記者|張曉云

近年來，一些機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人以非法牟利為目的，以“可代理全額退保”為由，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者委托其辦理退保事宜，侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，干擾了保險(xiǎn)業(yè)正常運(yùn)行。

12月8日，界面新聞從上海銀保監(jiān)局獲悉，該局聯(lián)合上海市地方金融監(jiān)管局、上海市高級(jí)人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局和上海市市場監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于依法打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域代理投訴舉報(bào)黑產(chǎn)優(yōu)化營商環(huán)境的通告》（下稱《通告》）。

《通告》主要分為正確認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、警惕“不良代理投訴舉報(bào)”風(fēng)險(xiǎn)、樹立依法維權(quán)意識(shí)、提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)、依法懲治人身險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪等五個(gè)方面。

《通告》指出要正確認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是一種科學(xué)的制度安排，是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上的有效風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)保單退保時(shí)可退回保單現(xiàn)金價(jià)值。

“但由于投保前幾年，保險(xiǎn)公司各項(xiàng)管理費(fèi)用開支較大，退保時(shí)保單對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值很少，一旦退保，投保人損失較大，并且退保后被保險(xiǎn)人除了失去保險(xiǎn)保障，將來如想再次投保，因年齡、健康狀況等發(fā)生變化，可能面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲、除外承保以及拒保等風(fēng)險(xiǎn)。”《通告》指出，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品特性，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通，嚴(yán)防“退保黑產(chǎn)”誘惑，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。

《通告》提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者要警惕“不良代理投訴舉報(bào)”風(fēng)險(xiǎn)。“代理退保”黑產(chǎn)與正當(dāng)維權(quán)不同，正當(dāng)維權(quán)是保險(xiǎn)合同爭議雙方擺事實(shí)講道理，通過協(xié)商、調(diào)解、投訴、訴訟等方式化解矛盾糾紛。

而“代理退保”黑產(chǎn)則罔顧事實(shí)、制造矛盾、違背誠信，通過煽動(dòng)消費(fèi)者過度維權(quán)和“綁架”保險(xiǎn)公司，借“維權(quán)”之名行非法套利之實(shí)。部分不良代理組織或個(gè)人以“代理退保維權(quán)”“退舊投新”“高收益”“全額退保退息”等名義，發(fā)布信息和廣告，收集客戶敏感信息，煽動(dòng)、唆使或協(xié)助保險(xiǎn)消費(fèi)者偽造證據(jù)進(jìn)行舉報(bào)投訴并委托其“代理維權(quán)”，阻止保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)有效溝通，甚至采用纏訪鬧訪等手段，以達(dá)到其收取高額代理手續(xù)費(fèi)、唆使保險(xiǎn)消費(fèi)者轉(zhuǎn)購非法理財(cái)產(chǎn)品或參與非法集資等目的。

上述非法行為可能導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息泄露、資金受損、失去保險(xiǎn)保障，而且可能帶來詐騙、人身安全受到侵害等風(fēng)險(xiǎn)。上海銀保監(jiān)局已發(fā)布《上海銀保監(jiān)局關(guān)于警惕“代理退保”的風(fēng)險(xiǎn)提示》，并開展相關(guān)金融聯(lián)合宣教活動(dòng)提示風(fēng)險(xiǎn)。

《通告》強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者要樹立依法維權(quán)意識(shí)。保險(xiǎn)消費(fèi)者要根據(jù)自身需求、經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，購買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，樹立理性消費(fèi)觀念，提高自我保護(hù)意識(shí)。

如果因民事糾紛與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭議，應(yīng)采用正當(dāng)?shù)木S權(quán)途徑。首先可通過保險(xiǎn)公司公布的全國統(tǒng)一客服熱線、官網(wǎng)、郵寄信件、上門等方式反映訴求。其次可聯(lián)系上海銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解中心等專業(yè)調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解，也可以通過監(jiān)管部門公布的官方渠道反映訴求，或通過仲裁、訴訟等法律途徑解決。

《通告》要求保險(xiǎn)公司要提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展已迫在眉睫，過去“大進(jìn)大出”的模式必須堅(jiān)決摒棄。保險(xiǎn)公司應(yīng)大力推進(jìn)依法經(jīng)營，堅(jiān)持“人民至上”和“保險(xiǎn)姓保”原則，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式，努力提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效。要完善保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)機(jī)制，暢通投訴渠道，強(qiáng)化投訴管理，有效提升客戶滿意度。要加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的依法經(jīng)營和誠實(shí)守信教育，嚴(yán)控銷售流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育，嚴(yán)禁從業(yè)人員利用誤導(dǎo)、誘騙等方式，引導(dǎo)消費(fèi)者購買不適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

《通告》最后強(qiáng)調(diào)將依法懲治人身險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪。一是建立六部門聯(lián)合打擊機(jī)制，綜合運(yùn)用監(jiān)管科技手段，發(fā)揮大數(shù)據(jù)集中管理優(yōu)勢(shì)，實(shí)施信息共享和精準(zhǔn)打擊。

二是加強(qiáng)“行刑銜接”，充分發(fā)揮監(jiān)管部門專業(yè)監(jiān)管與公安機(jī)關(guān)偵查手段的聯(lián)合優(yōu)勢(shì)，深挖“代理退保”黑產(chǎn)犯罪行為，依法打擊人身險(xiǎn)領(lǐng)域不良代理組織或個(gè)人的違法違規(guī)活動(dòng)。

三是嚴(yán)禁借“代理投訴舉報(bào)”之名，捏造事實(shí)，虛假承諾以及惡意投訴舉報(bào)，謀取不正當(dāng)利益，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

五是對(duì)涉嫌侵犯公民個(gè)人信息、尋釁滋事、敲詐勒索或詐騙等違法犯罪行為，司法機(jī)關(guān)將依法嚴(yán)厲打擊，追究相關(guān)組織和個(gè)人的法律責(zé)任。

近年來，以“代理退保”為主要形式的惡意代理投訴舉報(bào)問題在保險(xiǎn)行業(yè)呈快速增長態(tài)勢(shì)。

近期，除了法規(guī)不斷完善之外，銀保監(jiān)會(huì)、公安部、市場監(jiān)管總局就整治代理退保黑產(chǎn)亂象下發(fā)通知，并部署專項(xiàng)整治行動(dòng)，首次專門針對(duì)代理退保進(jìn)行專項(xiàng)治理。江西、陜西、安徽等多地還下發(fā)了征集代理退保黑產(chǎn)線索的通告。

據(jù)了解，上海銀保監(jiān)局直面該領(lǐng)域痛點(diǎn)和難點(diǎn)問題，聯(lián)合相關(guān)部門構(gòu)建預(yù)防和打擊并舉的“天網(wǎng)”，創(chuàng)新運(yùn)用大數(shù)據(jù)知識(shí)圖譜等監(jiān)管“利劍”，鑄起全方位立體式消費(fèi)者教育“堅(jiān)盾”，有效解決“退保黑產(chǎn)”涉及面廣、涉眾性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)隱蔽、危害巨大等難點(diǎn)，取得了積極的成效。

據(jù)悉，目前，上海地區(qū)相關(guān)涉案人數(shù)達(dá)97人，提起公訴76人，法院已判決73人，有效凈化了金融市場秩序。上海地區(qū)打擊“退保黑產(chǎn)”案件入選最高人民檢察院職務(wù)侵占犯罪典型案例。