文|深燃 唐亞華
編輯|沐風(fēng)
不時(shí)傳出暴雷、倒閉消息的教育機(jī)構(gòu)，近年來(lái)被騙子盯上了。
近日，有報(bào)道稱山東德州的李女士在辦理網(wǎng)課退費(fèi)時(shí)，被騙52萬(wàn)元。事情的起因是，李女士報(bào)了某教育平臺(tái)的課程，課還未上完，有人主動(dòng)聯(lián)系其退費(fèi)。對(duì)方稱下載某APP完成任務(wù)即可退費(fèi)，李女士在該軟件充值3000元后得到3600元返利并提現(xiàn)，此后，李女士多次投入數(shù)十萬(wàn)元，后發(fā)現(xiàn)無(wú)法提現(xiàn)，客服失聯(lián)。
看似離譜的騙局，近來(lái)卻屢屢出現(xiàn)。
更讓人防不勝防的是，但凡有機(jī)構(gòu)傳出疑似業(yè)務(wù)收縮、資金鏈斷裂的風(fēng)吹草動(dòng)，立刻就會(huì)有詐騙分子跟進(jìn)，偽造相應(yīng)機(jī)構(gòu)出具通知，向?qū)?yīng)學(xué)員定向精準(zhǔn)詐騙。去年“雙減”以來(lái)，不少教培機(jī)構(gòu)宣布收縮、轉(zhuǎn)型時(shí)，就有過(guò)一批類似的詐騙。到了今年，騙局并沒(méi)有停止，4月-5月，新東方、流利說(shuō)、高頓教育、高途教育等機(jī)構(gòu)都發(fā)過(guò)聲明，官方辟謠。
6月，還有不法分子打著“教育部辦公廳”的名義，偽造關(guān)于《教育機(jī)構(gòu)未滿期》的退費(fèi)通知，冒充教育機(jī)構(gòu)退費(fèi)實(shí)施詐騙。6月25日，中公教育資金鏈斷裂的傳言還沒(méi)被證實(shí)，就有詐騙分子開(kāi)始發(fā)退費(fèi)信息行騙。7月24日，冒充英孚教育的退費(fèi)詐騙消息再次傳出，英孚教育隨即澄清謠言，揭露了騙局。
詐騙分子偽造的文件和教育機(jī)構(gòu)的辟謠；圖片來(lái)源 / 網(wǎng)絡(luò)
面對(duì)退費(fèi)詐騙，教育部、公安部也在7月份發(fā)布預(yù)警提示，“防范以校外培訓(xùn)退費(fèi)名義實(shí)施詐騙”，其中提到，正規(guī)退費(fèi)流程一般會(huì)以原路返回的形式返給本人繳費(fèi)賬戶，凡是退款時(shí)要求額外支付費(fèi)用的，都是詐騙。
為什么有關(guān)部門屢屢提醒、不停有機(jī)構(gòu)出面澄清的退費(fèi)騙局，依然猖獗？我們從事件的親歷者和從業(yè)者身上，來(lái)找找答案。
“報(bào)班花了3900元，退費(fèi)被騙10萬(wàn)”
“《大鵬教育》最后一批退費(fèi)，結(jié)算咨詢QQ群”，2022年5月4日，28歲的小白收到了這條短信。他在江西贛州的一家通訊類公司工作，看到短信，這才想起來(lái)他在2020年報(bào)了大鵬教育UI設(shè)計(jì)、PS等的培訓(xùn)課程，學(xué)費(fèi)3900元。機(jī)構(gòu)承諾課程永久有效，他學(xué)了幾次之后就沒(méi)再繼續(xù)上課了，也沒(méi)找機(jī)構(gòu)退費(fèi)。
最初看到這樣的短信，小白半信半疑，但還是打算一試。
“跟著短信我加入QQ群了，群里有幾十個(gè)人，他們的群名備注有‘銀監(jiān)會(huì)’、‘經(jīng)偵科’、‘專員’、甚至還有退費(fèi)‘規(guī)劃師’，以及很多人自稱同樣是來(lái)退費(fèi)的學(xué)員?！毙“赘嬖V深燃。
