文|開菠蘿財經(jīng) 金玙璠
編輯|魏佳
97年出生的林冉是一名即將研究生畢業(yè)的醫(yī)學(xué)生。她學(xué)的是護(hù)理專業(yè)，在廣州一家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實習(xí)時，看到太多老年人的狀態(tài)后，開始擔(dān)心自己的“老后生活”。
“他們有的每個月拿著兩三萬的退休金，有的是高校退休教授，有的有兒有女……但他們都認(rèn)為，想要一個體面的晚年，很難。人固有一老，我到了這個年紀(jì)該怎么辦？”
對于她這個95后，老人們的忠告是，養(yǎng)老規(guī)劃，得早做打算。
最近，林冉開始了解個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險，但具體怎么購買、怎么選，都需要花時間做功課。她把自己的疑問發(fā)布到社交平臺上，隨即引發(fā)了一批同齡人的“共鳴”。
有人問“攢多少錢才夠養(yǎng)老”；有人說“自己和老公三十多歲才買養(yǎng)老年金保險，后悔沒早點準(zhǔn)備”；有90后已經(jīng)在了解養(yǎng)老社區(qū)的費用；有人找到了一起“旅居養(yǎng)老”的小伙伴，趁著五一假期提前體驗了一把；有人和閨蜜花幾十萬把老家的平房改造成民宿，相約20年后“抱團(tuán)養(yǎng)老”……
他們討論著這樣那樣的養(yǎng)老方式，背后折射出一個社會性問題：不但中年群體的“預(yù)備養(yǎng)老”迫在眉睫，養(yǎng)老焦慮已經(jīng)蔓延到了90后甚至00后大軍中。
商業(yè)銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，都看到了這背后的廣闊市場。前段時間，很多手拿大鵝毛絨玩具的地推人員出現(xiàn)在北京地鐵口、寫字樓下，招呼來往的年輕人“開通個人養(yǎng)老金資金賬戶”，“掃碼送大鵝”的話題一時間沖上熱搜。
作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的關(guān)鍵一環(huán)，保險公司也在花費大量時間做市場調(diào)研。例如國內(nèi)首家中外合資壽險公司——中宏保險的外方股東宏利金融，就啟動了一項調(diào)查亞洲多個市場消費者康養(yǎng)需求的調(diào)研，迄今已連續(xù)進(jìn)行四年。今年4月，中宏保險發(fā)布了2023年宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查（以下簡稱“調(diào)查”）的中國地區(qū)調(diào)研結(jié)果，這份“調(diào)查”反映出，國人的養(yǎng)老焦慮的確更加普遍和年輕化了。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)之外，開菠蘿財經(jīng)也和多位為養(yǎng)老而迷茫的年輕人聊了聊。從他們的經(jīng)歷中，我們可以觀察年輕人在養(yǎng)老方面的真實壓力和焦慮源頭，以及90后、00后是怎么做“養(yǎng)老投資”的。
90后在焦慮，95后在迷茫
這份“調(diào)查”結(jié)果，讓我們對當(dāng)下年輕群體的養(yǎng)老規(guī)劃和觀念變化有了明確感知。
在將“退休儲蓄”作為個人重要財務(wù)目標(biāo)之一的受訪者中，2/3的年輕人（25至34歲）認(rèn)為自己需要用十年或者更長時間完成退休儲蓄，還有7%對于什么時候能夠完成退休儲蓄尚無概念。
