文|貝多財經(jīng)

頂層設(shè)計架構(gòu)完畢，一幅針對新市民金融服務(wù)的畫卷徐徐展開。

從3月4日銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》），到4月18日央行、外匯局印發(fā)的《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展金融服務(wù)的通知》，無一例外均提到了一個特殊的群體——“新市民”，一瞬間成為“網(wǎng)紅”詞匯，各大媒體爭相報道。

所謂“新市民”，主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。

目前新市民約有三億人。據(jù)中泰證券研報顯示，新市民群體以城鄉(xiāng)流動人口為主，占比約七成，此外高校畢業(yè)生及新落戶城鎮(zhèn)居民占比僅一成。

資料來源：中泰證券研報。

通知中不僅明確了“新市民”的范圍，而且明確指出要擴大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，促進新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，其中就包括“推動商業(yè)銀行加強小微企業(yè)‘首貸戶’拓展和信用貸款投放，支持吸納較多新市民就業(yè)的小微企業(yè)和個體工商戶獲得信貸資金。鼓勵開發(fā)銀行、政策性銀行健全完善與商業(yè)銀行合作的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)模式，立足職能定位，加大對相關(guān)小微企業(yè)的支持力度。鼓勵商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)吸納新市民就業(yè)情況加大金融支持力度，助力企業(yè)更好發(fā)揮就業(yè)帶動作用”。

從內(nèi)容上看，繼普惠金融業(yè)務(wù)之后，新市民金融服務(wù)再次成為金融機構(gòu)新框定的業(yè)務(wù)重點，涉及新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等六大領(lǐng)域。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，新市民金融服務(wù)仍然存在一些問題和不足，不能較好地滿足新市民的需求，部分新市民難以以合適的價格獲得合適的金融服務(wù)。在這種情況下，銀保監(jiān)會和央行堅持問題導向，印發(fā)《通知》，提出9個方面28條措施，是及時和必要的，有助于指導金融機構(gòu)進一步做好新市民金融服務(wù)，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

據(jù)零壹智庫不完全統(tǒng)計，截至2022年5月10日，已有青島、福建、重慶、內(nèi)蒙古、寧波、北京、河南、安徽、吉林、珠海、山東等13地銀保監(jiān)局推出相關(guān)舉措加強新市民金融服務(wù)，此外還有部分省市以轉(zhuǎn)發(fā)文件至各金融機構(gòu)的形式，傳達加強新市民金融服務(wù)的重要性。

基于“新市民”的畫像，銀行和持牌消費金融公司成為搶灘3億人市場的主要競爭對手方，在布局新市民金融服務(wù)中可謂是“各顯神通”。

但值得一提的是，新市民依舊貼著“收入不穩(wěn)定”“缺乏抵押物”和“數(shù)據(jù)零散”等標簽，這也決定他們的金融需求具有小額分散、信用風險較集中等特征，這些成為擺在金融機構(gòu)和新市民之間最大的障礙。

針對新市民群體面臨的融資難題，銀行、消金公司以及金融科技平臺如何憑借各自的優(yōu)勢解決，重點措施有哪些？在逐鹿的過程中誰又會成為最大的“贏家”？

一、重新審視“新市民”群體

通知下發(fā)后，包括國有銀行、股份制銀行、城商行在內(nèi)的多家大型銀行積極響應(yīng)，開始重新審視，同時試圖從多方面入手去提升新市民金融服務(wù)的針對性和有效性。

如何讓新市民便捷地享受綜合金融服務(wù)，郵儲銀行于2022年3月推出了新市民專屬借記卡——“U+卡”，持有“U+卡”的新市民將享受跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、賬戶余額變動通知短信服務(wù)費及工本費等多項資費減免，切實降低了用卡成本。同時，郵儲銀行圍繞新市民生活場景，推出持“U+卡”在郵政營業(yè)網(wǎng)點交寄國內(nèi)普通包裹可享受郵費8折優(yōu)惠，滿足新市民的寄遞需求。

