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品從來(lái)不坑窮人，我覺(jué)得很冤枉，我就是窮人。
我的其他年輕同事身上大多也有房貸。大家哪怕手里有余錢，也不舍得全部拿去提前還房貸——他們?cè)阢y行的房貸年化利率是4.5%-5%，買個(gè)年化利率9%的理財(cái)產(chǎn)品，就可以賺個(gè)差價(jià)，生活費(fèi)就有了。大家都是這樣想的。
而那些年紀(jì)大的同事們，想的則是多一個(gè)穩(wěn)妥的投資渠道。據(jù)我所知，經(jīng)過(guò)工會(huì)同事，我們公司的幾十個(gè)同事一共在這家財(cái)富管理公司的定融產(chǎn)品上投了七千多萬(wàn)，最多的一個(gè)同事投了三四百萬(wàn)。
過(guò)去，在定融產(chǎn)品到期兌付的時(shí)候，工會(huì)同事會(huì)打到我們的賬戶上。這種兌付經(jīng)常會(huì)延期三五天，甚至一個(gè)星期。所以當(dāng)這次收到工會(huì)同事延期兌付的信息時(shí)，我還沒(méi)有意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性。潛意識(shí)里，可能因?yàn)楦杏X(jué)這件事太可怕了，所以我一直在暗示自己：“不會(huì)的，不會(huì)發(fā)生壞事情的?！?/p>
沒(méi)想到，怕什么來(lái)什么，生活比電影還要“精彩”。我發(fā)現(xiàn)，接下來(lái)的兌付可能遙遙無(wú)期了。
現(xiàn)在感覺(jué)同事們的心態(tài)都很復(fù)雜。公司正在極力撇清自己跟這件事的關(guān)系，公司領(lǐng)導(dǎo)會(huì)把參與了投資的部門(mén)負(fù)責(zé)人叫去談話，要他們不要因此影響工作和公司，慢慢地，他們都退出了理財(cái)群。其他同事也去找律師咨詢，去派出所報(bào)案，但是，沒(méi)有人敢去告公司——工作現(xiàn)在是你安身立命的唯一保證。錢可能收不回來(lái)了，要是工作再丟了，就啥都沒(méi)有了。
還有一個(gè)問(wèn)題是，和財(cái)富管理公司的合同不在我們手里。哪怕要去告，你都拿不出證據(jù)。而那個(gè)拿著合同的工會(huì)同事，已經(jīng)早就不來(lái)公司上班了。她拒絕給我們合同，聽(tīng)說(shuō)她還有半年就會(huì)退休。
現(xiàn)在，我們真不知道應(yīng)該去找誰(shuí)。
我手頭的錢還夠我還兩個(gè)月房貸，我不敢跟父母說(shuō)投資可能收不回來(lái)這件事，也不敢再跟父母要錢。因?yàn)橐粏?wèn)，他們就會(huì)說(shuō)：“錢不都在你這里嗎？”那我就露餡了。一想到他們的身體狀況，想到他們隨時(shí)可能都需要錢來(lái)看病，我的心里就很難受。
我現(xiàn)在壓力很大，只能自己慢慢扛著。以前我可以買兩三百元一件的衣服，這個(gè)夏天，因?yàn)檫@件事情，我一件衣服都沒(méi)舍得買，幾十元也要省下來(lái)。我還在想著找個(gè)兼職，下班打點(diǎn)零工，這個(gè)方式雖然是杯水車薪，但我已經(jīng)沒(méi)有其他的辦法了。
03、直到現(xiàn)在，我也不相信自己會(huì)血本無(wú)歸
口述者：林生 投資額：3200萬(wàn)
6月底，我確認(rèn)了自己買的3200萬(wàn)定融產(chǎn)品暴雷的消息。
我做了三十幾年生意，有一定的家底，這些投資風(fēng)險(xiǎn)我是能承受的。但平白無(wú)故掉進(jìn)這個(gè)大坑，有誰(shuí)會(huì)想得開(kāi)？直到現(xiàn)在，我也不相信自己會(huì)血本無(wú)歸。
我是從新冠疫情爆發(fā)的第二年開(kāi)始掉進(jìn)“理財(cái)”這個(gè)坑的。之前我手里有包括4S店、飯店在內(nèi)的很多生意，但到了2020年，因?yàn)閾?dān)心疫情對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響，我轉(zhuǎn)讓了飯店、出售了4S店，準(zhǔn)備放慢節(jié)奏，休息上幾年。這樣一來(lái)，我手里就多出了不少現(xiàn)金。
當(dāng)時(shí)我還去美國(guó)看了剛出生的孫子，回國(guó)的時(shí)候非常折騰，機(jī)票炒到天價(jià)還很難買。但考慮到當(dāng)時(shí)的大環(huán)境，我不想兒子一家一直在美國(guó)待著，想在國(guó)內(nèi)給他們準(zhǔn)備一份穩(wěn)定的收入，吸引他們回國(guó)生活一段時(shí)間。
