文｜消金界

作為當下在汽車金融領(lǐng)域發(fā)展勢頭最猛的銀行，新網(wǎng)銀行不斷擴大在該領(lǐng)域貸款投放，且產(chǎn)品更新迭代不斷。

近日消金界發(fā)現(xiàn)，該行車主貸全面升級，最高額度升至150萬元，貸款成數(shù)上限提升至15成；其中車主貸新產(chǎn)品“車主貸（優(yōu)客版）”，審批通過率更是提升50%。

簡單說來，升級后的新產(chǎn)品，額度更高、時間更長、準入條件更加寬松。

搶占汽車場景，近年來銀行等信貸機構(gòu)競爭激烈。新網(wǎng)銀行推出車主貸新品，也是以汽車資產(chǎn)為增信，爭奪信貸客戶。這背后反映了當下資產(chǎn)荒大背景下，銀行信貸投放壓力較大，且為了保證資產(chǎn)質(zhì)量而在挖掘場景的風控價值。

01、上線車主貸新品

公開信息顯示，車貸是當前新網(wǎng)銀行汽車金融領(lǐng)域主流產(chǎn)品，主要包含了車抵貸、租金貸、經(jīng)營貸等產(chǎn)品。與汽車相關(guān)的信貸產(chǎn)品則是核心產(chǎn)品車主貸。近日，消金界發(fā)現(xiàn)，新網(wǎng)銀行升級了車主貸產(chǎn)品，又上線了“車主貸（優(yōu)客版）”。

按照產(chǎn)品說明，車主貸升級后，最高額度升至150萬元，貸款成數(shù)上限提升至15成。

車主貸（優(yōu)客版）最大的區(qū)別在于，該新產(chǎn)品的目標客群更加下沉。宣傳內(nèi)容顯示，針對正常拒絕客群，再做優(yōu)客貸產(chǎn)品，還能有50%的通過率。

一位負責該產(chǎn)品的代理表示，和民生金租類似，產(chǎn)品渠道方要兜底半年客戶逾期，否則會按照單個客戶、單筆傭金，扣除一定比例保證金。

作為新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行，消金界此前了解到，新網(wǎng)銀行曾把互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融視為戰(zhàn)略突破口，為了能夠迅速做大資產(chǎn)規(guī)模，在業(yè)務(wù)風格上較為激進，如今既要做大規(guī)模，又要控制逾期，就需要代理做一道風控管理。

但是從長遠來看，代理或渠道商付出了高額保證金，為了彌補和賺取利潤，自然也會想辦法轉(zhuǎn)嫁風險，最終還要高風險客群和金融機構(gòu)共同買單。一位負責新網(wǎng)新產(chǎn)品的代理商表示，產(chǎn)品上線近一月，現(xiàn)在產(chǎn)品逾期率明顯高了。審批率也開始明顯下降。

新網(wǎng)銀行的車主貸產(chǎn)品，官方的說法是針對已經(jīng)有車的客戶，且車輛目前是未抵押狀態(tài)才可申請，也就是說客戶已經(jīng)全款購車或者購置車輛貸款已經(jīng)結(jié)清。因此車主旗下?lián)碛熊囕v只是作為機構(gòu)的增信條件，不同于汽車消費貸款。

不過，市場上目前某家機構(gòu)的“車貸跟隨貸”也盯上了相關(guān)產(chǎn)品。該類產(chǎn)品針對平安新網(wǎng)易鑫放款的車貸客戶，目前還在還款中的，也可以再追加一筆，放貸金融為車貸金額的30%左右。這種操作模式放大了貸款者的金融杠桿，也增加了潛在的違約風險。

實際上，這些年有關(guān)汽車的信貸業(yè)務(wù)放款規(guī)模增長較快，其不良率也逐年走高。

以頭部玩家平安汽車金融來說，此前消金界了解到，截至2019年至2022年末，平安銀行消費類車主貸業(yè)務(wù)規(guī)模分別為361.39億元、737.03億元、845.62億元、1245.08億元，2019年末至 2022 年末不良規(guī)模分別為1.14億元、7.68億元和17.25億元，2019年末至 2022年末不良率分別為0.31%、1.04%、2.04%、1.85%。

02、目標100億元？

新網(wǎng)銀行于2016年12月成立，定位為新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行，是繼騰訊微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行之后全國第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行。

公開信息顯示，新網(wǎng)銀行注冊資本為30億元，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發(fā)起設(shè)立，其中新希望集團出資9億元，占股30%；小米通過全資子公司銀米科技出資8.85億元，占股29.5%；紅旗連鎖出資4.5億元，占股15%。

除了業(yè)務(wù)調(diào)整，近期新網(wǎng)銀行的人事變動引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

據(jù)報道，新網(wǎng)銀行副行長、首席風險官徐志華離職。公開資料顯示，徐志華于2020年出任新網(wǎng)銀行副行長，是籌建新網(wǎng)銀行的老將之一，擁有豐富的銀行、消費金融公司信貸風控管理經(jīng)驗。

此前媒體報道，金城銀行原小微產(chǎn)品部負責人陳淞，目前負責管理新網(wǎng)銀行小微業(yè)務(wù)線，入職已有一段時間。消金界了解到，此前陳淞任微眾銀行企業(yè)直通銀行部微業(yè)貸產(chǎn)品負責人，其在金城銀行入職不過兩年時間。

在財務(wù)表現(xiàn)上，截至2022年末，新網(wǎng)銀行實現(xiàn)資產(chǎn)總額848.20億元，同比增長48.50%；其中各項貸款余額630.11億元，同比增長44.45%；而在規(guī)模與營收雙升的同時，凈利潤卻大幅下降，2022年實現(xiàn)凈利潤6.81億元，同比下降25.84%。

近年來，新網(wǎng)銀行積極響應(yīng)國家政策號召，充分發(fā)揮數(shù)字信貸服務(wù)優(yōu)勢，不斷加快在普惠小微、汽車金融等領(lǐng)域的信貸投放，其成績有目共睹。比如，截至2022年，其普惠小微信貸業(yè)務(wù)增速達73.05%。

值得注意的是，在資產(chǎn)質(zhì)量方面，新網(wǎng)銀行不良貸款率有上升趨勢，2022不良率上升至1.73%。與此同時，截至2022年末，該行撥備覆蓋率由345.14%下滑至186.65%。

以車貸業(yè)務(wù)來說，或許是吸取了此前教訓，新網(wǎng)銀行當前主要通過代理商展業(yè)，并通過繳納保證金、兜底逾期等方式，進行風險隔離與轉(zhuǎn)移。

據(jù)一位接近新網(wǎng)銀行的人士表示，新網(wǎng)銀行今年的車貸歸屬的O2O平臺金融業(yè)務(wù)放款目標在100億元，去年的放款規(guī)模在40億元左右。按照現(xiàn)在的速度，完成這一目標不成問題。不過消金界提醒，在規(guī)模增長的同時，也要警惕不良率走高的風險。