文|略大參考 旺仔 未未
編輯|程怡
這屆年輕人，過早的懂得「被動收入」可能帶來的美好未來。他們對金錢的珍惜，到了一分錢都要產(chǎn)生收益的程度。
零錢要放入余額寶里，多多少少會有些收入。銀行存款也要放在類似朝朝盈的產(chǎn)品里，自由支付，還能順便產(chǎn)生些利息。
在升職加薪、職業(yè)前景不甚明朗的情勢下，護住每一分錢，是一種心理需要，也是安全的庇護所。
只是他們再精打細算，年化收益1.7%的余額理財，連通脹都對沖不了。而其他理財品類，就更拉胯了，買基金，基金虧損；買股票，股票下跌；買銀行理財，有些表現(xiàn)都不及余額寶。
年輕人對金錢的壯志雄心，撞上了發(fā)揮不確定的市場行情，躺賺成為難以實現(xiàn)的現(xiàn)實，收益就像空氣一樣，根本看不見啊。
而這或許會給剛剛沖進理財市場的年輕人，造成極大的心理陰影。
01 “買債券從T+0炒到T+7、T+15”
微信錢包余額0，支付寶余額0，銀行卡余額也是0。
以上是我在各平臺的存款余額。中午點了份外賣，還是找同事幫忙支付的。我并不是窮到?jīng)]錢吃飯，只是按照宏觀經(jīng)濟對貨幣的定義，我持有的M1貨幣為0。我的錢，都從M1轉(zhuǎn)化成了M2，以股票債券和銀行理財?shù)男问酱嬖凇?/p>
31日上午，僅剩的一些可用于日常支付的貨幣，也被我挪進了股市，用來補倉。畢竟，當(dāng)天的股市行情過于兇險。
炒股軟件上，點開股票行情，顯示超4000股下跌。話說的可能有些保守，我在某一時刻點進去，看到有超過4300股都在下跌。
而我本人的持倉操作，就好像進入了買入、下跌，買入、下跌的循環(huán)，無論何時買入，股價總在下跌。今天，開盤半個小時浮虧近2000元，開盤一個小時浮虧超4500元。這里說的浮虧是當(dāng)日浮虧，之前累計的虧損不算。
我僅有的一些現(xiàn)金，也在緊急補倉的過程中，被全數(shù)用光，而且買的速度遠比不上下跌的速度。剛補完，當(dāng)日的最低成交價，又降了。
沒炒股之前，覺得自己什么都懂。就像仙俠劇里男女主的人設(shè)，開局就是資源頂配，上神、帝君，戰(zhàn)神，身份尊貴，四海敬仰，定能大殺四方，結(jié)果一遇戰(zhàn)斗就要吐血，殞命，仿佛練的功夫是七傷拳，傷敵800，自損1000。
我是炒股越炒越賠，經(jīng)歷越多，損失越多。歷經(jīng)美年健康、欣旺達以及另外一些我連名字都不想提及的股票之后，我發(fā)現(xiàn)股票趴著不動，或者行情大起大落，風(fēng)險大也就算了，關(guān)鍵速度也慢，有時候一個月的漲漲浮浮，波動不到1%。
今年年中，我改炒債券，T+0交易，當(dāng)天買當(dāng)天賣。行情好的時候，我在上班路上，不到30分鐘就能賺到300到500元，白撿錢的快樂，是真快樂。動動手指，賬戶余額就增加了。在這種快樂面前，什么護城河，基本面，都不值一提，就是享受純肌肉操作帶來的收益。
我買的債券叫上能轉(zhuǎn)債，7月末、8月初的時候，債券的行情很好。只要買，每天都能賺到錢，最差也能賺到幾十塊錢，因為債券的波動大，很容易就賺到差價。起初我很享受這種賺錢帶來的樂趣，乘地鐵的途中順便“揀”些錢。中間一度也有些厭倦，收益穩(wěn)定，操作簡單，好無聊。后來，我發(fā)現(xiàn)，這樣天賜的機會，實屬罕見。
期間有個什么事情，T+0的操作產(chǎn)生的收益，不計入到已清倉的歷史收益當(dāng)中。相當(dāng)于我炒債券的錢，無法彌補炒股產(chǎn)生的虧損。這一點我還是比較介意，雖然咱能力很菜，但還是希望清倉的收益紀(jì)錄顯得好看一些。
