文 | WEMONEY研究室 劉雙霞

今年以來(lái)，選擇提前還貸的客戶數(shù)量相比以往有所增加，“提前還房貸”的話題頻頻登上熱搜。

不過，想要提前還房貸并沒有那么容易，拋開補(bǔ)償金不談，銀行還會(huì)進(jìn)行額度限制。此外，提前還房貸的流程也比較復(fù)雜，如果經(jīng)辦銀行不支持線上辦理，在線下網(wǎng)店辦理更是費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

01.流程復(fù)雜，隱性成本高

前段時(shí)間，交通銀行發(fā)布“關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告”引發(fā)爭(zhēng)議。

有不少網(wǎng)友認(rèn)為，該政策設(shè)置的條款并不友好，變相加重了還款負(fù)擔(dān)。不過，交通銀行隨后就刪除了該公告。

事實(shí)上，提前還房貸障礙重重。拋開補(bǔ)償金等費(fèi)用不談，提前還房貸的流程也比較復(fù)雜。

據(jù)了解，銀行一般都要求提前還貸客戶要預(yù)約申請(qǐng)，具體流程各家差異較大，有的可以線上辦理，有的需要去網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理。

近日，在北京工作的張旭想要提前還房貸，他貸款的房子在老家，咨詢過貸款經(jīng)辦行浦發(fā)銀行后發(fā)現(xiàn)，想要提前還貸并非那么容易。

客戶經(jīng)理告訴他，需要回當(dāng)時(shí)辦貸款的分支行線下辦理。張旭算了一筆賬，一來(lái)一回的路費(fèi)加上所耗費(fèi)的時(shí)間成本，另外再考慮疫情反復(fù)帶來(lái)的不確定性因素，實(shí)在是劃不來(lái)，他只好暫時(shí)放棄了提前還房貸的念頭。

據(jù)了解，目前工商銀行、建設(shè)銀行開通了在線辦理房貸提前還款業(yè)務(wù)，用戶通過手機(jī)銀行，就可以辦理房貸提前還款。而像浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等都要求在原貸款網(wǎng)點(diǎn)辦理。

此外，交通銀行客服表示，部分分行線上渠道（手機(jī)銀行/網(wǎng)銀）正在進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化，如近期有房貸提前還款需求，可聯(lián)系貸款經(jīng)辦行確認(rèn)提前還款具體流程和渠道。

而線下辦理房貸提前還款流程繁瑣，耗時(shí)長(zhǎng)。客戶一般需要提前一周至一個(gè)月向貸款銀行提出房貸提前還款申請(qǐng)，根據(jù)約定的提前還款日期，攜帶身份證、貸款合同、還款銀行卡等前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

02.拷問銀行服務(wù)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效

對(duì)于如此繁復(fù)的流程，張旭抱怨道，“銀行一直標(biāo)榜數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為什么辦理提前還貸這么難呢？”

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，此前部分銀行提前還貸違約金的風(fēng)波其實(shí)還沒有消停，至少說明提前還貸依然是有障礙的。

嚴(yán)躍進(jìn)分析，從購(gòu)房者的心態(tài)來(lái)說，既有可能是因?yàn)楫?dāng)前理財(cái)收益不高，導(dǎo)致還貸會(huì)覺得是“虧”的，也有可能是預(yù)期收入不高，所以想提前還貸減少利息支出。從銀行的心態(tài)來(lái)說，官方的表述總體還是允許提前還貸的，但從實(shí)際情況看，也不排除其實(shí)對(duì)于提前還貸的行為多少有抵觸，尤其是今年各地要求提高銀行房貸的投放的情況下。另外，此類房貸的發(fā)放，一方面是可以作為銀行的貸款投放考核，一方面每個(gè)月還貸也可以認(rèn)為是銀行獲得了存款，從這兩方面看，銀行多少有自己的考慮。

在提前還房貸難背后，一方面反映了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程不一，另一方面，也體現(xiàn)了各家銀行的服務(wù)意識(shí)。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字化是銀行業(yè)發(fā)展的題中之義。各家銀行也都在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，宣傳數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效，但技術(shù)與業(yè)務(wù)的協(xié)同一直是一道難題。

江蘇蘇寧銀行董事長(zhǎng)黃金老曾提到，銀行業(yè)的數(shù)字化，核心點(diǎn)是線上化和智能化。衡量一家銀行數(shù)字化水平高低，主要看業(yè)務(wù)全流程能否以在線上化、自動(dòng)化的方式實(shí)現(xiàn)。目前，對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)的數(shù)字化改造升級(jí)，就是讓用戶和銀行員工都容易使用和操作數(shù)字金融服務(wù)，其中可以實(shí)現(xiàn)的，都是數(shù)字化比較高的銀行。

事實(shí)上，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是以數(shù)字驅(qū)動(dòng)來(lái)重構(gòu)銀行服務(wù)模式和商業(yè)模式，以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

年初，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》也提出，全面推進(jìn)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和滿足人民群眾需要。監(jiān)管提到，大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓展線上渠道，豐富服務(wù)場(chǎng)景，完善數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)可獲得性，推動(dòng)解決“數(shù)字鴻溝”問題。