據(jù)他回憶，入群之后就有客服發(fā)了一個(gè)協(xié)議文件，上面寫著大鵬教育在疫情期間資金鏈斷裂，把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了另一個(gè)叫“IDG資本”的公司，由新接管的公司來(lái)給學(xué)員退費(fèi)。對(duì)方還指示來(lái)退費(fèi)的群友把交了的學(xué)費(fèi)憑證發(fā)在群里，小白照做了。
核對(duì)之后，對(duì)方給出了三種退費(fèi)方案，即注入退費(fèi)本金50%、35%、15%中的任一金額作為回款基數(shù)，當(dāng)天分別完成退費(fèi)金額的100%、60%、30% (注入金+退費(fèi)金額一并到賬）。
小白的第一反應(yīng)是懷疑的，沒(méi)有選擇立刻操作，但隨后他看到群里有很多人自稱也是退費(fèi)的學(xué)員，一直在曬自己退費(fèi)成功的截圖，他有一點(diǎn)動(dòng)搖。
真正攻破小白信任防線的，是自稱同是受害者的群友的私信?！皩?duì)方聲稱也是來(lái)退費(fèi)的，還沒(méi)收到退款，問(wèn)我錢退回來(lái)了沒(méi)，我說(shuō)沒(méi)有。過(guò)了十幾分鐘，他又跟我說(shuō)，他的退款到賬了。就是這個(gè)群友，讓我徹底相信了退費(fèi)，這就是錯(cuò)誤的起點(diǎn)?！毙“渍f(shuō)。
陷入騙子套路里的小白開(kāi)始跟著退費(fèi)群里的指示操作。他選擇了注入50%的金額，即1950元。對(duì)方提供了一個(gè)鏈接和銀行卡賬號(hào)，充值頁(yè)面看起來(lái)像炒幣平臺(tái)，注入資金后，對(duì)方聲稱十分鐘后就可以綁定銀行卡提現(xiàn)。
然而，提現(xiàn)失敗了。對(duì)方排查后指出是小白填錯(cuò)了銀行卡號(hào)，多了一位數(shù)字，“客服的說(shuō)法是信息填錯(cuò)導(dǎo)致賬戶被凍結(jié)了，需要繼續(xù)注入錢才能解凍，金額是我的退款總數(shù)和剛才注入的50%，即5850元。”
此時(shí)，小白已經(jīng)完全信任了對(duì)方，以為是自己操作失誤，他便根據(jù)指示再次充值，又一次提現(xiàn)失敗了。
客服表示兩筆錢需要分開(kāi)充，操作錯(cuò)了導(dǎo)致賬戶異常，需要再次注入上述金額的兩倍來(lái)解凍。小白又充入了11700元。不出所料，又一次提現(xiàn)失敗，這一次的理由是，“銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管到了這筆錢有異常，對(duì)方還提供了所謂的銀監(jiān)會(huì)蓋章的文件，說(shuō)我需要再支付雙倍的錢?！?/p>
小白只得又充進(jìn)去23100元，還是提現(xiàn)失敗。對(duì)方又說(shuō)需要“IDG資本”公司給小白提供一個(gè)證明作為擔(dān)保才能最終讓賬戶解封。這一次，騙子獅子大開(kāi)口，聲稱擔(dān)保公司支付9.8萬(wàn)元，小白也需要支付9.8萬(wàn)元，所有注入的資金都能提現(xiàn)。小白立刻表明自己沒(méi)有這么多錢，對(duì)方提示可以借網(wǎng)貸，小白查看了他在某借款平臺(tái)上的額度只有6.1萬(wàn)，規(guī)劃師說(shuō)可以幫忙墊付剩下的錢。一番操作后，小白總計(jì)充入104400元，依舊提現(xiàn)失敗。
小白當(dāng)日的轉(zhuǎn)賬記錄，紅色部分為被騙所轉(zhuǎn)賬的金額 / 受訪者供圖
