文|支付百科 張浩東 徐不醒
隨著“睡眠賬戶”引起的風(fēng)險(xiǎn)加劇及監(jiān)管要求，越來越多的銀行加入清理隊(duì)列。近日「支付百科」注意到，平安銀行發(fā)布清理Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行賬戶：連續(xù)一年以上（含一年）未發(fā)生轉(zhuǎn)賬等主動(dòng)交易，資產(chǎn)為零且不存在任何未結(jié)清利息的Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行賬戶。
01 “睡眠賬戶”清理加速
睡眠賬戶一般指長(zhǎng)期沒有發(fā)生收、支活動(dòng)的賬戶，每家銀行對(duì)睡眠賬戶的定義有不同的標(biāo)準(zhǔn)，其中沒有交易、余額很少是銀行判斷睡眠賬戶的重要依據(jù)。
此前曾有多家國(guó)有大行、股份制銀行都陸續(xù)發(fā)布了關(guān)于清理個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶以及“一人多戶”的清理公告，將余額為零的賬戶納入睡眠賬戶范圍，有的要求余額小于100元的也可能被納入睡眠賬戶，還有的則是要求連續(xù)2—3年未發(fā)生主動(dòng)交易。
處理睡眠賬戶方面，有的銀行對(duì)睡眠賬戶暫停金融服務(wù)，有的銀行限制睡眠賬戶的交易權(quán)限，而平安銀行采取銷戶處理。除此之外，平安銀行發(fā)布過清理睡眠卡公告，對(duì)于未在規(guī)定期限內(nèi)根據(jù)通知要求對(duì)卡片進(jìn)行操作的，平安銀行將對(duì)其采取銷卡或銷戶措施。從結(jié)果方面來看，平安銀行對(duì)睡眠類賬戶的處理措施更加嚴(yán)厲。
不過在清理環(huán)節(jié)，多數(shù)銀行通過發(fā)布公告、發(fā)送短信的形式告知用戶，但仍有用戶表示未仔細(xì)閱讀所以不明晰清理睡眠賬戶的要求，在清理過程中，電話通知或許會(huì)產(chǎn)生更高效的結(jié)果。
清理睡眠賬戶，源于早期銀行為追求業(yè)績(jī)發(fā)行大量銀行賬戶，并降低開戶門檻，引導(dǎo)用戶開戶辦卡等，導(dǎo)致“一人多戶”“一人多卡”的現(xiàn)象越來越多。業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的同時(shí)也加劇了賬戶管理成本，容易疏忽賬戶安全隱患，用戶因睡眠賬戶出現(xiàn)損失的比例快速攀升。
對(duì)用戶來說，被引導(dǎo)辦理的睡眠賬戶難以發(fā)揮使用價(jià)值，如果受到詐騙分子詐騙或者銀行額外收取手續(xù)費(fèi)等原因?qū)е沦Y金損失后，極大可能會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行投訴，對(duì)銀行來說將會(huì)加重管理負(fù)擔(dān)。各種原因的影響下，銀行發(fā)布排查清理“睡眠賬戶”相關(guān)公告，并制定了相應(yīng)的處理措施，加速清理睡眠賬戶成為銀行管理環(huán)節(jié)的重要趨勢(shì)。
02 個(gè)人銀行賬戶“精減化”
在平安銀行公告中，主要清理Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行賬戶，并未提及Ⅰ類個(gè)人銀行賬戶，原因在于Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行賬戶在用途上有較多的限制，不如Ⅰ類賬戶的作用廣泛。Ⅱ類賬戶主要用于個(gè)人日常消費(fèi)，可以購(gòu)買開戶銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品；Ⅲ類賬戶主要用于金額較小、頻次較高的交易。
雖然銀行清理睡眠賬戶是在加強(qiáng)支付結(jié)算管理、防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的基礎(chǔ)上進(jìn)行，但是近年來銀行開戶過多，導(dǎo)致成本資源不斷增加，為減少不必要的資源支出，清理睡眠賬戶勢(shì)在必行。
近年來，銀行為減輕線下成本尋求增長(zhǎng)新轉(zhuǎn)機(jī)，還著重布局線上銀行APP，手機(jī)銀行APP覆蓋了銀行收支、理財(cái)?shù)戎T多功能，能通過多重身份驗(yàn)證，如指紋密碼、數(shù)字密碼、短信驗(yàn)證等，在用戶的個(gè)人信息和資金安全方面更有保障。
「支付百科」認(rèn)為，銀行未來的發(fā)展會(huì)建立在精減睡眠賬戶并為用戶提供更加安全便捷的服務(wù)上。對(duì)銀行來說，活躍的賬戶才會(huì)產(chǎn)生高價(jià)值，睡眠賬戶只會(huì)平白增加成本負(fù)擔(dān)，清理睡眠賬戶更符合銀行的長(zhǎng)期發(fā)展理念。
與此同時(shí)，銀行也在縮減線上APP的規(guī)模，將分散的APP資源整合到手機(jī)銀行內(nèi)，不僅方便統(tǒng)一管理，還能減少用戶下載過多APP導(dǎo)致個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
總的來看，銀行集體清理睡眠賬戶的行為是因?yàn)樗哔~戶容易涉及資金安全問題，除了減少用戶被騙風(fēng)險(xiǎn)，銀行也要意識(shí)到個(gè)人賬戶并非越多越好，如果一張卡就能解決用戶的全部需求，那么銀行只需要管理一個(gè)銀行賬戶即可。