記者 | 曾仰琳
編輯 | 彭潔云
“最快學(xué)習(xí)1個(gè)多月就能接單了?！?/p>
“接一個(gè)單子就1000元，每個(gè)月學(xué)費(fèi)都有了，自己還有剩下的。”
“學(xué)完一個(gè)月就可以接一些漫畫(huà)的線(xiàn)勾圖，勾線(xiàn)很簡(jiǎn)單，就像我們小時(shí)候描字帖一樣?！?/p>
以兼職為誘餌、誘導(dǎo)在校學(xué)生隱瞞身份辦理貸款，“培訓(xùn)貸”陷阱卷土重來(lái)。
近日，多名在校學(xué)生向界面新聞?dòng)浾叻从常患颐麨槌啥驾p備教育科技有限公司（下稱(chēng)“輕備教育”）的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以可以提供兼職為由，吸引在校學(xué)生報(bào)名學(xué)習(xí)插畫(huà)、原畫(huà)課程，并申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款償還學(xué)費(fèi)。當(dāng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)課程質(zhì)量不符合預(yù)期，想申請(qǐng)退學(xué)退費(fèi)時(shí)，機(jī)構(gòu)老師卻以各種理由拖延，導(dǎo)致學(xué)生面臨消費(fèi)金融公司催收，被起訴、甚至被列為失信被執(zhí)行人的局面。
為輕備教育提供貸款的海爾消費(fèi)金融有限公司（下稱(chēng)“海爾消費(fèi)金融）和湖北消費(fèi)金融股份有限公司（下稱(chēng)“湖北消費(fèi)金融”），也因?yàn)椤芭嘤?xùn)貸”頻頻被學(xué)生投訴而見(jiàn)諸網(wǎng)絡(luò)。
監(jiān)管明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途。這兩家持牌消金公司是否需要為此買(mǎi)單？“培訓(xùn)貸”業(yè)務(wù)該如何規(guī)范發(fā)展？
被“兼職還學(xué)費(fèi)”話(huà)術(shù)誘導(dǎo)，在校生隱瞞身份申請(qǐng)“培訓(xùn)貸”
2021年12月，在讀高三學(xué)生小紅在網(wǎng)上看到了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)輕備教育的一則宣傳視頻，其中宣稱(chēng)“學(xué)原畫(huà)三天快速獲取第一筆收入”，原本就對(duì)繪畫(huà)感興趣的小紅，抱著試一試的態(tài)度填寫(xiě)了個(gè)人資料，隨后該機(jī)構(gòu)員工通過(guò)微信聯(lián)系上小紅。
“最快1個(gè)多月就能接單?！陛p備教育一位老師告訴小紅。
在試聽(tīng)了一堂直播課后，小紅抱著“用兼職還學(xué)費(fèi)”的想法，支付了200元定金搶占了優(yōu)惠名額，并報(bào)了學(xué)費(fèi)為10480元的“全能班”。
據(jù)小紅提供的聊天截圖，一位聲氪教育（輕備教育旗下子公司）員工，在得知小紅還在上學(xué)的情況下，引導(dǎo)其隱瞞學(xué)生身份辦理“學(xué)費(fèi)分期”，并聲稱(chēng)，“跟大學(xué)里面助學(xué)貸款差不多”、“免額分期跟兼職只針對(duì)非學(xué)生”。
無(wú)獨(dú)有偶，2021年8月，大三學(xué)生小米同樣因?yàn)橄雽W(xué)插畫(huà)進(jìn)行兼職而關(guān)注到輕備教育的課程。在小米提供的聊天截圖中，輕備教育員工表示，“咱們同學(xué)來(lái)學(xué)習(xí)原畫(huà)，都是為了接單賺錢(qián)，如果連每個(gè)月學(xué)費(fèi)都賺不上的話(huà)，誰(shuí)愿意來(lái)學(xué)習(xí)原畫(huà)？”
同時(shí)，該名員工還向小米發(fā)送了多張學(xué)員“成功接單”的聊天截圖，金額從750元到4000元不等。值得一提的是，在其他被誘導(dǎo)學(xué)生給界面新聞?dòng)浾咛峁┑呐c輕備員工的聊天對(duì)話(huà)中，同樣的“成功接單”截圖反復(fù)出現(xiàn)。
在輕備教育員工的勸說(shuō)下，小米辦理了所謂的“助學(xué)分期”，并按要求在工作一欄填寫(xiě)了“無(wú)業(yè)”。該名員工稱(chēng)，“這個(gè)助學(xué)分期可以理解為大學(xué)生一次性?xún)斶€不了學(xué)費(fèi)，國(guó)家資助的助學(xué)金貸款一樣的道理?！?/p>
在輕備教育學(xué)員自發(fā)建立的維權(quán)群里，大部分在校學(xué)生訴說(shuō)著相同的遭遇。在學(xué)生們提供的聊天截圖中，輕備教育的老師往往以“成人助學(xué)通道”、“國(guó)家助學(xué)貸款”的話(huà)術(shù)來(lái)包裝“培訓(xùn)貸”，繼而讓學(xué)生掃描員工提供的二維碼，在第三方借貸平臺(tái)完成了貸款，涉及平臺(tái)包括海爾消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融等，貸款金額從6780元到16000元不等。