不僅如此，郵儲銀行將在全國范圍內(nèi)組織各分支機構(gòu)針對新市民客戶開展優(yōu)惠購房節(jié)、“鄉(xiāng)村加郵購車季”、數(shù)字人民幣紅包消費券、12306鐵路出行滿減、“美周末”等一系列活動，將實打?qū)嵉膬?yōu)惠覆蓋新市民生活的方方面面。

和郵儲銀行相似的是，江蘇銀行推出線上化消費金融產(chǎn)品——數(shù)字“e融卡”。江蘇銀行表示，“目前，數(shù)字‘e融卡’最高授信額度為20萬元，實行因客定價的風險定價策略。同時，該產(chǎn)品還支持與標準信用卡‘一表兩卡、卡貸同申’在線并發(fā)申請，在支持客戶大額消費、資金周轉(zhuǎn)的同時，配發(fā)一張標準的信用卡，滿足新市民住房租賃、職業(yè)教育、汽車家電購買等日常消費場景的多元化金融需求”。

面對經(jīng)濟下行和疫情反復的雙重壓力，中信銀行則聚焦“普惠”“小微”這一實體經(jīng)濟的重要支柱，主動靠前發(fā)力。數(shù)據(jù)顯示，中信銀行2022年第一季度完成普惠型小微企業(yè)貸款監(jiān)管要求全年增量計劃的80%，金融精準幫扶貸款、涉農(nóng)貸款監(jiān)管考核提前達標，加大了金融支持鄉(xiāng)村振興的力度。

在創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，平安銀行推出“車主貸”。平安銀行表示，“借助掌上車貸、汽融助手、企業(yè)微信三大終端工具和‘平安警E通’平臺，我們實現(xiàn)了客戶隨時隨地申請、隊伍快速高效承接、座席精準營銷服務(wù)的閉環(huán)場景。同時，業(yè)務(wù)辦理全流程和服務(wù)溝通內(nèi)容均通過系統(tǒng)留痕管理，對客戶隱私進行保護，讓客戶感到暖心、安心”。

當然，這只是銀行在創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域服務(wù)新市民的一個縮影。今年3月，中國銀行北京分行就曾推出了“惠如愿·創(chuàng)擔貸”創(chuàng)業(yè)擔保貸款專屬服務(wù)方案，面向在北京注冊經(jīng)營、資信良好、有具體經(jīng)營項目的小型微型企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、民辦非企業(yè)單位等創(chuàng)業(yè)主體，提供最高300萬元、最長2年期限的貸款。

針對新冠肺炎疫情給新市民群體帶來的更多挑戰(zhàn)，新網(wǎng)銀行加速推進“新市民”線上金融服務(wù)，打破時空限制，為新市民群體提供生活資金保障，有力支撐抗疫大局。其中，包括為多次借款且信用良好的客戶提供了提升額度、降低利率的支持，幫其攻克難關(guān)。

新網(wǎng)銀行通過信貸大數(shù)據(jù)獲取到一份新市民用戶的圖譜顯示：在涉疫地區(qū)，新市民的年齡集中在26-45歲的中青年，其中女性借款人數(shù)有所增加，中大專及以下學歷占比73%。

從行業(yè)屬性來看，新市民主要從事第三產(chǎn)業(yè)，比如餐飲、旅游、零售、服裝等行業(yè)，不少是夫妻店，還有部分從事于第二產(chǎn)業(yè)中的建筑業(yè)，他們的工作對于一座城市的正常運轉(zhuǎn)，起到很重要的作用。

值得注意的是，在各地防疫過程中，新市民屬于戰(zhàn)疫的基層群體，在民生保障行業(yè)發(fā)揮著生力軍的作用，但又往往受到疫情的沖擊最大，一旦收入大幅縮水，生活很可能會陷入困境，他們恰恰應(yīng)該是金融紓困行動需要重點關(guān)注的弱勢對象。

