文|深燃 唐亞華
編輯|沐風(fēng)
不時傳出暴雷、倒閉消息的教育機構(gòu)，近年來被騙子盯上了。
近日，有報道稱山東德州的李女士在辦理網(wǎng)課退費時，被騙52萬元。事情的起因是，李女士報了某教育平臺的課程，課還未上完，有人主動聯(lián)系其退費。對方稱下載某APP完成任務(wù)即可退費，李女士在該軟件充值3000元后得到3600元返利并提現(xiàn)，此后，李女士多次投入數(shù)十萬元，后發(fā)現(xiàn)無法提現(xiàn)，客服失聯(lián)。
看似離譜的騙局，近來卻屢屢出現(xiàn)。
更讓人防不勝防的是，但凡有機構(gòu)傳出疑似業(yè)務(wù)收縮、資金鏈斷裂的風(fēng)吹草動，立刻就會有詐騙分子跟進(jìn)，偽造相應(yīng)機構(gòu)出具通知，向?qū)?yīng)學(xué)員定向精準(zhǔn)詐騙。去年“雙減”以來，不少教培機構(gòu)宣布收縮、轉(zhuǎn)型時，就有過一批類似的詐騙。到了今年，騙局并沒有停止，4月-5月，新東方、流利說、高頓教育、高途教育等機構(gòu)都發(fā)過聲明，官方辟謠。
6月，還有不法分子打著“教育部辦公廳”的名義，偽造關(guān)于《教育機構(gòu)未滿期》的退費通知，冒充教育機構(gòu)退費實施詐騙。6月25日，中公教育資金鏈斷裂的傳言還沒被證實，就有詐騙分子開始發(fā)退費信息行騙。7月24日，冒充英孚教育的退費詐騙消息再次傳出，英孚教育隨即澄清謠言，揭露了騙局。
詐騙分子偽造的文件和教育機構(gòu)的辟謠；圖片來源 / 網(wǎng)絡(luò)
面對退費詐騙，教育部、公安部也在7月份發(fā)布預(yù)警提示，“防范以校外培訓(xùn)退費名義實施詐騙”，其中提到，正規(guī)退費流程一般會以原路返回的形式返給本人繳費賬戶，凡是退款時要求額外支付費用的，都是詐騙。
為什么有關(guān)部門屢屢提醒、不停有機構(gòu)出面澄清的退費騙局，依然猖獗？我們從事件的親歷者和從業(yè)者身上，來找找答案。
“報班花了3900元，退費被騙10萬”
“《大鵬教育》最后一批退費，結(jié)算咨詢QQ群”，2022年5月4日，28歲的小白收到了這條短信。他在江西贛州的一家通訊類公司工作，看到短信，這才想起來他在2020年報了大鵬教育UI設(shè)計、PS等的培訓(xùn)課程，學(xué)費3900元。機構(gòu)承諾課程永久有效，他學(xué)了幾次之后就沒再繼續(xù)上課了，也沒找機構(gòu)退費。
最初看到這樣的短信，小白半信半疑，但還是打算一試。
“跟著短信我加入QQ群了，群里有幾十個人，他們的群名備注有‘銀監(jiān)會’、‘經(jīng)偵科’、‘專員’、甚至還有退費‘規(guī)劃師’，以及很多人自稱同樣是來退費的學(xué)員?！毙“赘嬖V深燃。
據(jù)他回憶，入群之后就有客服發(fā)了一個協(xié)議文件，上面寫著大鵬教育在疫情期間資金鏈斷裂，把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了另一個叫“IDG資本”的公司，由新接管的公司來給學(xué)員退費。對方還指示來退費的群友把交了的學(xué)費憑證發(fā)在群里，小白照做了。
核對之后，對方給出了三種退費方案，即注入退費本金50%、35%、15%中的任一金額作為回款基數(shù)，當(dāng)天分別完成退費金額的100%、60%、30% (注入金+退費金額一并到賬）。
