文｜觀察未來(lái)科技
當(dāng)前，世界正在向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”發(fā)展，移動(dòng)支付的廣泛使用就是“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”技術(shù)上的支撐。
而移動(dòng)支付的核心技術(shù)則是二維碼掃描器（QR code Scanner）和二維碼（QR Code）。如今，二維碼收付款已經(jīng)成為平日生活中最常見(jiàn)的交易行為，自從有了二維碼以后，很少看到有人出門(mén)用現(xiàn)金結(jié)賬了。只需要用手機(jī)掃一掃，錢(qián)就能夠出去和收回，簡(jiǎn)單快捷。
從現(xiàn)金支付到無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，不同的支付模式不僅是技術(shù)上的差異，本質(zhì)上也是不同利益的劃分，并引領(lǐng)著時(shí)代浪潮向前發(fā)展。
從條形碼到二維碼
二維碼是用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號(hào)信息的；在代碼編制上巧妙地利用構(gòu)成計(jì)算機(jī)內(nèi)部邏輯基礎(chǔ)的比特流（由0、1構(gòu)成）的概念，使用若干個(gè)與二進(jìn)制相對(duì)應(yīng)的幾何形體來(lái)表示文字?jǐn)?shù)值信息，通過(guò)圖像輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動(dòng)識(shí)讀以實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)處理。
二維碼具有條碼技術(shù)的一些共性：每種碼制有其特定的字符集，每個(gè)字符占有一定的寬度，并且具有一定的校驗(yàn)功能等，同時(shí)還具有對(duì)不同行的信息自動(dòng)識(shí)別的功能以及處理圖形旋轉(zhuǎn)變化等特點(diǎn)。
值得一提的是，二維碼雖然生于日本，但卻在中國(guó)普及。根據(jù)一項(xiàng)來(lái)自ivanti的研究數(shù)據(jù)表明，2021年英國(guó)和中國(guó)成為全球使用二維碼數(shù)量最多的國(guó)家，在所有研究對(duì)象中，日本排名末位。也就是說(shuō)，發(fā)明二維碼的國(guó)家正是如今使用二維碼頻次最低的國(guó)家——日本。
在二維碼出現(xiàn)之前，一直是條形碼的天下，但它因?yàn)槿萘坑邢?，只能容納20個(gè)字符，讓使用場(chǎng)景有所局限。二維碼也因此問(wèn)世。最早的二維碼是日本電裝公司在1994年為日本豐田汽車(chē)公司（Toyota）開(kāi)發(fā)的，而日本電裝公司并沒(méi)有獨(dú)占這項(xiàng)技術(shù)，不僅將該技術(shù)提供給豐田汽車(chē)公司使用，同時(shí)還推出了“二維碼戰(zhàn)略”，免費(fèi)公開(kāi)制作二維碼軟件，其目的卻僅僅是限于“銷(xiāo)售二維碼的掃碼器”，使其發(fā)明的二維碼和掃碼器能夠被大量的便利店競(jìng)相采用，但當(dāng)時(shí)日本電裝公司發(fā)明的二維碼和掃碼器并沒(méi)有擴(kuò)大到海外。
二維碼相比條形碼最大的提升，就是由原來(lái)只能儲(chǔ)存20個(gè)字符，變?yōu)槟軆?chǔ)存多達(dá)7000個(gè)字符。更大的容量，讓二維碼的使用場(chǎng)景更廣。尤其是在移動(dòng)互聯(lián)業(yè)務(wù)模式下，人們的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍更加寬泛，也因此更需要適時(shí)地進(jìn)行信息的交互和分享。隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下智能手機(jī)和平板電腦的普及，二維碼的應(yīng)用不再受到時(shí)空和硬件設(shè)備的局限。
并且，在物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展下，如今二維碼已經(jīng)成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的入口。隨著更多二維碼技術(shù)的應(yīng)用解決方案被開(kāi)發(fā)出來(lái)，二維碼將更多地被應(yīng)用到各行各業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中來(lái)。
二維碼可以將產(chǎn)品基本屬性、圖片、聲音、文字、指紋等可以數(shù)字化的信息進(jìn)行編碼捆綁，適用于產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯、物流倉(cāng)儲(chǔ)、產(chǎn)品促銷(xiāo)，以及商務(wù)會(huì)議、身份、物料單據(jù)識(shí)別等?？梢酝ㄟ^(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)物料流通的適時(shí)跟蹤和追溯，幫助進(jìn)行設(shè)備遠(yuǎn)程維修和保養(yǎng)、產(chǎn)品打假防竄、終端消費(fèi)者激勵(lì)，以及企業(yè)供應(yīng)鏈流程再造等，以進(jìn)一步提高客戶(hù)的響應(yīng)度，將產(chǎn)品和服務(wù)延伸到終端客戶(hù)。
