文|支付百科  張浩東

自從信用卡新規(guī)發(fā)布后，銀行的整改方向主要涉及兩個方面，除了加強對信用卡資金流向的監(jiān)控外，清理長期沒有使用的信用卡也是一項重點工作。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年三季度末，國內(nèi)信用卡市場超過8億張，其中睡眠信用卡占據(jù)了四分之一。過多的睡眠信用卡，讓銀行不得不加速清理。

01 將被降額或停用

近日，「支付百科」注意到，中國銀行發(fā)布了關(guān)于開展長期睡眠信用卡賬戶安全管理工作的公告，成為又一家宣布對睡眠信用卡采取措施的銀行。

公告顯示，為切實保護用戶賬戶安全和合法權(quán)益，同時便于用戶合理安排和使用個人銀行賬戶資源，中國銀行將對長期睡眠信用卡開展賬戶安全管理工作。

在管理范圍中中國銀行提到，用戶名下連續(xù)18個月及以上無主動交易、且無任何未償款項和存款的長期睡眠信用卡將受到限制措施。

自2023年3月20日起，中國銀行將對符合上述條件的信用卡賬戶或卡片納入賬戶安全管理范圍，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關(guān)處理。

可以看到，一旦被中國銀行列入長期睡眠信用卡的名單之中，即便不存在違規(guī)用卡行為，也有可能導(dǎo)致信用卡被大幅降低授信額度的情況，嚴重的還面臨著直接被銷卡的后果。

目前，距離中國銀行管控信用卡還剩近40天，留給了持卡人較為充足的時間做準備。只要持卡人在這段時間內(nèi)，主動進行一筆交易就能避免被認定為長期睡眠信用卡。

作為一家國有大行，中國銀行今年率先發(fā)布公告，帶頭整治睡眠信用卡，一方面是響應(yīng)監(jiān)管要求，使存量睡眠信用卡的睡眠信用卡比例符合監(jiān)管規(guī)定，另一方面也是為了控制風險，防止睡眠信用卡被不法分子利用。

在銀行對睡眠信用卡的判定中，標準大多是一致的，即連續(xù)18個月無主動交易且當前透支余額為零、溢繳款為零的信用卡，這一部分信用卡在持卡人手中實際上并沒有發(fā)揮出價值，還占據(jù)了銀行的額度。

不過，持卡人要是有繼續(xù)使用該信用卡的打算，除了主動進行完成一筆交易外，有的銀行還可以與營業(yè)網(wǎng)點進行使用確認，即視為激活客戶，從而不會納入賬戶清理范圍。

02 二十余家銀行發(fā)布公告 

有數(shù)據(jù)顯示，外資銀行睡眠戶的比例較低，而全國性銀行和農(nóng)信農(nóng)商行辦卡后未激活的用戶比例要高于城商行的用戶，不同的銀行之間，在對睡眠信用卡的管控上存在一定的差異。

支付百科認為，用戶辦理信用卡后不使用，主要與信用卡的額度過低，且提額過程較慢有關(guān)，達不到銀行的提額條件，導(dǎo)致信用卡滿足不了用戶的資金周轉(zhuǎn)需求，因此用戶會選擇主動放棄用卡。

此外，還有一部分持卡人是在朋友推薦下辦理的信用卡，或者是幫助銀行的工作人員完成辦卡任務(wù)，其實本身并沒有用信用卡支付的習(xí)慣，對信用卡消費的需求不高，辦理的信用卡基本上處于閑置的狀態(tài)。

此前，央行、銀保監(jiān)會兩部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，《通知》要求銀行加強動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比，明確規(guī)定了睡眠信用卡不得超20%。

對于連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

隨著斷卡行動的推進以及信用卡新規(guī)的實施，銀行對個人“睡眠賬戶”的清理全面提速，去年以來，累計已有數(shù)十家銀行發(fā)布公告，包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行等，清理睡眠賬戶和超量持有賬戶。

在監(jiān)管部門的要求下，銀行正在加速進行整改，睡眠信用卡的數(shù)量在持續(xù)降低，也將有效限制詐騙分子利用信用卡實施新型網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪等情況。