文|支付百科 張浩東 馮雨霆

信用卡新規(guī)發(fā)布以來，各大銀行紛紛整改信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)的空間不斷縮小，違規(guī)的成本逐步提高。各大銀行先后對于睡眠卡、資金流向、信用卡分期等方面進(jìn)行了整改，在逐步探索監(jiān)管政策與效益之間的平衡點(diǎn)。

信用卡在支付體系中扮演著不可或缺的角色，作為信貸產(chǎn)品，信用卡是銀行零售轉(zhuǎn)型的突破口，乃銀行利潤的增長支點(diǎn)。數(shù)十年來，我國信用卡發(fā)卡總量穩(wěn)定增長，對經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和消費(fèi)回暖起著關(guān)鍵作用。

過去，銀行為了獲取用戶、增加效益、爭奪信用卡市場掀起一輪輪的信用卡圈地跑馬營銷，重發(fā)卡量，輕風(fēng)控的粗放營銷理念使得信用卡投訴量、不良率居高不下。新規(guī)的強(qiáng)勢監(jiān)管政策，讓銀行不得不轉(zhuǎn)變信用卡營銷理念，重新規(guī)劃信用卡經(jīng)營思路。

01 銀行整改初見成效

新規(guī)發(fā)布后，國有六大行和股份制銀行頻發(fā)公告整改信用卡業(yè)務(wù)。從目前相關(guān)部門發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，先后進(jìn)行的五項(xiàng)信用卡整改項(xiàng)目中，成績最為顯著的為睡眠卡整改。

三十余家銀行陸續(xù)著手清理睡眠卡。新規(guī)中明確規(guī)定，連續(xù)18個月以上無主動交易且透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量不得占本機(jī)構(gòu)發(fā)卡量的20％。新規(guī)中對睡眠卡占比提出明確要求，為一味追求發(fā)卡數(shù)量銀行敲響“警鐘”。清理睡眠卡成為各大銀行的“重頭戲”。

除注銷睡眠卡外，各大銀行也在試圖通過線上線下活動激活睡眠卡，增加持卡人活躍度和粘性。在新規(guī)的嚴(yán)要求下，銀行信用卡業(yè)務(wù)靠規(guī)模增量的發(fā)展已經(jīng)走到了盡頭，開始轉(zhuǎn)型為挖掘存量市場、重視用戶經(jīng)營、提升服務(wù)水平的發(fā)展模式。

二十多家銀行聚焦自動分期整改。新規(guī)對于信用卡自動分期問題也有明確要求：明晰信用卡息費(fèi)水平，披露使用成本，多家銀行已將信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”改為“分期利息”或“分期利率”，同時多家銀行還下線了信用卡自動分期業(yè)務(wù)。

十余家銀行著手信用卡資金流向整改。規(guī)范信用卡資金流向也是銀行整改的一大重點(diǎn)。新規(guī)中明確要求，商業(yè)銀行個人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)營收、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

目前建設(shè)銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等十余家銀行相繼發(fā)布了“限制信用卡使用范圍的公告”，其管控范圍主要聚焦于收緊信用卡資金對投資理財(cái)、房地產(chǎn)、煙草等領(lǐng)域的流動，以試圖有效規(guī)避用戶逾期風(fēng)險(xiǎn)和過度的虛假消費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前銀行高度重視信用卡資金流向問題，如果資金流向中出現(xiàn)房地產(chǎn)、股票等敏感領(lǐng)域，銀行風(fēng)控系統(tǒng)會進(jìn)行提示性預(yù)警。一旦信用卡資金劃出異常，銀行首先會讓持卡人提供交易發(fā)票、購買憑證。在確認(rèn)持卡人存在風(fēng)險(xiǎn)后，銀行將采取降額或封卡處理。

多家銀行調(diào)整信用卡溢繳款額度，打擊他人代還行為。民生銀行、渤海銀行、青島銀行等多家銀行都已發(fā)布公告對信用卡溢繳款和非本人還款進(jìn)行了限制。對此，業(yè)內(nèi)人士分析，一方面限制信用卡溢繳款能夠在一定程度上避免信用卡洗錢和電信詐騙；另一方面，限制溢繳款能夠壓縮信用卡代還業(yè)務(wù)空間，降低信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)和中介代還概率。