當(dāng)然，這其中，受到二維碼最大影響的，還是支付領(lǐng)域。在中國(guó)，有八成的人平時(shí)付錢(qián)都是掃二維碼，每年中國(guó)人使用二維碼至少達(dá)5000億次。不管是日常買(mǎi)菜還是旅游購(gòu)物，出門(mén)只需帶一部手機(jī)，就能解決幾乎所有消費(fèi)問(wèn)題。
移動(dòng)支付的核心技術(shù)
作為一個(gè)能夠在最大程度上便利收付雙方、惠及普通民眾的支付工具，二維碼支付對(duì)于推動(dòng)移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)的普及，可謂功不可沒(méi)。
其中，支付寶是線下支付市場(chǎng)的“第一個(gè)吃螃蟹者”。2010年，隨著上游場(chǎng)景的移動(dòng)化全面展開(kāi)，移動(dòng)支付的需求隨之提出。因此，支付寶開(kāi)始著手和超市、便利店合作，今天廣泛使用的掃碼支付——二維碼支付、條碼支付，都是支付寶在2011年推出的產(chǎn)品。
其中，“條碼支付”借鑒了商品的條形碼，用戶(hù)結(jié)賬時(shí)，只要打開(kāi)手機(jī)上的支付寶錢(qián)包，選擇“條碼支付”功能并出示手機(jī)，讓收銀員用條碼槍掃描，就可以完成付款，全程不需要任何現(xiàn)金找零或刷卡操作。而商超、便利店也不需要更新硬件設(shè)備，用以往掃碼結(jié)賬用的掃碼槍即可完成收款。支付寶推出的條碼支付，是全球首個(gè)條碼支付應(yīng)用，也是首次把無(wú)線支付從實(shí)驗(yàn)室?guī)нM(jìn)市場(chǎng)的實(shí)際應(yīng)用。
但是條碼支付有一個(gè)問(wèn)題，那就是必須要普及掃碼槍。為了讓沒(méi)有收銀系統(tǒng)與掃碼槍的單體店也能便捷地完成支付，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)想到了要去創(chuàng)新一個(gè)二維碼支付。二維碼相比于條形碼，是一個(gè)數(shù)據(jù)量更大的傳輸載體，而且具備強(qiáng)大的通用性，適用于所有行業(yè)。同時(shí)，其使用方式的多元化也使其能很好地與各領(lǐng)域融合，成為連接一切的“全能型選手”，這促成了它在全世界的流行。隨著國(guó)內(nèi)智能手機(jī)市場(chǎng)的興起，二維碼進(jìn)入公眾視野，逐漸受到熱捧。
于是，將流行的二維碼應(yīng)用于掃碼支付，成為了支付寶的首創(chuàng)之舉。2010年，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)正式推出了二維碼支付，這一國(guó)內(nèi)首個(gè)二維碼支付解決方案，是一種基于賬戶(hù)體系建立的新一代無(wú)線支付方案。
商家可把賬戶(hù)、價(jià)格等交易信息編輯成支付寶二維碼，張貼在店內(nèi)，甚至還可以印刷在報(bào)紙、雜志、圖書(shū)等載體上；用戶(hù)通過(guò)支付寶手機(jī)客戶(hù)端掃拍二維碼，便可輕松實(shí)現(xiàn)與商戶(hù)支付寶賬戶(hù)的支付結(jié)算。
二維碼支付、條碼支付模式代表一種新興潮流，能夠俘獲用戶(hù)心扉的關(guān)鍵就在于它的便利。除此之外，二維碼支付方式還為商戶(hù)帶來(lái)了實(shí)惠。2011年時(shí)，商戶(hù)使用POS機(jī)刷卡服務(wù)的成本相當(dāng)高，主要包括2000至3000元不等的保障金及1%至3%的服務(wù)費(fèi)。另外，POS機(jī)付款多數(shù)采用的下一天到賬機(jī)制，使得賬期有所延長(zhǎng)。但使用手機(jī)二維碼購(gòu)物，用戶(hù)的手機(jī)不需要特殊改造，只需下載安裝支付寶客戶(hù)端，便可完成線下支付。而且，手機(jī)條碼支付的費(fèi)率也大大降低，支付過(guò)程即時(shí)完成，無(wú)賬期、不壓款。
盡管在2013年，央行一紙暫停條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)意見(jiàn)函，給了風(fēng)頭正勁的二維碼支付當(dāng)頭一棒。央行以安全的名義暫停了二維碼支付。文件稱(chēng)，“線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶(hù)的信息安全和資金安全，但央行也并未堵死掃碼支付的探索之路。
在二維碼支付被暫停兩年之后，央行終于正式肯定了其地位。到2016年6月，支付寶的二維碼掃碼支付已經(jīng)覆蓋國(guó)內(nèi)70多萬(wàn)家線下餐飲門(mén)店、4萬(wàn)家超市便利店和數(shù)百家醫(yī)院，而如今，放眼望去，更是二維碼支付的天下。
走向NFC支付未來(lái)
雖然二維碼主宰著如今的支付市場(chǎng)，但這依然不是永久的。事實(shí)上，移動(dòng)支付是一個(gè)很寬泛的概念，歷經(jīng)數(shù)代的演變才到了我們現(xiàn)在所熟悉的模樣。最早是通過(guò)手機(jī)短信完成交易；到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，WAP網(wǎng)銀成為主流方式；等到智能手機(jī)普及，二維碼支付則開(kāi)始被廣泛應(yīng)用。
