記者|張曉云
7月18日，網(wǎng)商銀行對外發(fā)布“百靈”智能交互式風控系統(tǒng)（下稱“百靈系統(tǒng)”），在行業(yè)內(nèi)首次探索人機互動信貸技術，填補市場空白。這也是網(wǎng)商銀行繼服務于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務于供應鏈金融的“大雁系統(tǒng)”后，又一次新的技術探索與創(chuàng)新。
解決個性化問題
小微經(jīng)營者是中國經(jīng)濟的毛細血管。
據(jù)介紹，當小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經(jīng)營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。
“我們希望小微經(jīng)營者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項技術前景廣闊，我們期待它能像信貸領域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味?！本W(wǎng)商銀行CTO高嵩認為，百靈讓大家第一次看到了在千萬級的規(guī)模上為小微提供專家級數(shù)字信貸服務的可能。
據(jù)了解，“百靈系統(tǒng)”目前可識別的憑證類型有26種，在對照測試中，其與人工的審核一致性達到80%，但是審批效率要遠優(yōu)于人工。試運行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。
“我們跑物流的，只有貨運單，很難拿到抵押貸款。之前網(wǎng)商銀行給了10萬多額度，如果遇到旺季，要租車，就有點不夠?！蓖鯉煾凳秦涍\司機，運營著一家小型物流公司，“上個月我上傳了我貨車的照片，道路運輸證和拉貨的合同，發(fā)票，沒想到幾分鐘以后就讓我提到20萬了。這下旺季不怕了?！?/p>
數(shù)字信貸在國內(nèi)發(fā)展超過10年，解決了許多小微經(jīng)營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。據(jù)網(wǎng)商銀行的調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度。
“之所以不夠，是因為金融機構對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務、移動支付流水、網(wǎng)絡經(jīng)營行為等數(shù)據(jù)，但是依然還有很多個性化資產(chǎn)沒有被數(shù)字化，無法被識別。”網(wǎng)商銀行CRO孫曉冬表示，“百靈系統(tǒng)要解決的就是這些個性化的問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。”
可感知26種憑證
拍幾張照片，就能證明自己的經(jīng)營狀況？這背后需要AI信貸審批員有一雙“火眼金睛”。
每個小微企業(yè)主手里，都有一些可以證明自己經(jīng)營實力和穩(wěn)定性的材料，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料種類繁多，五花八門，要識別出來，難度很大。
以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術，且都要達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。
“百靈”目前已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術，保證信息真實有效，可被風控系統(tǒng)采信。
網(wǎng)商銀行布局計算機視覺技術已有一段時間，在ADE20K，cityscape等多項國際權威圖像識別榜單上，網(wǎng)商銀行持續(xù)保持第一名，同時在榜的還有微軟、谷歌、亞馬遜等全球科技企業(yè)和研究機構。
能正確識別是第一步，“百靈系統(tǒng)”還需要理解這些材料背后的含義，具備認知智能。
網(wǎng)商銀行以圖計算技術為基礎，構建了目前業(yè)內(nèi)最大規(guī)模的動態(tài)企業(yè)圖譜和行業(yè)圖譜，將行業(yè)的經(jīng)營周期、資產(chǎn)構成、上下游邏輯也都納入風控評估。同時，嘗試與行業(yè)專家合作，將他們對行業(yè)的經(jīng)驗和判斷轉(zhuǎn)化成可用于風控的知識庫，這些都能讓百靈更“懂行”，能夠理解材料背后的意義。
據(jù)了解，“百靈系統(tǒng)”推出的提額自證任務可以幫助用戶平均提升3萬元，不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升。