雖然對多數(shù)年輕人而言，完成退休儲蓄的目標(biāo)還顯得很遙遠(yuǎn)，但另一方面，“調(diào)查”顯示，有超過7成的年輕人對養(yǎng)老規(guī)劃態(tài)度積極。這樣的調(diào)查數(shù)據(jù)透露出，絕大多數(shù)年輕人對養(yǎng)老是迷茫又焦慮的狀態(tài)。
單立莉剛過完32歲生日，如今她更加焦慮養(yǎng)老問題了。
她和丈夫結(jié)婚后一直是丁克，8年前就定下了“以店防老”的養(yǎng)老方案。這些年，兩人靠著幾間商鋪的租金，還有理財收益，一點點充實“小金庫”，計劃靠這筆錢解決晚年的養(yǎng)老問題。
但近兩年，租金收入嚴(yán)重縮水，理財也賠了不少，加上去年底今年初，雙方父母接連生病，手術(shù)費加醫(yī)藥費花了三十多萬，錢反而越“攢”越少。
現(xiàn)在，不管是父母一丁點的身體變化，還是打理商鋪的中介的一通電話，都會讓他們感到不安。兩人原定的五一旅游計劃，也不得不在焦慮中無奈取消。
對于養(yǎng)老這件事，單立莉原本覺得已經(jīng)想得很清楚，但現(xiàn)在卻開始發(fā)愁：“‘以店防老’的想法是不是過于理想化了？現(xiàn)實生活中的變數(shù)太多，得想想更保險的法子了?！?/p>
相比之下，比她小8歲的林冉談起養(yǎng)老話題，更是迷茫。
回想當(dāng)初為什么選擇到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實習(xí)，林冉說，“其實我是想知道養(yǎng)老機(jī)構(gòu)真實的樣子，提前‘感受’下老年生活?！睂τ谧兝稀B(yǎng)老，她形容自己的認(rèn)知是空白的，是一種對未知的恐慌。
這么想的人并不在少數(shù)，林冉在社交平臺發(fā)布的帖子引起了熱議，同齡人對這個話題有很多話要說。她干脆建了一個養(yǎng)老交流群，累計有兩百多人加進(jìn)來，年齡最小的還不到20歲。
在養(yǎng)老這件事上，為什么人們尤其是年輕群體越來越焦慮了？
“養(yǎng)老，還得靠自己?！碧镉詈蛺廴耸且粚Α氨逼钡臇|北夫妻，有一個3歲的兒子和一個剛出生的女兒?！吧弦淮说挠^念可能是‘養(yǎng)兒防老’，但我們90后已經(jīng)不這么想了。有了孩子，不想成為孩子的‘負(fù)擔(dān)’。”
他發(fā)現(xiàn)，由于缺乏參考，越是年輕的人，對未來養(yǎng)老就越是焦慮迷茫。
田宇舉例說，像自己的爺爺奶奶是拿著退休金在農(nóng)村養(yǎng)老，遇到生病住院時，幾個孩子會一起出錢出力；而父母只有他一個孩子，主要靠多年的積蓄和退休金養(yǎng)老；35歲到50歲的人就會因為人口老齡化、少子化的社會現(xiàn)實遇到養(yǎng)老難題；到了90后這一代，擔(dān)心退休金不夠花，也不想指望孩子。
如果把眼光放得更廣，養(yǎng)老是全球性難題，同為亞洲國家的日韓，養(yǎng)老問題更加嚴(yán)峻，也不能作為國內(nèi)年輕人的養(yǎng)老參照。“年輕人不足，養(yǎng)老金減少，物價上漲，太多老人退休后為了生計還得努力工作。”從事養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的英子說。
“攢錢”防老，多少才夠？
“養(yǎng)老焦慮每個人都有，與單身或者結(jié)婚、丁克還是有娃，都沒有直接關(guān)系?！痹诮涣魅豪锫犕甏蠹业南敕ê螅秩降贸鲞@個結(jié)論。
她發(fā)現(xiàn)，很多95后甚至00后已經(jīng)著手規(guī)劃養(yǎng)老，一些人剛二十歲出頭就開始做“思想準(zhǔn)備”和現(xiàn)金儲備，“趁著年輕，先攢錢再說?！?/p>
英子是一名00后，因為工作的關(guān)系，早早開始考慮未來養(yǎng)老的事情。她目前的計劃是不生孩子，大概率也不結(jié)婚，最大的目標(biāo)就是在“少壯”的時候努力打拼賺錢，希望能提前退休、安度晚年。每個月，她都會強(qiáng)制自己存下一筆錢。她身邊也有不少同齡人開始為養(yǎng)老做儲蓄。