當(dāng)然，支付方式永遠(yuǎn)在隨著技術(shù)的變化而發(fā)生改變。在對(duì)于“方便”的追求下，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)還在向一場(chǎng)新的支付變革靠近，那就是NFC支付。NFC支付即近距離通信技術(shù)。因其本質(zhì)是一種短距高頻的無(wú)線電技術(shù)，所以交互雙方需要安裝類(lèi)似芯片的東西，基于同一標(biāo)準(zhǔn)收發(fā)信號(hào)。“芯片”用來(lái)記錄賬戶(hù)信息等，而“標(biāo)準(zhǔn)”就好比兩個(gè)人必須在同一語(yǔ)言體系下才能進(jìn)行信息的交互。
實(shí)際上，NFC支付很早就已經(jīng)是一項(xiàng)成熟的技術(shù)，中國(guó)銀聯(lián)率先開(kāi)展了NFC支付的研究與設(shè)計(jì)，但是國(guó)內(nèi)的NFC產(chǎn)業(yè)受制于產(chǎn)業(yè)鏈過(guò)長(zhǎng)，而且手機(jī)和受理方的設(shè)備均須具備支持NFC的模塊，所需投入巨大，銀行、運(yùn)營(yíng)商、硬件廠商等各方的利益難以協(xié)調(diào)，一直發(fā)展滯后。
比如，NFC模式需要運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商、技術(shù)提供商、商業(yè)銀行等參與，并在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)下運(yùn)行。而這標(biāo)準(zhǔn)的制定還涉及工信部、中央銀行、清算機(jī)構(gòu)等多個(gè)單位。并且，不同國(guó)家和地區(qū)、不同手機(jī)廠商和通信運(yùn)營(yíng)商認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)不一，這大大阻礙了NFC模式的發(fā)展。NFC支付還有一個(gè)很大的局限就是硬件的升級(jí)、普及、維護(hù)需要很大的成本。因此，基于NFC技術(shù)的移動(dòng)支付在各國(guó)都發(fā)展遲緩，也正是這個(gè)原因，才讓二維碼支付后來(lái)居上。
在中國(guó)，2006年中國(guó)銀聯(lián)便推出一項(xiàng)基于金融IC卡芯片的移動(dòng)支付方案。與此同時(shí)，以中國(guó)移動(dòng)為代表的運(yùn)營(yíng)商也在主導(dǎo)開(kāi)發(fā)自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品方案。在NFC的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上，前者基于13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，后者則主張2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)。直到2012年，中國(guó)移動(dòng)與銀聯(lián)簽訂移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的合作協(xié)議，放棄自主開(kāi)發(fā)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)，兩種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)才落下帷幕。
但那時(shí)，移動(dòng)支付市場(chǎng)已然變天。在NFC支付發(fā)展緩慢的幾年里，由互聯(lián)網(wǎng)巨頭主導(dǎo)的二維碼支付方式迅速興起，并占領(lǐng)了大量市場(chǎng)份額。支付寶錢(qián)包、微信支付完全拋開(kāi)NFC標(biāo)準(zhǔn)，采取二維碼支付，并利用互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，在支付標(biāo)準(zhǔn)未出臺(tái)的形勢(shì)下快速發(fā)展、搶奪先機(jī)。
而現(xiàn)在，隨著NFC產(chǎn)業(yè)鏈的成熟，NFC支付正在卷土重來(lái)。
今年2月9日，蘋(píng)果向iPhone和iPad用戶(hù)推送了iOS / iPadOS 15.4開(kāi)發(fā)者預(yù)覽版Beta 2更新。其中，iPhone將支持點(diǎn)擊支付，蘋(píng)果“Tap to Pay”將允許兼容NFC的iPhone通過(guò)Apple Pay、非接觸式信用卡和借記卡以及其他數(shù)字錢(qián)包接受支付，不需要額外的硬件。我國(guó)的數(shù)字人民幣也采用了NFC技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)雙離線支付，當(dāng)然，這需要雙方錢(qián)包都具備安全芯片功能。
二維碼支付也好，NFC支付也好，不同的支付模式不僅是技術(shù)上的差異，更引領(lǐng)著時(shí)代浪潮向前發(fā)展。