界面新聞記者 | 曾仰琳

年報季已行進過半， 近日國有六大行集中披露業(yè)績。

作為首家交出“成績單”的國有大行，建設(shè)銀行在3月29日晚間發(fā)布2022年財報，該行業(yè)績表現(xiàn)如何？

從盈利能力來看，建設(shè)銀行2022年“增利不增收”。數(shù)據(jù)顯示，該行2022年實現(xiàn)歸母凈利潤3231.66億元，較上年增長6.33%，日均賺約8.85億元；營業(yè)收入8224.73億元，同比下降0.22%。值得一提的是，截至發(fā)稿前，國有六大行均已披露2022年財報，目前僅工商銀行和建設(shè)銀行營收呈現(xiàn)同比下滑。

對于營收下滑的原因，建設(shè)銀行管理層和年報并未對此進行說明。界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行的營業(yè)收入下降，主要集中在2022年三、四季度。在其營業(yè)收入構(gòu)成中，非利息凈收入降幅最多。具體來看，2022年，受手續(xù)費及傭金凈收入和其他非利息收入下降影響，建設(shè)銀行非利息收入為1794.09億元，較上年減少394.17億元，降幅18.01%。非利息收入在營業(yè)收入中的占比為21.81%，其中，手續(xù)費及傭金凈收入為1160.85億元，同比下降4.45%。

建設(shè)銀行2022年財報顯示，手續(xù)費及傭金凈收入由結(jié)算與清算手續(xù)費、代理業(yè)務(wù)手續(xù)費、托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金、銀行卡手續(xù)費、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入、顧問和咨詢費和其他等組成。其中，除托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金外，其余均同呈現(xiàn)下滑，其中，銀行卡手續(xù)費、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入、顧問和咨詢費降幅位列前三，分別為19.15%、12.75%和7.95%。

從資產(chǎn)負債規(guī)模來看，截至2022年末，建設(shè)銀行總資產(chǎn)34.60萬億元，較上年末增長14.37%，其中，發(fā)放貸款和墊款凈額20.50萬億元，較上年末增長12.79%；負債總額31.72萬億元，較上年末增長14.77%，其中，吸收存款25.02萬億元，較上年末增長11.81%。

從資產(chǎn)質(zhì)量來看，建設(shè)銀行不良呈現(xiàn)“一升一降”。截至2022年末，建設(shè)銀行不良貸款2928.25億元，較上年增加267.54億元；不良率1.38%，較上年下降0.04個百分點，其中，采礦業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和衛(wèi)星傳輸業(yè)的不良貸款率位列行業(yè)前三，分別為7.65%、4.36%和4.06%。

2023年，建設(shè)銀行信貸投放有何計劃？住房租賃領(lǐng)域有何探索？如何緩和凈息差的下滑？ 3月30日下午，建設(shè)銀行管理層在業(yè)績會上對上述問題進行回應(yīng)。

信貸投放有何計劃？

2022年，建設(shè)銀行貸款增速近12.7%，實現(xiàn)了較快增長。建設(shè)銀行副行長崔勇介紹，2022年，該行貸款增量額度是2.39萬億元，其中，普惠金融貸款凈增增4777億元，增速達到25.49%；綠色貸款和投向制造業(yè)的中長期貸款增速也超過40%；戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的貸款的增速也達到60%；鄉(xiāng)村振興貸款余額突破3萬億元，增速達21.85%；基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額達5.7萬億元，增速比較平穩(wěn)，與整個集團的信貸的增速基本接近；個人經(jīng)營貸款增幅達80%，個人消費貸增幅為26.8%。

對于2023年的信貸投放計劃，建設(shè)銀行副行長崔勇表示，貸款總量上要保持穩(wěn)定的增長，當前，整個信貸需求相對比較旺盛，但是現(xiàn)在價格的競爭相對比較充分，所以對于信貸投放的安排，在總量上一定要實現(xiàn)穩(wěn)定增長。

同時，崔勇指出，貸款節(jié)奏上要速度靠前，結(jié)合實體經(jīng)濟融資需求的節(jié)奏安排，和建設(shè)銀行往年四個季度的投放的情況，在歷史規(guī)律的基礎(chǔ)之上，結(jié)合現(xiàn)在客戶的需求，該行將合理安排投放節(jié)奏，適度把信貸投放要往前趕?！皬那敖衲昵叭齻€月的情況看，我們確實還是趕在了同業(yè)的前面。”

在貸款結(jié)構(gòu)方面，崔勇提出，將進行進一步的優(yōu)化。在個貸方面，進一步鞏固零售大行的優(yōu)勢?！叭ツ甑男刨J需求得到了一定的抑制，我們判斷在未來一段時間可能會有一定恢復(fù)性增長。因此，在個體工商戶、農(nóng)戶等領(lǐng)域，我們要打造個人經(jīng)營貸的新賽道，力爭在個人貸款上實現(xiàn)明顯的提升?！?/span>

在對公貸款板塊，崔勇進一步介紹，建設(shè)銀行要契合高質(zhì)量的發(fā)展的要求，精準發(fā)力普惠金融，將推出普惠金融新產(chǎn)品。在制造業(yè)、綠色金融和科技創(chuàng)新方面，保持一定的增速。

