文|獨(dú)角金融 丁一
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經(jīng)過(guò)幾年的沉默與摸索，“惠民?！比缃褚殉蔀橹耸挚蔁岬木W(wǎng)紅醫(yī)保產(chǎn)品，尤其是2020年之后，“惠民?！币卉S成為保險(xiǎn)界的“頂流”，以破竹之勢(shì)在全國(guó)200多個(gè)城市攻城略地，創(chuàng)下了誕生至2021年底總參保人次1.4億、保費(fèi)收入140億元的耀眼成績(jī)，將國(guó)內(nèi)一眾健康險(xiǎn)產(chǎn)品甩在身后。
步入11月，“惠民保”熱潮再次涌起，各地不約而同推出新版本。與此同時(shí)，伴隨著“北京京惠?！钡耐Ｊ?，消費(fèi)者也難掩疑問(wèn)：京惠保為何停售？相似的“惠民?！比绾螀^(qū)分？當(dāng)產(chǎn)品惠民之后，如何可持續(xù)發(fā)展，考驗(yàn)著參與各方。
“京惠?！蓖Ｊ郏\(yùn)營(yíng)承保期持續(xù)兩年
10月27日，“北京京惠?！惫娣Q，該產(chǎn)品將于11月30日到期并停售，歷史保單后續(xù)相關(guān)服務(wù)將由“北京京惠?！钡墓娞?hào)提供。
圖片來(lái)源：“京惠?！蓖Ｊ酃娼貓D
公開(kāi)信息顯示，“北京京惠?！笔潜本┤藟邸彩⑻炱截?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司共同推出的一款面向北京市醫(yī)保參保人群的“惠民?！碑a(chǎn)品，該產(chǎn)品2020年10月首次推出，保費(fèi)為79元/年，能夠獲得最高200萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障和相關(guān)健康服務(wù)。推出當(dāng)年，“京惠保”的投保人數(shù)超過(guò)150萬(wàn)人。2020年，北京京惠保單次賠付最高金額32.37萬(wàn)元，平均理賠時(shí)效1.18天。2021年，“京惠保”推出2021版，在升級(jí)保障的同時(shí)，依舊維持了79元的低價(jià)。
截至今年10月份宣布停售，“京惠?！钡耐暾\(yùn)營(yíng)承保期僅持續(xù)了兩年。但作為“惠民?！表?xiàng)目，“京惠?！辈⑽垂_(kāi)賠付數(shù)據(jù)。據(jù)“界面新聞”報(bào)道，2021年、2022年上半年，作為主要承保公司之一，北京人壽披露的個(gè)人短期健康險(xiǎn)賠付率分別為：76%、81%。
在“北京京惠?！毙纪Ｊ鄣耐瑫r(shí)，北京人壽將加入到“北京普惠健康?！惫脖ｓw行列，2023年度的“北京普惠健康?！痹?1月1日開(kāi)放參保。
據(jù)了解，“北京普惠健康?！笔怯芍袊?guó)人保（601319.SH）、中國(guó)人壽（601628.SH）、泰康保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)（601601.SH、2601.HK）、中國(guó)平安（603318.SH）五家保險(xiǎn)巨頭聯(lián)合承保，首次發(fā)售時(shí)間是在2021年7月。
對(duì)比2022版的“京惠?！焙汀捌栈萁】当！?，最直觀的差異便是最高保額和保費(fèi)。前者最高保額330萬(wàn)，保費(fèi)79元/年，后者最高保額300萬(wàn)，保費(fèi)195元/年。此外，除去免賠額、報(bào)銷比例及特定高額藥種類的區(qū)別，“普惠健康保”還能夠?yàn)榧韧Y人群提供保障，京惠保則不能。
“京惠?！蓖Ｊ酆?，將統(tǒng)一調(diào)整為“北京普惠健康?！?，當(dāng)兩者“合二為一”，也是市場(chǎng)規(guī)范化之下的必然。
多地出新，“惠民?！眳⒈ｉT檻下降
伴隨著“京惠保”的停售，北京原有的三款惠民保產(chǎn)品僅剩“北京普惠健康?！币豢睢６◤V州“穗歲康”、徐州“惠徐保”、常州“常州惠民?！薄幉ā疤煲火畬幈！钡榷嗫町a(chǎn)品，也在近日推出了全新版本。
雖然各地“惠民保”的保障責(zé)任、承保范圍不同，但依舊有不少相同之處。
一是起付線的降低。以最新版“北京普惠健康?！睘槔?，將健康人群的免賠額從上年的2萬(wàn)元降低為1.5萬(wàn)元；特定既往癥人群則從4萬(wàn)降至2萬(wàn)元。同時(shí)，還將國(guó)內(nèi)外特藥責(zé)任免賠額，從健康人群的2萬(wàn)元和特定既往癥人群的4萬(wàn)元，統(tǒng)一降至0元。
二是惠及新市民。升級(jí)后的“北京普惠健康?！?，除了北京基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員外，還將擁有北京戶籍或北京市居住證（派出所就能辦理）、且已參加異地基本醫(yī)保的北京市新市民，納入?yún)⒈７秶?，參保門檻大幅下降。同時(shí)，廣州的“穗歲康”、杭州“市民?！薄⒊Ｖ莸摹俺Ｖ莼菝癖！?，亦將新市民納入?yún)⒈７秶?/p>
圖片來(lái)源：“京惠保”公眾號(hào)截圖
