文 | 獨角金融 李海霞
編輯 | 付影
疫情蔓延下，人們加強了對自己和家人的守護，誰也不知道自己會不會成為密接，或者居住小區(qū)被封控。
微信群里，有親戚居住的小區(qū)封了，自己小區(qū)沒有發(fā)現(xiàn)感染者的，要謹防隔一條馬路相望的管控小區(qū)；北京朝陽區(qū)開始居家辦公，就在前一晚，公司原來所在辦公大樓被封控，以前鄰居單位的小伙伴們整夜被隔離在辦公室里，只能苦中作樂……
如此背景下，隔離險成為一種變相的慰藉方式。隔離險背后隱含的“哪怕隔離在家，也能實現(xiàn)躺贏”，擊中人們的心聲。
與重疾險、醫(yī)療險不同，隔離險并不算是一種險種，實際上是意外險的擴展。消費者購買的隔離險其實是一份意外險，因特別約定中含“擴展賠付新冠肺炎強制隔離每日津貼保險金”，被消費者稱為“隔離險”。
去年，多家保險公司推出隔離險。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有幾十家保險公司上線了60余款隔離險，其中有復星聯(lián)合健康保險股份有限公司（以下簡稱“復星聯(lián)合健康”）推出的復星聯(lián)合愛無憂，眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司推出的眾安保險愛無憂意外險等。
隨著疫情情勢加重，不少隔離險進入理賠程序，一些人在理賠時遇到了問題。
1、提交同樣的材料，為什么理賠結果完全不同？
一個朋友熱衷于買保險，去年11月份，他就給自己買了復星聯(lián)合愛無憂的保險，同時也給妻子、孩子都買了。今年5月初，作為密切接觸者，他被居家隔離觀察了一段時間。想到此前購買的保險附帶隔離險，遂按要求提交了居家觀察告知書、索賠申請表、身份證明等，但提示需要提交密接證明。因密接上面有名單，街道不予蓋章。最終因提交資料無法證實所在地屬于中高風險地區(qū)，或者被當?shù)胤酪卟块T確定是新冠密接者而未獲得理賠結案。
一些同樣買了復星聯(lián)合愛無憂保險的人也遇到了問題。黑貓投訴中關于復星聯(lián)合健康保險官微的投訴量有61條，絕大部分為隔離險的投訴。
圖源：黑貓投訴
有一投訴者稱作為密接被強制居家隔離7天，健康監(jiān)測7天，共計14天，要求保險公司賠償2800元。該投訴者有社區(qū)街道蓋章，但保險公司稱其所在地不屬于中高風險地區(qū)沒有獲得理賠。也有人投訴保險公司故意拖延，多次打電話申請理賠，但對方一直推脫不給處理。還有人稱和同事提交一樣的證明材料，同事已經(jīng)獲得兩次賠付，自己的申請卻被駁回。
中高風險地區(qū)如何界定？以什么標準來判定？同樣的材料，或者居住同一小區(qū)，為何理賠結果完全不同？
一位保險行業(yè)資深人士介紹，一般而言，保單的理賠以保險合同為準。在處理理賠時，保險公司會根據(jù)提交資料審批，如果材料不全，或者條件不符則大概率拿不到隔離津貼。每一份保險合同都屬于個案，需要依據(jù)具體情況判定。
他還透露，上海地區(qū)有一大批沒有獲得理賠，原因主要是個體因素而致，上海多為集中隔離，不是密接，社區(qū)居委會不給開具證明。
2、什么原因?qū)е吕碣r不成功？
復星聯(lián)合愛無憂承保方為復星聯(lián)合健康，該保險公司由上海復星產(chǎn)業(yè)投資有限公司、廣東宜華房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等六家股東共同發(fā)起設立。注冊地為廣東省廣州市。