“到最后，規(guī)劃師還讓我交30%的個(gè)人所得稅，我當(dāng)時(shí)確實(shí)沒(méi)錢了，并且，那個(gè)時(shí)候我們已經(jīng)從晚上6點(diǎn)多操作到了12點(diǎn)多，對(duì)方說(shuō)明天早上10點(diǎn)再跟我聯(lián)系，繼續(xù)退費(fèi)。我們整個(gè)過(guò)程操作得其實(shí)不算快，中間客服發(fā)給我各種紅頭文件、銀行回執(zhí)單等，很會(huì)循序漸進(jìn)地引誘我?！毙“赘嬖V深燃。
小白當(dāng)天晚上也聯(lián)系了大鵬教育的人，想確認(rèn)退費(fèi)的事情，但因?yàn)槭峭砩希瑢?duì)方一直沒(méi)回消息，第二天一早小白才看到對(duì)方回信說(shuō)這是詐騙?！拔疫@才反應(yīng)過(guò)來(lái)，要不然我可能第二天還會(huì)上當(dāng)。我趕快就去報(bào)警了，把QQ群里的信息同步給警方之后我就退群了。據(jù)說(shuō)詐騙分子在境外，案件偵破難度大，一直到現(xiàn)在也沒(méi)什么進(jìn)展。”
另一名網(wǎng)友尋月，也在知乎上分享了自己的經(jīng)歷。
“《開(kāi)課吧》正在返還培訓(xùn)費(fèi)，聯(lián)系Q群。”尋月描述，他連續(xù)三天收到開(kāi)課吧進(jìn)群退費(fèi)的短信。隨后，他加入了“退學(xué)費(fèi)”的QQ群，并按照要求發(fā)送了學(xué)費(fèi)憑證。
尋月分享的被騙過(guò)程 圖片來(lái)源 / 知乎
隨后，對(duì)方表示，經(jīng)審核，他的情況符合“退費(fèi)條件”，也給出了退費(fèi)方案，同樣需要先注入退費(fèi)本金，才能將注入金和本金一起退還。
在懷疑之際，和小白的經(jīng)歷類似，尋月也遇到了退費(fèi)群友，對(duì)方以過(guò)來(lái)人熱心幫忙的身份出現(xiàn)，自稱“昨天就退費(fèi)了”，他還好心給尋月找了辦理專員”，并強(qiáng)調(diào)“都是難友，這個(gè)學(xué)費(fèi)拖了我將近一年”。
尋月分享的被騙過(guò)程 圖片來(lái)源 / 知乎
當(dāng)尋月注入資金后，不出意外地，也因?yàn)椤拜斿e(cuò)了一位數(shù)”，賬戶被凍結(jié)了。
尋月分享的充值頁(yè)面 圖片來(lái)源 / 知乎
好在尋月在第一筆資金提現(xiàn)失敗后察覺(jué)到了異常，及時(shí)放棄了退款，這才避免了更大的損失。
尋月分享的被騙過(guò)程 圖片來(lái)源 / 知乎
除了小白和尋月，網(wǎng)絡(luò)上這樣的案例還有不少。
用戶是怎樣一步步受騙的？
事后回想，小白覺(jué)得剛進(jìn)群的時(shí)候，群里的退費(fèi)截圖帶給了他很大的錯(cuò)覺(jué)，而私下加他好友的那個(gè)托，讓他更信任這件事情。“騙子就是抓住了我們想退費(fèi)的心理，用的也是我沒(méi)聽(tīng)過(guò)的套路?！?/p>
小白也有過(guò)一些懷疑，但是他心里想的是，“注入了這么多錢，我要趕快提現(xiàn)，一取出來(lái)我就不跟他再說(shuō)了?！倍乙?guī)劃師全程是一副來(lái)幫學(xué)員解決問(wèn)題的姿態(tài)，說(shuō)要從新公司那邊幫大家把錢退出來(lái)，“對(duì)方這種服務(wù)的身份和口吻，迷惑性很大?！?/p>
