你更喜歡使用哪種支付方式？是輕點(diǎn)屏幕、手勢(shì)感應(yīng)、刷卡、單擊鼠標(biāo)，抑或是雙擊——還是堅(jiān)持使用實(shí)體貨幣？如果你的答案是后者，那么你很快就要淪為一個(gè)異類了。

面對(duì)網(wǎng)購(gòu)電商的日益繁榮，線上銀行方便快捷的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，銀行卡和數(shù)字錢包的異軍突起，越來(lái)越多的人正在拋棄實(shí)體貨幣。這還是近幾年來(lái)才有的趨勢(shì)。在英國(guó)，銀行卡在2017年才超過(guò)現(xiàn)金成為消費(fèi)者的首選支付方式，非接觸式支付占到全部交易的40%。這種強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭著實(shí)令人頭暈?zāi)垦！?/p>

無(wú)現(xiàn)金支付的最大優(yōu)勢(shì)在于它直接、高效又便捷，這些對(duì)我們來(lái)說(shuō)顯然很有意義。但是，養(yǎng)成這種新的支付習(xí)慣究竟是我們主動(dòng)的選擇，還是在利益相關(guān)者的引導(dǎo)下，被無(wú)意識(shí)地植入了這樣的習(xí)慣？

事實(shí)是，兩者都成立。商家們熱衷于降低成本和促進(jìn)消費(fèi)：我們結(jié)賬時(shí)經(jīng)歷的環(huán)節(jié)越少，消費(fèi)意愿出現(xiàn)變數(shù)的幾率就越小。支付設(shè)備和服務(wù)供應(yīng)商真正的客戶是商戶，所以他們最需要迎合的是商戶的需求。另一方面，的確是我們自己選擇了銀行卡和電商。如果你還記得自己曾經(jīng)因?yàn)椤柏浀礁犊睢痹趀Bay遭過(guò)的罪，你就會(huì)想起你當(dāng)時(shí)對(duì)于PayPal這樣的事物有多么向往。而如果你已經(jīng)上了點(diǎn)年紀(jì)，也一定會(huì)記得在銀行排隊(duì)或使用支票保付卡的日子，進(jìn)而回憶起你當(dāng)時(shí)為了能用上即時(shí)銀行轉(zhuǎn)賬、借記卡和網(wǎng)上銀行是愿意付出任何代價(jià)的。

但是，這種高度的便利是否存在弊端？如果說(shuō)我們對(duì)現(xiàn)金的拋棄正把現(xiàn)金逼到一條絕路上，那么這對(duì)我們來(lái)說(shuō)意味著什么？英格蘭銀行已經(jīng)承諾，“只要人們有需求”就會(huì)一直提供實(shí)體貨幣。換句話說(shuō)，如果需求不存在了，銀行就會(huì)停止供應(yīng)現(xiàn)金。處理現(xiàn)金的固定成本很高；不管你是把總價(jià)值五百英鎊還是五萬(wàn)英鎊的二十元紙幣塞進(jìn)自動(dòng)取款機(jī)，運(yùn)鈔車司機(jī)、押鈔安保和燃油成本都是一樣的。同樣地，即使一家商店一天只入賬5英鎊的現(xiàn)金，店主也得照用錢箱，并且還要備上一些現(xiàn)金用來(lái)找零，盤點(diǎn)現(xiàn)鈔并將其存進(jìn)銀行。我們?cè)缴偈褂矛F(xiàn)金，處理現(xiàn)金的成本就越高，這樣一來(lái)接受現(xiàn)金的商家也就會(huì)越來(lái)越少，接受現(xiàn)金的ATM機(jī)也一樣?？赡茉谀氵€沒有察覺到的時(shí)候，銀行所說(shuō)的人們對(duì)現(xiàn)金的需求就已經(jīng)消亡了。

我們管這么多做什么？這么說(shuō)吧，取消現(xiàn)金所帶來(lái)的影響實(shí)在是太多了。許多年輕人在處理現(xiàn)金的過(guò)程中養(yǎng)成了對(duì)金錢的概念，許多老人只能接受使用現(xiàn)金，別的都不會(huì)，而那些預(yù)算有限的人則發(fā)現(xiàn)使用現(xiàn)金可以幫助他們更好地控制支出——比起刷卡或線上支付，不得不拍拍口袋或翻翻錢包的動(dòng)作能讓我們更清晰地意識(shí)到自己的消費(fèi)情況。