小白的第一反應(yīng)是懷疑的，沒有選擇立刻操作，但隨后他看到群里有很多人自稱也是退費的學(xué)員，一直在曬自己退費成功的截圖，他有一點動搖。
真正攻破小白信任防線的，是自稱同是受害者的群友的私信。“對方聲稱也是來退費的，還沒收到退款，問我錢退回來了沒，我說沒有。過了十幾分鐘，他又跟我說，他的退款到賬了。就是這個群友，讓我徹底相信了退費，這就是錯誤的起點?！毙“渍f。
陷入騙子套路里的小白開始跟著退費群里的指示操作。他選擇了注入50%的金額，即1950元。對方提供了一個鏈接和銀行卡賬號，充值頁面看起來像炒幣平臺，注入資金后，對方聲稱十分鐘后就可以綁定銀行卡提現(xiàn)。
然而，提現(xiàn)失敗了。對方排查后指出是小白填錯了銀行卡號，多了一位數(shù)字，“客服的說法是信息填錯導(dǎo)致賬戶被凍結(jié)了，需要繼續(xù)注入錢才能解凍，金額是我的退款總數(shù)和剛才注入的50%，即5850元?！?/p>
此時，小白已經(jīng)完全信任了對方，以為是自己操作失誤，他便根據(jù)指示再次充值，又一次提現(xiàn)失敗了。
客服表示兩筆錢需要分開充，操作錯了導(dǎo)致賬戶異常，需要再次注入上述金額的兩倍來解凍。小白又充入了11700元。不出所料，又一次提現(xiàn)失敗，這一次的理由是，“銀監(jiān)會監(jiān)管到了這筆錢有異常，對方還提供了所謂的銀監(jiān)會蓋章的文件，說我需要再支付雙倍的錢?！?/p>
小白只得又充進(jìn)去23100元，還是提現(xiàn)失敗。對方又說需要“IDG資本”公司給小白提供一個證明作為擔(dān)保才能最終讓賬戶解封。這一次，騙子獅子大開口，聲稱擔(dān)保公司支付9.8萬元，小白也需要支付9.8萬元，所有注入的資金都能提現(xiàn)。小白立刻表明自己沒有這么多錢，對方提示可以借網(wǎng)貸，小白查看了他在某借款平臺上的額度只有6.1萬，規(guī)劃師說可以幫忙墊付剩下的錢。一番操作后，小白總計充入104400元，依舊提現(xiàn)失敗。
小白當(dāng)日的轉(zhuǎn)賬記錄，紅色部分為被騙所轉(zhuǎn)賬的金額 / 受訪者供圖
“到最后，規(guī)劃師還讓我交30%的個人所得稅，我當(dāng)時確實沒錢了，并且，那個時候我們已經(jīng)從晚上6點多操作到了12點多，對方說明天早上10點再跟我聯(lián)系，繼續(xù)退費。我們整個過程操作得其實不算快，中間客服發(fā)給我各種紅頭文件、銀行回執(zhí)單等，很會循序漸進(jìn)地引誘我?！毙“赘嬖V深燃。
小白當(dāng)天晚上也聯(lián)系了大鵬教育的人，想確認(rèn)退費的事情，但因為是晚上，對方一直沒回消息，第二天一早小白才看到對方回信說這是詐騙?！拔疫@才反應(yīng)過來，要不然我可能第二天還會上當(dāng)。我趕快就去報警了，把QQ群里的信息同步給警方之后我就退群了。據(jù)說詐騙分子在境外，案件偵破難度大，一直到現(xiàn)在也沒什么進(jìn)展?！?/p>
另一名網(wǎng)友尋月，也在知乎上分享了自己的經(jīng)歷。
“《開課吧》正在返還培訓(xùn)費，聯(lián)系Q群。”尋月描述，他連續(xù)三天收到開課吧進(jìn)群退費的短信。隨后，他加入了“退學(xué)費”的QQ群，并按照要求發(fā)送了學(xué)費憑證。