為此，我也調(diào)整了操作思路，從當(dāng)日買賣的模式，轉(zhuǎn)變向持有超過一天。這就打斷了整體節(jié)奏，債券的波動大，意味著漲的多，跌的更多。如果持有的時間，正好處在它的下降階段，就是價格的急速下降過程中，就像我今天的操作一樣， 花光了能夠動用的每一分錢，都找不到合適的操作波段。一直在下跌，買就跌，買就跌，根本賣不出去。
炒債券，我從最開始的T+0交易，到T+7天交易，還賠了幾百塊錢賣出，到現(xiàn)在的T+n，按照今天的跌幅，我預(yù)感價格回到我買入的時候，會是遙遙無期。
沒想到，炒股兩年，憑腦力賺的錢，我賺不到，憑肌肉賺到錢，我也賺不到了。
02 “定投兩年，虧本兩百”
年輕人入門級的理財產(chǎn)品是定投基金。
它的理論依據(jù)簡單易懂：基金上漲的時候，賺上漲的錢，基金下跌的時候，靠購入更多的份數(shù)，對抗下跌。
在過去，即便是完全不懂分析的年輕人只要堅持6個月以上，往往也可以“坐享其成”，獲得5%-10%的持有收益率。它也往往成為年輕人最先嘗試的基金型產(chǎn)品。
此外，各類軟件還“貼心”地推出了目標(biāo)投和智能定投的升級服務(wù)，前者針對結(jié)果。設(shè)置目標(biāo)收益率，達成后自動贖回，后者針對過程，在固定定投和市場下跌較大日，根據(jù)定投金額進行0.5-2倍的智能定投。
我曾是定投的受益者。
2020年6月，我在支付寶里完成了自己的第一筆定投，定投對象是滬深300的一只基金，每月定投300元，到了2021年1月，已經(jīng)有10%左右的持有收益率。我很滿意，并一度認為找到了適合自己的投資方式。
到了2021年2月，農(nóng)歷新春，A股休假，我也取走了錢，如今回看，這可能是未來十年，我做的最正確的投資行為。
淺嘗到收益果實之后，我對定投有了信任。兩個月后，我再次回到了定投的懷抱，同樣的基金，同樣的金額，我期待收獲同樣的收益率。為此，我選擇了目標(biāo)投：目標(biāo)收益10%。為了盡早達成目標(biāo)，我在一個月后又新加了智能定投，每周二轉(zhuǎn)入，原始定投金額150元，定投金額范圍75-300元。
此后，我就不再打開自己的賬戶，并自稱這是最好的對抗人性弱點的方式，今年上半年行情不好，沒事，那意味著是補倉的好時候。4月下跌最嚴(yán)重的時候，我每周能收到兩次銀行發(fā)來的購買基金的短信。
有珠玉在前，我曾對定投充滿信仰，但信仰也可以一步步破裂的。
今年6月市場好轉(zhuǎn)后，我打開自己的定投賬戶看了一眼，兩個定投的綜合持有收益率-0.97%。
“馬上就要回本了。”我在辦公室興奮地向同事宣布，并得出經(jīng)過兩年的磨練，自己也是一個穿越過股票周期的成熟“韭菜”了，馬上就要迎接賺錢的反轉(zhuǎn)。
拐點的確出現(xiàn)了，只不過是向下拐，一個月后，我的目標(biāo)投持有收益率變成了-12.23%，智能定投也還虧損200元。
我默默關(guān)掉了自己的目標(biāo)投，放棄幻想，擁抱現(xiàn)實，天天盯盤，期待回本。
同事勸我：200塊錢，你就別一天天盯著看了。
格局小了這不是，咱在意的是200塊嗎？不，咱維護的是信仰。
03 “銀行理財保本就行”
兩個月前，我跟我媽要了20萬，理由是錢存放在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行不安全，把錢給我，我來找更穩(wěn)妥的方式。幾經(jīng)說服，我媽最終同意了，還意外的多給了我5萬。可能這就是有閑錢的人的豁達。
