記者 | 胡穎君

3月15日，上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院與嘉信理財(cái)（Charles Schwab）聯(lián)合發(fā)布首份《中國居民金融素養(yǎng)報(bào)告》。報(bào)告顯示，中國居民金融素養(yǎng)平均總得分為64.4/100，整體而言具備一定的金融素養(yǎng)，而這一結(jié)果也與2021年人民銀行消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告的綜合分?jǐn)?shù)66.8分較為接近。

研究團(tuán)隊(duì)綜合參考了OECD、中國人民銀行等海內(nèi)外學(xué)術(shù)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)常用的評估標(biāo)準(zhǔn)和中國當(dāng)前實(shí)踐情況，從貨幣與銀行、收支與信貸、儲蓄和投資、消費(fèi)者權(quán)利和責(zé)任、財(cái)務(wù)規(guī)劃、安全和保障六個維度對中國居民的金融知識和技能水平開展量化調(diào)研。

此次調(diào)研共采集到我國33個省級行政區(qū)的10041份有效樣本，覆蓋所有年齡群體，亦覆蓋了中國主要省市。不過，地區(qū)間素養(yǎng)水平呈現(xiàn)出差異性。

整體來看，經(jīng)濟(jì)水平較高的地區(qū)素養(yǎng)平均得分較高。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，得分最高的地區(qū)為上海市，平均得分為72.5；其次是北京市，平均得分為70.0。 報(bào)告分析認(rèn)為，得分高可能也與這些城市作為國際金融中心的角色定位有關(guān)。

在問卷的6個細(xì)分維度中，得分較高的是財(cái)務(wù)規(guī)劃部分，平均得分為75.1。分?jǐn)?shù)體現(xiàn)出受訪者具備較高的規(guī)劃意識，但是否和科學(xué)的財(cái)務(wù)規(guī)劃定義相匹配以及是否能通過正確的方法和工具進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃需要進(jìn)一 步探討。而得分較低的是安全和保障部分，平均得分為57.4，主要原因是受訪者對于保險(xiǎn)類型及其作用的了解不充分； 貨幣與銀行部分平均得分為60.6，受訪者對復(fù)利計(jì)算、存款保障等問題的掌握程度有所欠缺。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，青少年和老年群體是金融素養(yǎng)教育和消費(fèi)權(quán)益保護(hù)需重點(diǎn)關(guān)注的潛在弱勢群體。18歲以下受訪者對基礎(chǔ)金融知識的掌握尤顯薄弱，例如在上述“金融素養(yǎng)三問”中的正確率分別僅為46.1%、36.6%和21.7%，相比全樣本的平均水平均低出約20個百分點(diǎn)。65歲以上群體則需重點(diǎn)提高消費(fèi)者權(quán)利和責(zé)任方面的金融素養(yǎng)，他們在這一維度的平均得分（50.6）大幅低于總體水平（65.0）。這也在一定程度上解釋了為何近年來這兩大群體在消費(fèi)金融領(lǐng)域頻頻踩雷。

有意思的是，與人們的普遍認(rèn)知不太一致的是，收入水平提高并不能與金融素養(yǎng)提升劃等號。盡管月收入在20000元以下的受訪者收入水平和金融素養(yǎng)呈正相關(guān)，但月收入超過20000元的群體金融素養(yǎng)水平卻出現(xiàn)下降。這一群體在識別不可承擔(dān)債務(wù)、理解多元化資產(chǎn)配置等問題中的回答表現(xiàn)也都稍遜于部分低收入組別。

此外，調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，金融實(shí)踐能對金融素養(yǎng)水平的提升起到重要推動作用。例如，在家庭中擔(dān)任財(cái)富管理決策者的受訪者平均得分比非決策者高出近10分，對理財(cái)金字塔等財(cái)富管理概念的掌握也更優(yōu)。因此，如何幫助居民將金融知識應(yīng)用于生活、切實(shí)優(yōu)化財(cái)富管理實(shí)踐，是金融教育需要關(guān)注的重點(diǎn)問題。

“通過這次調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，針對不同群體的多樣化需求，以不同的方式和內(nèi)容開展差異化教育，可以提升金融素養(yǎng)教育的針對性和有效性?！表?xiàng)目牽頭人、高金教授吳飛談到， “比如我們教育機(jī)構(gòu)可以和有關(guān)部門一同探索如何以寓教于樂的方式優(yōu)化青少年的金融通識教育，幫助他們建立正確的金融認(rèn)知，為日后獨(dú)立進(jìn)行財(cái)務(wù)和投資決策奠定基礎(chǔ)，同時也要進(jìn)一步整合金融教育資源、為金融機(jī)構(gòu)的投資者教育提供知識賦能?！?/p>

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是此次調(diào)研中最受居民青睞的金融教育渠道，有40.5%希望通過其獲取金融知識培訓(xùn)。此外，也有28.4%和20.9%的居民希望通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)和教育機(jī)構(gòu)獲取金融教育。由此可見，金融機(jī)構(gòu)因發(fā)揮其在客戶覆蓋廣度、客戶了解深度和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)高度上的優(yōu)勢，在金融教育中起到引領(lǐng)作用，而業(yè)界與監(jiān)管和教育機(jī)構(gòu)形成合力對全面提升居民金融素養(yǎng)更是至關(guān)重要。

本次調(diào)研中，近六成受訪者認(rèn)為專業(yè)投資顧問是一種服務(wù)，同時有42.1%的受訪者會考慮購買這項(xiàng)服務(wù)。 而在剩余四成將專業(yè)投顧視作一種產(chǎn)品的受訪者中，有25.9%會考慮購買。學(xué)歷越高的受訪者考慮將專業(yè)投顧作為服務(wù)來購買的比例越高，大學(xué)本科組別和研究生以上組別均有近半數(shù)受訪者認(rèn)為投顧是一種服務(wù)并考慮購買。

“提升金融素養(yǎng)的根本目的在于幫助居民提高財(cái)富管理水平、筑就更美好的人生。” 嘉信理財(cái)國際市場董事總經(jīng)理Lisa Hunt 表示， 期待未來和各方竭誠合作，打造契合中國居民需求的金融教育樣本。