回過(guò)神來(lái)，意識(shí)到自己被詐騙10萬(wàn)多，有6萬(wàn)多還是網(wǎng)貸時(shí)，小白整個(gè)人都懵了，“到現(xiàn)在兩個(gè)多月過(guò)去了我還是很難過(guò)，也沒(méi)跟家人講，我只能自己承受，每天過(guò)得都很煎熬。”
來(lái)源 / unsplash
反詐騙領(lǐng)域從業(yè)者張鵬指出，教育機(jī)構(gòu)退費(fèi)詐騙，可以說(shuō)是由以前的客服類詐騙結(jié)合投資返利詐騙而來(lái)的綜合類詐騙。
退費(fèi)類詐騙，在操作手法上都有一些共同的套路。
他列舉：首先，偽造政府部門或企業(yè)的紅頭文件，通過(guò)電話或短信說(shuō)出受害者的詳細(xì)資料，獲得初步信任。第二，加入QQ群，群內(nèi)有“托”烘托氣氛，比如說(shuō)出自身經(jīng)歷，展示成功的結(jié)果，必要時(shí)私下聯(lián)系“助攻”，使受害者更加深信不疑。
大多數(shù)人剛開(kāi)始有警惕性，詐騙分子可能會(huì)誘使受害者投入一些小錢，并讓他們獲得一定的利潤(rùn)，利用人性的弱點(diǎn)抓住受害者。最后，當(dāng)完全取得受害者的信任以后，才開(kāi)始真正的詐騙。
那么，這類型詐騙具體是怎么實(shí)施的，背后有哪些門道？
張鵬向深燃解釋，詐騙分子用的電話或者網(wǎng)絡(luò)IP地址通常是境外的，他們擁有受害者詳細(xì)的某項(xiàng)業(yè)務(wù)的信息，常使用一些虛假理財(cái)平臺(tái)用來(lái)吸納資金。
他提到，海外電話、IP地址有兩種情況：第一種是嫌疑人本身為逃避打擊就在境外，很多偵破的案例中詐騙分子在境外，比如緬甸北部地區(qū)、西亞、歐洲等；第二種是詐騙團(tuán)伙手里掌握著大量不同國(guó)家的手機(jī)號(hào)碼，IP地址可以通過(guò)VPN操作，讓實(shí)際登陸地的IP顯示不出來(lái)，而顯示成境外。這樣做的目的就是增加警方偵辦的難度。
至于詐騙分子手里的學(xué)員信息來(lái)源，涉及到相關(guān)公司的數(shù)據(jù)保存、數(shù)據(jù)傳輸，還有運(yùn)營(yíng)商?！按笮凸镜臄?shù)據(jù)存儲(chǔ)肯定是要找一個(gè)安全的存儲(chǔ)地方，同時(shí)還需要一定的數(shù)據(jù)隱藏，而不是打開(kāi)以后就直接能看到用戶信息，另外，即使內(nèi)部人士調(diào)取機(jī)密信息也需要有嚴(yán)格的審批制度?！睆堸i說(shuō)。
他還提到，數(shù)據(jù)傳輸時(shí)，公司一般會(huì)用一些技術(shù)手段來(lái)保證數(shù)據(jù)不被泄露。另外，公司日常給用戶發(fā)送短信還會(huì)涉及到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和短信服務(wù)商?！八羞@些環(huán)節(jié)都有數(shù)據(jù)泄露的可能性。詐騙團(tuán)伙肯定是通過(guò)一定的方式破獲了這些數(shù)據(jù)，有可能是這些公司被動(dòng)被人收集到的，也有可能是內(nèi)部人士為了一定的利益關(guān)系泄露了?！?/p>
被騙后的資金流向，就涉及到了一些洗錢方式，比如虛假投資理財(cái)平臺(tái)。
