文｜消金界
今年以來(lái)，消費(fèi)金融ABS發(fā)行逐漸回暖，不少消金公司將ABS融資當(dāng)做今年的工作重點(diǎn)。此前一直在資金上動(dòng)作頻頻的中原消金，日前發(fā)行了2023年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款A(yù)BS。
相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)字顯示，截至2022年9月末，中原消金實(shí)現(xiàn)貸款余額300.82億元，凈利潤(rùn)2.92億元。相較于同期水平，近乎實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)。這一增長(zhǎng)速度，在已經(jīng)公布去年業(yè)績(jī)的消金公司中名列第一。
01、9個(gè)月實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.92億元
近日，河南中原消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中原消金”）發(fā)行了《鼎柚2023年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券》。其底層資產(chǎn)為個(gè)人消費(fèi)貸款“提前花-精英貸”，發(fā)行規(guī)模達(dá)11.98億元，其中優(yōu)先檔8.90億元，占比74.28%；次級(jí)檔3.08億元，占比25.72%。
消金界注意到到，這也是今年繼馬上消費(fèi)之后，第二家發(fā)行個(gè)人消費(fèi)貸款A(yù)BS的消費(fèi)金融公司。
早在2022年7月，中原消費(fèi)金融首次通過(guò)發(fā)行ABS進(jìn)行融資，表明資產(chǎn)質(zhì)量與運(yùn)營(yíng)能力受到認(rèn)可。目前在資金端，中原消費(fèi)金融已集齊了包括同業(yè)拆借、資產(chǎn)證券化、銀登中心、金融債等頭部機(jī)構(gòu)所擁有的全部融資手段。
與此同時(shí)，中原消金披露了一系列運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)。
相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)字顯示，截至2022年9月末，中原消金貸款余額300.82億元，個(gè)人消費(fèi)貸款不良率為2.05%。在中債資信評(píng)分體系下，中原消金風(fēng)險(xiǎn)管理能力和盡職管理能力較強(qiáng)。
截至2019年末、2020年末、2021年末和 2022年9月末，中原消金總資產(chǎn)分別為156.78億元、203.70億元、270.09億元和331.20億元，發(fā)放貸款及墊款分別為136.32 億元、186.88億元、240.47億元和291.28億元。
報(bào)告期內(nèi)，中原消金分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入12.20億元、21.0億元、35.83億元和19.71億元，凈利潤(rùn)0.61億元、1.26億元、2.01億元和2.92億元。
如果按照這一增長(zhǎng)速度推算，在過(guò)去的2022年，中原消金的凈利潤(rùn)接近實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)。
此外，截至2019年末、2020年末、2021年末和2022年9月末，中原消金資本充足率分別為18.93%、13.96%、11.11%和10.67%，不良貸款率為1.67%、1.99%、2.28%和2.05%。
02、“提前花”貸款余額112.30億元
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，中原消金系經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2016年12月16日批準(zhǔn)成立的非銀行類金融機(jī)構(gòu)，初始注冊(cè)資本5億元，是河南省內(nèi)第一家消費(fèi)金融公司。經(jīng)過(guò)兩輪增資擴(kuò)股，目前中原消金注冊(cè)資本為20億元，股東分別為中原銀行股份有限公司（持股比例為49.25%）、華平亞洲金融投資公司（持股比例為42%）、上海伊千網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司（持股比例為8.75%）。
在主營(yíng)業(yè)務(wù)方面，中原消金旗下主要擁有“提錢花”“提錢付”兩大產(chǎn)品體系。
“提錢花”是中原消金為優(yōu)質(zhì)客戶提供的個(gè)性化、純信用消費(fèi)貸款，最高授信額度為20萬(wàn)元，最長(zhǎng)借款期限為36個(gè)月；“提錢付”是公司為特定消費(fèi)場(chǎng)景類客戶提供的消費(fèi)分期金融服務(wù)，為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)方式，可通過(guò)在線申請(qǐng)、即時(shí)審批，該產(chǎn)品為客戶在不同的消費(fèi)場(chǎng)景提供信貸支持。
根據(jù)披露，本交易涉及的基礎(chǔ)資產(chǎn)為發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款“提錢花-精英貸”。本次資產(chǎn)池加權(quán)平均貸款利率為15.18%，加權(quán)平均剩余期限為6.76月。
“提錢花-精英貸”是2017年1月開(kāi)始推出的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，中原消金根據(jù)客戶基本信息、工作狀況、人行征信記錄和客戶與中原消金業(yè)務(wù)往來(lái)，向借款人提供一定額度的人民幣信用授信業(yè)務(wù)。
自2019年以來(lái)，中原消金“提錢花-精英貸”業(yè)務(wù)在授信額度、貸款余額及授信戶數(shù)等方面均呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。截至2022年9月底，中原消金累計(jì)發(fā)放該類貸款9689511筆，累計(jì)發(fā)放規(guī)模609.50億元，累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)3187705個(gè)，貸款余額112.30億元。提錢花-精英貸業(yè)務(wù)人均貸款金額1.9萬(wàn)左右，單筆貸款金額 0.6萬(wàn)元左右。
也就是說(shuō)，“提前花”占據(jù)了總貸款規(guī)模的1/3。
此前消金界了解到，從去年開(kāi)始，中原消金正在搭建自己的直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，試圖大規(guī)模布局線下業(yè)務(wù)，并且在鄭州、重慶、蘇州等地組建線下地推團(tuán)隊(duì)。
在人事變更方面，中原消金日前迎來(lái)開(kāi)業(yè)以來(lái)首次董事長(zhǎng)"換帥"。2023年2月，中原消費(fèi)金融發(fā)生工商變更，法人、董事長(zhǎng)李玉林退出，由馬景鵬接任。此前馬景鵬曾在中原銀行深耕多年，曾任中原銀行人力資源部總經(jīng)理、會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理。
在新帥帶領(lǐng)之下，中原消費(fèi)金融未來(lái)能否保持這一增長(zhǎng)速度，有待繼續(xù)關(guān)注。