文|江瀚視野觀察

在世界互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)上，做完產(chǎn)品做金融幾乎已經(jīng)成為了市場(chǎng)的常態(tài)，前有中國(guó)人熟悉的阿里巴巴的支付寶、騰訊的財(cái)付通、小米的天星金融，如今又有一家巨頭下場(chǎng)了，這就是大名鼎鼎的蘋果，蘋果開始以4.15%的高利率開始攬儲(chǔ)，很多人都在問蘋果開始玩金融到底該咋看？

一、做完硬件做金融的蘋果

據(jù)界面新聞的報(bào)道，蘋果在其官網(wǎng)宣布，它正在向其Apple Card用戶提供一個(gè)設(shè)立在高盛公司的年利率為4.15%的高收益儲(chǔ)蓄賬戶，這些用戶可以通過這個(gè)新的儲(chǔ)蓄賬戶來獲得每日獎(jiǎng)勵(lì)金。

從即日起，美國(guó)本土的Apple Card客戶就可以開立儲(chǔ)蓄賬戶并獲得利息。此前，蘋果公司沒有為用戶開通提供每日獎(jiǎng)勵(lì)金的途徑和通道。

去年10月，蘋果公司首次公布了Apple Card儲(chǔ)蓄賬戶功能，蘋果當(dāng)時(shí)表示，Apple Card儲(chǔ)蓄賬戶可以將現(xiàn)金存入其中，隨著時(shí)間推移增加利息，這很類似我們熟知的余額寶。此后數(shù)月，蘋果一直在努力改進(jìn)這一功能。今年3月，蘋果公司推出了Pay Later, 讓用戶可以在六周內(nèi)分四次償還其Apple Card消費(fèi)，并不需要支付任何費(fèi)用。然而Pay Later與儲(chǔ)蓄賬戶還略有區(qū)別，蘋果公司是通過其新晉成立的金融部門Apple Financing LLC來處理Pay Later的財(cái)務(wù)問題。

用戶通過Apple Card設(shè)置儲(chǔ)蓄賬戶后，來自Apple Card的每日返現(xiàn)（Daily Cash）會(huì)自動(dòng)存入該賬戶。另外，用戶還可通過一個(gè)關(guān)聯(lián)的銀行賬戶將資金存入儲(chǔ)蓄賬戶，或?qū)pple Cash余額中存入儲(chǔ)蓄賬戶的個(gè)人資金賺取利息，并且可以隨時(shí)將資金轉(zhuǎn)出到關(guān)聯(lián)的銀行賬戶，過程不收取任何費(fèi)用。

Apple Card Savings允許的最高余額為25萬美元，余額由FDIC全額保險(xiǎn)。要訪問存儲(chǔ)在賬戶中的資金，用戶可以將資金轉(zhuǎn)移到他們的Apple Cash余額或關(guān)聯(lián)的外部銀行賬戶，蘋果表示，這個(gè)過程可能需要1-3個(gè)工作日才能完成，取款不收手續(xù)費(fèi)。

據(jù)悉，Apple Card是蘋果的信用卡服務(wù)，于2019年3月26日在蘋果春季新品發(fā)布會(huì)上發(fā)布，Apple Card承諾免逾期費(fèi)、免年費(fèi)、免超限費(fèi)、免跨境支付費(fèi)。Apple Card 是實(shí)體卡和虛擬卡的結(jié)合，而蘋果公司本身并沒有發(fā)卡資質(zhì)。除了 Goldman Sachs，蘋果公司還與 Mastercard 合作，只要能使用 Mastercard 進(jìn)行支付的商店，就可以使用 Apple Card。

二、蘋果版余額寶來襲究竟想干啥？

近年來，蘋果在硬件業(yè)務(wù)上的表現(xiàn)開始下滑，為了維持利潤(rùn)水平，蘋果開始向金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。在這個(gè)過程中，蘋果推出了Apple Card高收益儲(chǔ)蓄賬戶，這個(gè)產(chǎn)品本質(zhì)上就是一個(gè)美國(guó)版的余額寶，通過向用戶吸納存款來獲得自己的利益，那么蘋果版余額寶來襲究竟想干嘛？

首先，蘋果做金融產(chǎn)品是其在硬件業(yè)務(wù)下滑之下，維持利潤(rùn)水平的必然選擇。Canalys發(fā)布的2023年第一季度的全球智能手機(jī)市場(chǎng)報(bào)告顯示，全球智能手機(jī)出貨量同比下跌12%，這已經(jīng)是連續(xù)第五個(gè)季度出現(xiàn)下跌，其中蘋果手機(jī)也出現(xiàn)了一定的下滑。無獨(dú)有偶，而根據(jù)蘋果2023 財(cái)年第一財(cái)季財(cái)報(bào)，Mac 營(yíng)收為 77.35 億美元，較上一財(cái)年同期的 108.52 億美元下滑 28.7%，Mac 的總出貨量下降了 46% 至 400 萬臺(tái)。

