文|產(chǎn)業(yè)科技Pro
從摸索破局到深化布局，小微服務(wù)已經(jīng)成為支撐金融科技高質(zhì)量發(fā)展的顯著底色。
前不久，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與畢馬威聯(lián)合發(fā)布了《2023中國(guó)金融科技企業(yè)首席洞察報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《報(bào)告》”），報(bào)告基于全國(guó)主流金融科技企業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)，披露2023年國(guó)內(nèi)金融科技行業(yè)未來(lái)發(fā)展信心指數(shù)平均分提升至82.8，創(chuàng)近3年最高。
金融科技信心指數(shù)上升背后，離不開(kāi)金融科技企業(yè)在服務(wù)實(shí)體、賦能小微方面的普惠價(jià)值驅(qū)動(dòng)。反之，金融科技增長(zhǎng)動(dòng)能釋放，也會(huì)反哺小微服務(wù)的力度、深度和溫度，構(gòu)建金融科技與社會(huì)責(zé)任互促互進(jìn)的價(jià)值循環(huán)鏈。
小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主力軍，做強(qiáng)做好小微金融服務(wù)是推動(dòng)小微企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要一環(huán)。經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐沉淀，金融科技已初步搭建起數(shù)字小微服務(wù)框架，頭部金融科技企業(yè)的小微業(yè)務(wù)規(guī)模也明顯起量。
作為小微金融服務(wù)的重要供給主體，金融科技企業(yè)基于比較優(yōu)勢(shì)和行業(yè)細(xì)化分工邏輯，利用場(chǎng)景觸達(dá)能力和風(fēng)控技術(shù)優(yōu)勢(shì)，向金融機(jī)構(gòu)輸出小微融資場(chǎng)景和信貸科技解決方案，更加精準(zhǔn)地將金融機(jī)構(gòu)的普惠服務(wù)帶給小微企業(yè)主。
同時(shí)，小微融資服務(wù)業(yè)務(wù)也為金融科技企業(yè)撐起新的增長(zhǎng)曲線。從奇富科技、信也科技、樂(lè)信、嘉銀金科、小贏科技等主流金融科技企業(yè)的小微服務(wù)路徑看，在技術(shù)、場(chǎng)景和模式逐漸成熟后，小微服務(wù)順勢(shì)邁向更高階的深化布局階段。
所謂深化布局，體現(xiàn)在兩個(gè)維度。一個(gè)是瞄準(zhǔn)小微客群差異化、個(gè)性化的融資需求，尤其是“長(zhǎng)尾小微”的經(jīng)營(yíng)訴求，以數(shù)字科技和場(chǎng)景協(xié)同的深度嵌入能力，去滿(mǎn)足小微群體的便利化、普惠化融資需求。
另一個(gè)是強(qiáng)化小微服務(wù)的消保邏輯，立足場(chǎng)景和經(jīng)營(yíng)賦能，以負(fù)責(zé)任的小微金融服務(wù)深入到小微企業(yè)生命周期。不僅為其提供可負(fù)擔(dān)的普惠金融產(chǎn)品，而且注重幫扶小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。
當(dāng)金融科技在深化小微服務(wù)上形成合力，行業(yè)共識(shí)加速凝聚，金融科技的可持續(xù)發(fā)展底座就會(huì)更加牢固。走得穩(wěn)，跑得快，金融科技自然有更足的信心去應(yīng)對(duì)周期波動(dòng)。
站在行業(yè)信心起點(diǎn)，看向小微服務(wù)終局，金融科技蓄勢(shì)開(kāi)啟下一個(gè)十年。
深化小微布局
金融科技行業(yè)信心穩(wěn)增，在深化小微服務(wù)布局上亦有體現(xiàn)。
《報(bào)告》認(rèn)為，依托金融科技驅(qū)動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面深化，已是確定性趨勢(shì)。金融科技的應(yīng)用和發(fā)展已經(jīng)成為推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力，相關(guān)企業(yè)對(duì)行業(yè)發(fā)展前景的預(yù)期穩(wěn)中向好。
行業(yè)發(fā)展信心增加，意味著金融科技企業(yè)有意愿在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中投入更多的資源進(jìn)行研發(fā)和創(chuàng)新，同時(shí)也有足夠的動(dòng)力去服務(wù)實(shí)體，反哺小微業(yè)態(tài)。
