文 | 獨(dú)角金融 李海霞

編輯 | 付影

上周，中信銀行（601998.SH）因“逆勢(shì)漲薪”，人均薪酬水平和人均薪酬增速在上市行中雙雙奪冠，廣受市場(chǎng)關(guān)注。就在剛剛，中信銀行宣布換帥。如此，其銀行第一高薪還能保住嗎？高層的變動(dòng)又將給該行帶來(lái)什么樣的變化？

4月17日晚，中信銀行董事長(zhǎng)朱鶴新因工作安排需要辭任，原行長(zhǎng)方合英被選舉為董事長(zhǎng)。

朱鶴新具有超二十年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，歷任交通銀行副行長(zhǎng)、中國(guó)銀行副行長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)等職。2021年6月任中信銀行董事長(zhǎng)，至今已近2年。

任職期間，中信銀行營(yíng)收凈利潤(rùn)逐年增長(zhǎng)。2021年-2022年分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)收2045.57億元、2113.92億元，同比分別增長(zhǎng)5.05%、3.34%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)563.77億元、629.5億元，同比分別增長(zhǎng)13.83%、11.66%?？傎Y產(chǎn)規(guī)模從2021年的8.04萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2022年的8.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.27%。

此外，任董事長(zhǎng)期間，朱鶴新致力于提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平、籌劃推動(dòng)重大改革、加強(qiáng)科技賦能，推動(dòng)人才隊(duì)伍建設(shè)等，該行經(jīng)營(yíng)質(zhì)效得以顯著提升。辭任公告中，中信銀行對(duì)朱鶴新為該行做出的卓越貢獻(xiàn)表示衷心感謝。

接任者方合英自2019年3月時(shí)出中信銀行行長(zhǎng)，此前曾任該行蘇州分行行長(zhǎng)、杭州分行行長(zhǎng)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)總監(jiān)、副行長(zhǎng)。

來(lái)源：中信銀行公告

方合英任行長(zhǎng)的四年里，中信銀行把“去包袱”作為最重要的經(jīng)營(yíng)主題之一，通過(guò)處置清收、核銷(xiāo)及重組等手段，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。2021年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，方合英曾表示，“歷史包袱已經(jīng)出清，從此可以輕裝上陣?！?/p>

值得注意的是，在歷史包袱出清的第二年，董事長(zhǎng)朱鶴新辭任前夕，中信銀行從高管到員工均實(shí)現(xiàn)漲薪。方合英在2021年許下的“重回股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)前列”豪言壯語(yǔ)能否實(shí)現(xiàn)？

1、中信銀行令人艷羨的高薪酬從何而來(lái)？

大眾眼中，金融業(yè)往往是與高薪劃等號(hào)的。尤其銀行，不管是在金融體系發(fā)揮的作用，還是資產(chǎn)規(guī)模量級(jí)，都首屈一指。因此，銀行人的收入也頗受大眾與市場(chǎng)關(guān)注。

近期，隨著上市銀行2022年財(cái)報(bào)不斷發(fā)出，銀行過(guò)去一年的薪酬水平也隨之曝光。在目前披露的13家上市銀行中，中信銀行人均薪酬已連續(xù)兩年奪冠。

2022年，中信銀行人均薪酬62.45萬(wàn)元，如此計(jì)算人均月入超5萬(wàn)元。相比2021年，2022年人均薪酬增速達(dá)到7.71%。

2021年時(shí)，中信銀行就以人均薪酬57.98萬(wàn)元的水平位居冠軍之位，彼時(shí)，號(hào)稱(chēng)股份行頭牌的招商銀行以56.65萬(wàn)元屈居第二。

2022年，招商銀行人均薪酬較2021年微降0.33%，最終實(shí)現(xiàn)56.46萬(wàn)元。兩家股份行人均薪酬相差近6萬(wàn)。

股份行中，除浙商銀行、民生銀行人均薪酬分別實(shí)現(xiàn)3.05%、2.41%的漲幅外，平安銀行、興業(yè)銀行、光大銀行，較上一年相比，漲幅分別為-5.84%、-1.4%和-2.55%。中信銀行超過(guò)7%的漲幅讓眾多同行羨慕。

