文|深氪新消費(fèi) 沐九九

編輯|黃曉軍

動(dòng)輒一兩萬(wàn)，看牙已然成為“老大難”。

全國(guó)第四次口腔健康流行病學(xué)調(diào)查顯示，我國(guó)口腔疾病患病率高達(dá)97%，而就診率卻不到 10%。多數(shù)人因價(jià)格昂貴、醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)有限、可以忍受疼痛等原因拒絕就診，即使前往就診，也存在疼痛緩解就中斷治療的現(xiàn)象。

正所謂剛需就是商機(jī)，針對(duì)這一問(wèn)題，近幾年來(lái)不少保險(xiǎn)公司推出齒科保險(xiǎn)相關(guān)項(xiàng)目，被判定為實(shí)現(xiàn)看牙自由的“薅羊毛”。

但被看好的齒科保險(xiǎn)，真的能實(shí)現(xiàn)看牙自由嗎？

01 中國(guó)牙科現(xiàn)狀：看牙貴報(bào)銷(xiāo)難

先看一個(gè)數(shù)據(jù)：

在美國(guó)2~19歲的人群中僅43%有蛀牙，這其中2~5歲發(fā)生蛀牙和未治療蛀牙的概率最低；而在中國(guó)，僅5歲兒童患齲率就達(dá)到70.9%，且在不斷上升。

但美國(guó)人患齲率并非一開(kāi)始就這么低，相反，在上世紀(jì)40年代以前，絕大多數(shù)美國(guó)人存在嚴(yán)重的牙齒問(wèn)題。

1941年珍珠港事件后，美國(guó)在進(jìn)行征兵口腔標(biāo)準(zhǔn)檢查中發(fā)現(xiàn)，有10%的應(yīng)征青年在“上下頜須有6對(duì)相對(duì)頜的牙”這一標(biāo)準(zhǔn)上不達(dá)標(biāo)，絕大部分存在口腔問(wèn)題。此后，美國(guó)當(dāng)局開(kāi)始重視口腔保健，除了在飲水里加氟預(yù)防齲齒外，還陸續(xù)推出涵蓋牙齒常規(guī)保護(hù)和治療的醫(yī)療保險(xiǎn)等措施。

目前，擁有牙科保險(xiǎn)的美國(guó)人超過(guò)2億，占總?cè)丝诘?5%左右，且超過(guò)1000家公司提供牙科保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)估值接近千元，已然成為牙科大國(guó)。反觀中國(guó)，口腔疾病患病率高達(dá)97%，就診率卻不到 10%，擁有牙科保險(xiǎn)的更是微乎其微。

這和國(guó)內(nèi)的牙科現(xiàn)狀有關(guān)。與美國(guó)牙科診所遍布不同，國(guó)內(nèi)牙科診所僅6000家，且擁有牙醫(yī)資質(zhì)的醫(yī)生較少，這導(dǎo)致國(guó)內(nèi)牙科就診費(fèi)用高昂。多家媒體曾報(bào)道，國(guó)內(nèi)看牙貴主要源于醫(yī)生等成本花銷(xiāo)，而被視作暴利的正畸牙套等耗材成本實(shí)則并不高。

另一方面則在于國(guó)內(nèi)社保對(duì)看牙費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)有限。通常，在社保定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行拔牙、牙周病等基礎(chǔ)治療，社?？梢詧?bào)銷(xiāo)一部分花銷(xiāo)，但如果是烤瓷牙、種植牙、洗牙等基礎(chǔ)治療之外的項(xiàng)目，社保則基本不會(huì)提供報(bào)銷(xiāo)。

看牙貴和報(bào)銷(xiāo)難之間的沖突，造成國(guó)內(nèi)牙科長(zhǎng)期出現(xiàn)普及率低的現(xiàn)象。

但這并非無(wú)解，當(dāng)社會(huì)保險(xiǎn)效用有限時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)可能是出路。以美國(guó)牙科保險(xiǎn)為例，超半數(shù)的齒科保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)。而在國(guó)內(nèi)，這一趨勢(shì)也正顯露出來(lái)。最近十余年，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)陸續(xù)推出了齒科保險(xiǎn)相關(guān)項(xiàng)目。