央行最新支付數(shù)據(jù)顯示，2023年第一季度信用卡和借貸合一卡總量為7.91億張，而在新規(guī)發(fā)布以前的2022年第三季度信用卡和借貸合一卡總量為8.07億，兩個季度信用卡存量快速減少了1600萬張。

業(yè)內(nèi)人士分析，持卡人集中大量自發(fā)性地注銷信用卡可能性較低，信用卡數(shù)量急劇減少與銀行內(nèi)部的自我清理、自我變革關(guān)系密切。信用卡整體數(shù)量的降低，是新規(guī)嚴(yán)控下的必然結(jié)果，也是信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)程的具體表現(xiàn)。

02 信用卡管理卻漏難題

雖然信用卡的睡眠卡、分期業(yè)務(wù)和資金流向等問題的整改已初見成效。但在整改的過程中，仍暴露出銀行管控的三大問題。

一，由于大量清理睡眠卡導(dǎo)致用戶銀行卡失靈。近期，多家銀行頻繁發(fā)布清理睡眠卡公告，使得部分正在使用中的銀行卡遭到限制甚至清退。有讀者向「支付百科」反映，自己的銀行卡突然失靈，只能轉(zhuǎn)入資金不能轉(zhuǎn)出。

二，非柜臺交易受限制。據(jù)了解，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行等多家國有大行和股份制銀行都對用戶銀行賬戶非柜臺渠道交易進(jìn)行限制。一些持卡人表示，個人銀行賬戶非柜臺交易僅為500元。銀行一刀切的措施，影響了其日常消費(fèi)。

三，信用卡不良率持續(xù)升高。信用卡不良率居高不下，是目前銀行需要面對的一大難題。據(jù)資料顯示，今年以來12家銀行發(fā)布了不良資產(chǎn)證券化注冊申請報(bào)告，金額高達(dá)392億，半年規(guī)模為歷史同期最高額度。信用卡業(yè)務(wù)增速放緩的大背景下，多家銀行不良率升高，短期內(nèi)信用卡出現(xiàn)承壓的趨勢。此外，信用卡發(fā)放把控不嚴(yán)，新用戶逾期率上升等原因，也導(dǎo)致銀行面臨較大壓力。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)回暖和銀行對新規(guī)的逐漸適應(yīng)，不良率上升的趨勢將會得到遏制。對于一刀切的封卡和降額等措施，一些銀行已經(jīng)建立了數(shù)字化篩查機(jī)制，盡力避免“誤傷”普通持卡人。此外，部分銀行的信用卡變動通知已由原本的短信通知升級為電話通知，這個不起眼的改變，既可以避免“誤傷”又可以有效激活存量。

總體而言，銀行信用卡業(yè)務(wù)正從圈地跑馬轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)作。多家銀行也在嘗試深耕特定領(lǐng)域，尋求深度發(fā)展，推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如招商銀行針對家庭發(fā)行的親子卡，工商銀行針對車主的愛車卡，以及當(dāng)下熱門的綠色低碳信用卡等都是個中典例，為銀行帶來了新的增長點(diǎn)和發(fā)力點(diǎn)，提供更高質(zhì)量、高粘度的用戶。

銀行正在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、建設(shè)人性化服務(wù)體系，但目前存在長尾效應(yīng)，銀行轉(zhuǎn)型仍需時間。

從建設(shè)人性化服務(wù)體系來講，銀行要完成信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)體系建設(shè)道阻且長。一方面信用卡從業(yè)人員展業(yè)需從數(shù)量為王轉(zhuǎn)變?yōu)樯钔诳蛻魸摿?。另一方面需要完善信用卡業(yè)務(wù)整體服務(wù)體系。如何把一刀切的封卡行為轉(zhuǎn)換為有效激活客戶，把分期轉(zhuǎn)換為根據(jù)客戶需求建設(shè)的個性化服務(wù)，不僅是對銀行從業(yè)人員的考驗(yàn)，更是對銀行科技水平的挑戰(zhàn)。