然而，學(xué)生們?cè)诮煌陮W(xué)費(fèi)后正式開(kāi)始上課才了解到，輕備教育提供的錄播課程多為理論課程，直播課程也無(wú)法學(xué)到有用的技能。學(xué)生們聯(lián)系機(jī)構(gòu)退費(fèi)，被告知學(xué)習(xí)協(xié)議中規(guī)定，退學(xué)需要在協(xié)議生效后7日內(nèi)，機(jī)構(gòu)還會(huì)扣除30%的違約金和相關(guān)費(fèi)用。
“我說(shuō)我不學(xué)了，問(wèn)他們能不能退款、解除合約，他們說(shuō)不能，只能去上課?！毙〖t告訴界面新聞?dòng)浾?，在?bào)名后第三天她就要求退課退費(fèi)，但輕備教育的員工不同意，甚至不回信息。
今年1月至今，小紅一直收到海爾消費(fèi)金融的催收電話(huà)。7月，小紅被短信告知因貸款長(zhǎng)期逾期，海爾消費(fèi)金融近期即將正式整理材料進(jìn)入訴訟流程，讓她做好應(yīng)訴準(zhǔn)備。目前，不少同學(xué)同樣面臨被電話(huà)催收的困境。
界面新聞?dòng)浾叨啻沃码娸p備教育官網(wǎng)電話(huà)和該公司在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)登記的電話(huà)，均未接通，向該公司郵箱發(fā)送了采訪(fǎng)函，截至發(fā)稿前尚未收到回復(fù)。
據(jù)一位學(xué)員提供的與離職輕備員工的通話(huà)錄音透露，輕備教育目前線(xiàn)上業(yè)務(wù)已經(jīng)停辦，停辦原因一來(lái)是線(xiàn)上業(yè)務(wù)不好招生，成本太大，二是線(xiàn)上退課率太高，整體盈利達(dá)不到預(yù)期。
在校生輕易通過(guò)貸款審核，海爾、湖北消金為何頻陷“培訓(xùn)貸”風(fēng)波？
為什么在校學(xué)生可以輕而易舉通過(guò)貸款審核，問(wèn)題究竟出在哪個(gè)環(huán)節(jié)？
界面新聞?dòng)浾咄ㄟ^(guò)掃描教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)員工發(fā)給學(xué)生的某貸款平臺(tái)二維碼，發(fā)現(xiàn)在注冊(cè)上述平臺(tái)時(shí)僅需輸入手機(jī)號(hào)、短信驗(yàn)證碼，打勾“我已閱讀《用戶(hù)注冊(cè)服務(wù)協(xié)議》《個(gè)人信息保護(hù)政策》《披露信息》”，即可進(jìn)入完成注冊(cè)進(jìn)入貸款申請(qǐng)頁(yè)面。
在掃描另一家貸款平臺(tái)的二維碼進(jìn)行注冊(cè)時(shí)，填寫(xiě)完手機(jī)號(hào)、短信驗(yàn)證碼后，就跳轉(zhuǎn)至上傳身份證，整個(gè)注冊(cè)過(guò)程中沒(méi)有出現(xiàn)《用戶(hù)注冊(cè)服務(wù)協(xié)議》等協(xié)議。
從小紅給界面新聞?dòng)浾咛峁┑纳暾?qǐng)貸款短信截圖來(lái)看，在海爾消費(fèi)金融從申請(qǐng)注冊(cè)到貸款通過(guò)，整個(gè)過(guò)程不到10分鐘。
小紅也向界面新聞?dòng)浾咛寡?，注?cè)過(guò)程并沒(méi)有仔細(xì)看合同，申請(qǐng)貸款時(shí)也是按照教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)員工所說(shuō)的，勾選“非學(xué)生承諾函”，并在工作經(jīng)歷中填寫(xiě)“無(wú)業(yè)”，同時(shí)，申請(qǐng)時(shí)不需要提供學(xué)歷證明。在消費(fèi)金融公司第二天電話(huà)回訪(fǎng)中，小紅也按照此前填寫(xiě)的信息進(jìn)行回復(fù)。
對(duì)于在校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)，監(jiān)管有明確規(guī)定。
2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)等五部委發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱(chēng)《通知》），明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
同時(shí)，《通知》規(guī)定，要嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，綜合評(píng)估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源，通過(guò)電話(huà)等合理方式確認(rèn)第二還款來(lái)源身份的真實(shí)性，獲取具備還款能力的第二還款來(lái)源（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。
博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，如果上述情況為事實(shí)，輕備教育涉嫌為獲取自身利益，誘導(dǎo)在校大學(xué)生辦理消費(fèi)金融產(chǎn)品。
