文|騰訊產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)

上個世紀90年代，還未成長為全球銀行標桿的Capital One，進入了高度同質(zhì)化的美國信用卡市場。面對信用額度、利率和年費趨同的激烈競爭，Capital one提出了創(chuàng)新性數(shù)據(jù)驅(qū)動策略——通過數(shù)據(jù)分析和科學(xué)測試，為用戶進行個性化利率服務(wù)。

這讓Capital One拿下更多新客戶，在競爭中爭得頭籌，也預(yù)告了未來十年全球金融科技的高速發(fā)展。

在中國，2012年移動互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)，服務(wù)載體從線下營業(yè)廳轉(zhuǎn)向個人手機。十年間，包括中國在內(nèi)的全球金融機構(gòu)進一步推動技術(shù)手段與風(fēng)險防控理念的結(jié)合，在大數(shù)據(jù)、計算機視覺、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、生物特征、自動機器學(xué)習(xí)、OCR、隱私計算等一系列數(shù)字技術(shù)加持下，提升風(fēng)控精度和效率，最快做到“秒級”評估一個用戶的風(fēng)險系數(shù)，為個性化金融服務(wù)提供判斷基礎(chǔ)。

科技讓“鋼結(jié)構(gòu)”變得越來越靈敏，以服務(wù)更廣泛的人群。

眼下，當靈活就業(yè)成為一種新趨勢，3億“新市民”群體站在手機銀行營業(yè)廳的門口，風(fēng)控科技還能奏效嗎？

“量化”風(fēng)險

現(xiàn)下，我們對金融科技帶給銀行的變化嘖嘖稱奇。早年間，我們更習(xí)慣用“互聯(lián)網(wǎng)金融”來概括這種動動手指就能辦理金融業(yè)務(wù)的奇妙體驗。

以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)也紛紛加碼零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不再坐等客戶“走進來”，而是積極打磨線上服務(wù)和產(chǎn)品“走出去”，在廣袤的數(shù)字世界中贏得用戶青睞，創(chuàng)造增長曲線。

但這個變化極大地挑戰(zhàn)了金融機構(gòu)的風(fēng)控慣性。

以往金融機構(gòu)的風(fēng)控能力和工作開展都建立在線下的物理網(wǎng)點基礎(chǔ)上，面核面簽、可信環(huán)境等安全設(shè)計能很好地保障風(fēng)險可控。盡管用戶辦理流程比較長，銀行也需要承擔(dān)相對高的人力成本，但在以線下辦理為主要方式的年代，線下營業(yè)廳每天仍有絡(luò)繹不絕的用戶辦理業(yè)務(wù)。

金融服務(wù)線上化之后，用戶對辦理流程和體驗提出了新的要求，推動冗長的傳統(tǒng)風(fēng)控流程不得不提速。如果一個用戶在手機上申請貸款的時間和體驗相比線下場景沒有優(yōu)勢，那零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終也將淪為空架子。

在當時，“穩(wěn)健為先”的風(fēng)險控制思路，加上數(shù)字化“新兵”，金融機構(gòu)采取的核心思路是“非黑即白”的定性判斷和決策——對于無法確保安全的請求或者申請會直接拒絕；而一旦用戶通過了準入，則會給與比較大的授信額度。

二元對立式的風(fēng)控邏輯縮短了時間，卻犧牲了流量和用戶體驗。更重要的是，這種邏輯依然有風(fēng)險隱患，因為沒有風(fēng)控專家能保證每一個進入“白名單”用戶“永遠”是一個好用戶。

除了“黑”和“白”，是否還有更多的標準，甚至其他標簽來評估用戶風(fēng)險？

“動態(tài)風(fēng)險治理”走進金融業(yè)的視野。

2017年，權(quán)威研究機構(gòu)Gartner在美國的一場峰會上提出了一個新的戰(zhàn)略方法：持續(xù)自適應(yīng)風(fēng)險與信任評估（CARTA，Continuous Adaptive Risk and Trust Assessment）。

這個戰(zhàn)略方法，最早針對于網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域，但金融行業(yè)的專家在風(fēng)控領(lǐng)域以此進行嘗試，根據(jù)不同的風(fēng)險等級采用不同的風(fēng)險決策，并對風(fēng)險進行持續(xù)的監(jiān)控和針對性調(diào)整。

簡要來說，相比只有Yes or No的傳統(tǒng)風(fēng)控策略，動態(tài)風(fēng)險治理模型是將風(fēng)險量化，每一筆貸款申請都對應(yīng)著一個0到100之間取值的風(fēng)險分數(shù)，金融機構(gòu)根據(jù)不同的風(fēng)險分判斷提供什么樣的金融服務(wù)。

“動態(tài)風(fēng)險”的理念打撈起曾經(jīng)被拒之門外的用戶。銀行依托自有數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)，能在沒有“面對面”的數(shù)字世界中快速勾勒出用戶的風(fēng)險等級，同時基于云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，在流量入口前置風(fēng)控、反欺詐管理、風(fēng)險模型、額度策略等方面對風(fēng)控策略進行整體升級，提升信貸效率。

