文｜移動支付網(wǎng)
當下，數(shù)字化的業(yè)務已經(jīng)成為銀行最主要的觸客方式。
在銀行的數(shù)字化賽道上，各業(yè)務的進展明顯不同。零售等業(yè)務一向是數(shù)字化的“優(yōu)等生”，與此相比，對公業(yè)務數(shù)字化進展相對較慢。
在銀行業(yè)，6大行的業(yè)務進展一向頗受關注。在對公業(yè)務數(shù)字化上，銀行的選擇往往是將傳統(tǒng)的線下業(yè)務搬到線上，提高對客戶的線上服務水平。在這個方面，6大行分別做了怎樣的業(yè)務布局。
值得注意的是，金融科技發(fā)展為對公業(yè)務帶來的顯著影響之一在于，傳統(tǒng)金融服務之外的小微企業(yè)等客群，開始受到了更多關注，這也是當下銀行對公業(yè)務數(shù)字化的關鍵領域之一。
小微企業(yè)服務：線上產(chǎn)品為前提，關注平臺、運營等多方面
在對小微企業(yè)的線上服務中，產(chǎn)品線上化是前提。
6大行均推出了多款線上產(chǎn)品，很大一部分是基于場景搭建的數(shù)字化產(chǎn)品，而場景背后則是客戶需求。比如，工行的“科創(chuàng)貸”“興農(nóng)貸”“光伏貸”；農(nóng)行的“農(nóng)銀e貸”系列產(chǎn)品；中行的“信用貸”“銀稅貸”“抵押貸”“經(jīng)營貸”“稅易貸”等；建行的“小微快貸”“個人經(jīng)營快貸”“裕農(nóng)快貸”“交易快貸”；交行的“普惠e貸”；郵儲銀行的數(shù)字供應鏈金融包括應收類、預付類、存貨類3類產(chǎn)品。
在數(shù)字化產(chǎn)品之外，在小微企業(yè)服務上，6大行的后續(xù)發(fā)展策略顯然不同。
工行打造并優(yōu)化供應鏈金融服務平臺，強化其數(shù)字供應鏈融資統(tǒng)一服務門戶，其關注點在于提升平臺化的服務能力。
農(nóng)行關注影響、運營，其打造普惠金融數(shù)字化營銷服務體系，優(yōu)化“普惠e站”系統(tǒng)功能，布放至企業(yè)掌銀、門戶網(wǎng)站、微信小程序以及地方政務系統(tǒng)等。
中行則升級信貸工廠模式，推動模型化、智能化、自動化、批量化運行，提升敏捷反應能力。
建行將普惠金融與網(wǎng)點轉型結合，搭建了多個普惠金融特色網(wǎng)點。同時，加強外部合作，與全國工商聯(lián)共同打造“企業(yè)綜合服務系統(tǒng)”，形成“省級工商聯(lián)系統(tǒng)+會員管理子系統(tǒng)+企業(yè)綜合服務系統(tǒng)”模塊化柔性對接模式。
同時，構建“建行裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺，圍繞糧食安全、奶業(yè)振興、肉牛、蔬菜、水果和花卉等六大特色涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈開展業(yè)務；推廣農(nóng)村集體資金資產(chǎn)資源監(jiān)管、農(nóng)村產(chǎn)權交易和智慧村務綜合服務平臺。
交行與工商聯(lián)和第三方數(shù)據(jù)平臺合作，至去年底，已經(jīng)入駐北數(shù)所、上數(shù)所，累計對接133項外部數(shù)據(jù)。在產(chǎn)業(yè)鏈金融領域，推出智慧交易鏈平臺，對接中航信、中企云鏈等12家主流平臺。
郵儲銀行上線基于區(qū)塊鏈的供應鏈核心系統(tǒng)1.0，引入大數(shù)據(jù)風控、客戶畫像、交易背景自動核查、電子簽約、人工智能識別等功能模塊，實現(xiàn)與行外系統(tǒng)快速對接。
在小微企業(yè)之外，對于更多垂直領域的客群，6大行的關注領域和舉措也有所不同。
機構業(yè)務：關注政務、三農(nóng)、教育等領域
工行從社保、三農(nóng)、教育、醫(yī)療、公共資源等領域著手。社保領域，推出“工銀e社保”；三農(nóng)領域，推出“數(shù)字鄉(xiāng)村”綜合服務平臺；教育領域，打造“教培云”平臺；醫(yī)療領域，推出“工銀云醫(yī)”智慧醫(yī)療開放平臺，形成5大類、45小類的智慧醫(yī)療產(chǎn)品；公共資源交易領域，研發(fā)“e企?！眳^(qū)塊鏈電子保函平臺，實現(xiàn)電子保函線上服務模式。
同時，將政務服務與網(wǎng)點整合，2021年新增“網(wǎng)點+”政務特色場景一站式服務網(wǎng)點3020家，在智能設備上線電子社?？ê灠l(fā)、信用報告打印及電子醫(yī)保憑證開立等功能。
農(nóng)行從政務服務、財政社保、校園、醫(yī)療、金融同業(yè)等領域展開。其省級政務服務平臺實現(xiàn)合作全覆蓋、地市級政務服務平臺合作覆蓋率達79%；服務國家財政預算管理一體化的專項工程已覆蓋30個省（自治區(qū)、直轄市）；智慧校園合作學校達三萬余家，智慧醫(yī)療合作醫(yī)院超三千家；至2021年底，服務金融同業(yè)的第三方存管系統(tǒng)簽約客戶5675.26萬戶。