著眼小微群體融資難問(wèn)題，近三年以來(lái)，金融科技企業(yè)不斷增加小微服務(wù)投放，整體服務(wù)體量已具規(guī)模。在此基礎(chǔ)上，頭部企業(yè)繼續(xù)提升小微服務(wù)力度，深化小微服務(wù)布局，進(jìn)一步豐富小微服務(wù)生態(tài)。
「產(chǎn)業(yè)科技」了解到，奇富科技自成立以來(lái)已累計(jì)服務(wù)小微用戶(hù)（含個(gè)體工商戶(hù)）超900萬(wàn)。通過(guò)360借條、360小微貸、360周轉(zhuǎn)靈等產(chǎn)品，奇富科技幫助上百家金融機(jī)構(gòu)為小微用戶(hù)提供信貸科技服務(wù)。用戶(hù)從申請(qǐng)到提款，全部在線完成，無(wú)需抵押質(zhì)押，滿(mǎn)足了小微企業(yè)快速周轉(zhuǎn)資金的需求。
信也科技今年明確提出深化小微業(yè)務(wù)布局，小微服務(wù)增速明顯。數(shù)據(jù)顯示，信也科技促成小微金融服務(wù)交易額從2020年度的37億元上升至2022年全年的434億元，三年增長(zhǎng)10倍以上。小微業(yè)務(wù)交易額占總成交額比達(dá)到25%，2022年受益小微群體超過(guò)90萬(wàn)家。
目前，信也科技正從金融服務(wù)到經(jīng)營(yíng)賦能，推動(dòng)三項(xiàng)舉措來(lái)深化小微業(yè)務(wù)布局。第一，以精準(zhǔn)滿(mǎn)足小微真實(shí)需求為目標(biāo)，強(qiáng)化科技型 “小店”金融業(yè)務(wù)；第二，以提升小微用戶(hù)數(shù)字化能力為目標(biāo)，加強(qiáng)數(shù)字化服務(wù)產(chǎn)品矩陣建設(shè)，第三，以提升產(chǎn)業(yè)科技服務(wù)力度為目標(biāo)，在垂直小微服務(wù)領(lǐng)域加速推進(jìn)SaaS業(yè)務(wù)布局。
樂(lè)信則在2022年推出小店煙火計(jì)劃，通過(guò)旗下分期樂(lè)、樂(lè)信普惠等平臺(tái)深度助力小微企業(yè)發(fā)展。一年來(lái)（2022年6月~2023年5月），樂(lè)信普惠累計(jì)促成借款額213億元，幫扶的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)覆蓋全國(guó)30個(gè)省市自治區(qū)、超300座城市。
嘉銀金科從去年開(kāi)始加速發(fā)力小微業(yè)務(wù)，推出專(zhuān)項(xiàng)小微服務(wù)計(jì)劃，布局“提振消費(fèi)+助力小微”雙賽道。其中，面向小微實(shí)體促成借款規(guī)模環(huán)比增長(zhǎng)54.6%，小微用戶(hù)量單季環(huán)比增長(zhǎng)26.9%。2022年嘉銀金科共覆蓋全國(guó)31個(gè)省份的47.8萬(wàn)小微企業(yè)主。
小贏科技在小微服務(wù)上層層遞進(jìn)，小微、新市民覆蓋規(guī)模和業(yè)務(wù)占比增加。2021年小贏科技推出“微光計(jì)劃”，2022年推出“贏新計(jì)劃”， 2023年又啟動(dòng)“城市之光”助力計(jì)劃，為小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)、新市民群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
數(shù)據(jù)顯示，2020年至2023年6月底，小贏科技服務(wù)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)超480萬(wàn)件，服務(wù)覆蓋全國(guó)30個(gè)省、直轄市、自治區(qū)。2022年1月至2023年5月底，小贏科技服務(wù)的借款用戶(hù)中60%為新市民群體，其中全年54%的放款流向新市民。
從各家金融科技企業(yè)的小微服務(wù)數(shù)據(jù)可以看出，金融科技經(jīng)過(guò)對(duì)小微客群的初期滲透后，逐漸開(kāi)放場(chǎng)景和服務(wù)觸達(dá)能力，向更廣泛的小微群體、個(gè)體工商戶(hù)提供便捷融資服務(wù)。
金融科技對(duì)小微服務(wù)的深化每進(jìn)一步，意味著數(shù)字科技在破解小微金融風(fēng)控難題，提升小微服務(wù)質(zhì)效中上升一個(gè)臺(tái)階。
科技強(qiáng)化質(zhì)效
金融科技于小微金融的意義在于，解決小微金融需求和供給之間的矛盾。小微服務(wù)邁向縱深時(shí)，供給不充分、需求難滿(mǎn)足的問(wèn)題更需金融科技來(lái)化解。