在電子支付時代，購買一款理財產(chǎn)品簡直太容易。各大銀行的官方App，微信錢包、余額寶，能找到很多的理財產(chǎn)品。哪怕這些你都不操作，只要銀行卡里有適量余額，也會有理財經(jīng)理，打電話推銷產(chǎn)品。
當(dāng)然，我是不會被這些隨機因素所打動。本著當(dāng)初承諾的專業(yè)精神， 我在小紅書上搜了一些理財攻略。心里略微有點譜兒，不買基金型產(chǎn)品就行。
但是打開銀行App的時候，還是有些許迷茫?？梢赃x擇的產(chǎn)品太多，彼此之間相差的也不明顯。最終我選擇一款半年封閉期，風(fēng)險等級R2級別的產(chǎn)品和封閉期一年，風(fēng)險等級R3級別的產(chǎn)品。按照頁面顯示，半年期的產(chǎn)品歷史年化收益3.3%，一年期的產(chǎn)品歷史年化收益接近5%。
事實證明，我媽對我的理財能力并不十分放心，隔三差五的問我資金情況。不過，她從不問收益，只是反復(fù)強調(diào)一定要保證本金。
起初我對她的此類詢問感覺不可理喻，R2級別的產(chǎn)品還能保證不了本金。但是，在接連幾天出現(xiàn)的負收益面前。我才明白我媽所說的「我吃過的鹽比你吃過的米都多」是什么意思。所謂理財產(chǎn)品，即便是R2級別風(fēng)險極低的產(chǎn)品，也并不是像余額寶或者零錢通一樣，每天都有正向收益的，它會有波動，有正有負。
買入理財產(chǎn)品兩個月，年化利率約合3.3%。我精挑細選的產(chǎn)品表現(xiàn)，并沒有我媽隨手存在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的收益更高。我的那些關(guān)于購買銀行理財產(chǎn)品，靠利息收益過活的幻想，也只能成為對美好生活期望的幻覺。
我買過的最穩(wěn)定的產(chǎn)品，是在理財通購買的富國企業(yè)債券，年化收益約合2.7%。我所說的穩(wěn)定，是買完之后就把它忘記了，因為沒有期待，看到每月分紅的時候，反倒有些欣喜。
最近雖然每月分紅從年初的8塊多降到了6塊幾，下降了好一些，但我也沒買多少，就買了2022元。畢竟今年是2022年。
選理財產(chǎn)品我不專業(yè)，但矯情我在行啊。
04 “盯盤半年，入股即虧”
在經(jīng)歷了房地產(chǎn)為主線下跌的2021年后，我把目光緊緊鎖定在了基建股上。畢竟，分析師們給出的邏輯是，國家需要拉動經(jīng)濟的硬工程。
2022年2月，我將一支叫做浙江建投的股票加入了自選。這是一支分別屬于工程建設(shè)、杭州亞運會、鄉(xiāng)村建設(shè)和浙江等多個看起來前景可觀的板塊。
我加入自選時，浙江建投每股21塊，當(dāng)月漲幅超過170%，我沒買，先觀察；第二個月漲幅變成了68.1%，每股最高41.44，我繼續(xù)觀察；到了5月，它漲到了每股47塊，我還在觀察。
按兵不動的原因是我牢記著某位前輩告訴我的話：追漲殺跌，炒股大忌。
我在等待著他價格穩(wěn)定的時候。到了6月，浙江建投終于迎來了下跌，從40塊一路跌到30塊，我入手了，他越跌，我越買，就這樣，一路從30塊買到了如今的23塊，兩個月過去了，我穩(wěn)定補倉，他穩(wěn)定下跌，直到我沒錢補倉了，他還在下跌。
最近，另一位前輩又在告訴我：“妖股”不能碰，雪球上，還有人猜測浙江建投最終會跌回10元以下。
我不想聽，但每看到這只股票我還是得感嘆一句：不買股票，我都不知道自己能這么蠢。