面對(duì)著當(dāng)前消費(fèi)電子市場(chǎng)的寒冬，這使得蘋果開始考慮向其他領(lǐng)域擴(kuò)展業(yè)務(wù)，以維持利潤(rùn)水平。金融領(lǐng)域是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，早在之前中國(guó)的很多科技企業(yè)就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)從互聯(lián)網(wǎng)到金融的擴(kuò)張，蘋果作為一家技術(shù)公司，具備豐富的技術(shù)和資源，可以利用這些優(yōu)勢(shì)進(jìn)入金融領(lǐng)域。

其次，Apple Card推出高收益儲(chǔ)蓄賬戶本質(zhì)上就是一個(gè)美國(guó)版的余額寶。我們仔細(xì)分析Apple Card儲(chǔ)蓄賬戶的產(chǎn)品，大家就可以非常明顯的看到，這其實(shí)就是就是一個(gè)美國(guó)版的余額寶，而且策略也和當(dāng)年余額寶如出一轍。2013年的時(shí)候，支付寶推出余額寶產(chǎn)品，以遠(yuǎn)高于銀行儲(chǔ)蓄的利率在短時(shí)間內(nèi)快速破局，大量的用戶涌入余額寶市場(chǎng)，讓余額寶成為了中國(guó)最大的貨幣基金。

同樣是類金融產(chǎn)品，同樣是類儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，同樣是遠(yuǎn)高于銀行的存款利率，這讓人不禁懷疑，蘋果你拿到的就是支付寶當(dāng)年的劇本吧，也許唯一的不同就是，在中國(guó)提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)是天弘基金，而在美國(guó)給蘋果提供產(chǎn)品的是高盛，但是本質(zhì)上來說，都是一個(gè)科技企業(yè)借助金融機(jī)構(gòu)的力量來發(fā)展屬于自己的金融業(yè)務(wù)，通過向用戶吸納存款來獲得自己的利益。

第三，這么高的利率到底是怎么產(chǎn)生的？眾所周知，當(dāng)年余額寶的利率之所以那么高，是因?yàn)樨泿攀袌?chǎng)基金處于高位狀態(tài)，銀行間市場(chǎng)能夠給出較高的利率。而蘋果利息這么高的原因又在什么地方呢？高盛是蘋果Card高收益儲(chǔ)蓄賬戶的合作銀行之一，高盛之所以愿意給蘋果提供這么高利息的產(chǎn)品，一方面是可以幫助高盛有效攬儲(chǔ)，從而提升高盛的存款優(yōu)勢(shì)。另一方面則很有可能是蘋果自己再掏錢補(bǔ)貼利息。這樣做的目的是為了吸引更多的用戶來使用蘋果的產(chǎn)品，從而提升蘋果的市場(chǎng)份額。

所以，我們猜測(cè)這么高的利率背后要么是蘋果進(jìn)行了利益的互換，要么則是蘋果直接進(jìn)行了自己的貼息，無論哪一種都是蘋果要保持高利率的手段。

第四，蘋果推出這個(gè)產(chǎn)品到底對(duì)自己有什么好處？

一是借助金融產(chǎn)品提升蘋果產(chǎn)品的銷量。蘋果推出Apple Card高收益儲(chǔ)蓄賬戶的一個(gè)重要目的是為了提升蘋果產(chǎn)品的銷量。通過向用戶提供高收益的儲(chǔ)蓄賬戶，蘋果可以吸引更多的用戶來使用蘋果的產(chǎn)品。同時(shí)，蘋果可以利用金融把自己的iPhone和用戶的金融賬戶強(qiáng)綁定，你要獲得高額利息就必須要購買蘋果的產(chǎn)品，iphone就不僅僅是一臺(tái)手機(jī)了，而是蘋果金融產(chǎn)品的一個(gè)存折或者銀行卡，從而提升蘋果產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。

二是借助金融產(chǎn)品讓自己的類信用卡產(chǎn)品快速普及，從而從支付中賺錢。蘋果推出的Apple Card高收益儲(chǔ)蓄賬戶可以讓蘋果的類信用卡產(chǎn)品快速普及，之前蘋果就已經(jīng)有了Apple Card，但是Apple Card距離全面超過VISA、萬事達(dá)還有較大的差距，而如今蘋果有了自己的金融產(chǎn)品，無疑就可以吸引用戶更多地開設(shè)Apple Card，而且儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)可以不賺錢，Apple Card卻可以通過支付業(yè)務(wù)來賺錢，以支付手續(xù)費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)等方式獲得更多的收益。

三是借助儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展其他金融業(yè)務(wù)。蘋果推出的高收益儲(chǔ)蓄賬戶只是蘋果進(jìn)入金融領(lǐng)域的第一步，后面的信貸才是最賺錢的。支付寶從余額寶發(fā)展到花唄、借唄，就是一個(gè)很好的例子。蘋果可以通過提供高收益的儲(chǔ)蓄賬戶，吸引更多的用戶來使用蘋果的金融產(chǎn)品，未來不排除蘋果還會(huì)推出其他的金融產(chǎn)品，比如說類似借唄、微粒貸這樣的產(chǎn)品，從而進(jìn)一步拓展自己的金融業(yè)務(wù)。

綜上所述，蘋果推出高收益儲(chǔ)蓄賬戶的目的不僅僅是要推出一個(gè)余額寶，而是為了整個(gè)自身體系的發(fā)展，賺錢才是蘋果最大的目的，蘋果的玩法你看懂了嗎？