文 | 獨角金融 李海霞
編輯 | 付影
上周，中信銀行（601998.SH）因“逆勢漲薪”，人均薪酬水平和人均薪酬增速在上市行中雙雙奪冠，廣受市場關注。就在剛剛，中信銀行宣布換帥。如此，其銀行第一高薪還能保住嗎？高層的變動又將給該行帶來什么樣的變化？
4月17日晚，中信銀行董事長朱鶴新因工作安排需要辭任，原行長方合英被選舉為董事長。
朱鶴新具有超二十年金融從業(yè)經(jīng)驗，歷任交通銀行副行長、中國銀行副行長、中國人民銀行副行長等職。2021年6月任中信銀行董事長，至今已近2年。
任職期間，中信銀行營收凈利潤逐年增長。2021年-2022年分別實現(xiàn)營收2045.57億元、2113.92億元，同比分別增長5.05%、3.34%；實現(xiàn)凈利潤563.77億元、629.5億元，同比分別增長13.83%、11.66%。總資產(chǎn)規(guī)模從2021年的8.04萬億元增長至2022年的8.55萬億元，同比增長6.27%。
此外，任董事長期間，朱鶴新致力于提升風險管控水平、籌劃推動重大改革、加強科技賦能，推動人才隊伍建設等，該行經(jīng)營質(zhì)效得以顯著提升。辭任公告中，中信銀行對朱鶴新為該行做出的卓越貢獻表示衷心感謝。
接任者方合英自2019年3月時出中信銀行行長，此前曾任該行蘇州分行行長、杭州分行行長、金融市場業(yè)務總監(jiān)、副行長。
來源：中信銀行公告
方合英任行長的四年里，中信銀行把“去包袱”作為最重要的經(jīng)營主題之一，通過處置清收、核銷及重組等手段，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。2021年度業(yè)績發(fā)布會上，方合英曾表示，“歷史包袱已經(jīng)出清，從此可以輕裝上陣?！?/p>
值得注意的是，在歷史包袱出清的第二年，董事長朱鶴新辭任前夕，中信銀行從高管到員工均實現(xiàn)漲薪。方合英在2021年許下的“重回股份制銀行的競爭前列”豪言壯語能否實現(xiàn)？
1、中信銀行令人艷羨的高薪酬從何而來？
大眾眼中，金融業(yè)往往是與高薪劃等號的。尤其銀行，不管是在金融體系發(fā)揮的作用，還是資產(chǎn)規(guī)模量級，都首屈一指。因此，銀行人的收入也頗受大眾與市場關注。
近期，隨著上市銀行2022年財報不斷發(fā)出，銀行過去一年的薪酬水平也隨之曝光。在目前披露的13家上市銀行中，中信銀行人均薪酬已連續(xù)兩年奪冠。
2022年，中信銀行人均薪酬62.45萬元，如此計算人均月入超5萬元。相比2021年，2022年人均薪酬增速達到7.71%。
2021年時，中信銀行就以人均薪酬57.98萬元的水平位居冠軍之位，彼時，號稱股份行頭牌的招商銀行以56.65萬元屈居第二。
2022年，招商銀行人均薪酬較2021年微降0.33%，最終實現(xiàn)56.46萬元。兩家股份行人均薪酬相差近6萬。
股份行中，除浙商銀行、民生銀行人均薪酬分別實現(xiàn)3.05%、2.41%的漲幅外，平安銀行、興業(yè)銀行、光大銀行，較上一年相比，漲幅分別為-5.84%、-1.4%和-2.55%。中信銀行超過7%的漲幅讓眾多同行羨慕。
從股份行人均薪酬月收入看，除中信銀行達到月入超5萬外，僅有招商銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行人均月收入達到4.5萬元以上，光大銀行月收入不足4萬元。
除人均薪酬外，中信銀行高管薪酬也實現(xiàn)了一定漲幅。董監(jiān)高等關鍵管理人員2022年薪酬總計2942萬元，上一年這一數(shù)據(jù)為2565萬元，增長了377萬元。
一直以來，銀行崗位被認為是“香餑餑”，銀行人員的收入讓人羨慕不已。那么，銀行的高薪酬又是如何訂立呢？
有銀行從業(yè)人士告訴《羊城晚報》，銀行薪酬分配普遍遵循“以崗定薪，按績?nèi)〕辍钡脑瓌t，即基本薪酬取決于崗位價值和履職能力，績效薪酬取決于所在機構或者部門以及個人的業(yè)績考核結果，并與風險、內(nèi)控等因素掛鉤。
