文|支付百科 張浩東
2022年的最后一天，央行開出多張大額罰單，既涉及到了銀行，也有第三方支付機(jī)構(gòu)，三家機(jī)構(gòu)合計被罰超1.34億，一批責(zé)任人也被處以數(shù)額不等的罰款。
具體來看，招商銀行因13項違法事由，被處以警告，沒收違法所得5.692641萬元，罰款3423.5萬元；廣發(fā)銀行因9項違法事由，被處以警告，罰款3484.8萬元；銀聯(lián)商務(wù)同樣因9項違法事由，被處以警告，沒收違法所得15.724832萬元，罰款6516萬元。
從三家機(jī)構(gòu)的違規(guī)情況中不難看出，多項違規(guī)涉及“反洗錢”領(lǐng)域，包括未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告等多個方面。
01、已完成整改
只看罰單金額，表面是一筆不小的數(shù)目。不過，三家機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為其實并不嚴(yán)重，高額處罰的原因更多的是由于涉及到反洗錢領(lǐng)域，監(jiān)管部門將打擊洗錢犯罪行為作為重點(diǎn)，因此央行加大了反洗錢違規(guī)的處罰力度。
比如銀聯(lián)商務(wù)被罰，是與兩年半之前央行的檢查有關(guān)。央行在對銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)的幾百萬家商戶抽檢中，發(fā)現(xiàn)銀聯(lián)商務(wù)未按要求對已變更經(jīng)營信息的一百多家客戶及時調(diào)整支付服務(wù)。
此外，銀聯(lián)商務(wù)自有風(fēng)險系統(tǒng)識別出的一百余家高風(fēng)險商戶后續(xù)強(qiáng)化識別措施不到位，這些行為違反了反洗錢相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致了銀聯(lián)商務(wù)被處以重罰。
2020年7月至8月，央行對銀聯(lián)商務(wù)2019年支付清算管理規(guī)定執(zhí)行情況、反洗錢義務(wù)履行情況、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作情況開展了綜合執(zhí)法檢查。
之后央行下發(fā)了《中國人民銀行執(zhí)法檢查意見書》，對銀聯(lián)商務(wù)在工作中存在的問題提出了整改意見和建議。2021年10月份，銀聯(lián)商務(wù)上報整改報告，完成了整改工作。銀聯(lián)商務(wù)也表示堅決擁護(hù)央行對支付行業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管要求，并將舉一反三，持續(xù)改進(jìn)，爭做支付行業(yè)合規(guī)經(jīng)營表率。
據(jù)了解，支付機(jī)構(gòu)因反洗錢違規(guī)遭到處罰的情況屢見不鮮，銀聯(lián)商務(wù)這樣的頭部支付機(jī)構(gòu)接受央行的檢查，并及時對問題糾正和整改，能夠?qū)χЦ缎袠I(yè)起到警示作用。
02、堅守合規(guī)經(jīng)營
2011年，央行頒發(fā)第一批支付牌照，銀聯(lián)商務(wù)是首批獲得支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，同時也是人民銀行確定的重點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)之一。
在支付行業(yè)野蠻生長的幾年里，很多支付機(jī)構(gòu)在合規(guī)管理方面不夠嚴(yán)謹(jǐn)，國企出身的銀聯(lián)商務(wù)始終只做真實商戶，不觸碰監(jiān)管的底線，背后也反映出銀聯(lián)商務(wù)在合規(guī)風(fēng)險管理上做足了功夫。
作為國內(nèi)收單行業(yè)的拓荒者，銀聯(lián)商務(wù)一直以“服務(wù)社會、方便大眾”為使命，積極推動國內(nèi)支付行業(yè)的發(fā)展，在展業(yè)過程中也認(rèn)真執(zhí)行產(chǎn)業(yè)各項政策法規(guī)，以“政治合規(guī)、業(yè)務(wù)合規(guī)”為根基，發(fā)展高質(zhì)量商戶、提供高品質(zhì)服務(wù)。
截至目前，銀聯(lián)商務(wù)累計服務(wù)的商戶數(shù)超過2400余萬戶，覆蓋了全國數(shù)百個地級市以上的云網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，特約商戶涉及百貨商超、餐飲酒店、航空旅游、電商物流等多個行業(yè)。