“在監(jiān)管已經(jīng)明令禁止對(duì)在校學(xué)生放貸的前提下，如果已知是在校大學(xué)生身份，就屬于違反相關(guān)的管理規(guī)定。更多的責(zé)任在于消費(fèi)金融公司，作為監(jiān)管發(fā)布條例主要的監(jiān)管對(duì)象，消費(fèi)金融公司沒(méi)有做到充分審核就大額放貸，明顯未落實(shí)相應(yīng)監(jiān)管要求。而學(xué)生明知是造假，也予以配合，本身就是放棄自身權(quán)益的表現(xiàn)。”王蓬博表示。
中聞律師事務(wù)所合伙人李亞提出，在這個(gè)事件中，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)、欺詐的行為，消費(fèi)金融公司也存在風(fēng)險(xiǎn)把控不力的問(wèn)題。如果培訓(xùn)機(jī)構(gòu)構(gòu)成欺詐，則可能構(gòu)成刑事犯罪承擔(dān)刑事責(zé)任；如果僅涉嫌虛假宣傳，則可能需要承擔(dān)行政監(jiān)管部門(mén)的行政責(zé)任；另外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)欺詐學(xué)生簽署合同，簽署合同后未按約定履行合同的情形，也需要從民事角度承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。消費(fèi)金融公司沒(méi)有嚴(yán)格審查借款人實(shí)際情況、合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)把控上也存在問(wèn)題，則可能受到監(jiān)管部門(mén)的行政處罰。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，輕備教育存在不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳、誘使學(xué)員借貸行為的嫌疑。而消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)在借貸行為之前充分尊重申請(qǐng)人的知情權(quán)與選擇權(quán)，提前向用戶(hù)展示合同內(nèi)容，在風(fēng)控過(guò)程中也應(yīng)當(dāng)調(diào)查申請(qǐng)人的真實(shí)意愿，但從貸款過(guò)程來(lái)看，機(jī)構(gòu)既違反了貸款業(yè)務(wù)基本的審查流程，在盡職審查中的義務(wù)有所缺失，也縱容了場(chǎng)景方的不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益造成損害。
值得關(guān)注的是，此事件中涉及的海爾消費(fèi)金融和湖北消費(fèi)金融兩個(gè)平臺(tái)，已不止一次陷入給在校學(xué)生發(fā)放貸款的“培訓(xùn)貸”風(fēng)波中。
今年3月，界面新聞?dòng)浾咴鴪?bào)道，大學(xué)生在求職時(shí)被面試機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)，在海爾消費(fèi)金融辦理了培訓(xùn)貸款。
另?yè)?jù)多家媒體報(bào)道，湖北消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融多次因“培訓(xùn)貸”糾紛被在校學(xué)生投訴，涉及多家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。在黑貓投訴平臺(tái)上，海爾消費(fèi)金融和湖北消費(fèi)金融涉及在校學(xué)生的貸款的投訴，合計(jì)超過(guò)500條。
天眼查信息顯示，海爾消費(fèi)金融成立于2014年12月，法定代表人為李占國(guó)，注冊(cè)資本金為10億元，其股東包括海爾集團(tuán)公司、北京紅星美凱龍國(guó)際家具建材廣場(chǎng)有限公司、海爾集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、浙江逸榮投資有限公司和北京天同賽伯信息科技有限公司，持股比例分別為30%、25%、19%、16%和10%。
湖北消費(fèi)金融成立于2015年4月，法定代表人為周楠，注冊(cè)資本金9.4億元，其前三大股東為湖北銀行、新疆特易數(shù)科信息技術(shù)有限公司（下稱(chēng)“新疆特易數(shù)科”）和北京宇信科技集團(tuán)股份有限公司，分別持股31.91%、24.47%和12.77%，其余股東包括TCL集團(tuán)、萬(wàn)得信息技術(shù)股份有限公司、武漢商聯(lián)（集團(tuán)）股份有限公司和武漢武商集團(tuán)股份有限公司，分別持股10.64%、10.64%、4.79%和4.79%。