地方銀行也在踴躍參與，積極獻計獻策。

在住房領(lǐng)域，大連銀行針對新市民提供專享房貸優(yōu)惠，申請個人住房貸款可在現(xiàn)行房貸最低價格基礎(chǔ)上優(yōu)惠5個基點，并且提前還款免預(yù)約免收違約金；中原銀行則是推出鄭州新市民專項住房按揭貸款產(chǎn)品“鄭好安家”，凡是在鄭州區(qū)域購買首套住房便可減免30天貸款利息。

據(jù)北京商報報道，易觀分析金融行業(yè)高級分析師陳明軒表示，“在創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面，中小銀行‘新市民’的金融支持舉措有助于促進當?shù)厥袌鼋?jīng)濟活力，提高當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力，進一步激發(fā)各行業(yè)發(fā)展動能，推動實現(xiàn)共同富裕；在住房方面，‘新市民’方案中的保障性住房增加、房貸利率優(yōu)惠等舉措表明‘房住不炒’的基本面不會變，使‘新市民’能更快融入城市生活，增加‘安全感’，同時也利于提高中小銀行的貸款業(yè)務(wù)增長?！?/p>

另據(jù)郵儲銀行介紹，該行還將依托近4萬個網(wǎng)點，廣泛開展投資者教育活動，面向新市民開展針對性的投教沙龍，普及消費者權(quán)益保護、投資理財、保險保障及如何申請便捷的信貸和支付結(jié)算服務(wù)等知識，幫助新市民掌握更多金融知識、學用更多金融工具。

二、加速布局“新市民”賽道

從設(shè)立初衷來看，消費金融公司服務(wù)客群主要就是新市民群體，發(fā)展至今已是“老將”，在當下政策的推動下，各方在加速布局新市民賽道。

《2021消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用戶在50%以上，24歲至35歲之間的用戶合計在70%左右，而這恰恰說明消費金融業(yè)務(wù)可以滿足“新市民”的金融需求。

作為一家持牌消費金融公司，馬上消費金融（簡稱“馬上消費”）致力于幫助二三線城市、縣域、鄉(xiāng)村、社區(qū)等普惠客群提供小額分散的消費金融服務(wù)，同時通過各方面資源和優(yōu)勢，讓廣大用戶也能享受到平等的權(quán)利，為其謀取足夠的福利，共享經(jīng)濟社會發(fā)展的繁榮成果。

目前，馬上消費的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），覆蓋3C數(shù)碼、旅游運動、生活服務(wù)等百萬個消費場景，截至2021年12月末，累計服務(wù)縣域、農(nóng)村用戶超過3362萬人、2778萬人。

圍繞“惠無止境”，招聯(lián)消費金融（簡稱“招聯(lián)金融”）陸續(xù)推出額度“慧”商量、價格“惠”商量、還款“會”商量等系列舉措，切實助力用戶解決生活消費的燃眉之急，以實際行動推進普惠金融的廣度與深度。

據(jù)介紹，招聯(lián)金融為“新市民”推出了專屬產(chǎn)品-特享貸，該產(chǎn)品為一次性大額產(chǎn)品，可通過新技術(shù)手段快速識別目標用戶，為“新市民”提供更高額度。同時，招聯(lián)金融的智能化服務(wù)還將通過“惠額度”、“惠議價”等特色產(chǎn)品，為客戶提供更加智能的產(chǎn)品體驗。

緊緊圍繞普惠定位，中銀消費金融利用數(shù)字化科技手段，推進創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，并緊跟大眾消費習慣的變化，將“場景+數(shù)字”相結(jié)合，不斷完善場景生態(tài)構(gòu)建能力。

中銀消費金融深耕細分場景，積極探索通過提供“小額分散”的消費金融產(chǎn)品及服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，推進自動化審批作業(yè)、智能化風控系統(tǒng)、貸款流程體驗持續(xù)優(yōu)化，全面增強普惠金融服務(wù)能力，有效解決了廣大消費者對美好生活的消費需求，真正做到普惠大眾。

