文 | WEMONEY研究室 劉雙霞

3月3日，銀登中心公布的《已開(kāi)立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表》顯示，已有660家機(jī)構(gòu)開(kāi)立了不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶，其中包括5家消費(fèi)金融公司，分別為捷信消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融。

其中，捷信消費(fèi)金融為首個(gè)開(kāi)業(yè)賬戶的消費(fèi)金融公司，開(kāi)戶日期為2023年1月11日。中郵消費(fèi)金融成為掛拍首單個(gè)貸不良資產(chǎn)包的消費(fèi)金融公司，中郵消費(fèi)金融于2月17日開(kāi)立業(yè)務(wù)賬戶，3月2日便掛拍了個(gè)貸不良資產(chǎn)包，動(dòng)作迅速。

01.首單消費(fèi)金融個(gè)貸不良資產(chǎn)包0.6折掛拍

3月2日，中郵消費(fèi)金融公司在銀登中心網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于第1期個(gè)人消費(fèi)信用不良貸款轉(zhuǎn)讓公告》，公告顯示，中郵消費(fèi)金融個(gè)貸不良資產(chǎn)包共計(jì)1280戶3046筆個(gè)貸不良債權(quán)，本金1668萬(wàn)元，本息合計(jì)3154萬(wàn)元，，加權(quán)平均逾期天數(shù)956.88天，擔(dān)保方式均為信用。

值得關(guān)注的是，本期擬轉(zhuǎn)讓的不良貸款每個(gè)客戶至少一筆不良資產(chǎn)已完成網(wǎng)絡(luò)仲裁。

該資產(chǎn)包將于2023年3月16日上午10時(shí)在銀登中心網(wǎng)站進(jìn)行公開(kāi)競(jìng)價(jià)，起拍價(jià)102.5萬(wàn)元，僅為本金的0.6折、本息的0.3折，采取多輪競(jìng)價(jià)形式。報(bào)名截止時(shí)間為2023年3月9日15時(shí)。

2022年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》（銀保監(jiān)辦便函〔2022〕1191號(hào)），拓展試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍實(shí)現(xiàn)擴(kuò)容增位，將信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司以及部分省市城商行、農(nóng)村中小銀行納入試點(diǎn)。

2023年1月，銀登中心印發(fā)了最新的《銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)規(guī)則》，對(duì)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)范圍、參與機(jī)構(gòu)等內(nèi)容進(jìn)行了重點(diǎn)修訂完善。

3月3日，銀登中心更新的《已開(kāi)立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表》顯示，已有660家機(jī)構(gòu)開(kāi)立了不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶，包括：國(guó)有大行及其分支機(jī)構(gòu)188家、股份行及其分支機(jī)構(gòu)253家、城商行及其分支機(jī)構(gòu)32家、農(nóng)村中小銀行6家、消費(fèi)金融公司5家、汽車金融公司1家、金融租賃公司2家、金融資產(chǎn)管理公司117家、地方資產(chǎn)管理公司51家、金融投資公司5家。

02.消金機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量承壓

事實(shí)上，持牌消費(fèi)金融公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)于銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶，具有小額性、分散性，服務(wù)的客群更加下沉，不良率普遍比銀行要高。

根據(jù)2022年發(fā)布的一份《中國(guó)消費(fèi)金融逾期資產(chǎn)清收及處置專題報(bào)告》指出，由于業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張，逾期與不良資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)速度更快，行業(yè)整體逾期率和不良率幾乎翻倍增長(zhǎng)。一些頭部平臺(tái)30天和90天以上的余額逾期率分別從2018年末的1.43%和1.01%上升到了2020年第三季度末的2.70%和2.01%。

以捷信消費(fèi)金融為例，受自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等多重因素影響，其不良率過(guò)去幾年間一直居于高位。數(shù)據(jù)顯示，2017年至2019年，捷信消費(fèi)金融的不良貸款率分別為3.82%、3.98%、3.6%。另?yè)?jù)披露，2020年捷信消費(fèi)金融的不良貸款率降至2.80%。

早在2020年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、恒銀金融黨委書記、董事長(zhǎng)江浩然提交了關(guān)于支持消費(fèi)金融公司開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的提案。

他指出，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)和各種風(fēng)險(xiǎn)因素的疊加，消費(fèi)金融行業(yè)呆賬總額呈上升趨勢(shì)。但彼時(shí)消費(fèi)金融公司的不良貸款只能通過(guò)催收、核銷和計(jì)提撥備等方式消化解決，渠道手段有限。消費(fèi)金融行業(yè)不良貸款如何處置成為亟待解決的問(wèn)題，如果不能解決個(gè)人消費(fèi)不良貸款的合法合規(guī)轉(zhuǎn)讓，消費(fèi)金融公司發(fā)展將受到制約。

此外，疫情也對(duì)消費(fèi)金融公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生沖擊。業(yè)內(nèi)人士分析，借此渠道，消金機(jī)構(gòu)可擴(kuò)大不良資產(chǎn)處置渠道，盤活資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表，輕裝上陣。