尋月分享的被騙過程 圖片來源 / 知乎
隨后，對方表示，經(jīng)審核，他的情況符合“退費條件”，也給出了退費方案，同樣需要先注入退費本金，才能將注入金和本金一起退還。
在懷疑之際，和小白的經(jīng)歷類似，尋月也遇到了退費群友，對方以過來人熱心幫忙的身份出現(xiàn)，自稱“昨天就退費了”，他還好心給尋月找了辦理專員”，并強調(diào)“都是難友，這個學(xué)費拖了我將近一年”。
尋月分享的被騙過程 圖片來源 / 知乎
當(dāng)尋月注入資金后，不出意外地，也因為“輸錯了一位數(shù)”，賬戶被凍結(jié)了。
尋月分享的充值頁面 圖片來源 / 知乎
好在尋月在第一筆資金提現(xiàn)失敗后察覺到了異常，及時放棄了退款，這才避免了更大的損失。
尋月分享的被騙過程 圖片來源 / 知乎
除了小白和尋月，網(wǎng)絡(luò)上這樣的案例還有不少。
用戶是怎樣一步步受騙的？
事后回想，小白覺得剛進(jìn)群的時候，群里的退費截圖帶給了他很大的錯覺，而私下加他好友的那個托，讓他更信任這件事情?！膀_子就是抓住了我們想退費的心理，用的也是我沒聽過的套路?！?/p>
小白也有過一些懷疑，但是他心里想的是，“注入了這么多錢，我要趕快提現(xiàn)，一取出來我就不跟他再說了?！倍乙?guī)劃師全程是一副來幫學(xué)員解決問題的姿態(tài)，說要從新公司那邊幫大家把錢退出來，“對方這種服務(wù)的身份和口吻，迷惑性很大?！?/p>
回過神來，意識到自己被詐騙10萬多，有6萬多還是網(wǎng)貸時，小白整個人都懵了，“到現(xiàn)在兩個多月過去了我還是很難過，也沒跟家人講，我只能自己承受，每天過得都很煎熬?！?/p>
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反詐騙領(lǐng)域從業(yè)者張鵬指出，教育機構(gòu)退費詐騙，可以說是由以前的客服類詐騙結(jié)合投資返利詐騙而來的綜合類詐騙。
退費類詐騙，在操作手法上都有一些共同的套路。
他列舉：首先，偽造政府部門或企業(yè)的紅頭文件，通過電話或短信說出受害者的詳細(xì)資料，獲得初步信任。第二，加入QQ群，群內(nèi)有“托”烘托氣氛，比如說出自身經(jīng)歷，展示成功的結(jié)果，必要時私下聯(lián)系“助攻”，使受害者更加深信不疑。
大多數(shù)人剛開始有警惕性，詐騙分子可能會誘使受害者投入一些小錢，并讓他們獲得一定的利潤，利用人性的弱點抓住受害者。最后，當(dāng)完全取得受害者的信任以后，才開始真正的詐騙。
那么，這類型詐騙具體是怎么實施的，背后有哪些門道？
張鵬向深燃解釋，詐騙分子用的電話或者網(wǎng)絡(luò)IP地址通常是境外的，他們擁有受害者詳細(xì)的某項業(yè)務(wù)的信息，常使用一些虛假理財平臺用來吸納資金。
他提到，海外電話、IP地址有兩種情況：第一種是嫌疑人本身為逃避打擊就在境外，很多偵破的案例中詐騙分子在境外，比如緬甸北部地區(qū)、西亞、歐洲等；第二種是詐騙團伙手里掌握著大量不同國家的手機號碼，IP地址可以通過VPN操作，讓實際登陸地的IP顯示不出來，而顯示成境外。這樣做的目的就是增加警方偵辦的難度。