對于銀聯(lián)商務(wù)而言，此次被罰由于發(fā)生在兩年半之前，對目前銀聯(lián)商務(wù)的業(yè)務(wù)開展實質(zhì)影響較小，銀聯(lián)商務(wù)更多的是基于行業(yè)解決方案、支付產(chǎn)品開展綜合支付服務(wù)。
基于“支付銀商”“增值銀商”“科技銀商”發(fā)展定位，銀聯(lián)商務(wù)也在持續(xù)加大科技研發(fā)投入，提升技術(shù)創(chuàng)新能力，繼續(xù)為廣大商戶、企業(yè)和持卡人提供更規(guī)范、優(yōu)質(zhì)、安全、高效的綜合支付和信息服務(wù)。
在支付行業(yè)，合規(guī)經(jīng)營是最基本的要求，正是由于銀聯(lián)商務(wù)等支付機(jī)構(gòu)對業(yè)務(wù)底線的堅守，支付行業(yè)才走上了良性循環(huán)發(fā)展的軌跡。
03、反洗錢監(jiān)管加強(qiáng)
近年來，在眾多的違規(guī)行為中，違反反洗錢規(guī)定是被罰重災(zāi)區(qū)之一。無論是銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)，收到關(guān)于反洗錢的罰單越來越頻繁。
一方面，與制度和政策的逐步完善有關(guān)，釋放出了強(qiáng)監(jiān)管信號，另一方面，機(jī)構(gòu)仍需要提升洗錢風(fēng)險管理能力，履行客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料和交易記錄保存等規(guī)定。
據(jù)統(tǒng)計，2020年銀行、支付公司等機(jī)構(gòu)收到的關(guān)于反洗錢的罰單數(shù)量為749張，2021年與反洗錢有關(guān)的處罰單總數(shù)為800張，反洗錢處罰呈現(xiàn)出上升的趨勢。
在2021年，央行全系統(tǒng)共開展了159項反洗錢專項執(zhí)法檢查、476項含反洗錢內(nèi)容的綜合執(zhí)法檢查和3項涉案機(jī)構(gòu)的行政處罰調(diào)查，完成對401家違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰。
由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪團(tuán)伙利用第三方支付平臺轉(zhuǎn)移贓款和洗錢案件的頻繁發(fā)生，導(dǎo)致了第三方支付機(jī)構(gòu)因此多次被處罰。
在反洗錢業(yè)務(wù)的管理認(rèn)知、組織保障、管控能力、技術(shù)投入等方面，支付行業(yè)反洗錢整體管理水平和支付行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r存在不一致、不匹配的情況。
即便是銀聯(lián)商務(wù)這樣的頭部支付機(jī)構(gòu)，雖然一直在支付行業(yè)中帶頭執(zhí)行落實監(jiān)管機(jī)構(gòu)合規(guī)監(jiān)管要求，但是在反洗錢方面，支付機(jī)構(gòu)相較于傳統(tǒng)銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)也有許多欠缺。
隨著新修訂的《反洗錢法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律法規(guī)的后續(xù)實施，關(guān)于反洗錢的監(jiān)管只會越來越嚴(yán)格。
監(jiān)管部門對銀聯(lián)商務(wù)的處罰，不僅僅是針對于某一家機(jī)構(gòu)的“為罰而罰”，更是為了引起整個支付產(chǎn)業(yè)高度重視，促推其他支付機(jī)構(gòu)對照檢查、查漏補(bǔ)缺。
在第三方支付行業(yè)持牌經(jīng)營的十幾年里，各家支付機(jī)構(gòu)持續(xù)迭代升級產(chǎn)品，如今已進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，勢必需求一個健康的支付生態(tài)。
未來一段時間，反洗錢監(jiān)管將是常態(tài)化、長期化的，對支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營也不斷提出新的挑戰(zhàn)與更高要求，支付機(jī)構(gòu)要切實履行反洗錢職責(zé)與義務(wù)。
反洗錢工作不僅僅是反洗錢、合規(guī)等相關(guān)部門的職責(zé)，支付機(jī)構(gòu)也要提升整體的反洗錢水平，進(jìn)一步深化支付行業(yè)對反洗錢工作的全新認(rèn)識，強(qiáng)化支付行業(yè)反洗錢力量。