文|消金界

消金界了解到，近期中信銀行e秒分期推出“先分期后發(fā)卡”的信用卡模式業(yè)務(wù)。針對沒有中信信用卡的用戶，可以現(xiàn)場申請額度、辦理分期。當(dāng)前，銀行已和海峽租賃分期達成合作，后者負(fù)責(zé)其3C、電動車分期的推廣獲客。

01 通過代理獲客，合作醫(yī)美、教培等場景

近日，消金界了解到，中信信用卡正在大規(guī)模布局包括植發(fā)、教育、醫(yī)美等在內(nèi)的場景分期業(yè)務(wù)。

在中信銀行信用卡“動卡空間”APP首頁，即可看到“商戶分期”的入口。消金界發(fā)現(xiàn)，中信銀行在北京、深圳、廣州、成都等幾十個城市，合作了包括家電、3C電子、旅游、家裝家居、教育培訓(xùn)、健身美容等在內(nèi)的大量場景。

根據(jù)協(xié)議，該業(yè)務(wù)針對兩類用戶辦理：針對中信信用卡用戶，可以申請適用于該場景的消費貸款額度；針對沒有中信信用卡的用戶，則可以現(xiàn)場申請額度、辦理分期。

協(xié)議內(nèi)容顯示，e秒分期設(shè)置3期、6期、12期、24期等多種分期期數(shù)，每期手續(xù)費率范圍為0%-1.5%，手續(xù)費率對應(yīng)的折算年化利率為0-18%（單利），具體以審批為準(zhǔn)。

在操作流程上，用戶通過e秒分期業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取分期驗證碼，憑該分期驗證碼在有效期內(nèi)至指定合作商戶驗碼分期消費，e秒分期驗碼申請一經(jīng)審核通過，即生成一筆分期訂單，中信銀行將在用戶的信用額度內(nèi)凍結(jié)該次申請e秒分期的金額，已審核通過的分期訂單不可撤銷。中信銀行將用戶購買商品或服務(wù)的金額全款墊付給商戶。

比如，消金界發(fā)現(xiàn)，用戶在杭州萊恩汽車服務(wù)有限公司進行汽車配件美容分期，可分3、6、12、24期，折算分期年化率分別為14.34%、10.21%、9.18%和9.4%。

有從業(yè)者向消金界表示，海峽租賃分期作為中信銀行的代理商，負(fù)責(zé)其3C、電動車等業(yè)務(wù)的推廣獲客?！按砩坛鲑Y1/3，銀行出資2/3，”該人士表示，二者通過“配資模式”進行合作。

公開信息顯示，中信銀行和海峽租賃很早就達成合作關(guān)系。早在2011年，中信銀行就向海峽租賃授信3億元，用于“融資租賃保理”業(yè)務(wù)。

02 第二家“先分期、后開卡”？

此前消金界獨家報道，民生銀行首創(chuàng)了全行業(yè)第一家“先分期后發(fā)卡”的信用卡模式，而這一模式在2020年被叫停。

在這一模式中，用戶可以提前獲得授信，再去線下網(wǎng)點激活，而這突破了傳統(tǒng)銀行的“三親見”原則。

具體來說，針對無卡用戶，客戶在申請額度的時候，可以隨意填寫分期金額和分期期數(shù)，銀行并沒有結(jié)合實際場景進行授信，因此滋生了套利的空間。

如今中信銀行再次推出該業(yè)務(wù)，是否規(guī)避了這一限制？消金界向e秒分期的某家合作商戶進行問詢，被告知“沒有信用卡也可進行辦理分期，現(xiàn)場出額度，流程很簡單”。

這是否意味著，當(dāng)前在疫情驅(qū)動下，監(jiān)管放寬了對于信用卡面簽的限制？

多位銀行信用卡中心的人向消金界表示，用戶辦理信用卡，仍然無法規(guī)避線下面簽這一環(huán)節(jié)。

對于銀行而言，信用卡“無卡化”是產(chǎn)品創(chuàng)新方面的嘗試，在花唄等信用支付產(chǎn)品不斷蠶食信用消費市場的當(dāng)下，銀行積極應(yīng)對，在競爭中試圖變被動為主動。不過，由于信用卡的監(jiān)管更為嚴(yán)苛，銀行方面還須注意合規(guī)風(fēng)險。銀行在推廣中還應(yīng)加強渠道和商戶的風(fēng)險管控，避免“套現(xiàn)”風(fēng)險，重蹈覆轍。

需要指出的是，日前國務(wù)院辦公廳在《關(guān)于進一步釋放消費潛力促進消費持續(xù)恢復(fù)的意見》中指出，要優(yōu)化金融服務(wù)，推動商業(yè)銀行、消費金融公司等提升金融服務(wù)能力。這也被一些從業(yè)者認(rèn)為，家電、教培等大額消費場景迎來新的發(fā)展機遇。

具體到e秒分期，該業(yè)務(wù)在政策導(dǎo)向方面是有積極意義的，目前處于剛剛上線調(diào)試階段。北京的某合作商戶也稱，還不了解該分期業(yè)務(wù)。