值得一提的是，湖北消費(fèi)金融第二大股東新疆特易數(shù)科于2020年5月獲批入股，在獲批前一個(gè)月，其唯一的大股東由玖富數(shù)科科技集團(tuán)有限責(zé)任公司（下稱(chēng)“玖富數(shù)科”）變更為北京利榮興商貿(mào)有限公司（下稱(chēng)“利榮興”）。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)看，玖富數(shù)科與利榮興并無(wú)直接關(guān)聯(lián)，但利榮興的另一家全資子公司（北京聯(lián)云智數(shù)信息技術(shù)有限公司）的法定代表人任一帆，同時(shí)也是玖富數(shù)科的法定代表人。
業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)顯示，2021年，海爾消費(fèi)金融和湖北消費(fèi)金融凈利潤(rùn)分別為1.91億元和0.93億元，分別同比增長(zhǎng)55.3%和481.3%。
對(duì)于“培訓(xùn)貸”風(fēng)險(xiǎn)，今年4月，全國(guó)學(xué)生資助管理中心發(fā)布2022年第1號(hào)預(yù)警提到，有培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以提供兼職工作為由，誘導(dǎo)學(xué)生接受課程培訓(xùn)，并引導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)填寫(xiě)不真實(shí)信息辦理“培訓(xùn)貸”。學(xué)生通過(guò)貸款繳納學(xué)費(fèi)后，無(wú)法學(xué)到有價(jià)值的課程和專(zhuān)業(yè)技能，更無(wú)法獲得前期承諾的兼職崗位，卻因?yàn)橥速M(fèi)難而背上了沉重的貸款債務(wù)。而在監(jiān)管處罰方面，目前已有部分消費(fèi)金融公司因?qū)W生貸款管理不規(guī)范、線(xiàn)上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)償債能力審查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等違規(guī)行為，遭到監(jiān)管部門(mén)通報(bào)和處罰。
多填一道信息多流失一批客戶(hù)，“培訓(xùn)貸”業(yè)務(wù)該如何規(guī)范發(fā)展？
“哪怕讓用戶(hù)多填一個(gè)信息，都會(huì)產(chǎn)生客戶(hù)流失率?！泵鎸?duì)頻發(fā)的“培訓(xùn)貸”風(fēng)波，消費(fèi)金融公司也有自己的“苦衷”。
一位頭部消費(fèi)金融公司內(nèi)部人士向界面新聞?dòng)浾咄嘎?，目前，在?yàn)證學(xué)生身份上，消費(fèi)金融公司最大的難題在于無(wú)法獲取學(xué)信網(wǎng)的數(shù)據(jù)。加上個(gè)人信息保護(hù)法的實(shí)施，監(jiān)管對(duì)于數(shù)據(jù)要求日趨嚴(yán)格，因此，目前針對(duì)18至23歲的用戶(hù)，行業(yè)常見(jiàn)的做法都是設(shè)置“非學(xué)生承諾函”的選項(xiàng)，并通過(guò)電話(huà)回訪(fǎng)二次確認(rèn)用戶(hù)信息，以此來(lái)避免給在校學(xué)生發(fā)放貸款。
對(duì)于為何不設(shè)置強(qiáng)制閱讀合同的選項(xiàng)，以及要求用戶(hù)上傳學(xué)歷證明的問(wèn)題，該人士坦言，如果在用戶(hù)申請(qǐng)貸款產(chǎn)品時(shí)多加一道程序，比如讓用戶(hù)上傳學(xué)歷的證明材料，或強(qiáng)制閱讀完合同再打勾，或是要求用戶(hù)閱讀完合同后像簽署保險(xiǎn)合同一樣抄寫(xiě)“本人已閱讀合同條款”等，都會(huì)流失一定的客戶(hù)。
“從外界來(lái)看可能只是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)多加了一個(gè)動(dòng)作，但對(duì)于機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，哪怕讓用戶(hù)多填一個(gè)信息，都會(huì)產(chǎn)生客戶(hù)流失率，尤其如果是讓用戶(hù)抄寫(xiě)已閱讀合同的字樣，估計(jì)可能流失至少10%的客戶(hù)。”上述人士告訴界面新聞?dòng)浾?，消費(fèi)金融公司目前只能在滿(mǎn)足監(jiān)管要求的前提下，盡量給用戶(hù)好的體驗(yàn)，在用戶(hù)體驗(yàn)、獲客和合規(guī)三個(gè)方面取得一個(gè)平衡。
另外，界面新聞?dòng)浾邚亩辔幌M(fèi)金融人士處了解到，雖然經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)可以給在校學(xué)生發(fā)放貸款，但是由于落實(shí)第二還款源操作較為困難，目前業(yè)內(nèi)尚無(wú)公司推出相關(guān)的消費(fèi)金融產(chǎn)品。
部分消費(fèi)金融公司為規(guī)避“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)選擇“一刀切”的策略，即不給23歲以下的用戶(hù)發(fā)放貸款。但不容忽視的是，目前部分18歲至23歲的已工作的用戶(hù)確實(shí)也存在消費(fèi)金融的需求，因此，消費(fèi)金融公司在無(wú)法通過(guò)學(xué)信網(wǎng)獲知用戶(hù)是否為學(xué)生的前提下，會(huì)選擇讓這類(lèi)用戶(hù)在申請(qǐng)貸款時(shí)勾選“非學(xué)生承諾函”。