更敏捷的風(fēng)控能力，使商業(yè)銀行具備打造極速金融服務(wù)體驗的根基。例如，華夏銀行與騰訊安全天御風(fēng)控合作下，打造了2分鐘申請、1秒放款，0人工介入的極致放款體驗。

中臺建設(shè)艱難落地

數(shù)據(jù)是動態(tài)風(fēng)險治理體系運轉(zhuǎn)的核心，但新的挑戰(zhàn)也在數(shù)據(jù)上。

在手機銀行App上，用戶打開的主界面往往琳瑯滿目，每一個窗格和卡片都對應(yīng)著不同的特色金融服務(wù)，用戶可以自由選擇信用卡、對公轉(zhuǎn)賬、對私轉(zhuǎn)賬、理財投資等服務(wù)。

而在銀行體系內(nèi)，每一個App上的窗口就是一個業(yè)務(wù)部門，零售、對公、普惠、信用卡、跨境貿(mào)易等等，而每一個業(yè)務(wù)部門都有自己的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)與風(fēng)控業(yè)務(wù)團隊。

架構(gòu)導(dǎo)致各業(yè)務(wù)部門各自為戰(zhàn)，往往因信息不對稱而容易出現(xiàn)風(fēng)險洞察滯后。舉例而言，一個用戶在信用卡業(yè)務(wù)部門出現(xiàn)逾期，但普惠、零售等業(yè)務(wù)部門對此“不知情”還繼續(xù)發(fā)放貸款，容易產(chǎn)生更大范疇的壞賬風(fēng)險。

近年，黑灰產(chǎn)的逼迫，讓問題變得更加嚴峻?！?019中國數(shù)字金融反欺詐全景報告》顯示，各類金融場景中的欺詐行為已超過100種，包括套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙、刷單、中介代辦、電信詐騙、薅羊毛等。

銀行內(nèi)部亟需形成風(fēng)控合力，于是在企業(yè)中臺、AI中臺、數(shù)據(jù)中臺的“中臺”趨勢影響下，風(fēng)控中臺應(yīng)運而生。與大部分中臺化理念一致，風(fēng)控中臺的本質(zhì)是要在銀行內(nèi)部實現(xiàn)數(shù)據(jù)和風(fēng)控能力的統(tǒng)一，進而實現(xiàn)風(fēng)險評估、用戶授信、風(fēng)險定價的一致，能映射到用戶從賬號申請到貸后還款的全流程。

光大銀行是最早實踐風(fēng)控中臺的頭部銀行之一。在銀行科技金融轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略牽引下，光大銀行聯(lián)合騰訊云搭建了一套基于大數(shù)據(jù)和人工智能以及專家經(jīng)驗策略集合的智能風(fēng)控決策體系，實現(xiàn)電商、社交、出行、教育、醫(yī)療等多類消費場景的金融化和互聯(lián)網(wǎng)化，先后在欺詐檢測、風(fēng)險評估、預(yù)警催收等多個風(fēng)控環(huán)節(jié)進行智能風(fēng)控產(chǎn)品創(chuàng)新，并實現(xiàn)成果轉(zhuǎn)化。

不過，中臺建設(shè)對中小商業(yè)銀行幾乎可望不可及。2022年8月，在21世紀經(jīng)濟報道舉辦的一場閉門研討會上，廣東地區(qū)多家商業(yè)銀行的風(fēng)控負責(zé)人坦言，搭建風(fēng)控中臺“絕非易事”。

數(shù)據(jù)打通是首要關(guān)卡。要拉通多個業(yè)務(wù)部門“匯總”并不容易，哪怕是自上而下的戰(zhàn)略性安排，在技術(shù)層面上也可能面臨不同業(yè)務(wù)部門數(shù)據(jù)口徑不統(tǒng)一，需將大量非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成全行通用標準化結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)。

與此同時，銀行自身的數(shù)字化基礎(chǔ)也是一大掣肘。要從海量數(shù)據(jù)中提煉出有價值的信息，需要豐富的策略模型和運營能力，而這樣的人才在銀行業(yè)內(nèi)極度緊缺。

更深遠的瓶頸，在于風(fēng)控中臺不局限于技術(shù)問題。順德農(nóng)商行信息科技部總經(jīng)理助理陳澤華在研討會上表示，中臺建設(shè)更多是企業(yè)架構(gòu)建設(shè), 好的風(fēng)控中臺應(yīng)該真正從企業(yè)架構(gòu)的視角去切入。目前，中小銀行在企業(yè)架構(gòu)層面的轉(zhuǎn)型仍需要時間和動力。

風(fēng)控中臺艱難落地，頭部銀行的經(jīng)驗輸出和外部金融科技公司的能力成為關(guān)鍵變量。

銀行強監(jiān)管 VS 新市民弱資質(zhì)