相比之下，樂信則主要重點從消費信貸和小微企業(yè)、個體戶需求入手，服務(wù)新市民用戶。目前，樂信正計劃通過金融數(shù)科業(yè)務(wù)，幫助金融機構(gòu)定制針對“新市民”各個細分人群的金融產(chǎn)品，滿足他們在創(chuàng)業(yè)、消費、教育培訓等方面的金融需求，擴大產(chǎn)品普惠面。

未來，樂信還將推出專門服務(wù)“新市民”的分期電商APP，針對性地解決“新市民”群體日常消費和信貸服務(wù)痛點。

作為普惠金融的最基本要求，可得性已成為衡量金融科技企業(yè)能否實現(xiàn)精準匹配的重要衡量指標之一。從360數(shù)科的業(yè)務(wù)實踐總結(jié)來看，服務(wù)“新市民”作為普惠金融的組成部分，其內(nèi)在邏輯相同，歸根結(jié)底分為三個層面：一是找到人，二是看準人，三是服務(wù)人。

針對“新市民”在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、個體工商發(fā)展領(lǐng)域的不同需求，360數(shù)科充分完善產(chǎn)品體系，集中推出商超貸、供貨貸、物流貸等多款專項產(chǎn)品，借力合作伙伴生態(tài)，精準發(fā)力不同細分市場。

此外，為加強對“新市民”的觸達性，360數(shù)科通過開啟綠色雙通道，完成了線上與線下模式的深度結(jié)合。一方面優(yōu)先合作伙伴渠道，另一方面加強線下力量，將服務(wù)“新市民”落到實處。

在小贏科技看來，依托科技的力量可以幫助金融機構(gòu)提升小額信貸服務(wù)的工作效率和資產(chǎn)質(zhì)量，解決普惠金融業(yè)務(wù)中信息不對稱的問題，以此來重塑金融服務(wù)質(zhì)態(tài)，提升普惠金融服務(wù)效能。

小贏科技一直以來服務(wù)的小微企業(yè)主、個體工商戶亦是“新市民”的范疇。財報數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，小贏科技歷史累計活躍借款人數(shù)為820萬人，歷史累計注冊用戶數(shù)達6700萬人，服務(wù)的用戶遍及30個省、自治區(qū)、直轄市。另據(jù)統(tǒng)計，小贏科技個體戶及小微企業(yè)放款用戶數(shù)超過160萬件。

據(jù)了解，中原消費金融已經(jīng)推出了“貸款冷靜期”服務(wù)，首次借款用戶可享“7天無理由還款”權(quán)益。同時，中原消費金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高技術(shù)水平和風控效率，通過多維度數(shù)據(jù)挖掘、服務(wù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的人群，從而有效解決新市民金融供給不平衡、不充分問題，讓消費金融更好惠及民生。

三、賽道升溫，受益者莫過于新市民

毋庸置疑的是，大型銀行具有網(wǎng)點多、資金成本低等優(yōu)勢，可以形成線下和線上融合的服務(wù)體系，面向新市民群體推出額度和費率適中的產(chǎn)品，提高新市民服務(wù)的覆蓋度和普惠性。

而中小銀行可以憑借特有的本地化服務(wù)，致力開拓消費信貸、小額度、低利率的信貸業(yè)務(wù)，與大型銀行所重點發(fā)力的高額信貸業(yè)務(wù)形成錯位競爭。

再看消金和金融科技平臺，正在憑借長期普惠金融服務(wù)摸爬滾打形成的數(shù)字技術(shù)先發(fā)優(yōu)勢，試圖尋找“啃下”新市民領(lǐng)域的最優(yōu)解。