從股份行人均薪酬月收入看，除中信銀行達(dá)到月入超5萬(wàn)外，僅有招商銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行人均月收入達(dá)到4.5萬(wàn)元以上，光大銀行月收入不足4萬(wàn)元。

除人均薪酬外，中信銀行高管薪酬也實(shí)現(xiàn)了一定漲幅。董監(jiān)高等關(guān)鍵管理人員2022年薪酬總計(jì)2942萬(wàn)元，上一年這一數(shù)據(jù)為2565萬(wàn)元，增長(zhǎng)了377萬(wàn)元。

一直以來(lái)，銀行崗位被認(rèn)為是“香餑餑”，銀行人員的收入讓人羨慕不已。那么，銀行的高薪酬又是如何訂立呢？

有銀行從業(yè)人士告訴《羊城晚報(bào)》，銀行薪酬分配普遍遵循“以崗定薪，按績(jī)?nèi)〕辍钡脑瓌t，即基本薪酬取決于崗位價(jià)值和履職能力，績(jī)效薪酬取決于所在機(jī)構(gòu)或者部門(mén)以及個(gè)人的業(yè)績(jī)考核結(jié)果，并與風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控等因素掛鉤。

該人士還表示，“對(duì)比來(lái)看，股份制銀行的薪資浮動(dòng)較為市場(chǎng)化，而且由于規(guī)模和品牌效應(yīng)，需要以更具競(jìng)爭(zhēng)力的高薪，來(lái)招致各路優(yōu)秀人才、調(diào)動(dòng)員工產(chǎn)能積極性，所以整體薪酬水平略高。”

具體到中信銀行，員工薪酬則是由基本薪酬和績(jī)效薪酬構(gòu)成，基本薪酬由員工崗位職責(zé)和履職能力等確定；績(jī)效薪酬則是與銀行的整體經(jīng)營(yíng)效益以及員工個(gè)人績(jī)效完成情況等掛鉤?？傮w來(lái)說(shuō)，中信銀行核心的薪酬理念有三，即崗位價(jià)值、業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)和能力展現(xiàn)。

據(jù)中信銀行內(nèi)部人士表示，該行每年年終薪酬由上級(jí)公司中信集團(tuán)對(duì)子公司當(dāng)年的考核而定?？己梭w系細(xì)化到每項(xiàng)業(yè)務(wù)中，有不同的指標(biāo)，如財(cái)務(wù)指標(biāo)，業(yè)務(wù)指標(biāo)，監(jiān)管導(dǎo)向，信貸投放等。

2、3年定存利率3.25%，個(gè)人定期存款規(guī)模猛增

中信銀行成立于1987年，是全國(guó)第二家股份行，僅比首家股份行招商銀行晚幾天成立。2007年4月，中信銀行在兩地A+H股同步上市。

截至2022年末，中信銀行資產(chǎn)總額達(dá)到8.55萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.27%。過(guò)去一年，中信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收、凈利潤(rùn)雙增長(zhǎng)。具體來(lái)看，2022年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收2113.92億元，同比增長(zhǎng)3.34%；凈利潤(rùn)621.03億元，同比增長(zhǎng)11.61%。

銀行專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)方面，2022年，中信銀行不良貸款余額652.13億元，不良貸款率1.27%，已連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)量、率雙降。此外，撥備覆蓋率上升21.12個(gè)百分點(diǎn)至201.19%。

銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，中信銀行存款業(yè)務(wù)在2022年取得了突出的表現(xiàn)。

來(lái)源：年報(bào)

截至2022年末，中信銀行客戶(hù)存款總額（不含應(yīng)計(jì)利息）5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.66%；客戶(hù)存款占總負(fù)債的比例為65.6%，同比上升0.9個(gè)百分點(diǎn)。

