文|移動(dòng)支付網(wǎng)
6月6日，蘋果公司在年度開(kāi)發(fā)者大會(huì)（WWDC23）上推出了其首代混合現(xiàn)實(shí)（MR）頭戴式顯示設(shè)備Vision Pro，以及第一個(gè)空間操作系統(tǒng)Vision OS，用戶可以通過(guò)語(yǔ)音、眼動(dòng)、手勢(shì)等方式與眼前場(chǎng)景進(jìn)行交互，該設(shè)備將在2024年早期推出市場(chǎng)。
不僅僅是硬件設(shè)備，蘋果還推出了Optic ID，這是繼蘋果Touch ID、Face ID后，基于虹膜的又一種安全身份驗(yàn)證方式。
蘋果表示Optic ID可以用于替代密碼，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)解鎖、在App Store上進(jìn)行消費(fèi)或者使用Apple Pay完成購(gòu)物支付等。蘋果強(qiáng)調(diào)Optic ID所創(chuàng)建的虹膜數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在頭顯的安全隔離區(qū)（Secure Enclave）中，離線保存，不會(huì)向應(yīng)用開(kāi)放訪問(wèn)。
許多具有前瞻視野的支付人察覺(jué)到，蘋果虹膜支付的到來(lái)，將推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，他們或跟進(jìn)這一新興支付方式的研發(fā)。
虹膜支付早已有之
公開(kāi)資料顯示，虹膜識(shí)別的研發(fā)和使用可以追溯到20世紀(jì)80至90年代，國(guó)內(nèi)一些特殊安檢場(chǎng)景有應(yīng)用虹膜識(shí)別的先例，比如礦業(yè)、銀行業(yè)。
虹膜識(shí)別在身份認(rèn)證領(lǐng)域應(yīng)用逐漸成熟之后，開(kāi)始嘗試在支付領(lǐng)域進(jìn)行探索。
2014年，南京郵電大學(xué)的研究生王濤及其團(tuán)隊(duì)研發(fā)了虹膜支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)將虹膜信息儲(chǔ)存在終端中，在POS機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等進(jìn)行安全認(rèn)證時(shí)，從源頭上提供了安全有效的身份認(rèn)證解決方案，消費(fèi)者只需要用眼睛看一眼，支付寶就會(huì)自動(dòng)“輸入”密碼完成支付。
前述方案僅僅是研發(fā)探索，并沒(méi)有規(guī)模落地，不過(guò)驗(yàn)證了技術(shù)的可行性。此外，還有更多商業(yè)機(jī)構(gòu)也在探索虹膜支付的商用可能。
2015年，日本NTT Docomo和富士通聯(lián)合，在新推出的Arrows NX F-04G手機(jī)上，希望把虹膜識(shí)別技術(shù)運(yùn)用到移動(dòng)支付中，令其在解鎖手機(jī)外還能有其它的作為。
三星在很早之前就開(kāi)始了虹膜識(shí)別的研發(fā)。2016年8月，三星發(fā)布的Galaxy Note7正式加入了虹膜識(shí)別，彼時(shí)僅僅應(yīng)用于手機(jī)解鎖?；谌峭瞥龅腟amsung Pay推廣情況，業(yè)界普遍認(rèn)為，虹膜識(shí)別+Samsung Pay成為一種實(shí)現(xiàn)虹膜支付的有效途徑。當(dāng)年9月，三星更新Samsung Pay，正式在Galaxy Note 7上支持虹膜支付。
2017年，三星再發(fā)布旗艦手機(jī)三星S8、S8+，支持虹膜支付。與此同時(shí)，民生手機(jī)銀行宣布，成為首家支持三星S8/S8+手機(jī)使用虹膜支付的銀行應(yīng)用。
然而虹膜支付的用戶接受度有限，三星作為手機(jī)虹膜支付的最大推動(dòng)者，并沒(méi)被其他手機(jī)廠商效仿，反倒是蘋果的指紋與人臉識(shí)別，被國(guó)內(nèi)各大廠商所學(xué)習(xí)并應(yīng)用。
虹膜支付有其局限性，一方面是相對(duì)于刷臉，虹膜識(shí)別區(qū)域不大，反應(yīng)速度有待提升；另一方面虹膜識(shí)別設(shè)備造價(jià)成本高，規(guī)模推廣存在困難。
