文｜WEMONEY研究室 姜林燕

近期，銀保監(jiān)會(huì)將深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為。

有儲(chǔ)戶告訴WEMONEY研究室，陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行(簡(jiǎn)稱“秦農(nóng)銀行”)的五年期存款可以達(dá)到3.9%。

從市面利率來(lái)看，部分城市商業(yè)銀行五年定期利率降至3.65%，儲(chǔ)戶表示秦農(nóng)銀行的存款是月付息產(chǎn)品，疊加零存整取的活動(dòng)，存款整體綜合利率可觀。

秦農(nóng)銀行是陜西最大的農(nóng)商銀行，該行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)快速發(fā)展，近兩年存貸款規(guī)模大幅增長(zhǎng)，增量增幅創(chuàng)下新高。

01、月付息5年期存款利率達(dá)3.9%

來(lái)自陜西的儲(chǔ)戶告訴WEMONEY研究室，秦農(nóng)銀行有線下存款產(chǎn)品“易安存”、“享安存”。

易安存1萬(wàn)起存，3年存款利率3.35%-3.4%，5年存款利率3.8%-3.9%?！跋戆泊妗笔窃赂断a(chǎn)品5萬(wàn)起存，月付息、季付息3年存款利率3.35%-3.4%、3.85%-3.9%。

WEMONEY研究室以用戶的身份撥打了秦農(nóng)銀行某支行的網(wǎng)點(diǎn)電話，其工作人員表示，確實(shí)有月付息產(chǎn)品，用戶可以通過(guò)柜臺(tái)存款，而且月付息產(chǎn)品還可以將每月產(chǎn)生的利息，以“零存整取”的方式再次計(jì)息形成復(fù)利，用戶最終得到的綜合收益超過(guò)3.9%。

該工作人員表示該產(chǎn)品在線上也有售賣(mài)，只是收益略低于線下利率。秦農(nóng)銀行APP顯示，整存整取的最高利率3.05%，零存整取的最高收益為2%。

WEMONEY研究室了解到，秦農(nóng)銀行在去年就有月付息產(chǎn)品，年化利率達(dá)到了4%，今年降了10基點(diǎn)。3.9%的利率相對(duì)于那些大銀行的普通定期存款利率來(lái)說(shuō)還算可以，但是按照目前存款市場(chǎng)總體情況來(lái)看，3.85%的利率其實(shí)并不是很高，目前市場(chǎng)上有很多銀行普通定期存款或者一些特色的存款產(chǎn)品利率都超過(guò)3.85%。只不過(guò)按月付息這種付息方式對(duì)于儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)還是有一定的吸引力，可以提高資金的使用效率。

02、近兩年存款規(guī)模大幅增長(zhǎng)

市面上類似的存款產(chǎn)品并不多，足夠吸引本地居民存款，也使得秦農(nóng)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，近兩年存貸款規(guī)模大幅增長(zhǎng)，增量增幅創(chuàng)下新高。截至2022年9月末，秦農(nóng)銀行注冊(cè)資本88.26億元，資產(chǎn)總額達(dá)3994.54億元。秦農(nóng)銀行在2023年新年致辭中表示截至2022年末，該行總資產(chǎn)已達(dá)4073億元，同比增長(zhǎng)20.2%。

財(cái)報(bào)顯示，截至2020年末，秦農(nóng)銀行資產(chǎn)總額增至2810億元，同比增長(zhǎng)36.2%；各項(xiàng)存款2219億元，同比增長(zhǎng)65%；各項(xiàng)貸款1561億元，同比增長(zhǎng)42.3%。截至2021年末，該行資產(chǎn)總額增至3386億元，同比增長(zhǎng)20.24%；各項(xiàng)存款2551億元，同比增長(zhǎng)14.99%；各項(xiàng)貸款1954億元，同比增長(zhǎng)25.13%。

可以看出，近兩年秦農(nóng)銀行凈增額和增幅為迅速增長(zhǎng)，尤其是在2020年。

2019年秦農(nóng)銀行的董事長(zhǎng)及行長(zhǎng)職位曾雙雙出現(xiàn)空缺。2020年前后，該行幾乎是前后腳配齊了董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)人選。就在孟浩當(dāng)年進(jìn)入秦農(nóng)銀行一個(gè)月前，該行現(xiàn)任董事長(zhǎng)李彬進(jìn)入秦農(nóng)銀行工作，并于2020年4月獲得董事長(zhǎng)任職資格。秦農(nóng)銀行“補(bǔ)齊”董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)空缺后的第一年，該行存、貸業(yè)務(wù)就雙雙“飄紅”。

2021年，秦農(nóng)銀行存款總額占到了全省銀行業(yè)的4.71%，貸款總額占到了4.55%。

2022年3月末，秦農(nóng)銀行原行長(zhǎng)孟浩因工作變動(dòng)離任，該行行長(zhǎng)一職已空缺近10個(gè)月。2023年1月11日，陜西省人民政府發(fā)布任職通知，同意劉光明為秦農(nóng)銀行董事、行長(zhǎng)人選。時(shí)隔近10個(gè)月，秦農(nóng)銀行行長(zhǎng)人選終于落定。

劉光明任職秦農(nóng)銀行行長(zhǎng)后，將與該行董事長(zhǎng)李彬形成新的搭檔組合。

03、2022年上半年資本充足相關(guān)指標(biāo)全線下降

在秦農(nóng)銀行快速擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)，秦農(nóng)銀行資本充足相關(guān)指標(biāo)卻全線下降。

2022年6月，核心一級(jí)資本充足率8.9176%，一級(jí)資本充足率9.4134%，資本充足率12.1256%，同比下降1.34%、0.8466%、0.9344%。截至2021年6月末，核心一級(jí)資本充足率10.26%，一級(jí)資本充足率10.26%，資本充足率13.06%。

數(shù)據(jù)顯示截至2022年三季度末，秦農(nóng)銀行不良貸款率2.23%，撥備覆蓋率162.62%。

值得一提的是，2022 年11月秦農(nóng)銀行因違反支付結(jié)算、反洗錢(qián)、貨幣金銀、國(guó)庫(kù)、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)及征信管理規(guī)定，被央行西安分行給予警告，并處469.2萬(wàn)元罰款。另外，有24名相關(guān)負(fù)責(zé)人被處罰。時(shí)任該行公司金融部總經(jīng)理孟曉宇、運(yùn)營(yíng)管理部總經(jīng)理朱小燕、合規(guī)管理部總經(jīng)理韓同興、信息科技部總經(jīng)理于寧斌4人，對(duì)該行違反反洗錢(qián)管理規(guī)定的行為負(fù)有責(zé)任，合計(jì)被罰17萬(wàn)元。