“調(diào)查”也證實了這一現(xiàn)象。數(shù)據(jù)顯示，在以“退休儲蓄”作為首要財務(wù)目標(biāo)之一的年輕人中，多數(shù)人的第一選擇還是靠現(xiàn)金儲蓄或銀行存款來實現(xiàn)。
既然自己養(yǎng)自己才是王道，那就得手里有錢，問題是，“想體面養(yǎng)老，需要存夠多少錢？主要考慮哪些花銷？”在社交平臺上，太多年輕人提出這樣的疑問。
北京師范大學(xué)金融研究中心的教授鐘偉曾提出一個觀點：類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。他給出的解釋是，通貨膨脹，讓一個人少壯時候積攢掙下的錢，老來不足以安度晚年。當(dāng)然，各方對“千萬元竟不夠養(yǎng)老”的觀點意見不一。
這個問題的確很難有標(biāo)準(zhǔn)答案。因為需要多少養(yǎng)老資金，不但完全因人、因地區(qū)而異，還取決于養(yǎng)老方式。
在林冉的交流群里，很多人提到了居家養(yǎng)老、社會養(yǎng)老院、高端養(yǎng)老社區(qū)?！熬蛹茵B(yǎng)老要找保姆，費用不低；社會養(yǎng)老院條件參差不齊，普通的就像住醫(yī)院，高檔的不一定住得起；高端養(yǎng)老社區(qū)可以一并解決照護(hù)、醫(yī)療問題，但至少200萬打底?！?/p>
也有一部分人考慮抱團(tuán)養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老。過去幾年，為了提前找到適合自己養(yǎng)老的城市，周海離開了上海，到大理、伊犁、青島這幾座城市，邊工作邊旅居?！捌骄吭禄ㄙM不到六千，這個生活成本和我能接受，但‘勸退’我的是醫(yī)療，公立醫(yī)院體驗差，私立醫(yī)院價格貴。”
不少有明確養(yǎng)老規(guī)劃的90后，普遍認(rèn)為居家養(yǎng)老更適合自己。
田宇夫婦兩人按照60歲退休、平均壽命85歲，以一線城市的消費水平算過一筆賬：25年居家養(yǎng)老，需要的費用包括餐食、水電煤氣、物業(yè)+供暖、打車+車輛保養(yǎng)、上網(wǎng)+通訊費、每季服裝+每年旅行一次，平均每個月6000元，25年就是180萬。
這只是理論上的數(shù)字，實際金額可能會更高?！耙驗槲覀兯阗~過程中，是默認(rèn)100多萬的房貸30年還清，而且沒有算上生病吃藥住院的費用，興趣愛好的支出、親朋好友辦事隨禮、孩子的壓歲錢，還有70歲以后雇保姆的費用?！碧镉钛a(bǔ)充說，“對了，25年里，房子是不是要重新裝修或換房，子女或者孫輩遇到困難是不是要補(bǔ)貼一些……可能還有各種現(xiàn)在想象不到的支出。”
單立莉夫妻對居家養(yǎng)老的品質(zhì)要求相對更高一些，他們算下來，平均每月要15000元，25年就是450萬。
兩人原本打算存夠500萬就提前退休，但近兩年一些意料之外的收入減少、開支增加，打亂了原定的養(yǎng)老計劃。這讓他們意識到，養(yǎng)老不能只寄托于攢錢，因為攢錢不足以抵抗風(fēng)險，一旦攢錢計劃出現(xiàn)變數(shù)，養(yǎng)老規(guī)劃也就隨之成了泡影。
其實無論選擇哪種養(yǎng)老方式，健康、醫(yī)療都是年輕人在養(yǎng)老規(guī)劃中不得不考慮的問題。
這種顧慮在“調(diào)查”中也有跡可循。面對退休前后的健康問題，25至34歲年輕受訪者相對更悲觀，他們認(rèn)為自己會在退休之前的56歲就出現(xiàn)健康問題。而35歲至44歲、45歲以上人群，分別預(yù)期自己的健康狀態(tài)能保持到60歲、68歲。