至于詐騙分子手里的學(xué)員信息來源，涉及到相關(guān)公司的數(shù)據(jù)保存、數(shù)據(jù)傳輸，還有運營商?！按笮凸镜臄?shù)據(jù)存儲肯定是要找一個安全的存儲地方，同時還需要一定的數(shù)據(jù)隱藏，而不是打開以后就直接能看到用戶信息，另外，即使內(nèi)部人士調(diào)取機密信息也需要有嚴(yán)格的審批制度。”張鵬說。
他還提到，數(shù)據(jù)傳輸時，公司一般會用一些技術(shù)手段來保證數(shù)據(jù)不被泄露。另外，公司日常給用戶發(fā)送短信還會涉及到移動運營商和短信服務(wù)商?！八羞@些環(huán)節(jié)都有數(shù)據(jù)泄露的可能性。詐騙團伙肯定是通過一定的方式破獲了這些數(shù)據(jù)，有可能是這些公司被動被人收集到的，也有可能是內(nèi)部人士為了一定的利益關(guān)系泄露了。”
被騙后的資金流向，就涉及到了一些洗錢方式，比如虛假投資理財平臺。
在眾多的退費詐騙案件中，詐騙分子通常要把受害者引到特定的平臺上，先下載APP再通過一定的方式退費。“這個APP可能是大型詐騙團伙自己招聘技術(shù)人員搭建的平臺，也有小的詐騙團伙會向黑產(chǎn)商購買現(xiàn)成的APP產(chǎn)品，自己做一些修改，設(shè)置一定的功能。這類型APP大部分都沒有在應(yīng)用市場上架，但通過他們的二維碼或者鏈接就能下載成功。”張鵬說。
除了讓受害者直接往APP里充錢，據(jù)張鵬介紹，還有一種吸金方式是讓受害者往特定的銀行卡號里充錢，而這個充值結(jié)果會在對應(yīng)的APP或網(wǎng)頁顯示出來。就像前文提到的受害者小白，他的五次充值都是根據(jù)對方提供的銀行卡號把錢轉(zhuǎn)到了不同的卡上。
“詐騙者通常不會用一張銀行卡短期內(nèi)進(jìn)行頻繁的大額資金出入。這種銀行卡，有可能是有人為了一些利益，在網(wǎng)上出售了自己的銀行卡號、密碼、U盾之類的東西，詐騙分子收購后拿來洗錢用。最后即使警方根據(jù)資金流向查到銀行卡的主人，他其實只是個工具人?！睆堸i說。
在這一詐騙鏈條上，上游是黑產(chǎn)信息交易者，中間是詐騙實施者，后續(xù)還有洗錢等違法行為配合。
詐騙套路千萬條，自己謹(jǐn)慎第一條
過去多年來，被電信詐騙盯上的受害者眾多。類型上，有冒充公檢法詐騙、購物退貨詐騙、貸款詐騙、殺豬盤詐騙，包括“雙減”之后猖獗起來的教育機構(gòu)退費詐騙。被詐騙的人群也已經(jīng)從以中老年人為主逐漸轉(zhuǎn)向了80后、90后、00后群體。
之所以呈現(xiàn)這樣的特點是因為，大眾的反詐意識雖然一直在提升，但詐騙分子的騙術(shù)也一直在升級，事件、場景、信息、話術(shù)，無一不是精心設(shè)計、緊跟社會熱點，讓一些人防不勝防。
想退費反被詐騙，不少人聽來不可理解，但深入其中的人往往很難跳出這個圈套，從心理學(xué)上，也能找到一些答案。
中央財經(jīng)大學(xué)心理學(xué)教授竇東徽向深燃解釋，首先，在這種騙局中，詐騙團伙依托特定的社會事件背景鎖定了一個特殊的群體開展詐騙活動?！半p減”背景下，很多教育機構(gòu)確實遇到了困難，機構(gòu)的暴雷風(fēng)險是學(xué)員們時刻擔(dān)憂的，這種神經(jīng)緊繃的狀態(tài)讓人們對此類信息更加敏感，從而形成了一種心理準(zhǔn)備定勢（mindset）。
