文｜消金界

近日，張家港行（002839.SZ）發(fā)布了2022年上半年業(yè)績快報，讓人印象深刻。

根據快報，2022年上半年，張家港行營收23.54億元，同比增加5.8%，凈利潤7.61億元，同比增加27.68%。不良率0.9%，撥備覆蓋率534.24%。

雖然二季度信貸需求有所走弱，但張家港行的凈利潤增速仍維持在歷史高位。

分析來看，改善信貸投放結構，是凈利潤維持高速增長的關鍵因素。

張家港行稱其經營亮點在于小企業(yè)部普惠小微貸款的突破。截至2022年6月底，張家港行小企業(yè)部普惠口徑小微貸款200.37億元，較成立之初增長了127.02億元，增幅達173.17%。較2021年末增長了24.26億元，增幅13.77%，信貸戶數突破1萬戶。

張家港行是較早選擇專注深耕小微信貸的農商行。

上市之初，張家港行就將自身定位為中小微企業(yè)信貸市場主導者，把業(yè)務重點聚焦在中小微信貸市場。從目前的規(guī)?？矗鲗д哌€遠遠稱不上，但小微業(yè)務的成效也算明顯。

在2018年—2020年的戰(zhàn)略規(guī)劃中，張家港行提出實施“兩小”戰(zhàn)略，組建了兩個普惠專營機構——“小微金融事業(yè)部”和“小企業(yè)部”。在“兩小”戰(zhàn)略下，小微信貸投放成為張家港行的業(yè)務重點。

截至2021年末，小微貸款戶數3.62萬戶，增幅46.9%，“兩小”貸款余額399億元，增額占總新增的63%，貸款余額占41.2%。

小微貸在整體占比中非常高。

據消金界了解，張家港行的小微貸款包括優(yōu)企貸、優(yōu)農貸、小微優(yōu)享貸。其中，優(yōu)企貸是基于稅務場景的、針對小微企業(yè)主的個人經營性信用貸款。小微優(yōu)享貸則是消費性貸款。

小企業(yè)業(yè)務部的產品包括房抵e點貸、結息貸、優(yōu)稅貸、征信貸、信保貸、省心快貸。產品體系相對比較豐富。

消金界注意到，張家港行小微貸的一大特點是異地貸款占比高，甚至高過本地貸款。

雖然張家港行主要的經營區(qū)域在張家港市，但其很早就開始跨區(qū)域經營，近幾年異地擴張?zhí)崴伲攸c布局蘇州、南通和無錫。

作為最早一批跨區(qū)域擴張的農商行，近年來張家港行繼續(xù)加大異地擴張的策略。截至2021年底，張家港行共有98個分支機構，其中張家港本地77個，異地分支機構21個，其中蘇州、無錫、南通為分行，其余地區(qū)為支行。截至2021年底，異地分支貸款余額占全行的50.57%，異地分支貸款增長額占全行的59.38%。

在異地分支機構中，重點布局蘇州、南通、無錫，截至2021年底，三地分別占19%、33%、14%，在異地業(yè)務中占比超過七成。

而張家港行的小微貸款結構，異地貸款的占比同樣高于本地，主要是依靠蘇州、無錫、南通的三家異地分行的小微貸款投放。

蘇州、南通、無錫地區(qū)優(yōu)質的中小企業(yè)多，小微業(yè)務的基礎好。張家港行在投資者交流會上表示，未來三地仍是其小微貸投放的主力軍。

有三家異地分行的成功經驗在，張家港行開始擴大異地小微貸業(yè)務模式。

2021年上半年，張家港行將16家異地支行打造成了小微企業(yè)貸款專營機構，突出異地機構的經營特色。

張家港行的模式對急需突破的城商行來說，是個不錯的樣本。與大型銀行相比，零售金融并不是農商行的優(yōu)勢，在互聯網貸款整體壓降的背景下，農商行的零售轉型空間有限。而聚焦小微業(yè)務，將異地分支打造成小微貸專營機構，機會可能更大。

至少從張家港行的經營數據看，接近30%的凈利潤增速，在農商行中表現已經非常不錯了。