年輕一代不僅更重視健康問題，對退休后生活質(zhì)量的期待值也很高。因此，除了積極攢錢以外，不少年輕人也開始在為養(yǎng)老進(jìn)行更長遠(yuǎn)細(xì)致的規(guī)劃。
這屆年輕人，開始做“養(yǎng)老投資”
養(yǎng)老規(guī)劃的年輕化成為趨勢，這一點在“調(diào)查”結(jié)果中體現(xiàn)得淋漓盡致：25至34歲的年輕受訪者中，有36%已經(jīng)制定了養(yǎng)老規(guī)劃，另有14%的人計劃在三年內(nèi)做好養(yǎng)老規(guī)劃。也就是說，10個年輕人中，有5個已經(jīng)做好或即將制定養(yǎng)老規(guī)劃。
當(dāng)為養(yǎng)老而焦慮的人群變得龐大、年齡提前，二三十歲就重視“養(yǎng)老投資”的大有人在。他們彼此分享取經(jīng)求助。第一個小規(guī)劃往往是保持身體健康。
95后的譚逸是一名電商從業(yè)者。因為經(jīng)常要通宵加班，擔(dān)心身體出問題的她，有個雷打不動的習(xí)慣，每隔半年做一次全身體檢。她給自己和父母的體檢預(yù)算是每年2萬。
“每個人都是自己健康的第一負(fù)責(zé)人，奮斗的時候盡可能不讓身體出問題”，最近，譚逸還買了一些監(jiān)測睡眠、健康狀況的設(shè)備。
“調(diào)查”中也確實反映出，四成以上的年輕人都有體檢習(xí)慣，同時幾乎所有年輕人都樂于使用便捷的手機(jī)應(yīng)用（APP）監(jiān)測日常的健康狀況。
父母突如其來的一場大病，讓單立莉也意識到了體檢的重要性。為此花掉不少養(yǎng)老儲備的她，建議年輕人“保險防老”。
當(dāng)然，一份保險難保一輩子。她此前買了重疾險、意外險、百萬醫(yī)療險、壽險，最近開始接觸專門面向丁克家庭的連生類養(yǎng)老險，如果夫妻一方身故，養(yǎng)老金會繼續(xù)發(fā)給另一方。“目前，加上父母，我們一家人每年的保險開銷4萬左右?！?/p>
買保險，已經(jīng)逐漸成為年輕人養(yǎng)老方式的標(biāo)配之一。“調(diào)查”結(jié)果顯示，有大量年輕人通過不同類型的保險產(chǎn)品，以增加退休儲蓄。在以“退休儲蓄”作為首要財務(wù)目標(biāo)之一的25歲至34歲人群中，18%選擇個人儲蓄保險或養(yǎng)老保險，16%依賴醫(yī)療或者重疾保險，還有12%的年輕人選擇年金險。
“等我們老了，社保養(yǎng)老金是不夠用的，企業(yè)年金或職業(yè)年金也不一定有”，為了保障晚年生活，田宇把存下來的錢分配給了三個賬戶。
第一個是風(fēng)險類賬戶。田宇夫妻兩人會把這個賬戶里的錢，用于購買商業(yè)醫(yī)療險，“健康和醫(yī)療的風(fēng)險，要盡可能轉(zhuǎn)移給保險，防范自己和家人因病致貧。我見過不少人到了中年、老年，出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)問題，多數(shù)是大病醫(yī)療支出，或投資失敗造成的，會直接影響晚年生活的質(zhì)量?！?/p>
第二是現(xiàn)金流賬戶。田宇補(bǔ)充了一份終身養(yǎng)老年金，每個月領(lǐng)一筆錢，補(bǔ)社保的短板。
第三個賬戶是最穩(wěn)健的資金池，包括增額終身壽險和公募養(yǎng)老基金，適合長期持有。例如，增額終身壽險產(chǎn)品，保額逐年遞增，既可以擁有一份長期保障，又可以在足夠長的時間里享保額的穩(wěn)步增長，在急需資金時，可以申請保單貸款，緩解一時的資金壓力，或在特定的時間點通過申請減保取得現(xiàn)金價值來補(bǔ)充養(yǎng)老資金。如果被保險人不幸身故，保險金還可以傳承給指定受益人。
