文｜消金界
5月23日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)召開了主要金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸形式分析會(huì)。從會(huì)后央行的通稿看出，會(huì)議的核心主題只有一個(gè)——敦促金融機(jī)構(gòu)全力以赴加大貸款投放力度。
緊接著今天，26日，人行稱，近日印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長效機(jī)制的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。
在信貸形式分析會(huì)上，人行、銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)的第一個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域就是小微企業(yè)。幾乎與此同時(shí)，就專門印發(fā)了針對(duì)小微企業(yè)的《通知》，在這一輪信貸投放中，小微企業(yè)貸將是重中之重。
消金界了解到，銀行這邊，隨著降準(zhǔn)、降息，銀行的資金是充裕的，加上監(jiān)管定的指標(biāo)在，有足夠的的意愿放貸，現(xiàn)在困難在于如何把貸款放出去。
而另一邊，在疫情影響中苦苦掙扎的小微企業(yè)，很多都需要流動(dòng)資金支持的，對(duì)于貸款，態(tài)度則表現(xiàn)不一，有的是想貸款貸不到，有的則很猶疑：需要錢但不想輕易貸款——價(jià)格再低也要還貸，對(duì)未來經(jīng)營情況沒把握，不敢貸。
可見，銀行如何觸達(dá)有效信貸需求，仍是問題的關(guān)鍵。
消金界認(rèn)為，在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來加快、加寬與有效信貸需求的對(duì)接。
01、每一級(jí)銀行都領(lǐng)到了任務(wù)
先看信貸形勢(shì)分析會(huì)。
面對(duì)國內(nèi)外超預(yù)期因素的影響，近期經(jīng)濟(jì)下行壓力進(jìn)一步加大。為此，人行、銀保監(jiān)會(huì)要求金融系統(tǒng)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤。
雖然只有24家主要金融機(jī)構(gòu)參加了會(huì)議，國開行、農(nóng)行、中信銀行做了發(fā)言。但人行對(duì)每個(gè)層級(jí)的銀行都做了要求。
“大型國有商業(yè)銀行要主動(dòng)發(fā)力、多作貢獻(xiàn)?！?/p>
“股份制銀行要充分挖掘潛力?！?/p>
“大型城商行要發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)?！?/p>
地方法人金融機(jī)構(gòu)更是收到了更大規(guī)模的資金支持——將今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍。當(dāng)然目的也是讓地方金融機(jī)構(gòu)，加大對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的支持力度，
提到的重點(diǎn)領(lǐng)域包括中小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新、能源保供、水利基建，尤其提到保持房地產(chǎn)信貸平穩(wěn)增長，支持中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、貨車司機(jī)貸款和受疫情影響嚴(yán)重的個(gè)人住房、消費(fèi)貸款等實(shí)施延期還本付息。
總得來看，就是要求各級(jí)金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)起主體責(zé)任，調(diào)動(dòng)行內(nèi)各方面力量，高效對(duì)接有效信貸需求，強(qiáng)化政策傳導(dǎo)。
在此前的4月6日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》，要求大型銀行與股份制銀行進(jìn)一步健全普惠金融事業(yè)部的專門機(jī)制，向欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小微企業(yè)傾斜信貸支持。
從政策層面看，監(jiān)管祭出了支持小微企業(yè)的組合拳。
整體看銀行的信貸投放，因?yàn)橄⒉钍照①Y產(chǎn)收益率承壓，為了維持利息收入增長，2021年，銀行普遍加大的信貸投放。
而在小微企業(yè)金融支持方面，銀行以個(gè)人經(jīng)營貸為切入點(diǎn)，加大了對(duì)中小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的貸款投放。
這里面，既有監(jiān)管考核的壓力，也有自身經(jīng)營的考慮，經(jīng)營貸利潤水平高于其他企業(yè)貸，不良率低于消費(fèi)貸，各級(jí)銀行都在加速發(fā)力經(jīng)營貸。
在這個(gè)過程中，國有六大行自然成為普惠小微貸款的主力軍。六大行的個(gè)人貸款中，經(jīng)營貸增速遠(yuǎn)超房貸、消費(fèi)貸。
股份制銀行緊隨其后，但除了民生銀行和招商銀行規(guī)模比較大之外，其他股份行在規(guī)模上很難趕上國有大行的水平，但增速都不慢。
頭部城商行也加大了對(duì)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)企業(yè)主的貸款投放。以北京銀行為例，為個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放普惠金融貸款余額638.8億元，增速達(dá)32%。
02、如何補(bǔ)上觸達(dá)小微企業(yè)的短板？
進(jìn)入2022年，銀行加大投放的勢(shì)頭并沒有改變，這從第一季度上市銀行整體表現(xiàn)就能看出——2022年第一季度，A股上市銀行貸款總額同比增長了10.95%，凈利潤同比增長了8.72%。
銀行本身還是希望進(jìn)一步加大信貸的投放。
在討論2022年經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，銀行普遍提到了“有效需求減少”，但沒想到的是，有效需求變化來得這么快，下降得這么猛。
主要還是受疫情等超預(yù)期因素的影響——一方面，銀行原有的投放進(jìn)度被打亂、放慢；另一方面，更多小微企業(yè)受到了疫情的沖擊。
消金界了解到，餐飲、零售等小微企業(yè)比較集中的行業(yè)，受疫情影響比較嚴(yán)重，對(duì)流動(dòng)資金支持的需求還是比較普遍的，但最終能夠得到補(bǔ)貼、貸款的小微企業(yè)并不多，痛苦指數(shù)非常高，大家都用“熬”來形容這段時(shí)間。希望能支撐到可以正常營業(yè)，有新的收入流動(dòng)起來。
顯然，即便之前銀行已經(jīng)開始加大對(duì)小微企業(yè)的支持，但其實(shí)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，疊加疫情沖擊，在觸達(dá)小微企業(yè)上的短板就顯得更明顯了。
監(jiān)管再次發(fā)《通知》，強(qiáng)調(diào)小微企業(yè)金融支持的供給側(cè)改革，就是反映出，現(xiàn)在主流的銀行業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)的能力還不夠。
消金界認(rèn)為，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)堪稱“危急”的時(shí)刻，銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在助貸業(yè)務(wù)上，發(fā)揮更大的作用，盡早、盡快將資金流向小微企業(yè)。
前不久，人行副行長陳雨露對(duì)媒體表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)整治工作順利完成，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)全部納入了監(jiān)管。
而我們注意到，大多數(shù)銀行完成了內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的整頓，制定了互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法。
在監(jiān)管政策和內(nèi)部制度都到位的情況下，可以加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在助貸業(yè)務(wù)上的合作。
互聯(lián)網(wǎng)貸款整頓以后，360數(shù)科、樂信、信也、小贏等金融科技平臺(tái)，開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，轉(zhuǎn)向小微企業(yè)領(lǐng)域。
這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，有技術(shù)，有下沉經(jīng)驗(yàn)，小微企業(yè)的助貸業(yè)務(wù)已經(jīng)有了一兩年的積累，這個(gè)時(shí)候，銀行等金融機(jī)構(gòu)，與這些金融科技平臺(tái)合作，開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，不失為一個(gè)高效的辦法。
當(dāng)下，在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作上，銀行除了在壓降互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)模、規(guī)范內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)貸款的管理制度，在其他方面，尤其是在支付、運(yùn)營獲客方面，銀行還在繼續(xù)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)合作。
雙方發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，相互補(bǔ)充，在小微企業(yè)貸“應(yīng)貸盡貸”方面，銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作還應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化。