文|獨角金融 李海霞
兩任董事長被判死刑，幾次大起大落，作為12家股份行之一的恒豐銀行股份有限公司（簡稱“恒豐銀行”），前行之路可謂曲折。
4月13日，恒豐銀行昆明分行收到中國人民銀行昆明中心支行一張罰單。
罰單內(nèi)容顯示，因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定報送大額可疑報告或者可疑交易報告，違反《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》相關(guān)規(guī)定等，恒豐銀行昆明分行遭罰款48.5萬元，相關(guān)責(zé)任人被處3.3萬元罰款。
截圖來源：中國人民銀行昆明支行官網(wǎng)公示
反洗錢一直是監(jiān)管關(guān)注的重點。
據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，2021年全年，銀保監(jiān)全系統(tǒng)針對銀行業(yè)共開出罰單4027張，其中，15張?zhí)幜P金額超過千萬級，共合計罰沒金額達(dá)18.69億元，處罰力度遠(yuǎn)超2020年。
2022年1月，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，3月1日即開始施行。
2022年1月16日，央行召開的反洗錢工作電視會議上，提出推進(jìn)《反洗錢法》、《反洗錢工作部際聯(lián)席會議制度》修訂，以完善反洗錢制度，加強(qiáng)工作協(xié)調(diào)機(jī)制。
除此之外，恒豐銀行2017年至今已吃下多張罰單。
1、剝離不良資產(chǎn)，注冊資本金猛增
自2020年7月16日，渤海銀行上市后，恒豐銀行和廣發(fā)銀行成為股份行中暫未上市的2家銀行。
這家從齊魯大地走出來的銀行，總部設(shè)在山東濟(jì)南，其前身煙臺住房儲蓄銀行成立于1987年，是12家股份銀行中成立較早的，時間上僅次于招商銀行、中信銀行和深發(fā)展銀行（后被中國平安收購，更名為平安銀行）。2003年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，改制為恒豐銀行。
2008年至2017年，是恒豐銀行的至暗9年。前后兩任董事長因違法違規(guī)，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化。2013年，前董事長姜喜運(yùn)因鯨吞股份案被調(diào)查，蔡國華繼任。4年后歷史重演，2017年11月，蔡國華涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受調(diào)查，陳穎接任。
2018年，恒豐銀行不良貸款余額高達(dá)1635.61億元，不良貸款率高達(dá)28.44%。
2019年成為恒豐銀行的轉(zhuǎn)折年。天眼查顯示，2019年10月30日，恒豐銀行正式將注冊地搬遷到濟(jì)南，同時注冊資本金由16.9億元增至112.1億。
2019年年底，恒豐銀行非公開發(fā)行1000億股普通股股份，通過市場化價格一次性出讓不良資產(chǎn)。最終，中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司出資600億元認(rèn)購新股中的大部分，成為控股股東。
至此，恒豐銀行注冊資本金由原來的112.1億元增到1112.09億元，僅低于中行、農(nóng)行、工行、建行4大國有銀行，居全國第5位。
2、不良貸款率高于商業(yè)銀行警戒線
據(jù)恒豐銀行發(fā)布的2021年度業(yè)績報告顯示，2021年資產(chǎn)規(guī)模突破1.2萬億元，實現(xiàn)營業(yè)收238.79億元，凈利潤63.81億元，同比增長20.17%。
業(yè)績增長喜人，但對比同時期建立的招商銀行、平安銀行有較大差距。2021年招商銀行凈利潤1199.22億元，同比增長23.2%；平安銀行凈利潤363.36億元，同比增長25.61%。而兩家銀行業(yè)務(wù)規(guī)模已向國有大行看齊，早已不可同日而語。
剛上市不久的渤海銀行，也是最年輕的股份行，2021年末該行總資產(chǎn)1.58萬億元，凈利潤76.80億，同比增長2.47%。同樣未上市的股份行廣發(fā)銀行截至目前尚未發(fā)布2021年度報告，從2020年度報告來看，廣發(fā)銀行2020年總資產(chǎn)3.03萬億，實現(xiàn)凈利潤138.12億元。
吸收存款是恒豐銀行的主要資金來源。財報顯示，2021年恒豐銀行吸收存款總額6,698.62億元，占本集團(tuán)負(fù)債總額的60.92%，較上年末增長0.99個百分點。
不良貸款率被視為銀行信貸風(fēng)險高低的核心指標(biāo)。自2019年以來，恒豐銀行不良貸款率連續(xù)三年下降，分別為3.38%，2.67%，2.12%，但仍高于商業(yè)銀行不良貸款率2%的警戒線。
截圖來源：恒豐銀行官網(wǎng)年報
銀行不良貸款過高，意味著面臨較大信用風(fēng)險，經(jīng)營缺乏穩(wěn)定性，也一定程度反映其經(jīng)營能力不足。
光大銀行金融市場部分析師周茂華認(rèn)為，如果部分銀行長期面臨不良貸款過高，勢必影響到銀行的流動性管理、內(nèi)部人才管理，業(yè)務(wù)開展等方面。不良貸款處置需要消耗資本金和利潤，則直接影響資產(chǎn)端業(yè)務(wù)擴(kuò)張。
3、多次被罰，仍舊問題重重
快速奔跑下，業(yè)績增長的B面則出現(xiàn)眾多問題，如我們開篇提到的昆明分行反洗錢不力被罰。
反洗錢，一方面有賴于與其規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、復(fù)雜性相稱的信息管理系統(tǒng)，及時、準(zhǔn)確、完整采集和記錄反洗錢工作所需信息，對洗錢風(fēng)險進(jìn)行持續(xù)識別、評估、監(jiān)測和報告；另一方面則依靠檢查人員檢視，通過采用資料調(diào)閱、現(xiàn)場觀摩、數(shù)據(jù)篩查、系統(tǒng)穿行測試等方式，以反洗錢系統(tǒng)為檢查主體，輻射至核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、渠道系統(tǒng)、產(chǎn)品系統(tǒng)等相關(guān)系統(tǒng)，對其基礎(chǔ)功能進(jìn)行審查。
2021年恒豐銀行年報稱，報告期內(nèi)上線新反洗錢系統(tǒng)，更新全套可疑交易監(jiān)測模型和客戶風(fēng)險評級指標(biāo)。
而就在不久前，3月25日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了對恒豐銀行的處罰。因其監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)（EAST）系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)報送存在18項違法違規(guī)行為，罰款480萬元。
此外，2021年12月14日，中國銀保監(jiān)會云南監(jiān)管局也對該行發(fā)布了一張罰單。因貸款“三查”不盡職，存單質(zhì)押辦理不合規(guī)，恒豐銀行股份有限公司昆明分行被處罰30萬元；相關(guān)3位負(fù)責(zé)人被予以警告、處罰。
截至目前，黑貓投訴中恒豐銀行有182條投訴，普遍未回復(fù)解決。投訴問題多為惡意催收，信用卡還款、扣繳等。
年報顯示，2021年恒豐銀行信用卡累計發(fā)卡量96.74 萬張，較上年末增長 33.72%。增量主要通過線上獲客，以聯(lián)名卡、場景用卡等多種形式發(fā)放。
從黑貓投訴內(nèi)容看，恒豐銀行信用卡存在虛假宣傳、亂扣費、服務(wù)態(tài)度差等問題，對于信用卡后續(xù)的解釋說明和服務(wù)有待加強(qiáng)。
雖初見光明，但仍迷霧重重。面對眾多問題，恒豐銀行如何破局？歡迎留言討論。