今年以來，陸金所控股旗下平安普惠陸續(xù)推出“三大支持措施、九大服務(wù)承諾”為“新市民”紓困解難，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、科技創(chuàng)新，推出一站式智能融資產(chǎn)品“陸賬房”，提升小微企業(yè)主融資時效和體驗。

線下方面，陸金所控股通過金融科普“守護者行動”為“新市民”賦能金融素養(yǎng)，堅持踐行金融為民，以支持實體經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)主為己任，持續(xù)提升小微信貸服務(wù)質(zhì)量和力度。

例如今年3月，陸金所控股旗下平安普惠聯(lián)合長沙市金融業(yè)聯(lián)合會走進錦繡社區(qū)景和園小區(qū)，為社區(qū)居民帶去一場生動的金融反詐科普課堂。志愿者們通過設(shè)置咨詢展臺、擺放宣傳展架，向居民全面揭秘金融欺詐新型“套路”。針對轄區(qū)中老年群體較多的特點，平安普惠現(xiàn)場向“銀發(fā)族”發(fā)放“防詐口訣”環(huán)保袋，幫助他們識破“養(yǎng)老金融騙局”，守好養(yǎng)老錢。

如今，小贏科技僅憑“微光計劃”，便已服務(wù)逾160萬個體戶與小微企業(yè)。這些個體戶與小微企業(yè)遍及國內(nèi)30個省、自治區(qū)與直轄市，涵蓋經(jīng)濟社會的方方面面，包括曾經(jīng)創(chuàng)業(yè)失敗，依靠小贏卡貸支持“東山再起”的煤炭銷售商；帶動鄉(xiāng)親們一同奮斗，摘掉“貧困”帽子的養(yǎng)蜂人；湖北咸寧的小龍蝦養(yǎng)殖者、黑龍江肇東的飼料經(jīng)銷商、內(nèi)蒙古錫林浩特的理療師等。

正如《中國消費金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展報告》中指出，“傳統(tǒng)銀行通常服務(wù)于有固定工作者與有穩(wěn)定收入者。消費金融公司推出的初心，即是為了覆蓋一部分傳統(tǒng)銀行所不能夠覆蓋到的‘長尾客群’，這些客戶人群收入可能更偏低，從銀行獲得貸款的難度較大。消費金融公司具有無抵押擔保、審批流程快等獨特優(yōu)勢，有效降低了普通民眾金融服務(wù)準入門檻，關(guān)注到了社會弱勢群體的金融需求，切實增加了金融服務(wù)的受眾范圍，也對欠發(fā)達地區(qū)普惠金融事業(yè)的發(fā)展起到了積極支持作用”。

對于金融機構(gòu)如何做好新市民金融服務(wù)？董希淼表示，第一，金融機構(gòu)尤其是中小銀行、消費金融公司應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念理念，把新市民作為重要服務(wù)對象，把服務(wù)新市民納入發(fā)展戰(zhàn)略，加大支持力度。第二，要優(yōu)化資源配置，通過設(shè)立專項額度、加大內(nèi)部激勵等措施，逐步提高新市民客戶占比，提升金融服務(wù)質(zhì)效。第三，完善制度安排、簡化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，面向個體工商戶、靈活就業(yè)人員等創(chuàng)新期限靈活、費率適中的產(chǎn)品，打通金融服務(wù)“最先一公里”。第四，充分應(yīng)用金融科技理念和手段，降低對抵質(zhì)押物依賴，改變對新市民的信用評價方式；持續(xù)優(yōu)化工作流程，及時響應(yīng)新市民的金融服務(wù)需求。對新市民開戶、結(jié)算、擔保等方面的費用，能免則免，能降則降，在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上加大對新市民“減費讓利”。

毋庸置疑的是，新市民必然成為銀行、消費金融機構(gòu)，乃至信托、保險等機構(gòu)新的業(yè)務(wù)增長點，而在逐鹿3億“新市民”的過程中，無論哪個細分賽道備受青睞，但最終受益的還是新市民，可謂是實現(xiàn)多贏。