中行也將網(wǎng)點與政務服務融合。在智能柜臺上推出社保、稅務等300余項政務服務場景，從金融場景切入數(shù)字政府、智慧城市建設，推動網(wǎng)點智慧運營；推出“長三角智慧政務”服務，實現(xiàn)上海、安徽政務功能互聯(lián)互通。
建行繼續(xù)推進其智慧政務戰(zhàn)略。截至2021年底，累計與29個省級政府建立合作關系，參與政務服務、監(jiān)管平臺及應用場景建設；平臺注冊用戶超2億戶；同時，將政務服務融入網(wǎng)點建設，多家網(wǎng)點可辦理、預約、查詢政務服務事項6000余個，創(chuàng)設網(wǎng)點智慧柜員機政務服務“一網(wǎng)通辦”模式，涵蓋各類政務場景事項1593項。
交行則在醫(yī)療、學校、園區(qū)、海關等細分場景融入金融服務?；菝窬歪t(yī)已先后在29個城市上線；智慧金服平臺累計簽約客戶8萬戶，較上年末新增3萬戶，結算收款量2396億元，同比大幅增長330%；“智慧記賬”產(chǎn)品解決客戶轉賬收款與應收賬款對賬匹配難的痛點；交銀e關通金融服務功能更加豐富。
郵儲銀行在非稅繳費領域，在雄安新區(qū)完成了首筆數(shù)字人民幣支付非稅電子票+區(qū)塊鏈業(yè)務落地；在縣鄉(xiāng)公共繳費方面，提高在智慧校園、智慧醫(yī)療等行業(yè)的服務覆蓋率，至2021年底，公共繳費行業(yè)縣域覆蓋率73.12%，教育行業(yè)7386家。
值得注意的是，在為小微企業(yè)，以及多個垂直領域的客戶提供線上服務時，數(shù)字化的渠道建設儼然已經(jīng)成為了銀行數(shù)字化服務新的底座，在線上渠道，6大行又有什么區(qū)別呢。
線上渠道建設：客戶增速較快，關注小微企業(yè)、政務等客群
工行推出法人手機銀行4.0版，提升對公網(wǎng)絡金融基礎平臺服務能力。至2021年底，法人網(wǎng)上銀行月均活躍客戶441萬戶，法人手機銀行月均活躍客戶160萬戶。
為小微企業(yè)客戶，推出個人手機銀行小微普惠專版、法人手機銀行普惠專區(qū)。
在銀政企合作上，依托“工銀聚富通”對接平臺近200個，服務G端政務平臺73個。
農(nóng)行在企業(yè)線上銀行上，強化服務普惠、“三農(nóng)”兩大功能；發(fā)布企業(yè)平臺5.0版，針對不同客群配置農(nóng)民工代發(fā)工資專版、三資管理專版、查詢專版等多個企業(yè)網(wǎng)銀專屬版本；完善企業(yè)掌銀功能，發(fā)布投融資服務頻道，上線國際業(yè)務、電子票據(jù)等功能，推廣掌銀政務專區(qū)，加快各省市政務平臺與掌銀政務專區(qū)對接；整合推出“中國農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)微銀行”。
至2021年底，農(nóng)行企業(yè)掌銀客戶數(shù)415萬戶，較2020年末增加119萬戶；企業(yè)金融服務平臺客戶數(shù)947萬戶，較2020年末增加116萬戶。
中行在企業(yè)網(wǎng)上銀行全新推出中銀理財、境內(nèi)外幣匯劃、大額存單、數(shù)字人民幣代發(fā)等24項產(chǎn)品；企業(yè)手機銀行聚焦“場景融合”，打通小程序端普惠融資服務、跨境撮合平臺服務。2021年，企業(yè)手機銀行交易客戶同比增長113.85%；企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)648.12萬戶，同比增長19.25%。
建行在企業(yè)手機銀行上，部署對公數(shù)字人民幣錢包，實現(xiàn)數(shù)字錢包收款、轉賬及查詢服務，推出快企查服務，幫助客戶快速識別對手，引入“智能班克”線上輔導、智能問答，實時輔助客戶完成全流程操作；企業(yè)網(wǎng)銀推出預填信息模式，銜接第三方平臺，可將預填單據(jù)推送至企業(yè)網(wǎng)銀，減輕企業(yè)財務人員負擔；海外版企業(yè)網(wǎng)銀推廣銀企直聯(lián)服務。
截至2021年末，企業(yè)手機銀行用戶數(shù)達297.21萬戶，同比增長37.01%；企業(yè)網(wǎng)銀用戶數(shù)1124.50萬戶，同比增長9.29%，活躍用戶480.06萬戶，同比增長10.38%。
交行在渠道上強調(diào)客戶體驗。至2021年底，企業(yè)網(wǎng)銀（銀企直聯(lián)）簽約客戶數(shù)較2020年末增長17.17%；企業(yè)手機銀行簽約客戶數(shù)較2020年末增長36.62%。
郵儲銀行在企業(yè)網(wǎng)銀打造新一代對公數(shù)字金融服務平臺，滿足各類對公客戶在賬戶管理、資金結算、投資理財、貸款融資等場景下的需求。
截至2021年底，企業(yè)網(wǎng)銀簽約客戶89.20萬戶，較2020年末增長54.04%，網(wǎng)銀開通率84.76%，較2020年末提升13.05%。