一邊是現(xiàn)實的技術(shù)、架構(gòu)挑戰(zhàn)，另外一邊，全新服務(wù)對象到來。金融機構(gòu)風(fēng)控體系建設(shè)迎來新考題。

騰訊安全天御金融風(fēng)控首席科學(xué)家李超認為，如果把銀行的各類金融業(yè)務(wù)比喻成一座大樓，風(fēng)控就是這座大樓的“鋼結(jié)構(gòu)”?？萍甲尅颁摻Y(jié)構(gòu)”變得越來越靈敏，以服務(wù)更廣泛的人群。

2022年3月，銀保監(jiān)會與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確要求銀行保險機構(gòu)要針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

面對“新市民”這批全新的服務(wù)對象，金融機構(gòu)加速產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)，新市民相關(guān)的金融服務(wù)產(chǎn)品數(shù)量迅速增長，從通知發(fā)布前的十幾個激增到幾千上萬個。

盡管業(yè)界與坊間對新市民的內(nèi)涵理解各有不同，但總的來說覆蓋兩類人群。根據(jù)中國社會科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤的分析，一是具有較高知識文化水平但不具有該城市戶籍的大中專畢業(yè)生；二是知識技能相對欠缺的外來群體，其就業(yè)主要集中在建筑、運輸、保安、餐飲服務(wù)等中低端制造業(yè)及服務(wù)業(yè)。

如何為第二類人群做好金融服務(wù)，需要全新的風(fēng)控體系支持。

以靈活就業(yè)的小王為例，大專畢業(yè)后最早在一線城市從事保安工作，并在后續(xù)兩年內(nèi)從事過騎手、餐廳配菜員、工地油漆工等行業(yè)，這類就業(yè)多以現(xiàn)金方式領(lǐng)取工資，因為沒有連續(xù)固定的社保繳納以及工資流水，很可能導(dǎo)致無法在正規(guī)金融機構(gòu)申請信貸服務(wù)。

“新市民的風(fēng)控難題，本質(zhì)是銀行強監(jiān)管的屬性與新市民弱資質(zhì)屬性產(chǎn)生了矛盾?！睗鷮庛y行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理周治強表示，比如夫妻店很多是征信白戶，如果用傳統(tǒng)的貸款方式審批，不是銀行不想貸，而是無從下手。因此，如何在合理控制風(fēng)險的前提下，讓更多需要資金的市民拿到錢，讓新市民敢貸、能貸是金融機構(gòu)當下的核心議題。

在《個人信息保護法》、《數(shù)據(jù)安全法》等法規(guī)出臺下，銀行獲取用戶數(shù)據(jù)涉及更高的合規(guī)門檻。用戶對個人信息授權(quán)的認知也越來越高，在21世紀研究院發(fā)布的《2022新市民金融服務(wù)調(diào)查報告》中，3529位參與者表示“不愿意將話費賬單、不動產(chǎn)信息和公積金信息授權(quán)給平臺方評估資質(zhì)”。

毫無疑問，金融機構(gòu)和新市民之間需要建立更加牢固的“信任關(guān)系”，在隱私與安全中找到平衡。

區(qū)塊鏈的應(yīng)用，是其中的一種解法。

眼下，包含保險、銀行等在內(nèi)的銀行機構(gòu)已經(jīng)開始探索服務(wù)新市民的風(fēng)控方式。多家銀行嘗試以銀行賬單，微信支付、支付寶賬單、資產(chǎn)證明、實地調(diào)查等資料作為佐證，解決申貸難的問題。而區(qū)塊鏈技術(shù)，則在信息安全上發(fā)揮價值。

例如，騰訊安全研發(fā)的安全數(shù)據(jù)傳輸工具“信鴿”——搭建了一套云端的清潔環(huán)境，用戶可以主動發(fā)起授權(quán)，將個人學(xué)歷、流水以及社保公積金等信息下載并上傳到銀行等金融機構(gòu)，整個過程的數(shù)據(jù)全程上鏈。對于用戶而言，能清晰地了解了個人信息的授權(quán)使用范圍，銀行側(cè)也增加了一種有效的用戶觸達渠道。

東部某商業(yè)銀行，通過應(yīng)用信鴿技術(shù)解決了無法評估個體工商戶經(jīng)營風(fēng)險的痛點，允許用戶借助信鴿安全上傳交易流水數(shù)據(jù)至銀行，并通過信鴿報告進行自動風(fēng)險分析，為該地區(qū)近千萬小微企業(yè)主提供多達30萬額度的資金支持。

更多的科技手段應(yīng)用于風(fēng)控體系建設(shè)，銀行及金融機構(gòu)的“鋼結(jié)構(gòu)”才能變得更加柔韌，一個橫平豎直的方形鋼架就能被無限拉伸至圓形，增大3億新市民群體金融服務(wù)的面積。