其中，公司存款余額為3.8萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)1.15%；個(gè)人存款余額為1.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.86%。

個(gè)人存款規(guī)模中，個(gè)人定期存款貢獻(xiàn)的比例最高，占比超過(guò)80%。2022年，中信銀行個(gè)人定期存款9428.03億元，同比增長(zhǎng)達(dá)42.36%。

定期存款增長(zhǎng)快與整個(gè)行業(yè)與市場(chǎng)背景有關(guān)。IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜表示，2022年，消費(fèi)與投資意愿下降、儲(chǔ)蓄傾向上升，如果是短期預(yù)期不佳，則增加的是活期或一年以下的定期存款。

此外，定期存款加速，或與中信銀行施行的高定期存款利率有關(guān)。

以北京為例，當(dāng)?shù)刂行陪y行網(wǎng)點(diǎn)打出定存利率1年2.15%、2年2.65%、3年3.25%的黑板報(bào)吸引儲(chǔ)戶(hù)。在中信銀行APP上，這一利率以“專(zhuān)享”二字特別標(biāo)示。據(jù)中信銀行北京某支行工作人員表示，該專(zhuān)享實(shí)際針對(duì)在中信銀行開(kāi)立的所有賬戶(hù)。

據(jù)融360數(shù)字科技研究院披露，2023年3月，銀行1年、2年、3年的定期存款利率分別為2.071%、2.571%、3.104%。而相較于國(guó)有銀行、股份行、城商行以及農(nóng)商行的各期限定期存款利率表現(xiàn)，中信銀行各年度定期存款利率對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的吸引力極高。

此外，從起存金額看，與其他股份行相比，中信銀行2年期、3年期起存金額分別為1000元、2000元，起存金額較低。

來(lái)源：中信銀行APP

在柏文喜看來(lái)，對(duì)于銀行而言，因?yàn)橹虚L(zhǎng)期定期存款增加了負(fù)債端資產(chǎn)，而預(yù)期下行之下合格貸款人不足或者貸款人貸款意愿不強(qiáng)，會(huì)加大銀行的放貸壓力。

強(qiáng)大的吸儲(chǔ)能力下，銀行信貸成本增加，凈利差、凈息差出現(xiàn)收縮。2022年，中信銀行凈利差、凈息差分別為1.92%、1.97%，較上年分別下降0.07、0.08個(gè)百分點(diǎn)。

“在放貸難度加大，凈息差收窄的情況下，銀行的風(fēng)險(xiǎn)容忍空間被壓縮，因此銀行的風(fēng)控水平急需提高，不良率也需要得到有效控制。”柏文喜這樣表示。

3、中信銀行能否重回股份行前列？

凈利差、凈息差承壓下，中信銀行在不斷謀求與擴(kuò)寬放貸新途徑。

依托中信集團(tuán)“金融+實(shí)業(yè)”綜合平臺(tái)，中信銀行發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢(shì)，將觸角延伸到供應(yīng)鏈金融方面。

據(jù)年報(bào)顯示，2022年，中信銀行對(duì)已有的戰(zhàn)略客戶(hù)進(jìn)行提級(jí)營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)于包括在新能源、新基建、高端裝備制造、汽車(chē)、TMT、大消費(fèi)等行業(yè)客戶(hù)以及產(chǎn)業(yè)鏈上的大批中小企業(yè)提供了金融支持。此外，中信銀行投產(chǎn)物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并已應(yīng)用于高端白酒行業(yè)控貨場(chǎng)景。

在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面，中信銀行推出了包括信e鏈，信e采、信e銷(xiāo)等供應(yīng)鏈產(chǎn)品，解決了客戶(hù)在采購(gòu)、銷(xiāo)售、倉(cāng)儲(chǔ)等環(huán)節(jié)的資金需求。截至2022年末，中信銀行供應(yīng)鏈累計(jì)融資7815.87億元，同比增長(zhǎng)44.55%。

