文｜金融觀察團(tuán)

被寧波銀行接手后，浙江寧銀消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“寧銀消金”）近日動作頻頻。

3月20日，寧波銀保監(jiān)局官網(wǎng)顯示，該局核準(zhǔn)了楊樹、張學(xué)立、黃漂三人在的董事任職資格。

這已經(jīng)是寧波銀行入主后，寧銀消金的第三次高管變動。而根據(jù)公開資料，上述董事多為寧波銀行背景，是寧波銀行彰顯大股東控制權(quán)的體現(xiàn)。

近期，寧銀消金還通過增資、開設(shè)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓賬戶、招聘線下團(tuán)隊(duì)等方式，為業(yè)務(wù)開展鋪路。

01、四大連環(huán)舉措，寧波銀行執(zhí)掌大權(quán)

公開資料顯示，寧銀消金原為華融消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“華融消金”）。2021年12月，寧波銀行以10.91億元購入華融消金70%的股權(quán)。2022年4月，該股權(quán)變更獲得銀保監(jiān)會批復(fù)，寧波銀行正式拿下消金牌照。隨后，寧波銀行再次受讓安徽新安資產(chǎn)管理有限公司持有的華融消金6000萬股，即6.7%的股份。截至目前，寧波銀行累計(jì)持寧銀消金76.7%的股權(quán)。

在拿下消金牌照后，寧波銀行對寧銀消金進(jìn)行了至少四項(xiàng)連環(huán)操作，不斷加強(qiáng)大股東的控制權(quán)：

首先是更名和遷址。2022年8月份從最初的華融消金變?yōu)榘不諏庛y消金；2023年1月，又將注冊地址從安徽合肥遷至浙江寧波，名稱最終定為“浙江寧銀消金”。

其二，分別在去年11月、今年1月、昨日三次進(jìn)行管理層變動調(diào)整，寧波銀行系高管逐步執(zhí)掌寧銀消金“帥印”。

企查查顯示，目前寧銀消金共有11名董事和監(jiān)事，其中董事長和法定代表人為周俊，副董事長和總經(jīng)理為胡斌。而公開報道顯示，周俊和胡斌均出身寧波銀行，前者擔(dān)任寧波銀行遠(yuǎn)程銀行部總經(jīng)理，胡斌則為寧波銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理。

其三，增資。自拿下牌照至今，寧銀消金已經(jīng)進(jìn)行了（中）兩次增資。2022年8月，寧波銀行發(fā)布公告，稱“該公司以貨幣方式向?qū)庛y消金增資不超過15億元”。今年2月27日，寧波銀行再次發(fā)布公告，稱將以貨幣方式向?qū)庛y消金增資不超過35億元。

而在增資完成后，寧銀消金注冊資本金將增加到44億元，處在31家持牌消金公司的前十位。這將有利于提升放貸規(guī)模，方便全國展業(yè)，也能提高公司本身的抗風(fēng)險能力。

不過，增資事項(xiàng)暫未獲得監(jiān)管審批，工商資料變更也未完成。目前寧銀消金的注冊資本和實(shí)繳資本均為9億元。

其四，開設(shè)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓賬戶。

3月17日，銀登中心官網(wǎng)發(fā)布信息，已有6家消金機(jī)構(gòu)開立了不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶。按照開戶時間的早晚，分別為捷信消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、河南中原消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融和寧銀消金。

在業(yè)內(nèi)人士看來，寧銀消金之所以設(shè)立該賬戶，一方面是為業(yè)務(wù)發(fā)展鋪路，另一原因或?yàn)橄A融消金遺存的不良資產(chǎn)包袱，方便“輕裝上陣”。

零壹智庫特約研究員于百程認(rèn)為，通過銀登中心平臺，引入專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)收購處置不良資產(chǎn)，消費(fèi)金融公司的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓核銷后有利于降低不良率，盤活資產(chǎn)從而開展新的業(yè)務(wù)。

實(shí)際上，在被接盤之前，華融消金業(yè)績表現(xiàn)一般。2016年-2019年，華融消金的收入總額分別為9010萬元、7.66億元、12.01億元、10.29億元，對應(yīng)稅前利潤分別為-0.37億元、1.28億元、0.168億元、-2.63億元。利潤狀況處于行業(yè)尾部。

2021年，華融消金終止經(jīng)營活動收入為12.382億元，較2020年的11.02億元同比增長12.3%；稅前利潤為2.36億元，較2020年度的1.46億元同比增長61.6%。2021年末，華融消金總資產(chǎn)為70.35億元，較2020年的79.55億元下滑12%。

在寧波銀行接手后，寧銀消金的業(yè)績也有待改善。2022年上半年，寧銀消金營業(yè)收入9900萬元，營業(yè)虧損4800萬元，凈虧損3200萬元。截至2022年6月末，寧銀消金總資產(chǎn)72.45億元，凈資產(chǎn)11.09億元。

02、正招聘線下團(tuán)隊(duì)，“白領(lǐng)融”與“白領(lǐng)通”相輔助

寧銀消金官網(wǎng)顯示，目前主要產(chǎn)品為純免擔(dān)保、純信用現(xiàn)金貸“白領(lǐng)融”，最高額度20萬元。但官網(wǎng)暫未公示該產(chǎn)品的利率和收費(fèi)情況。