《報(bào)告》顯示，截至2023年6月底，我國(guó)已有200余項(xiàng)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用進(jìn)入檢測(cè)或公示階段，60%以上的項(xiàng)目涉及小微企業(yè)融資、農(nóng)村金融服務(wù)等領(lǐng)域，服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向明顯。
越來(lái)越多的金融科技成果在小微金融領(lǐng)域落地，主要源于包括個(gè)體工商戶(hù)在內(nèi)的長(zhǎng)尾小微群體在小微融資供給服務(wù)中的結(jié)構(gòu)性失衡問(wèn)題。換言之，就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)依然難以有效匹配個(gè)體工商戶(hù)等群體的貸款需求。
國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年一季度末，小微企業(yè)貸款總額達(dá)到64.5萬(wàn)億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到25.99萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.8%。在小微金融政策引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)給予小微企業(yè)的普惠性貸款投放增加，但普惠型小微企業(yè)口徑之外的長(zhǎng)尾小微群體融資缺口猶存。
小微金融難以廣泛滲透的原因有兩方面，一個(gè)在需求端，一個(gè)在供給端。需求端，小微企業(yè)主渴望額度高、周期長(zhǎng)、申請(qǐng)便捷的貸款產(chǎn)品；同時(shí)小微企業(yè)主也越來(lái)越傾向精細(xì)化的金融服務(wù)。
一般來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)尾小微的融資需求比較分散，經(jīng)營(yíng)問(wèn)題不盡相同，它們不僅想獲得金融服務(wù)，更希望得到理解和尊重。在融資之外，他們更青睞能提供經(jīng)營(yíng)賦能的服務(wù)機(jī)構(gòu)。
供給端，小微融資服務(wù)還要解決獲客難、風(fēng)控、服務(wù)體驗(yàn)等行業(yè)難題，這也為小微金融供給主體的成本控制帶來(lái)壓力。
首先，近兩年獲客成本水漲船高；其次，小微融資服務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)控制的挑戰(zhàn)，長(zhǎng)尾小微客群的數(shù)據(jù)信息難以量化，數(shù)據(jù)間互聯(lián)互通尚不完善；最后，小微融資的服務(wù)體驗(yàn)也需要優(yōu)化，個(gè)性化、定制化、高效便捷的產(chǎn)品供給不足。
破解小微融資商業(yè)模式難題，數(shù)字科技成為首解。就金融科技企業(yè)的實(shí)踐而言，在AI、大數(shù)據(jù)、大模型能力支撐下，數(shù)字科技手段主要從兩方面提升小微融資服務(wù)質(zhì)效。
其一，提升識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的效率和準(zhǔn)確度，讓金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型實(shí)現(xiàn)高效授信決策；其二，提升機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的信貸匹配度，改善服務(wù)觸達(dá)和體驗(yàn)，安全地將資金傳遞給小微企業(yè)，增加小微企業(yè)主的信貸可得性。
如奇富科技在面對(duì)較銀行信貸目標(biāo)用戶(hù)更下沉的小微客群，以大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行信貸服務(wù)的精準(zhǔn)滴灌。具體來(lái)看，在小微客戶(hù)識(shí)別層面，奇富科技依托深度學(xué)習(xí)模型和大語(yǔ)言模型搭建了小微用戶(hù)識(shí)別和行業(yè)推理框架。其中，小微識(shí)別模型整體AUC達(dá)0.9以上，模型額外識(shí)別兼職、家庭小微等小微身份用戶(hù)450萬(wàn)，使得小微人群規(guī)模擴(kuò)大25%。