這個(gè)時(shí)候，一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)小姑娘找上了我。她是我一個(gè)一起打球的朋友推薦的。這個(gè)朋友善于追風(fēng)口，在前些年P(guān)2P剛興起的時(shí)候就入場(chǎng)，雞生蛋蛋生雞，獲得了一筆原始資金，此后，他又僥幸地及時(shí)離場(chǎng)，保住了這筆錢。隨后，他開(kāi)始在一家財(cái)富管理公司購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。
和最初購(gòu)買P2P一樣，一開(kāi)始，他確實(shí)嘗到了甜頭。他告訴我，理財(cái)顧問(wèn)所在的這家公司經(jīng)營(yíng)得很好，在國(guó)內(nèi)屬于行業(yè)頭部，是之前那些P2P公司“不能同日而語(yǔ)的”。因?yàn)樗默F(xiàn)身說(shuō)法，我也就沒(méi)有抗拒購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品這件事。
那段時(shí)間，那個(gè)理財(cái)顧問(wèn)幾乎天天和我聯(lián)系，過(guò)節(jié)就往家里送水果茶葉，非常熱情。她向我介紹了各種產(chǎn)品的底層資產(chǎn)，考慮到不能把雞蛋都放在一個(gè)籃子里，我分6筆買了4個(gè)信托產(chǎn)品和2個(gè)定融產(chǎn)品，合計(jì)3200萬(wàn)，年化利率是百分之七點(diǎn)多。我的計(jì)劃是：每年取出利息，本金不變。
這些錢，肯定不能和我做生意時(shí)賺的利潤(rùn)相比，但在這幾年的大環(huán)境下，這些收益也算可觀。
我沒(méi)有負(fù)債。減少實(shí)體經(jīng)營(yíng)后，我有了更多的時(shí)間和朋友打球打牌，還從這家財(cái)富管理公司買了一些海外保險(xiǎn)，以我們家的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，怎么花都?jí)蛄?。那段時(shí)間，我的心情非常放松，我欣慰于能持續(xù)穩(wěn)定地往家里拿錢，讓家人過(guò)上優(yōu)渥的生活，同時(shí)得到家人對(duì)我的依賴和認(rèn)可?？梢哉f(shuō)，我已經(jīng)幾乎完全喪失了創(chuàng)業(yè)的斗志。
然而，老虎一打盹就會(huì)出事。
今年6月下旬，我有500萬(wàn)定融產(chǎn)品到期了，但是錢并沒(méi)有返還到我的卡里。幾天后，我意識(shí)到不對(duì)勁，于是給那個(gè)理財(cái)顧問(wèn)小姑娘打電話。她說(shuō)，她自己也買了這個(gè)產(chǎn)品，也到期了，但是公司整體停兌了，她讓我等等消息。
我又聯(lián)系最初給我介紹這家財(cái)富管理公司的球友，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他還不知道發(fā)生了什么——他投入近千萬(wàn)購(gòu)買了信托產(chǎn)品，但是還沒(méi)到期。
7月底，他告訴我，信托產(chǎn)品也出了問(wèn)題。我都是用的自有資金，但是他加了杠桿，心態(tài)已經(jīng)像是熱鍋上的螞蟻了。
我們的雞蛋是沒(méi)放在一個(gè)籃子里，但籃子放在同一輛車上，車翻了……
直到現(xiàn)在，我都沒(méi)和家里人透露一點(diǎn)壞消息。經(jīng)商這些年，我的心臟早已被風(fēng)浪和經(jīng)歷撐大，但是我的家人們就未必了。我愛(ài)人身體不太好，盡管我們身家不錯(cuò)，但是她仍然過(guò)著相對(duì)節(jié)儉的生活，很珍惜錢財(cái)。如果她知道了，可能會(huì)每天坐立不安，而且也解決不了任何問(wèn)題。
這件事，我更不會(huì)和外人提起——在外人眼里，我一直是個(gè)成功的生意人，如果他們發(fā)現(xiàn)我被坑了，我會(huì)很沒(méi)有面子。
但完全不去想這事是不可能的，畢竟這么大一筆錢可能就這么不明不白地不見(jiàn)了。我們也是從一窮二白的時(shí)候過(guò)來(lái)的，投進(jìn)去的每一分錢都是前半生靠自己雙手努力創(chuàng)造出來(lái)的，不是大風(fēng)刮來(lái)的。
現(xiàn)在很流行一句話：“人無(wú)法賺到自己認(rèn)知以外的錢?！苯鹑诖_實(shí)不是我擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，可財(cái)富管理公司那些專業(yè)的人怎么也賺不了錢呢？他們又是怎么把錢弄沒(méi)的？
我以后不會(huì)再買任何理財(cái)產(chǎn)品了。錢，還是拿自己手里最保險(xiǎn)。