譚逸、單立莉和田宇的“養(yǎng)老投資”似乎已經(jīng)成為年輕人的主流選擇。但同時我們也在林冉建的養(yǎng)老交流群里也發(fā)現(xiàn)，還有一大批年輕人，盡管還沒經(jīng)濟(jì)能力著手去做養(yǎng)老規(guī)劃，但他們對養(yǎng)老生活也有屬于自己的暢想，抱團(tuán)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老甚至旅居養(yǎng)老都是他們所青睞的。
不難看出，由于當(dāng)前年輕人的人生狀態(tài)各異，屬于他們這一代的養(yǎng)老生活已漸漸不再有標(biāo)準(zhǔn)答案，甚至隨著社會環(huán)境變化，未來也將出現(xiàn)更多新的養(yǎng)老需求。
而在備受年輕人關(guān)注的養(yǎng)老領(lǐng)域，一眾保險公司都在做重點布局。其中，中宏保險作為國內(nèi)首家中外合資人壽保險公司，更是將養(yǎng)老拔高到了公司戰(zhàn)略的高度。通過查閱公開信息可以發(fā)現(xiàn)，中宏保險除了提供多種可以滿足不同人群需求的壽險、年金險等保險產(chǎn)品，還通過代銷養(yǎng)老目標(biāo)基金幫助更多人來構(gòu)建多層次的養(yǎng)老規(guī)劃。
至于年輕人偏愛的抱團(tuán)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老還有旅居養(yǎng)老，中宏保險也有相應(yīng)布局。截至2022年，中宏保險已經(jīng)建立起覆蓋全國40余座城市、超過200家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的品質(zhì)合作康養(yǎng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，最獨特的是，中宏保險打造了一支特有的“健康+養(yǎng)老”雙管家團(tuán)隊，不僅可以一對一密切跟進(jìn)在養(yǎng)老生活中可能會出現(xiàn)的重疾難題，也可以協(xié)助對接養(yǎng)老服務(wù)資源，滿足不同人群各異的養(yǎng)老需求。
在公司戰(zhàn)略的指導(dǎo)之下，中宏保險對各年齡段消費者養(yǎng)老規(guī)劃的探索還在繼續(xù)。或許因為只有把不同代際群體養(yǎng)老觀念的變化和趨勢研究透了，才有可能為年輕一代提供更多的養(yǎng)老可能性。
在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實習(xí)的最后一個月里，林冉更熱衷于和形形色色的老人聊天，希望幫自己和同齡人搞清楚幾個問題：什么樣的老人適合養(yǎng)老院的生活，在養(yǎng)老院“地位”最高、“待遇”最好？有沒有適合自己的養(yǎng)老方案？
老人們和同事都告訴她，養(yǎng)老問題主要抓住兩件事。第一，如果有條件，建議早規(guī)劃，可能越晚做打算，需要拿出的錢越多；第二件，要想體面養(yǎng)老，不是只要錢多就可以，換言之，養(yǎng)老問題不能只押寶在一種方式上。
“一代人終究老去，但總有人正年輕?！别B(yǎng)老生活的選擇并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，當(dāng)90后、00后邁向老年時，或許真正擊中他們的養(yǎng)老方式，不止是生活保障、健康層面，可能還包括，怎么用友好的社交生活緩解他們的孤獨感、如何用精神上的關(guān)愛化解他們的焦慮感……種種關(guān)于養(yǎng)老的問題，也許最終都可以歸結(jié)為一句話——希望體面而自由地老去。
*應(yīng)受訪者要求，文中林冉、單立莉、田宇、英子、譚逸、周海為化名。
*開菠蘿財經(jīng)（kaiboluocaijing）