三是保障范圍的變化。同樣以“北京普惠健康?！睘槔摦a(chǎn)品將醫(yī)保目錄內(nèi)自付一、自付二，醫(yī)保目錄外住院自費(fèi)費(fèi)用及100種國(guó)內(nèi)外高額特藥費(fèi)用都納入了報(bào)銷范圍；而徐州的“惠徐?！?，不僅新增了抗腫瘤專項(xiàng)機(jī)制藥品，還新增了35種罕見(jiàn)病的49種醫(yī)保目錄外用藥保障。
四是個(gè)人帳戶共濟(jì)投保的變化。今年以來(lái)，多地的“惠民?！币言试S使用個(gè)人醫(yī)保賬戶共濟(jì)使用。“北京普惠健康?！币?guī)定，自12月1日起，在醫(yī)保賬戶完成共濟(jì)對(duì)象備案后，可使用醫(yī)保個(gè)賬余額為可以享受北京市基本醫(yī)保待遇的配偶、父母及子女繳費(fèi)。
除此之外，“北京普惠健康?！边€對(duì)健康管理服務(wù)進(jìn)行了優(yōu)化，新增居家康復(fù)大類，可以免費(fèi)提供5次上門康護(hù)、保護(hù)傷口換藥、“心無(wú)憂”監(jiān)測(cè)等服務(wù)；寧波的“天一甬寧保”在結(jié)算環(huán)節(jié)與醫(yī)保系統(tǒng)連通，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)院“一站式結(jié)算”。
在價(jià)格方面，對(duì)比去年，“惠徐保”保費(fèi)不變，定價(jià)仍為69元/人；“常州惠民保”保費(fèi)從2022年的128元/人調(diào)整為139元/人，漲價(jià)11元；寧波“天一甬寧?！背霈F(xiàn)降價(jià)，成年人的年保費(fèi)從原先的每人139元降至每人100元，未成年人保費(fèi)降至每人60元；上海市的“滬惠?！北ＹM(fèi)由去年的115元/元上升到今年的129元/人。
有業(yè)內(nèi)人士表示，因?yàn)椤盎菝癖！辈痪邆渑潘?，只要有承保公司，其?shí)都能設(shè)計(jì)，消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)，需要綜合考慮承保公司的實(shí)力、是否有地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持、產(chǎn)品責(zé)任、保障內(nèi)容等考慮選擇產(chǎn)品。
網(wǎng)紅保險(xiǎn)不賺錢？
“惠民?！?，顧名思義重在“惠民”，那承保公司又是如何賺錢的呢？
中國(guó)人壽上海市分公司健康保險(xiǎn)事業(yè)部高級(jí)主管何躍驊曾表示，根據(jù)我們的先期測(cè)算，差不多可以保本，但是實(shí)際情況還是需要根據(jù)我們的實(shí)際理賠結(jié)果來(lái)看。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，承保公司目前在“惠民?！碑a(chǎn)品上并不賺錢。主要原因是，宣傳推廣成本過(guò)高，除了“惠民保”，多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品很少投放廣告。而承保公司希望把該產(chǎn)品基數(shù)做大后，再開(kāi)發(fā)其他產(chǎn)品，可能要比從零開(kāi)始教育用戶更高效。
正如上述業(yè)內(nèi)人士所言，險(xiǎn)企參與“惠民?！钡闹饕康氖谦@客。通過(guò)借助“惠民?！睂?shí)現(xiàn)低成本的獲客以及業(yè)務(wù)面的覆蓋，同時(shí)獲得大量的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，拓展其他可能盈利的商保產(chǎn)品市場(chǎng)。更進(jìn)一步提高品牌知名度，為融資或上市做準(zhǔn)備。
與其將“惠民保”看作生意，不如說(shuō)這是險(xiǎn)企的一場(chǎng)營(yíng)銷投資。但不管怎么說(shuō)，“惠民?！弊鳛槿碌纳瘫：献髂Ｊ?，成功聯(lián)動(dòng)了地方、險(xiǎn)企、藥企等各方積極參與，打通了一條完整的保險(xiǎn)生態(tài)鏈。
對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，“惠民保”算得上第一款全民普及性健康險(xiǎn)，在此之前，各大險(xiǎn)企推出的重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要針對(duì)的都是健康人群，而將有既往病史的的消費(fèi)者以及中低收入人群、老年群體拒之門外。
“惠民?！钡某霈F(xiàn)，剛好彌補(bǔ)了老年人及普通商業(yè)保險(xiǎn)可保范圍之外的人群的醫(yī)療保障需求，其低門檻、低保費(fèi)、高保額的特點(diǎn)，也與基本醫(yī)保做到了銜接互補(bǔ)，在一定程度上提高了居民重特大疾病保障水平，滿足其多元化醫(yī)療保障需求，切實(shí)做到了“惠”及眾人。
你是否買過(guò)“惠民保”產(chǎn)品？賠付比例如何？歡迎留言告訴我們。