文 | 支付百科 張浩東

近日，「支付百科」注意到，工商銀行發(fā)布了關(guān)于調(diào)整信用卡分期付款業(yè)務(wù)規(guī)則的重要提示，稱為進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)，擬對(duì)信用卡分期付款業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。

01、1月1日起執(zhí)行

根據(jù)提示內(nèi)容，自2023年1月1日（含）起，工商銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“分期手續(xù)費(fèi)”將調(diào)整為“分期利息”。工商銀行還提到，分期付款利息計(jì)算規(guī)則以各分期業(yè)務(wù)條款為準(zhǔn)，已辦理的分期業(yè)務(wù)實(shí)際每期還款金額不發(fā)生變化。

在工商銀行之前，招商銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行也發(fā)布了公告，將信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”改為“分期利息”，三家銀行采取措施只是一個(gè)信號(hào)，后續(xù)還有可能會(huì)有更多銀行行動(dòng)。

11月9日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告稱，自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”，“分期手續(xù)費(fèi)率”更名為“分期利率”。

11月11日，招商銀行在公告中表示，自2022年12月27日(含)起，新申請(qǐng)(含預(yù)約下單)及仍在進(jìn)行中的分期訂單，入賬的“分期手續(xù)費(fèi)”將調(diào)整為“分期利息”。

銀行密集將“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”，也是在積極響應(yīng)監(jiān)管要求。一直以來，信用卡分期手續(xù)費(fèi)可以說是銀行信用卡業(yè)務(wù)的一大陷阱，不僅讓銀行頻繁因此受到投訴，還讓大量持卡人掉入坑中。

營(yíng)銷人員在介紹時(shí)通常會(huì)稱沒有利息，但沒有利息卻有手續(xù)費(fèi)，只是給利息換了個(gè)說法，對(duì)于不了解信用卡規(guī)則的用戶來說，很容易上當(dāng)吃虧。

銀行信用卡業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費(fèi)算法，是按期初的分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，并不是按照每月剩余的未還金額來計(jì)算，實(shí)際利率還是非常高的，并且即便有了錢想提前還款，手續(xù)費(fèi)也是要支付的。

02、規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)

去年年底，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》，通知對(duì)銀行提出了新的要求。距離通知發(fā)布一年后，銀行開始陸陸續(xù)續(xù)進(jìn)行調(diào)整了。

針對(duì)部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本等問題，銀行應(yīng)當(dāng)有所改善。

通知要求銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。

此外，違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費(fèi)總額不得超過其對(duì)應(yīng)本金，銀行不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，同時(shí)銀行應(yīng)采取措施降低信用卡息費(fèi)水平。

除了將信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”改為“分期利息”外，還有銀行在對(duì)信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行整改，建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、浙商銀行都表示將下線部分信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。

2022年12月30日起，建行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動(dòng)分期功能將調(diào)整下線；2022年12月30日，郵儲(chǔ)銀行將下線自動(dòng)分期卡，不再受理自動(dòng)分期卡的進(jìn)件、換卡和補(bǔ)卡業(yè)務(wù)。

信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的時(shí)代后，銀行不再過分看重發(fā)卡量等指標(biāo)，不過銀行在信用卡業(yè)務(wù)上依然存在一些問題，還沒有完全整改到位，導(dǎo)致銀行多次因信用卡業(yè)務(wù)被處罰。

近日，招行信用卡中心、浦發(fā)信用卡中心都因信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)被警告。招行信用卡中心的違規(guī)行為主要是發(fā)卡授信不審慎，浦發(fā)銀行信用卡中心則是催收業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，信用卡業(yè)務(wù)的違規(guī)還是涉及比較廣泛的。

對(duì)于銀行而言，如今也在努力調(diào)整，一方面規(guī)范信用卡的使用行為，強(qiáng)化資金流向的監(jiān)管，另一方面也在進(jìn)行超量信用卡的清理，降低睡眠信用卡的比例，使信用卡業(yè)務(wù)走向正軌。