在眾多的退費(fèi)詐騙案件中，詐騙分子通常要把受害者引到特定的平臺(tái)上，先下載APP再通過(guò)一定的方式退費(fèi)。“這個(gè)APP可能是大型詐騙團(tuán)伙自己招聘技術(shù)人員搭建的平臺(tái)，也有小的詐騙團(tuán)伙會(huì)向黑產(chǎn)商購(gòu)買現(xiàn)成的APP產(chǎn)品，自己做一些修改，設(shè)置一定的功能。這類型APP大部分都沒(méi)有在應(yīng)用市場(chǎng)上架，但通過(guò)他們的二維碼或者鏈接就能下載成功?！睆堸i說(shuō)。
除了讓受害者直接往APP里充錢，據(jù)張鵬介紹，還有一種吸金方式是讓受害者往特定的銀行卡號(hào)里充錢，而這個(gè)充值結(jié)果會(huì)在對(duì)應(yīng)的APP或網(wǎng)頁(yè)顯示出來(lái)。就像前文提到的受害者小白，他的五次充值都是根據(jù)對(duì)方提供的銀行卡號(hào)把錢轉(zhuǎn)到了不同的卡上。
“詐騙者通常不會(huì)用一張銀行卡短期內(nèi)進(jìn)行頻繁的大額資金出入。這種銀行卡，有可能是有人為了一些利益，在網(wǎng)上出售了自己的銀行卡號(hào)、密碼、U盾之類的東西，詐騙分子收購(gòu)后拿來(lái)洗錢用。最后即使警方根據(jù)資金流向查到銀行卡的主人，他其實(shí)只是個(gè)工具人?！睆堸i說(shuō)。
在這一詐騙鏈條上，上游是黑產(chǎn)信息交易者，中間是詐騙實(shí)施者，后續(xù)還有洗錢等違法行為配合。
詐騙套路千萬(wàn)條，自己謹(jǐn)慎第一條
過(guò)去多年來(lái)，被電信詐騙盯上的受害者眾多。類型上，有冒充公檢法詐騙、購(gòu)物退貨詐騙、貸款詐騙、殺豬盤詐騙，包括“雙減”之后猖獗起來(lái)的教育機(jī)構(gòu)退費(fèi)詐騙。被詐騙的人群也已經(jīng)從以中老年人為主逐漸轉(zhuǎn)向了80后、90后、00后群體。
之所以呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn)是因?yàn)椋蟊姷姆丛p意識(shí)雖然一直在提升，但詐騙分子的騙術(shù)也一直在升級(jí)，事件、場(chǎng)景、信息、話術(shù)，無(wú)一不是精心設(shè)計(jì)、緊跟社會(huì)熱點(diǎn)，讓一些人防不勝防。
想退費(fèi)反被詐騙，不少人聽(tīng)來(lái)不可理解，但深入其中的人往往很難跳出這個(gè)圈套，從心理學(xué)上，也能找到一些答案。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)心理學(xué)教授竇東徽向深燃解釋，首先，在這種騙局中，詐騙團(tuán)伙依托特定的社會(huì)事件背景鎖定了一個(gè)特殊的群體開(kāi)展詐騙活動(dòng)?！半p減”背景下，很多教育機(jī)構(gòu)確實(shí)遇到了困難，機(jī)構(gòu)的暴雷風(fēng)險(xiǎn)是學(xué)員們時(shí)刻擔(dān)憂的，這種神經(jīng)緊繃的狀態(tài)讓人們對(duì)此類信息更加敏感，從而形成了一種心理準(zhǔn)備定勢(shì)（mindset）。
“情境已經(jīng)有了，人處在風(fēng)聲鶴唳、一觸即發(fā)的狀態(tài)，這就為不法分子實(shí)施詐騙提供了一定的先天便利：編故事下套時(shí)甚至不用花時(shí)間交代背景，只要提到資金鏈斷裂、跑路，消費(fèi)者的心理準(zhǔn)備定勢(shì)就會(huì)讓其對(duì)這些信息作出快速響應(yīng)?！备]東徽說(shuō)。