該人士還表示，“對比來看，股份制銀行的薪資浮動較為市場化，而且由于規(guī)模和品牌效應，需要以更具競爭力的高薪，來招致各路優(yōu)秀人才、調(diào)動員工產(chǎn)能積極性，所以整體薪酬水平略高?！?/p>
具體到中信銀行，員工薪酬則是由基本薪酬和績效薪酬構成，基本薪酬由員工崗位職責和履職能力等確定；績效薪酬則是與銀行的整體經(jīng)營效益以及員工個人績效完成情況等掛鉤?？傮w來說，中信銀行核心的薪酬理念有三，即崗位價值、業(yè)績貢獻和能力展現(xiàn)。
據(jù)中信銀行內(nèi)部人士表示，該行每年年終薪酬由上級公司中信集團對子公司當年的考核而定。考核體系細化到每項業(yè)務中，有不同的指標，如財務指標，業(yè)務指標，監(jiān)管導向，信貸投放等。
2、3年定存利率3.25%，個人定期存款規(guī)模猛增
中信銀行成立于1987年，是全國第二家股份行，僅比首家股份行招商銀行晚幾天成立。2007年4月，中信銀行在兩地A+H股同步上市。
截至2022年末，中信銀行資產(chǎn)總額達到8.55萬億元，較上年末增長6.27%。過去一年，中信銀行實現(xiàn)營收、凈利潤雙增長。具體來看，2022年實現(xiàn)營收2113.92億元，同比增長3.34%；凈利潤621.03億元，同比增長11.61%。
銀行專項業(yè)務指標方面，2022年，中信銀行不良貸款余額652.13億元，不良貸款率1.27%，已連續(xù)兩年實現(xiàn)量、率雙降。此外，撥備覆蓋率上升21.12個百分點至201.19%。
銀行基礎業(yè)務方面，中信銀行存款業(yè)務在2022年取得了突出的表現(xiàn)。
來源：年報
截至2022年末，中信銀行客戶存款總額（不含應計利息）5萬億元，同比增長7.66%；客戶存款占總負債的比例為65.6%，同比上升0.9個百分點。
其中，公司存款余額為3.8萬億元，比上年末增長1.15%；個人存款余額為1.3萬億元，同比增長32.86%。
個人存款規(guī)模中，個人定期存款貢獻的比例最高，占比超過80%。2022年，中信銀行個人定期存款9428.03億元，同比增長達42.36%。
定期存款增長快與整個行業(yè)與市場背景有關。IPG中國首席經(jīng)濟學家柏文喜表示，2022年，消費與投資意愿下降、儲蓄傾向上升，如果是短期預期不佳，則增加的是活期或一年以下的定期存款。
此外，定期存款加速，或與中信銀行施行的高定期存款利率有關。
以北京為例，當?shù)刂行陪y行網(wǎng)點打出定存利率1年2.15%、2年2.65%、3年3.25%的黑板報吸引儲戶。在中信銀行APP上，這一利率以“專享”二字特別標示。據(jù)中信銀行北京某支行工作人員表示，該專享實際針對在中信銀行開立的所有賬戶。
據(jù)融360數(shù)字科技研究院披露，2023年3月，銀行1年、2年、3年的定期存款利率分別為2.071%、2.571%、3.104%。而相較于國有銀行、股份行、城商行以及農(nóng)商行的各期限定期存款利率表現(xiàn)，中信銀行各年度定期存款利率對儲戶的吸引力極高。
此外，從起存金額看，與其他股份行相比，中信銀行2年期、3年期起存金額分別為1000元、2000元，起存金額較低。
來源：中信銀行APP
在柏文喜看來，對于銀行而言，因為中長期定期存款增加了負債端資產(chǎn)，而預期下行之下合格貸款人不足或者貸款人貸款意愿不強，會加大銀行的放貸壓力。
強大的吸儲能力下，銀行信貸成本增加，凈利差、凈息差出現(xiàn)收縮。2022年，中信銀行凈利差、凈息差分別為1.92%、1.97%，較上年分別下降0.07、0.08個百分點。
“在放貸難度加大，凈息差收窄的情況下，銀行的風險容忍空間被壓縮，因此銀行的風控水平急需提高，不良率也需要得到有效控制?！卑匚南策@樣表示。
3、中信銀行能否重回股份行前列？
凈利差、凈息差承壓下，中信銀行在不斷謀求與擴寬放貸新途徑。