還有就是普惠性。要承認(rèn)，現(xiàn)金確實(shí)沒有保障。持有現(xiàn)金的人沒辦法拿這筆錢生利息，也無(wú)法建立財(cái)務(wù)記錄，而要獲取更廣泛的金融服務(wù)，財(cái)務(wù)記錄必不可少。這就是為什么“金融普惠性”通常意味著將人們從以現(xiàn)金為基礎(chǔ)的生活中解放出來(lái)，進(jìn)入一個(gè)有保障的正規(guī)的體系。但是，現(xiàn)金本身就已經(jīng)是一種普遍可行的支付和收款的手段了。對(duì)于那些沒有條件或不愿意在銀行開戶或走向數(shù)字化的人來(lái)說(shuō)，要如何在一個(gè)沒有現(xiàn)金的未來(lái)立足？據(jù)估計(jì)，英國(guó)有130萬(wàn)成年人沒有銀行賬戶，還有更多的人缺乏數(shù)字化所需的素養(yǎng)或條件。并不是每個(gè)人都樂意或有機(jī)會(huì)用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)，更不用說(shuō)先買后付了。現(xiàn)金很可能不衛(wèi)生、昂貴，又不安全，甚至?xí)憷妥涕L(zhǎng)犯罪和腐敗行為，但它也是每個(gè)人都可以自由使用的支付手段。

易于獲取的特點(diǎn)是現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)，也是它的劣勢(shì)。壞人和好人都能夠使用它。實(shí)體貨幣在合法經(jīng)濟(jì)中的作用可能正在日益萎縮，但它在“地下經(jīng)濟(jì)”中仍然發(fā)揮著重要作用。盡管涉及現(xiàn)金的合法交易越來(lái)越少，但流通中的紙幣數(shù)量和價(jià)值反而在增加。因此，除了商戶和支付方式服務(wù)商希望降低成本、促進(jìn)消費(fèi)以及收集豐富的客戶數(shù)據(jù)之外，執(zhí)法者和征稅人支持無(wú)現(xiàn)金革命也是可以理解的。

要從經(jīng)濟(jì)和執(zhí)法的角度列舉反對(duì)現(xiàn)金的依據(jù)應(yīng)該很容易，但支付并不僅僅是一種經(jīng)濟(jì)或行政行為，而是一種社會(huì)行為，它取決于雙方針對(duì)一種貨幣和貨幣交付方式達(dá)成的共識(shí)。這種以現(xiàn)金為中介的社會(huì)行為僅限于付款人和受款人兩方，而且是二者間的私人行為。相形之下，數(shù)字支付則會(huì)留下無(wú)數(shù)條痕跡，而這些痕跡最終會(huì)匯集成關(guān)于我們的大量信息。

取決于你所采用的支付方式，這種交易的記錄可能有限，也可能廣泛，最終可能被幾個(gè)或一些機(jī)構(gòu)讀取。這些記錄可能包含能夠透露你是誰(shuí)、你身處何地、你花了多少錢、買了什么以及從誰(shuí)那里買的信息。你的智能手機(jī)所透露的信息可能同樣多，也可能更甚，但你仍然可以選擇把你的設(shè)備留在家中，甚至不用任何設(shè)備。但如果現(xiàn)金消失，自保隱私的可能性也就隨之關(guān)閉了。

如果你本人沒什么不愿示人的私人信息，并且不介意被追蹤和廣告定位，放棄現(xiàn)金的自由也許不是什么大問(wèn)題，但你是否準(zhǔn)備好接受一個(gè)每筆交易都被記錄，而且理論上也可以被操縱的世界？在你下次需要選擇支付方式的時(shí)候，請(qǐng)考慮一下這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)槟忝恳淮芜x擇使用無(wú)現(xiàn)金支付時(shí)，你都在塑造著人類共同體的未來(lái)。套用拜倫的話說(shuō)，也許有一天，我們都有理由感嘆：“唉！所有的支付方式都是如此的透明啊！”

（翻譯：張璟萱）