這款產(chǎn)品，可以視為寧波銀行“白領(lǐng)通”的全國延伸版本?！鞍最I(lǐng)通”自2006年推出以來，一直是寧波銀行個人信貸的拳頭產(chǎn)品，目標(biāo)客戶群體為公務(wù)員、教師等企事業(yè)單位的白領(lǐng)群體，逾期狀況較為可控。

寧銀消金的“白領(lǐng)融”，通過消費(fèi)金融牌照展業(yè)，可以在沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)的省市設(shè)立直營團(tuán)隊(duì)，突破寧波銀行無法跨區(qū)放貸的限制，提升異地獲客能力。

據(jù)了解，為了拓展業(yè)務(wù)，寧波銀行積極擴(kuò)充直銷團(tuán)隊(duì)。據(jù)自媒體鐳射財經(jīng)，目前寧銀消金線下業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了數(shù)十個城市，直銷團(tuán)隊(duì)規(guī)模五百人左右。

3月21日，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)，目前寧銀消金正在招聘網(wǎng)站上招募消費(fèi)金融定向生、客戶經(jīng)理、金融業(yè)務(wù)經(jīng)理等崗位，地區(qū)主要在河北唐山和邢臺，河南周口和商丘，工作內(nèi)容基本上是客戶拓展和維護(hù)類。

其中，“消費(fèi)金融定向生”的招聘內(nèi)容明確要求，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)經(jīng)理“負(fù)責(zé)河北定向地區(qū)的公務(wù)員、事業(yè)單位、國央企等渠道的維護(hù)和拓展，向?qū)?yīng)單位、企業(yè)員工辦理我公司消費(fèi)貸款等產(chǎn)品?！倍@些群體，也是寧波銀行“白領(lǐng)融”的主要目標(biāo)客戶，兩個產(chǎn)品相輔助的意味濃厚。

因業(yè)務(wù)開展不久，網(wǎng)上針對寧銀消金的投訴較少。2023年2月8日，寧銀消金在官網(wǎng)公布了2022年的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作報告。報告顯示，2022年共受理投訴124件，辦結(jié)率100%。其中個人征信信息異議處理33件，債務(wù)催收7件，其他消費(fèi)貸款類91件。

03、寧波銀行個人消費(fèi)貸約2336億元，因異地放款被罰

從母公司寧波銀行來看，作為一家優(yōu)秀的城商行，個人消費(fèi)類貸款也一直是公司的核心之一。

2022年三季度末，寧波銀行個人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模為 3736 億元，環(huán)比增長 5%。2022年上半年，該行發(fā)放個人消費(fèi)貸款2336.22億元，較年初增長6.27%，在個人貸款中的占比為65.7%，遠(yuǎn)高于個人經(jīng)營貸款和個人住房貸款。

2018年至2021年，寧波銀行個人消費(fèi)貸款余額占個人貸款總額的比重分別為83.88%、78.95%、68.17%和65.99%?？梢钥闯?，寧波銀行的個人消費(fèi)貸款在個人貸款業(yè)務(wù)中一直處于核心地位，但占比不斷下滑。

截至2022年6月末，寧波銀行不良貸款余額75.87億元，同比增長21%；不良貸款率0.77%，與2021年末持平，繼續(xù)保持較低水平。

但因貸款業(yè)務(wù)，寧波銀行也多次被罰。今年1月13日，寧波銀保監(jiān)局開出2023年“1號罰單”，寧波銀行涉嫌6項(xiàng)違規(guī)，被罰款220萬元。

根據(jù)罰單內(nèi)容，寧波銀行存在“違規(guī)開展異地互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改不到位、資信見證業(yè)務(wù)開展不審慎、資信見證業(yè)務(wù)整改不到位、貸款‘三查’不盡職、新產(chǎn)品管理不嚴(yán)格等問題”。

同時，相關(guān)責(zé)任人倪肖勇也收到警告罰單，原因?yàn)閷λ跈C(jī)構(gòu)違規(guī)開展異地互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展不審慎、資信見證業(yè)務(wù)整改不到位等問題負(fù)有直接管理責(zé)任。

因罰單涉及跨區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)違規(guī)，寧波銀行這次被罰也被視為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的里程碑式罰單。而在拿下消金牌照后，寧波銀行的異地互聯(lián)網(wǎng)放款問題有望終結(jié)。

新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2022年全年，寧波銀行至少被罰9次，累計(jì)被罰超千萬元。

企查查顯示，目前寧波銀行涉及23256個司法案件，大部分為金融借款合同糾紛，涉及到的法院遍布廣東、福建、重慶、湖南、江蘇廣西等省份。

從裁判文書看，寧波銀行放貸的年利率并不低。一則金融借款合同糾紛民事一審判決書顯示，被告從2021年2月28日到2021年12月18日先后向?qū)幉ㄣy行借款13次，共計(jì)20萬元，年利率為15%或14%，逾期利率則為21%或22.5%。

從投訴網(wǎng)站看，寧波銀行累計(jì)投訴量僅為945個，主要涉及寧來花私自放貸、無法還款，萬利金產(chǎn)品提前還款收取3%手續(xù)費(fèi)，暴力催收、惡意查征信、虛假宣傳等等。

從廣告推廣上，也能看出寧波銀行對消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的重視度。近期，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)小編就在朋友圈頻繁刷到寧波銀行寧來花的廣告推廣。據(jù)了解，寧來花就是原來的“直接貸”，也是一款現(xiàn)金貸產(chǎn)品，通過率較高，年化利率在5.4%~24%之間，最高可借20萬。