依托中信集團“金融+實業(yè)”綜合平臺，中信銀行發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢，將觸角延伸到供應鏈金融方面。
據(jù)年報顯示，2022年，中信銀行對已有的戰(zhàn)略客戶進行提級營銷，對于包括在新能源、新基建、高端裝備制造、汽車、TMT、大消費等行業(yè)客戶以及產(chǎn)業(yè)鏈上的大批中小企業(yè)提供了金融支持。此外，中信銀行投產(chǎn)物聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并已應用于高端白酒行業(yè)控貨場景。
在供應鏈金融業(yè)務方面，中信銀行推出了包括信e鏈，信e采、信e銷等供應鏈產(chǎn)品，解決了客戶在采購、銷售、倉儲等環(huán)節(jié)的資金需求。截至2022年末，中信銀行供應鏈累計融資7815.87億元，同比增長44.55%。
以白酒行業(yè)為例，中國消費品營銷專家肖竹青認為，整個白酒行業(yè)毛利比較高，而且市場份額向名酒集中，所以那些經(jīng)營名酒的代理商、煙酒行和超市都有良好的信用與還款能力。所以，中信銀行等一些銀行瞄準白酒行業(yè)的上下游提供金融服務是一個很明智的選擇。
肖竹青還介紹，白酒供應鏈金融目前有兩種方式，一種是控貨，相當于做倉單質(zhì)押，把貨拉到一個第三方倉庫做質(zhì)押。還有一種方式是地方的農(nóng)商行或者城市商業(yè)銀行直接做流水貸，或者叫稅務貸，而且機制很靈活，放款的金額也很大。
整體而言，對于中信銀行供應鏈金融投向的行業(yè)，包括新能源、新基建、高端裝備制造、汽車、TMT、大消費等，柏文喜認為，從銀行放貸業(yè)務上來看，這些行業(yè)都是有發(fā)展前景且政策鼓勵的行業(yè)，符合銀行的展業(yè)方向。同時他也表示，各家銀行的競相涌入會加劇行業(yè)內(nèi)卷的隱憂。
此外，各家銀行發(fā)力的零售業(yè)務，中信銀行表現(xiàn)并不佳。雖然在營收上有小幅增長，但也出現(xiàn)了“增收不增利”的現(xiàn)象。
2022年，中信銀行零售金融營業(yè)收入為846.64億元，這一數(shù)據(jù)在2021年為825.63億元。不過，中信銀行的零售利潤卻從2021年的227.04億元降至2022年的173.89億元，降幅達23.4%。
零售業(yè)務中，信用卡業(yè)務占約1/4。2022年中信銀行整個零售業(yè)務規(guī)模2.2萬億元，信用卡貸款余額為5104.67億元。
不過，中信銀行信用卡不良貸款余額與不良貸款率出現(xiàn)雙增，2022年該行信用卡不良貸款余額105.2億元，較上年末上升8.7億元；不良率2.06%，較上年末上升0.23個百分點。
同時，信用卡業(yè)務增長陷入瓶頸，出現(xiàn)逐漸收窄的局面。2020年-2022年間，中信銀行累計發(fā)卡量分別為9262萬張、10132萬張、10660萬張，較上年末分別增長11.16%、9.4%、5.21%。
此外，中信銀行信用卡業(yè)務也是投訴的“高發(fā)地帶”。根據(jù)黑貓投訴平臺顯示，中信銀行涉及投訴量15555多條，其中針對信用卡業(yè)務的投訴不在少數(shù)，投訴內(nèi)容主要圍繞泄露個人隱私、手續(xù)費不透明、不愿協(xié)商分期、暴力催收等。
來源：黑貓投訴
“大爭之世，非優(yōu)即汰；崛起之時，不進則退。”有三十年銀行從業(yè)經(jīng)驗的方合英深知行業(yè)競爭的殘酷。2021年的業(yè)績發(fā)布會上，方合英公開表態(tài)，“我們要早日重回股份制銀行的競爭前列?！?/p>
如今看來，在薪酬方面，中信銀行已經(jīng)處于行業(yè)前列，而經(jīng)營業(yè)務上，中信銀行何時才能走到前列，實現(xiàn)方合英作為行長時立下的豪言壯語呢？我們持續(xù)關注。
你羨慕中信銀行的高薪嗎？是否看好中信銀行的后續(xù)發(fā)展？評論區(qū)留言討論吧。