“最深層次的原因還在于消費(fèi)金融公司存在利潤(rùn)壓力，因此在吸收用戶(hù)上不遺余力，表面上完成了監(jiān)管要求，實(shí)際上并沒(méi)有重視相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。淺層次的原因在于確認(rèn)機(jī)制問(wèn)題，很容易被上游導(dǎo)流平臺(tái)造假，技術(shù)風(fēng)控能力欠缺。”王蓬博稱(chēng)。
對(duì)于規(guī)范“培訓(xùn)貸”業(yè)務(wù)的發(fā)展，王蓬博建議，消費(fèi)金融公司還是要把合規(guī)提升到一定的高度予以重視，完善相關(guān)的風(fēng)控管理機(jī)制。
針對(duì)消費(fèi)金融公司，李亞建議，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合作方式，加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)的審核和貸后管理。不僅要審核借款人，更要監(jiān)控培訓(xùn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)動(dòng)態(tài)，做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對(duì)，以降低因培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路給消費(fèi)者造成的資金損失。
針對(duì)監(jiān)管部門(mén)，李亞進(jìn)一步指出，建議從兩個(gè)方面去規(guī)范，一方面是業(yè)務(wù)監(jiān)管，嚴(yán)防虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款，杜絕陷阱條款、霸王合同；另一方面是資金監(jiān)管，規(guī)范培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的收費(fèi)范圍、要求培訓(xùn)機(jī)構(gòu)繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金或預(yù)付款的三方存管，降低培訓(xùn)機(jī)構(gòu)卷款跑路風(fēng)險(xiǎn)。另外，教育部門(mén)、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)要做好銜接，聯(lián)合執(zhí)法，不能出現(xiàn)“踢皮球”的現(xiàn)象。
蘇筱芮則建議，消費(fèi)金融公司應(yīng)確認(rèn)客戶(hù)申請(qǐng)意愿的真實(shí)性，比如參照銀行機(jī)構(gòu)使用的“雙錄”流程，確認(rèn)客戶(hù)是否接受產(chǎn)品的屬性及規(guī)則等，相關(guān)資料作為合規(guī)工作的重要構(gòu)成進(jìn)行留存。另外，金融部門(mén)監(jiān)管和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)，應(yīng)加大處罰通報(bào)力度，增加消費(fèi)金融公司、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)成本。
目前，在輕備教育報(bào)名課程并貸款的學(xué)生們陷入退費(fèi)難、無(wú)力還款而被催收和起訴的困境。在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面，王蓬博認(rèn)為，消費(fèi)金融公司存在審核的責(zé)任，所以在這方面應(yīng)該盡量配合監(jiān)管核查，耐心和消費(fèi)者協(xié)商，也可考慮適當(dāng)放寬相應(yīng)的還款條件。
李亞提出，首先，消費(fèi)金融公司要嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，規(guī)范對(duì)學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款放貸行為。第二，要加強(qiáng)貸后管理，確保借貸資金流向符合貸款合同規(guī)定；最后，妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為，不得非法曝光、泄漏學(xué)生個(gè)人信息。
對(duì)于給在校學(xué)生發(fā)放貸款、與輕備教育合作情況、未來(lái)將采取哪些措施保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等問(wèn)題，界面新聞?dòng)浾甙l(fā)送采訪(fǎng)函至海爾消費(fèi)金融和湖北消費(fèi)金融，截至發(fā)稿，均未收到回復(fù)。
（應(yīng)采訪(fǎng)對(duì)象要求，文中的小紅、小米均系化名）