文|支付百科 張浩東 徐不醒

「支付百科」注意到，河南銀保監(jiān)發(fā)布了關(guān)于信用卡使用的消費(fèi)提示，分別是信用卡辦卡、用卡、還款、分期、信用等五個(gè)方面的消費(fèi)提示，目的可能是提醒持卡人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

01 五條消費(fèi)提示

隨著信用卡為用戶帶來(lái)越來(lái)越多的好處，消費(fèi)者在使用過(guò)程也遇到了信用卡息費(fèi)、催收、征信等方面的問(wèn)題，為此，銀保監(jiān)發(fā)布了五條消費(fèi)提示。

一是辦卡要理性。監(jiān)管要求，對(duì)持卡人信用卡總授信額度設(shè)置上限，不論持卡人在哪家銀行辦信用卡，辦多少?gòu)埧ǖ?，累?jì)總額度不能超過(guò)總授信額度。

信用卡激活后開(kāi)卡行會(huì)依照規(guī)定收取信用卡年費(fèi)，銀保監(jiān)提示，過(guò)量信用卡會(huì)增加額外年費(fèi)，分?jǐn)傂庞每傤~度，徒增管理成本。對(duì)于普通開(kāi)卡人來(lái)說(shuō)，事前應(yīng)該先了解信用卡利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金、法律責(zé)任等相關(guān)條款，以免因不明事宜違規(guī)信用卡條款造成損失。

二是用卡要合規(guī)。信用卡主要用于日常消費(fèi)領(lǐng)域，為避免信用卡資金流向違禁領(lǐng)域，銀行業(yè)等機(jī)構(gòu)建立關(guān)于套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為，和非法資金交易監(jiān)測(cè)分析以及攔截機(jī)制，譬如對(duì)“房地產(chǎn)”“彩票”等違禁詞進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)異常提醒。

三是還款要守信。信用卡還款逾期可能會(huì)面臨罰息、催收、不良信用記錄等問(wèn)題。據(jù)了解，銀行業(yè)一般會(huì)提供“容時(shí)服務(wù)和容差服務(wù)”，對(duì)持卡人提供包括還款寬期限、分期最低還款等服務(wù)。在逾期方面，監(jiān)管要求銀行業(yè)等機(jī)構(gòu)要事先告知債務(wù)人，并提醒持卡人適量消費(fèi)。

四是分期要適度。還款方式包括全額還款、分期還款和最低還款等方式，分期還款會(huì)產(chǎn)生額外的利息，分期期限越長(zhǎng)，還款利息會(huì)依次增多，直到分期利息的上限。為讓持卡人明晰信用卡息費(fèi)，監(jiān)管要求分期手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一調(diào)整為分期利息或分期利率。對(duì)已辦理分期的資金不再提供分期業(yè)務(wù)。

五是信用要珍惜。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，不良行為或事件終止期限為5年，超過(guò)5年的應(yīng)予刪除。另外，不論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，均無(wú)權(quán)隨意修改，刪除信用報(bào)告中展示無(wú)誤的不良信息。提醒持卡人不要輕信市面上“修復(fù)征信”“征信洗白”等謠言。

02 信用卡問(wèn)題頻繁

早前信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行人員一味地追求開(kāi)卡數(shù)量賺取傭金，不乏暗中降低申卡門檻的行為，導(dǎo)致許多持卡人不明信用卡相關(guān)條款，為此違反信用卡規(guī)定也不得知，甚至利用信用卡違規(guī)違法，為此，監(jiān)管發(fā)布信用卡新規(guī)，還針對(duì)信用卡出具了相關(guān)的消費(fèi)提示。

銀行早期展業(yè)行為還帶來(lái)了大量睡眠卡問(wèn)題，持卡人在不使用時(shí)滋生大量年費(fèi)，之后對(duì)開(kāi)卡行進(jìn)行投訴，徒增開(kāi)卡行的投訴率。大量睡眠卡，銀行也要為其承擔(dān)更多的管理成本，因此近年監(jiān)管下達(dá)清理睡眠卡規(guī)定。

銀行“匆忙”競(jìng)爭(zhēng)后遺留的問(wèn)題僅是一方面，另一方面則是持卡人在用卡中主動(dòng)違規(guī)、違法行為。

僅拿信用卡套現(xiàn)行為來(lái)說(shuō)，為增強(qiáng)用戶用卡黏性，信用卡小額套現(xiàn)行為銀行可能睜一只眼閉一只眼，但套現(xiàn)額度增大后，銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，并通過(guò)降額、封卡等行為進(jìn)行管控。如果套現(xiàn)人將資金用于違禁違法領(lǐng)域，則在以上管控措施的基礎(chǔ)上進(jìn)行起訴，持卡人可能會(huì)被罰款、判刑。另外，對(duì)于惡意透支信用卡并套現(xiàn)的行為，持卡人征信也會(huì)受到損失。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)信用卡套現(xiàn)的行為雖然可以增加部分用戶的黏性，同時(shí)還附帶很大的資金風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管查明后還可能對(duì)銀行進(jìn)行處罰措施，增加了銀行展業(yè)的成本。

總的來(lái)說(shuō)，監(jiān)管制定信用卡新規(guī)后，又對(duì)信用卡使用進(jìn)行消費(fèi)提示，目的與維護(hù)信用卡市場(chǎng)秩序脫不了關(guān)系，監(jiān)管更嚴(yán)后，若持卡人或開(kāi)卡行再因信用卡違規(guī)違法，或許會(huì)面臨更嚴(yán)格的懲罰措施。