產(chǎn)品適配層面，奇富科技專(zhuān)為小微企業(yè)用戶(hù)打造Argus風(fēng)控引擎企業(yè)版，通過(guò)獨(dú)創(chuàng)的企業(yè)主+企業(yè)的雙中心模式，在獲得申貸主體授權(quán)的前提下，通過(guò)對(duì)企業(yè)主體和申貸主體之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的深入挖掘，將企業(yè)主、實(shí)際控制人、企業(yè)相關(guān)人、企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、上下游企業(yè)等由一次申請(qǐng)衍生的多種角色交叉置于整體關(guān)系圖譜中進(jìn)行智能風(fēng)控，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為小微群體匹配產(chǎn)品。
信也科技通過(guò)自主研發(fā)的智能獲客、智能風(fēng)控、智能運(yùn)營(yíng)等一系列科技平臺(tái)，幫助金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融和小微金融領(lǐng)域擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，降低業(yè)務(wù)成本，提升業(yè)務(wù)效率。截至2023年一季度末，信也科技已累計(jì)為近80家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)，累計(jì)為國(guó)內(nèi)和海外共計(jì)2800萬(wàn)用戶(hù)提供了信貸便利化服務(wù)。
樂(lè)信給出的小微金融解決方案是“線下盡調(diào)+線上智能風(fēng)控”的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，通過(guò)覆蓋全國(guó)300多個(gè)城市、超2000名地面服務(wù)團(tuán)隊(duì)，了解小店們的最新情況；另一方面線上借助風(fēng)控算法模型，針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)構(gòu)成復(fù)雜、借款金額小額分散等情況，提供秒級(jí)審核和快速風(fēng)險(xiǎn)診斷。
隨著數(shù)字科技迭代創(chuàng)新，金融科技的小微服務(wù)響應(yīng)能力也將不斷強(qiáng)化。如面對(duì)于大模型和AIGC技術(shù)應(yīng)用，奇富科技等頭部金融科技企業(yè)也開(kāi)始布局探索。
消保帶來(lái)溫度
為強(qiáng)化金融向?qū)?、?fù)責(zé)任的金融理念，金融科技企業(yè)在深化小微服務(wù)時(shí)，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持科技賦能與消保保障雙線驅(qū)動(dòng)，為小微服務(wù)良性增長(zhǎng)打牢生態(tài)地基。
從小微金融市場(chǎng)演變看，在金融科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合力推動(dòng)下，小微金融供給側(cè)持續(xù)擴(kuò)容，更廣泛的長(zhǎng)尾小微群體的融資訴求也開(kāi)始得到滿(mǎn)足。眼下，金融科技小微服務(wù)重心在增量擴(kuò)面的同時(shí)也應(yīng)兼顧提質(zhì)降本，守牢小微群體消保最后一道防線。
無(wú)論是從監(jiān)管政策導(dǎo)向還是小微群體本身，小微金融服務(wù)的消費(fèi)者保護(hù)都應(yīng)被納入金融科技企業(yè)的戰(zhàn)略?xún)?yōu)先級(jí)。
去年底，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，銀行、消費(fèi)金融公司、金融科技企業(yè)等金融服務(wù)供給主體紛紛加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)者保護(hù)工作的重視程度，推出系統(tǒng)化的消保舉措。今年，金融消費(fèi)者保護(hù)被歸到金監(jiān)總局統(tǒng)管以后，消保對(duì)金融服務(wù)的滲透會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。
于小微群體而言，不僅存在金融需求難被滿(mǎn)足的痛點(diǎn)，而且面臨金融知識(shí)、金融健康等方面的弱勢(shì)和短板。尤其是個(gè)體工商戶(hù)，屬于典型的微弱經(jīng)濟(jì)體，金融科技企業(yè)在為其提供金融服務(wù)時(shí)，須更加關(guān)注金融健康。
因此，金融科技企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，必須打造全鏈條、全生命周期的高質(zhì)量業(yè)務(wù)模式，而模式內(nèi)核在于負(fù)責(zé)任的金融科技。那么如何打造負(fù)責(zé)任的金融科技，頭部金融科技企業(yè)給出答案。