值得關(guān)注的是，崔勇還介紹了建設(shè)銀行新增的幸福產(chǎn)業(yè)的貸款投向情況。該行結(jié)合當前的經(jīng)營形勢，和人民對美好生活的向往的需要，做了新的產(chǎn)業(yè)部署，圍繞著康養(yǎng)、教育、醫(yī)療、文化、體育、旅游等六大板塊，持續(xù)加大信貸的投入。

住房租賃領(lǐng)域有何探索？

“建設(shè)銀行是國內(nèi)住房按揭貸款規(guī)模最大的商業(yè)銀行?！苯ㄔO(shè)銀行首席風險官程遠國介紹，按揭貸款方面，去年總共投放超過920億元，市場份額有所提升，達到28.83%，按揭貸款的利息收入增長6.2%，按揭住房的資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持穩(wěn)定，不良貸款率是0.37%，在同業(yè)中保持比較好的水平。

程遠國表示，建設(shè)銀行在保持住房按揭傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極布局住房租賃業(yè)務(wù)，助力多措并舉的住房制度，打造住房金融的新業(yè)務(wù)能力。主要采取以下四方面的措施。

一是要加大對多元主體的支持力度。截至2022年末，建設(shè)銀行的公司租賃住房貸款達到2422億元，比上年增長1087億元，增幅為81.5%，呈現(xiàn)出快速發(fā)展趨勢。

二是設(shè)立了住房供應(yīng)基金，在有關(guān)部門的支持和指導(dǎo)下，建設(shè)銀行設(shè)立了住房補貼基金，目前已經(jīng)簽約落地13個項目，向北京、上海等城市提供租賃住房7600套，與萬科、北京首開等企業(yè)成立了子基金，后續(xù)還將在廣州、重慶等地落地子基金，撬動更多的社會資本參與，為公募reits提供優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，助力構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式。

三是參與首批保障性租賃住房公募reits的發(fā)行，公募reits制度出臺以后，建設(shè)銀行在首批保租房reits試點中，建設(shè)銀行及集團的子公司擔任基金委托人、戰(zhàn)略投資人等多元角色，目前正在深入推動廣州、天津等地一批reits項目的落地。

四是搭建住房租賃生態(tài)圈，圍繞著租賃平臺常駐社區(qū)的場景，以住房租賃服務(wù)為切入點，帶動對公信貸、支付結(jié)算、財產(chǎn)保險、消費信貸等多元化的金融服務(wù)。通過強化生態(tài)場景的運用，輸出住房租賃的生態(tài)，服務(wù)客戶是達5153萬戶，金融總量達3.37萬億，累計為建行新增個人客戶超過了1200萬戶，金融總量是達到2138億元，成效非常明顯。

如何緩和凈息差的下滑？

2022年，建設(shè)銀行凈息差同比下降11個BP，對于凈息差的表現(xiàn)，建設(shè)銀行首席財務(wù)官生柳榮坦言，“跟同業(yè)相比相對不太理想。”

生柳榮表示，凈息差下降基本上跟同業(yè)趨勢一致，當然，建設(shè)銀行的下滑幅度總體上在可比同業(yè)當中相對好一點，主要的影響因素， LPR、市場利率下行所致。2022年，LPR一年期下行15個BP，5年期下行35個BP。

對于2023年總體的判斷，生柳榮認為，應(yīng)該與整體趨勢一樣，凈息差還是有下行的壓力。因為LPR下調(diào)的影響去年只是體現(xiàn)了一部分，大量的貸款重定價，實際上還是體現(xiàn)在2023年，所以還是有一定的下行壓力。

生柳榮進一步指出，“從四個季度分布來看，我們判斷一季度會影響稍微大一點，因為個人貸款的重定價在一季度的比例相對高一些，二季度、三季度和四季度利潤的下滑趨緩?！?/span>

生柳榮表示，建設(shè)銀行管理層希望從三個方面改進凈息差，減緩凈息差下滑的影響。

一是在資產(chǎn)端，繼續(xù)進行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，提升收益率相對高的資產(chǎn)構(gòu)成，壓縮收益率比較低的資產(chǎn)。

二是付息率方面，通過加強管理，通過建平臺、建生態(tài)，通過數(shù)字化的轉(zhuǎn)型打法，提高對公和對私客戶的結(jié)算的低成本的資金，比如，對公客方面，加大現(xiàn)金管理，推動上下游客戶之間的資金循環(huán)服務(wù)，形成閉環(huán)，爭取讓下游商家有更多的資金擺在建行體系里，個人客戶方面，通過全量資金、大財富的管理，吸引更多的結(jié)算資金和低成本資金進行沉淀，以此把付息率降下來。另外，建設(shè)銀行業(yè)主動管理期限稍長的定期存款，對規(guī)模進行有意識的壓降，也有望產(chǎn)生一定的效果。

三是利用利率衍生工具，通過利率互換，對風險進行管理。內(nèi)地的市場的利率風險管理衍生工具的市場范圍和深度有一定的限制，不過，去年建設(shè)銀行的風險管理效果是還不錯的。今年建設(shè)銀行將嘗試進一步加大利率風險管理的努力，通過利率風險管理工具來對沖利率風險，同時也通過加大定價管理，在收付息率方面有所管控。

“總的來說，我們希望上述措施能夠緩和凈息差的下滑，大的趨勢來看，業(yè)界都判斷這凈息差還將下滑，但我們希望建設(shè)銀行的凈息差下滑能夠稍微緩和一些。”生柳榮表示。