記者 | 胡穎君
5月10日,銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》(簡稱《通知》),對商業(yè)養(yǎng)老金融的業(yè)務(wù)規(guī)則提出13項(xiàng)規(guī)范性要求。
《通知》指出,支持和鼓勵銀行保險機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),向客戶提供養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險保障等服務(wù),逐步形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給、滿足多樣化需求的發(fā)展格局。
“明確頂層框架是將第三支柱的產(chǎn)品制和賬戶制結(jié)合于一起,形成多元化的產(chǎn)品供給。這樣的設(shè)計也更加靈活機(jī)動?!辟Y深金融監(jiān)管專家周毅欽對界面新聞記者表示。
《通知》還強(qiáng)調(diào),銀行保險機(jī)構(gòu)開展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)應(yīng)體現(xiàn)養(yǎng)老屬性,產(chǎn)品期限符合客戶長期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn),并對資金領(lǐng)取設(shè)置相應(yīng)的約束性要求。而在產(chǎn)品期限安排方面,通知指出,應(yīng)在產(chǎn)品合同中與客戶對特殊情形下的流動性安排作出明確約定,但不得以期限結(jié)構(gòu)化設(shè)計等方式變相縮短業(yè)務(wù)存續(xù)期限。
值得注意的是,銀保監(jiān)會對投資者適當(dāng)性管理方面也提出了明確要求?!锻ㄖ分赋?,銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)客戶適當(dāng)性管理要求,充分了解客戶年齡、退休計劃、財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好等信息,合理評估客戶養(yǎng)老需求、風(fēng)險承受能力等,向其推介銷售適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老金融產(chǎn)品。
“這是比較重大的變化。這方面終身制的商業(yè)養(yǎng)老保險做得比較到位,而養(yǎng)老理財產(chǎn)品和未來的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品都必須在客戶購買前增加一個全新的針對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的投資者適當(dāng)性程序。在原有的適當(dāng)性管理要求基礎(chǔ)上,還需增加了解客戶退休計劃,評估其養(yǎng)老需求,較之前更加嚴(yán)格和規(guī)范?!敝芤銡J表示。
針對信息披露以及合規(guī)宣傳方面,《通知》還表示,銀行保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行信息披露和風(fēng)險提示,及時、準(zhǔn)確、全面披露期限、費(fèi)用、風(fēng)險、權(quán)益等關(guān)鍵信息。商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品宣傳材料和銷售文件應(yīng)當(dāng)簡明易懂,不得包含與事實(shí)不符或者引人誤解的宣傳。商業(yè)養(yǎng)老理財產(chǎn)品不得宣傳預(yù)期收益率。
《通知》要求,銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老資金投資管理,采用成熟穩(wěn)健的資產(chǎn)配置策略,有效管控商業(yè)養(yǎng)老資金投資風(fēng)險。鼓勵積極投向符合國家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策的領(lǐng)域,為資本市場和科技創(chuàng)新提供支持。
對于客戶對養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式,《通知》規(guī)定,支持和鼓勵銀行保險機(jī)構(gòu)向客戶提供長期直至終身的養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù),探索將商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品與養(yǎng)老、健康、長期照護(hù)等服務(wù)相銜接,豐富養(yǎng)老金領(lǐng)取形式。
對于稅收政策,《通知》明確,符合銀保監(jiān)會規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個人養(yǎng)老金投資范圍,享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。
投資者教育方面,銀保監(jiān)會表示,銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)開展客戶教育,提高社會公眾對商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的認(rèn)知度和接受度,逐步培育成熟的養(yǎng)老金融理念和長期投資理念,引導(dǎo)客戶合理規(guī)劃、持續(xù)投入、長期持有、長期領(lǐng)取,切實(shí)提高養(yǎng)老保障水平。
此外,《通知》還要求,銀行保險機(jī)構(gòu)可在產(chǎn)品名稱和營銷宣傳中使用“養(yǎng)老”字樣。其他金融產(chǎn)品不得在名稱和營銷宣傳中使用“養(yǎng)老”或其他可能造成混淆的字樣。銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照依法合規(guī)、穩(wěn)妥有序、保護(hù)客戶合法權(quán)益的原則,對名稱中帶有“養(yǎng)老”但不符合本通知規(guī)定的金融產(chǎn)品進(jìn)行更名或清理,并于2022年6月30日前向監(jiān)管部門報送整改情況。