經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)驗(yàn)證，手機(jī)終端的虹膜支付創(chuàng)新基本是走到盡頭，刷臉與指紋已經(jīng)足夠滿足手機(jī)終端的便捷身份識(shí)別需求。不過(guò)到了MR時(shí)代，虹膜支付可謂是“專業(yè)對(duì)口”了。
新的虹膜支付創(chuàng)新時(shí)代來(lái)了嗎？
在蘋果發(fā)布MR頭顯之前，今年1月，騰訊就注冊(cè)多個(gè)虹膜識(shí)別相關(guān)專利，其中包括“微信虹膜識(shí)別”、“微信虹膜支付”、“微信虹膜”等商標(biāo)。
聯(lián)想到最近騰訊在刷掌支付的動(dòng)作頻頻，于是許多人猜測(cè)騰訊是否會(huì)推出單獨(dú)的虹膜支付終端，以滿足特殊場(chǎng)景的支付需求。但多位行業(yè)人士向移動(dòng)支付網(wǎng)表示，虹膜識(shí)別區(qū)域小，需要用戶專注的看著識(shí)別設(shè)備，體驗(yàn)可能不太好。而且，從風(fēng)控角度來(lái)看，如果識(shí)別距離太遠(yuǎn)，出現(xiàn)多人、擁擠情況時(shí)，誤識(shí)別、盜刷風(fēng)險(xiǎn)較大；如果識(shí)別距離太近，則大大降低支付體驗(yàn)，只適合個(gè)人智能終端使用，而不適合推出商戶收款機(jī)具。
而蘋果發(fā)布MR頭顯之后，微信虹膜支付專注于MR頭顯中支付需求的發(fā)展方向更加明確，如指紋或刷臉一樣，屆時(shí)獲得終端商開(kāi)放相關(guān)開(kāi)發(fā)接口即可。如在蘋果MR頭顯上實(shí)現(xiàn)微信支付。
對(duì)蘋果MR頭顯持樂(lè)觀態(tài)度的專業(yè)人士向移動(dòng)支付網(wǎng)表示，這將是顛覆移動(dòng)終端一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新，蘋果手機(jī)開(kāi)啟了智能手機(jī)時(shí)代，而蘋果Vision Pro則會(huì)開(kāi)啟MR時(shí)代，顛覆蘋果的只有蘋果本身。
從這一觀點(diǎn)來(lái)看，MR頭顯會(huì)成為線上支付的主要入口，研發(fā)虹膜支付的意義不亞于線下掃碼支付?？v使MR頭顯不能完全替代智能手機(jī)，但也會(huì)是繼PC、手機(jī)之后，重要的支付設(shè)備。
那么當(dāng)虹膜支付新興之后，又會(huì)遇到哪些問(wèn)題呢？
標(biāo)準(zhǔn)需統(tǒng)一。在指紋支付出現(xiàn)之后，各個(gè)終端廠商相繼推出指紋支付功能，由于相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，應(yīng)用商與終端廠商需要一一對(duì)接，完成應(yīng)用適配，這加大了應(yīng)用落地難度。為此，F(xiàn)IDO、IFAA（現(xiàn)更名為“IIFAA”）等機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證方面的統(tǒng)一。在此之前，F(xiàn)IDO和IFAA均推動(dòng)了虹膜支付在手機(jī)終端中的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。而到了MR頭顯中，新設(shè)備需新標(biāo)準(zhǔn)，也可能出現(xiàn)新機(jī)構(gòu)，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。
法律及安全措施需跟進(jìn)。雖然蘋果明確虹膜信息儲(chǔ)存在本地，并不會(huì)上傳進(jìn)而出現(xiàn)泄露。然而這是企業(yè)行為，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要出臺(tái)新的規(guī)范甚至法律，來(lái)確保虹膜信息的全生命周期管理的合法合規(guī)，保護(hù)用戶信息安全。
技術(shù)科普與用戶教育的重要性。新興身份認(rèn)證技術(shù)與支付結(jié)合，時(shí)常出現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)事件，不同人之間的存在信息差、認(rèn)知差，使得用戶很容易在無(wú)意識(shí)的情況下，被遭受資金損失。這就需要支付服務(wù)商做好對(duì)用戶的技術(shù)科普與用戶教育，同時(shí)針對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)，推出一系列限額、止付等風(fēng)控措施。