在奇富科技的企業(yè)用戶(hù)中，企業(yè)注冊(cè)資本低于500萬(wàn)元的占比超過(guò)六成；實(shí)際在各金融機(jī)構(gòu)獲得的融資總額度平均不超過(guò)30萬(wàn)元；其中，有七成左右的用戶(hù)在銀行沒(méi)有信貸貸款記錄。在為更多“首貸戶(hù)”提供息費(fèi)透明的貸款產(chǎn)品的同時(shí)，奇富科技還持續(xù)壓降整體貸款定價(jià)，實(shí)現(xiàn)小微金融服務(wù)從普到惠的進(jìn)化。
消保方面，奇富科技通過(guò)持續(xù)創(chuàng)新的消費(fèi)者保護(hù)措施，為用戶(hù)提供可靠的安全保障，增強(qiáng)用戶(hù)的信任度和忠誠(chéng)度。如上線了“消保審核系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)對(duì)旗下產(chǎn)品及服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容的100%事前審核及事中、事后監(jiān)控。
7月13日，信也科技宣布國(guó)家舉重隊(duì)將擔(dān)任信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)公益形象大使，從本次合作也可看出信也科技在主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任、助力小微商戶(hù)與新農(nóng)人、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益上的強(qiáng)烈意愿。
更早之前，信也科技還以“負(fù)責(zé)任，有善意，讓金融科技更可信賴(lài)”為宗旨，成立了信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)，消保委員會(huì)的成立意味著信也科技消保工作步入系統(tǒng)化階段。信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)希望，通過(guò)開(kāi)展消費(fèi)者教育及賦能，努力提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)和權(quán)益保護(hù)意識(shí)，使消費(fèi)者金融素養(yǎng)得到提升，為建立金融科技領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的長(zhǎng)效機(jī)制而努力。
樂(lè)信同樣也專(zhuān)門(mén)設(shè)立了消費(fèi)者保護(hù)合規(guī)工作組，利用AI技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推出了消費(fèi)者保護(hù)“5S守護(hù)體系”，在數(shù)據(jù)安全(Security)、反欺詐保護(hù) (Safeguard)、規(guī)范服務(wù)(Standard)、智能客服(Service)、打擊金融黑產(chǎn)(Strike)等方面全面加強(qiáng)。
同時(shí)，樂(lè)信不斷強(qiáng)化信息安全保護(hù)能力，升級(jí)數(shù)據(jù)加密與密鑰管理、數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)等九項(xiàng)核心技術(shù)，加強(qiáng)信息安全底層保障。近期，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟(CCIA)公布“個(gè)人信息保護(hù)影響評(píng)估專(zhuān)題工作”首批試點(diǎn)結(jié)果，樂(lè)信旗下分期樂(lè)憑借多年在個(gè)人信息保護(hù)建設(shè)的積累，通過(guò)試點(diǎn)并獲得PIA標(biāo)識(shí)。
以「贏新計(jì)劃」等舉措為載體，小贏科技則通過(guò)產(chǎn)品支持、消費(fèi)者保護(hù)、公益實(shí)踐等方面全方位服務(wù)新市民和小微群體。據(jù)了解，小贏科技已成立“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，今年將消費(fèi)者保護(hù)納入公司治理，貫徹落實(shí)到公司業(yè)務(wù)流程的各環(huán)節(jié)。
可以看到，在競(jìng)逐小微金融服務(wù)的過(guò)程中，各家機(jī)構(gòu)的模式和特色存在差異，但在消費(fèi)者保護(hù)上整齊劃一。這是金融科技有溫度、可信賴(lài)的必然，也是小微金融終局圖景的呈現(xiàn)。