第二，詐騙分子利用了人們損失厭惡（loss aversion）的心理。人們厭惡損失，避免一個(gè)損失甚至比獲得等額的收益讓人感覺(jué)更有價(jià)值。因此，當(dāng)獲知有可能退費(fèi)的時(shí)候，多數(shù)人傾向于極力抓住這根救命稻草。
在具體詐騙手法上，他分析，不法分子靠拉群、利用托等方法，讓消費(fèi)者感覺(jué)到在退費(fèi)這件事上的“競(jìng)爭(zhēng)”和“稀缺”，希望自己能“快人一步”。但決策一旦求快，就容易犯錯(cuò)誤：無(wú)法對(duì)信息進(jìn)行有效的甄別和判斷從而導(dǎo)致盲信，為快速達(dá)到目的而討好對(duì)方從而導(dǎo)致盲從。
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第三，當(dāng)受害者投入的錢越來(lái)越多，就形成了沉沒(méi)成本的壓力。“這種壓力會(huì)讓人產(chǎn)生強(qiáng)烈的認(rèn)知失調(diào)：行為上，已經(jīng)投進(jìn)去那么多錢，認(rèn)知上，如果遵循理性，考慮到可能被騙，這種行為認(rèn)知的失調(diào)程度是讓人難以接受的?！备]東徽提到，大多數(shù)人解決失調(diào)的辦法是改變認(rèn)知，即說(shuō)服自己“我沒(méi)有被騙，只要按對(duì)方說(shuō)的做，再投一些錢，所有的錢會(huì)回來(lái)的”。
“所以到了后期，被騙者不僅被施騙者的謊言欺騙，也在編織謊言欺騙自己。旁人可能很難理解這種瘋狂的行為，但身處事中的人，被雙重謊言所纏繞，深陷其中不能自拔?！备]東徽解釋。
醒悟后，報(bào)警，但一切為時(shí)已晚。
北京至普律師事務(wù)所合伙人李圣表示，詐騙公私財(cái)物達(dá)到三千元以上就構(gòu)成詐騙罪，達(dá)到五十萬(wàn)元以上，就構(gòu)成了數(shù)額特別巨大，可處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑。通過(guò)發(fā)送短信、撥打電話或利用互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視、報(bào)刊雜志等發(fā)布虛假信息，對(duì)不特定多數(shù)人實(shí)施詐騙的，還會(huì)從嚴(yán)懲處，假冒教育機(jī)構(gòu)退費(fèi)詐騙就屬于這種情況?！安贿^(guò)這種電話和IP地址都在海外，甚至整個(gè)團(tuán)伙成員都不在國(guó)內(nèi)的案件，確實(shí)十分棘手。”
破獲案件難度大，我們能做的就是注意力前置，把功課做在前面。
已經(jīng)被強(qiáng)調(diào)了無(wú)數(shù)次的反詐宗旨依然需要重申。正如多位業(yè)內(nèi)人士建議的，高度警惕陌生電話、短信，尤其是境外電話，對(duì)方提供的情況及時(shí)向家人、相關(guān)機(jī)構(gòu)、警方、政府部門等核實(shí)，盡量不要短時(shí)間內(nèi)單獨(dú)做決策；如有入群、下載注冊(cè)APP、點(diǎn)擊鏈接、轉(zhuǎn)賬的指示，一律不要聽(tīng)從；不提供個(gè)人銀行卡、手機(jī)驗(yàn)證碼等信息；不貪蠅頭小利，避免被誘導(dǎo)入坑；時(shí)刻注意個(gè)人信息保護(hù)，及時(shí)下載國(guó)家反詐中心APP。
詐騙套路千變?nèi)f化，小心謹(jǐn)慎才是第一準(zhǔn)則。
*應(yīng)受訪者要求，文中小白、尋月、張鵬為化名。
*深燃（shenrancaijing）