例如，2010年中國(guó)人保推出國(guó)內(nèi)首款主險(xiǎn)形態(tài)的牙科管理式醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品—守護(hù)專(zhuān)家牙科醫(yī)療保險(xiǎn)，該產(chǎn)品適用對(duì)象為16~65歲的投保人，保險(xiǎn)期為一年。在該產(chǎn)品中涵蓋洗牙、拋光、噴砂三項(xiàng)常規(guī)牙科護(hù)理，牙科預(yù)防診斷治療優(yōu)惠，以及醫(yī)療事故保險(xiǎn)金三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。

此后，國(guó)內(nèi)大地財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、泰康在線(xiàn)等公司也開(kāi)始發(fā)布專(zhuān)門(mén)的齒科保險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)涵蓋齒科保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)達(dá)24家。

和其它保險(xiǎn)類(lèi)別不同，齒科保險(xiǎn)具有逆選擇性，即消費(fèi)者可以在自己身體狀況不好或是已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，再去投保相關(guān)保險(xiǎn)，從而獲取保險(xiǎn)賠償金的行為。因此，購(gòu)買(mǎi)齒科保險(xiǎn)的客戶(hù)一般是已經(jīng)發(fā)現(xiàn)牙齒有問(wèn)題，有就醫(yī)打算的人群，這就意味著在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后大概率能得到賠付。

看似大好，但齒科保險(xiǎn)真的能薅羊毛嗎？

02 齒科保險(xiǎn)：薅羊毛還是割韭菜？

理想很豐滿(mǎn)，現(xiàn)實(shí)很骨感。

盡管以薅羊毛為宣傳亮點(diǎn)，但事實(shí)上，在知乎等社交平臺(tái)上不乏有消費(fèi)者對(duì)齒科保險(xiǎn)進(jìn)行控訴。他們認(rèn)為，看似薅羊毛的齒科保險(xiǎn)，實(shí)則是割韭菜。

正如上文所說(shuō)，齒科保險(xiǎn)的逆選擇性容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付率增加，甚至面臨虧損的問(wèn)題。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，齒科保險(xiǎn)的盈利能力有限，更關(guān)鍵的作用在于引流和宣傳。

但回到醫(yī)院來(lái)，一切又有了不同。

第一，使用齒科保險(xiǎn)后的價(jià)格與團(tuán)購(gòu)折扣后的價(jià)格相差不大，甚至更貴。

界面新聞曾報(bào)道，有消費(fèi)者在前往所購(gòu)齒科保險(xiǎn)指定診所做治療時(shí)，被告知根管治療原價(jià)為2000元，診所可以提供6折優(yōu)惠，僅需1200元，但由于齒科保險(xiǎn)是在原價(jià)的基礎(chǔ)上進(jìn)行折扣，因此需自費(fèi)600元，加上購(gòu)買(mǎi)齒險(xiǎn)的費(fèi)用，一共花費(fèi)1188元，與診所直接折扣價(jià)格1200元僅相差12元，差別并不大。

第二，部分牙科診所為牟利故意抬高價(jià)格。

在知乎上就有網(wǎng)友爆料，去某診所治療前提前購(gòu)買(mǎi)了齒科保險(xiǎn)，本以為可以省下巨額費(fèi)用，但就診過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，原本只需自費(fèi)800多元便可完成的治療，后又被診所不同醫(yī)生告知口腔內(nèi)根管復(fù)雜，牙尖炎癥需清除，根管較細(xì)需顯微鏡輔助等問(wèn)題，費(fèi)用是4800元，保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)后自己需要支付2千多，價(jià)格整整翻了一倍多。

然而事實(shí)是，在去另一個(gè)醫(yī)院?jiǎn)栐\時(shí)，發(fā)現(xiàn)所述問(wèn)題并沒(méi)有那么嚴(yán)重。雖然的確存在牙根彎曲，尖端有炎癥問(wèn)題，但無(wú)需顯微鏡輔助，售價(jià)也僅僅需要1600元。

而在該條評(píng)論下面有網(wǎng)友同樣表示，自己在購(gòu)買(mǎi)齒科保險(xiǎn)后，做牙周刮治花費(fèi)了4000元，而另一個(gè)公立醫(yī)院僅需2800元。

當(dāng)然，這僅是部分對(duì)齒科保險(xiǎn)參透了的消費(fèi)者，而因?yàn)闆](méi)能了解清楚保險(xiǎn)涵蓋項(xiàng)目被割韭菜的消費(fèi)者更是比比皆是。

事實(shí)上，齒科保險(xiǎn)細(xì)分為正畸、綜合意外險(xiǎn)等多種不同險(xiǎn)種，其實(shí)際可賠付金額也大多依據(jù)購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種類(lèi)別決定。