以白酒行業(yè)為例，中國(guó)消費(fèi)品營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家肖竹青認(rèn)為，整個(gè)白酒行業(yè)毛利比較高，而且市場(chǎng)份額向名酒集中，所以那些經(jīng)營(yíng)名酒的代理商、煙酒行和超市都有良好的信用與還款能力。所以，中信銀行等一些銀行瞄準(zhǔn)白酒行業(yè)的上下游提供金融服務(wù)是一個(gè)很明智的選擇。

肖竹青還介紹，白酒供應(yīng)鏈金融目前有兩種方式，一種是控貨，相當(dāng)于做倉(cāng)單質(zhì)押，把貨拉到一個(gè)第三方倉(cāng)庫(kù)做質(zhì)押。還有一種方式是地方的農(nóng)商行或者城市商業(yè)銀行直接做流水貸，或者叫稅務(wù)貸，而且機(jī)制很靈活，放款的金額也很大。

整體而言，對(duì)于中信銀行供應(yīng)鏈金融投向的行業(yè)，包括新能源、新基建、高端裝備制造、汽車(chē)、TMT、大消費(fèi)等，柏文喜認(rèn)為，從銀行放貸業(yè)務(wù)上來(lái)看，這些行業(yè)都是有發(fā)展前景且政策鼓勵(lì)的行業(yè)，符合銀行的展業(yè)方向。同時(shí)他也表示，各家銀行的競(jìng)相涌入會(huì)加劇行業(yè)內(nèi)卷的隱憂(yōu)。

此外，各家銀行發(fā)力的零售業(yè)務(wù)，中信銀行表現(xiàn)并不佳。雖然在營(yíng)收上有小幅增長(zhǎng)，但也出現(xiàn)了“增收不增利”的現(xiàn)象。

2022年，中信銀行零售金融營(yíng)業(yè)收入為846.64億元，這一數(shù)據(jù)在2021年為825.63億元。不過(guò)，中信銀行的零售利潤(rùn)卻從2021年的227.04億元降至2022年的173.89億元，降幅達(dá)23.4%。

零售業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)占約1/4。2022年中信銀行整個(gè)零售業(yè)務(wù)規(guī)模2.2萬(wàn)億元，信用卡貸款余額為5104.67億元。

不過(guò)，中信銀行信用卡不良貸款余額與不良貸款率出現(xiàn)雙增，2022年該行信用卡不良貸款余額105.2億元，較上年末上升8.7億元；不良率2.06%，較上年末上升0.23個(gè)百分點(diǎn)。

同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)陷入瓶頸，出現(xiàn)逐漸收窄的局面。2020年-2022年間，中信銀行累計(jì)發(fā)卡量分別為9262萬(wàn)張、10132萬(wàn)張、10660萬(wàn)張，較上年末分別增長(zhǎng)11.16%、9.4%、5.21%。

此外，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)也是投訴的“高發(fā)地帶”。根據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，中信銀行涉及投訴量15555多條，其中針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的投訴不在少數(shù)，投訴內(nèi)容主要圍繞泄露個(gè)人隱私、手續(xù)費(fèi)不透明、不愿協(xié)商分期、暴力催收等。

來(lái)源：黑貓投訴

“大爭(zhēng)之世，非優(yōu)即汰；崛起之時(shí)，不進(jìn)則退。”有三十年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的方合英深知行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的殘酷。2021年的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，方合英公開(kāi)表態(tài)，“我們要早日重回股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)前列。”

如今看來(lái)，在薪酬方面，中信銀行已經(jīng)處于行業(yè)前列，而經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上，中信銀行何時(shí)才能走到前列，實(shí)現(xiàn)方合英作為行長(zhǎng)時(shí)立下的豪言壯語(yǔ)呢？我們持續(xù)關(guān)注。

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