“情境已經(jīng)有了，人處在風(fēng)聲鶴唳、一觸即發(fā)的狀態(tài)，這就為不法分子實施詐騙提供了一定的先天便利：編故事下套時甚至不用花時間交代背景，只要提到資金鏈斷裂、跑路，消費者的心理準(zhǔn)備定勢就會讓其對這些信息作出快速響應(yīng)。”竇東徽說。
第二，詐騙分子利用了人們損失厭惡（loss aversion）的心理。人們厭惡損失，避免一個損失甚至比獲得等額的收益讓人感覺更有價值。因此，當(dāng)獲知有可能退費的時候，多數(shù)人傾向于極力抓住這根救命稻草。
在具體詐騙手法上，他分析，不法分子靠拉群、利用托等方法，讓消費者感覺到在退費這件事上的“競爭”和“稀缺”，希望自己能“快人一步”。但決策一旦求快，就容易犯錯誤：無法對信息進(jìn)行有效的甄別和判斷從而導(dǎo)致盲信，為快速達(dá)到目的而討好對方從而導(dǎo)致盲從。
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第三，當(dāng)受害者投入的錢越來越多，就形成了沉沒成本的壓力?！斑@種壓力會讓人產(chǎn)生強烈的認(rèn)知失調(diào)：行為上，已經(jīng)投進(jìn)去那么多錢，認(rèn)知上，如果遵循理性，考慮到可能被騙，這種行為認(rèn)知的失調(diào)程度是讓人難以接受的?！备]東徽提到，大多數(shù)人解決失調(diào)的辦法是改變認(rèn)知，即說服自己“我沒有被騙，只要按對方說的做，再投一些錢，所有的錢會回來的”。
“所以到了后期，被騙者不僅被施騙者的謊言欺騙，也在編織謊言欺騙自己。旁人可能很難理解這種瘋狂的行為，但身處事中的人，被雙重謊言所纏繞，深陷其中不能自拔?！备]東徽解釋。
醒悟后，報警，但一切為時已晚。
北京至普律師事務(wù)所合伙人李圣表示，詐騙公私財物達(dá)到三千元以上就構(gòu)成詐騙罪，達(dá)到五十萬元以上，就構(gòu)成了數(shù)額特別巨大，可處十年以上有期徒刑或者無期徒刑。通過發(fā)送短信、撥打電話或利用互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視、報刊雜志等發(fā)布虛假信息，對不特定多數(shù)人實施詐騙的，還會從嚴(yán)懲處，假冒教育機構(gòu)退費詐騙就屬于這種情況?！安贿^這種電話和IP地址都在海外，甚至整個團伙成員都不在國內(nèi)的案件，確實十分棘手?！?/p>
破獲案件難度大，我們能做的就是注意力前置，把功課做在前面。
已經(jīng)被強調(diào)了無數(shù)次的反詐宗旨依然需要重申。正如多位業(yè)內(nèi)人士建議的，高度警惕陌生電話、短信，尤其是境外電話，對方提供的情況及時向家人、相關(guān)機構(gòu)、警方、政府部門等核實，盡量不要短時間內(nèi)單獨做決策；如有入群、下載注冊APP、點擊鏈接、轉(zhuǎn)賬的指示，一律不要聽從；不提供個人銀行卡、手機驗證碼等信息；不貪蠅頭小利，避免被誘導(dǎo)入坑；時刻注意個人信息保護(hù)，及時下載國家反詐中心APP。
詐騙套路千變?nèi)f化，小心謹(jǐn)慎才是第一準(zhǔn)則。
*應(yīng)受訪者要求，文中小白、尋月、張鵬為化名。
*深燃（shenrancaijing）