據(jù)年報顯示，2021年復星聯(lián)合健康實現(xiàn)營業(yè)收入32.42億元，凈利潤2031.47萬元。其中，保險業(yè)務中個險保費收入為32.32億元，同比增長66.85%，個險中的健康保險為主要營收部分，年收入為30億元，同比增長58.11%。個險中意外傷害保險收入為2.23億元，同比增長 547.22%。意外險一項雖占比不高，但2021年增幅顯著擴大。
從綜合償付能力充足率來看，復星聯(lián)合健康2022年一季度為123.6%，2021年四季度為155.7%。
上述這款復星聯(lián)合愛無憂意外傷害保險合同中，特別約定第2條款說明了被強制隔離期間領取每日津貼保險金的情況：一是居住地、工作地或者途經(jīng)地、目的地為中高風險地區(qū)，二是作為新冠肺炎確診或疑似患者的密切接觸者，滿足兩種情況中的一個即可。
同時，保險合同第7項說明了賠付時需要提交的材料，包括索賠申請表、被保險人身份證明、強制隔離文件、隔離天數(shù)和地點的證明文件等。其中，隔離文件各地不同，以當?shù)貫闇省?/p>
中高風險地區(qū)如何判定？釋義中稱根據(jù)“國務院客戶端”APP及各地區(qū)疫情防控中心公告為準。
另外，保險合同規(guī)定了除免責范圍內(nèi)不賠付的情況，如保單生效前所在地被確定為中高風險地區(qū)、已經(jīng)確診或者已有密接史，以及未遵守防疫規(guī)定主動前往或離開封閉管理區(qū)被強制隔離等。
據(jù)保險從業(yè)人員介紹，隔離險有一些常見沒有拿到賠付的情況：次密接不等同密接，不屬于賠付范圍；在同時空內(nèi)有確診，整個范圍的人群要求隔離；全小區(qū)封閉而非中高風險區(qū)域；屬于臨時疫情防控政策等。
復星聯(lián)合愛無憂這款保險購買價格官方客服稱53元，具體根據(jù)附加條款價格有所不同。上述朋友稱他購買時為43元，后續(xù)漲價了。該保險賠付標準為200元/天，超過24小時后未滿24小時按照一天計算，最高以30天為賠付上限。
市場上大部分此類保險保費為50多元，比如天安愛無憂2.0意外險、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品眾安愛無憂，保費分別為58元、59元，隔離津貼200元/天，另外有的保險如現(xiàn)代財險愛無憂意外險包含居家隔離，保費為59元。
有一款眾惠全民疫保通，隔離津貼150元/天。其保費上具有一定優(yōu)勢，9.9元保30天，或者29.7元保90天。這款保險最多給付14天，也就是說最高能拿到2100元的隔離津貼。
3、來也匆匆，去也匆匆
很多意外險以隔離險為噱頭，打著“只要9.9元，就能……”的宣傳口號來帶動銷售。營銷宣傳上以保費低、保額高、易投保為主。低價格的保費對于買保險的人來講壓力小，同時在購買意外險時作為附加項，對于達成購買有一定推進效果。
據(jù)上述保險從業(yè)人士透露，從去年上線至今，該公司附加隔離險的相關產(chǎn)品累計銷售約34萬份。
來也匆匆，去也匆匆。目前，很多此類險種均已下架。據(jù)復星聯(lián)合健康官方稱，復星聯(lián)合愛無憂已于2022年1月下架。上述該人士表示，有的保險公司臨時通知，當天24：00就下架了?；蛘弋斕焐?、當天下，下架原因則事關保險公司的風控系統(tǒng)，具體并未透露。
買隔離險，和買所有險一樣，購買前一定要看清條款，理性投保。保險，顧名思義，為防范未來發(fā)生風險。畢竟，意外和死亡，誰也不知道哪個會先來。這也是購買保險的底層心理。在購買時要按需，按計劃購買，不要盲目聽從保險銷售者的話術推銷，后續(xù)理賠是建立在保險合同基礎之上。
有人稱，保險是玩文字游戲，購買保險時銷售沒有說清楚一密或二密，隔離之后不給理賠。實際上，你，我，或者身邊很多人有過類似經(jīng)歷。吃一塹，長一智，相信在購買保險時會做出更好的選擇。
你買過隔離險嗎？是否遇到過理賠問題？歡迎留言討論。