以較普遍的綜合意外險(xiǎn)為例，這類(lèi)保險(xiǎn)主要是保障因車(chē)禍等意外導(dǎo)致的牙齒損壞所涉及的醫(yī)療費(fèi)用。但在具體實(shí)施過(guò)程中，往往根據(jù)牙齒脫落顆數(shù)判斷傷殘標(biāo)準(zhǔn)，從而進(jìn)行賠付。值得注意的是，也有部分意外險(xiǎn)是將牙齒修復(fù)列為免責(zé)條款規(guī)定的。

早前就有媒體報(bào)道，在遭受意外車(chē)禍導(dǎo)致門(mén)牙掉落后，有消費(fèi)者去購(gòu)買(mǎi)了齒科保險(xiǎn)試圖修復(fù)，卻被告知其牙齒掉落顆數(shù)較少，不在賠付范圍內(nèi)，只得讓交出去的錢(qián)打水漂。

03 寫(xiě)在最后

看起來(lái)是個(gè)坑的齒科保險(xiǎn)，背后卻有巨大潛力。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管目前國(guó)內(nèi)齒科保險(xiǎn)尚處初級(jí)階段，但我國(guó)人口眾多，未來(lái)對(duì)齒科醫(yī)療服務(wù)服務(wù)需求的擴(kuò)大，勢(shì)必帶動(dòng)齒科保險(xiǎn)市場(chǎng)份額擴(kuò)大，尤其是正畸和種植牙的發(fā)展，或?qū)⒊蔀辇X科保險(xiǎn)增長(zhǎng)核心。

目前，國(guó)內(nèi)種植牙和正畸市場(chǎng)規(guī)模分別為347億元和271億元，滲透率僅0.15%和0.68%。如果種植牙滲透率提升至1%，其市場(chǎng)規(guī)?？梢赃_(dá)到2000億元；正畸滲透率達(dá)到5%~10%，其市場(chǎng)規(guī)?？沙^(guò)3000億元。

但事實(shí)真的如預(yù)期嗎？

以牙科大國(guó)美國(guó)為例，盡管其居民齒科保險(xiǎn)普及率達(dá)到66%，但這其中有2/3的用戶(hù)屬于企業(yè)提供，而非個(gè)人購(gòu)買(mǎi)。而在近幾年牙科保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)迅速的德國(guó)，同樣存在牙科保險(xiǎn)具有企業(yè)福利性質(zhì)這一現(xiàn)象。

縱觀國(guó)內(nèi)外，我們發(fā)現(xiàn)大部分國(guó)家和地區(qū)齒科保險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)屬性較強(qiáng)，主要基于企業(yè)福利，個(gè)人采購(gòu)?fù)邢蕖?/p>

基于這一方向，國(guó)內(nèi)齒科保險(xiǎn)的發(fā)展也無(wú)非難逃團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)兩個(gè)維度。但事實(shí)是，要讓企業(yè)在企補(bǔ)之外再為員工支付牙科保險(xiǎn)，這一難度較大，整體規(guī)模相對(duì)有限。

而對(duì)于個(gè)人市場(chǎng)，目前個(gè)人需求和保險(xiǎn)保障范圍以及期限之間仍存在沖突。

盡管目前國(guó)內(nèi)齒科保險(xiǎn)已劃分多個(gè)類(lèi)別標(biāo)準(zhǔn)，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司提供的保障范圍有所限制，很難覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的高額治療。其次，齒科保險(xiǎn)存在的逆選擇性，也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司刻意延長(zhǎng)等待期時(shí)間，7天、3月甚至更長(zhǎng)，難以滿(mǎn)足用戶(hù)即買(mǎi)即用需求。

此外，牙科保險(xiǎn)的坑更是讓不少有意識(shí)的用戶(hù)望而止步，這些都是亟待規(guī)范和解決的問(wèn)題。

不可否認(rèn)，齒科保險(xiǎn)在一定程度上具有存在的必要性，但這一定得在國(guó)民重視口腔健康基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)。換句話(huà)說(shuō)，如果只是簡(jiǎn)單的拔智齒等牙科就診，相信多數(shù)國(guó)民是可以一次性完成支付的，但一旦有了長(zhǎng)期性需求，日常保健意識(shí)，勢(shì)必會(huì)加快這一齒科保險(xiǎn)發(fā)展。

齒科保險(xiǎn)，未來(lái)仍可能具備無(wú)限潛力。