文|支付百科 張浩東 馮雨霆

近期，2022年各銀行財報已陸續(xù)披露。「支付百科」注意到，已有5家銀行信用卡發(fā)卡量過億，但整體來看信用卡業(yè)務(wù)消費額度卻大幅降低，同時信用卡不良率有所上漲。

01 5家銀行發(fā)卡過億

根據(jù)「支付百科」的統(tǒng)計可以看出，信用卡發(fā)卡量過億的5家銀行，雖然在信用卡總數(shù)小幅上漲，但消費額度卻出現(xiàn)了明顯下跌，其中工商銀行消費額度跌幅已高達10.55％。

業(yè)內(nèi)人士分析，信用卡消費額的降低，很大程度上是由于單個持卡人手中信用卡數(shù)量過多，導致消費金額被分攤。雖然近期多家銀行發(fā)布限制過度持卡，但持卡人持卡數(shù)量仍保持較高水平。

2022年7月信用卡新規(guī)發(fā)布，多家銀行對于單一持卡人過量持卡的問題進行調(diào)整，但大多數(shù)銀行將持卡數(shù)量設(shè)置在5—20張之間，對過度持卡沒有起到良好的約束效果。相比于實際使用數(shù)量，銀行對過度持卡的約束只能算“面子工程”，無法起到實際作用。

「支付百科」分析，銀行之所以將持卡人信用卡數(shù)量上限設(shè)置在5張以上，一方面是由于如今信用卡市場逐漸飽和，開發(fā)新客戶成本較高，尋找新客戶不僅要面臨授信難題，而且要培養(yǎng)新持卡人用信用卡消費的習慣。相比之下，在已有信用卡的持卡人中，與其他銀行進行競爭更為方便。因此在銀行的惡性競爭中，客戶出現(xiàn)重疊問題不可避免。

另一方面，利用多張信用卡養(yǎng)卡套現(xiàn)的持卡人不在少數(shù)。套現(xiàn)養(yǎng)卡雖容易出現(xiàn)資金風險，但同樣為銀行帶來了可觀的收益，只要不出現(xiàn)逾期按時還款，銀行對此選擇睜一只眼閉一只眼。采用過于嚴苛的持卡數(shù)量約束，對套現(xiàn)養(yǎng)卡的持卡人而言打擊過大，銀行也會面臨相應(yīng)的風險。

02 不良率上漲，銀行急需調(diào)整

除過量持卡外，持卡人收入下降或收入不穩(wěn)定，都是導致信用卡消費降額的重要原因。部分持卡人由于收入下降出現(xiàn)還款能力不足的問題，導致2022年銀行不良率普遍上漲。

此外，持卡人質(zhì)量較低，也是導致不良率上漲的重要原因。信用卡新規(guī)提出不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息；不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收；加強對外包催收機構(gòu)的管理等要求。此后，銀行對于催收業(yè)務(wù)做出相應(yīng)調(diào)整，雖然信用卡業(yè)務(wù)暴力催收問題有所減緩，但卻使得一些誠信度不高的持卡人借助反催收黑產(chǎn)，惡意逾期。

反催收黑產(chǎn)，以“停息掛賬”、“代理維權(quán)”為主營業(yè)務(wù)。誘導持卡人通過惡意投訴、制造虛假證明等方式，促使銀行進行協(xié)商，以達到停息掛賬，惡意逾期的目的?！钢Ц栋倏啤沽私獾?，目前反催收機構(gòu)越發(fā)專業(yè)，有的公司能達到幾十人甚至上百人，內(nèi)部分工明確，不僅有人研究金融法規(guī)，還有專門進行維權(quán)的人員，各司其職。

面對惡意逾期，銀行只能通過訴訟進行維權(quán)，由于訴訟維權(quán)期較長，因此2022年信用卡業(yè)務(wù)普遍出現(xiàn)回款能力減弱趨勢。

「支付百科」認為，目前不良率的上升，只是信用卡業(yè)務(wù)調(diào)整所帶來的陣痛。銀行正在進一步提升風控能力，提升客戶質(zhì)量，建立聯(lián)防聯(lián)控機制，2023年信用卡逾期不良率將有所回歸。

從2022年年報數(shù)據(jù)來看，雖然信用卡發(fā)卡量穩(wěn)定發(fā)揮，但無論是消費額的降低還是不良率的上漲都說明銀行信用卡業(yè)務(wù)急需轉(zhuǎn)型。2023年是新規(guī)落地的第一年，多家銀行已對信用卡業(yè)務(wù)進行了合規(guī)性調(diào)整。

如今，銀行信用卡業(yè)務(wù)，追求大量發(fā)卡的運營方式已不再適用，細分客戶群體做好客戶畫像，精細化經(jīng)營成為銀行新的發(fā)力點。一部分銀行將信用卡業(yè)務(wù)下沉，建立有針對性的新消費場景。