文｜金融觀察團(tuán)

在銀保監(jiān)會(huì)多次風(fēng)險(xiǎn)提示下，1元“套路?！眴栴}依舊屢禁不止。3月21日，央視財(cái)經(jīng)在曝光“警惕‘1元?！葳濉睍r(shí)，點(diǎn)名悟空保、螢火健康保，以及合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)泰康人壽，引發(fā)各界關(guān)注。

新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了央視曝光的套路保違法違規(guī)行為外，悟空保本身也存在不少問題。悟空保2019年已完成C輪融資，背后有眾多明星資本，還包含國(guó)華人壽。而悟空保先后拿下了三塊保險(xiǎn)類牌照，包括兩塊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，一塊保險(xiǎn)代理牌照。其中安潤(rùn)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司在3月7日剛被陜西省銀保監(jiān)局行政處罰。

01 悟空保、螢火健康?！?元套路?！北黄毓?，監(jiān)管多次風(fēng)險(xiǎn)提示

根據(jù)央視報(bào)道，“1元保險(xiǎn)”號(hào)稱首月繳費(fèi)1元，甚至“免費(fèi)領(lǐng)取”，但實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者實(shí)際并未享受到任何優(yōu)惠。用戶一旦付費(fèi)1元，往往會(huì)在不知情的情況下被默認(rèn)開通自動(dòng)扣款功能，每月會(huì)被扣費(fèi)一兩百元。用戶一旦簽約，想要退保退費(fèi)更是難上加難。

而這種“1元投?！贝钶d的運(yùn)用場(chǎng)景，包括共享單車、公交乘車、地鐵口罩機(jī)、景區(qū)售票處、購(gòu)物彈窗等各類生活場(chǎng)景，讓用戶防不勝防，屢屢中招，只能在各個(gè)平臺(tái)投訴。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)此回應(yīng)稱，將對(duì)報(bào)道中反映的問題開展立案調(diào)查，嚴(yán)肅查處悟空保涉及的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司的違法違規(guī)行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)，黑貓投訴上悟空保投訴量高達(dá)9144個(gè)，幾乎均為無故扣款、1元套路保、退費(fèi)難等問題。而螢火健康保的累計(jì)投訴量為317個(gè)，多涉及誘導(dǎo)老人投保，欺騙消費(fèi)者等等。

實(shí)際上，針對(duì)“首月0元”“首月1元”等保險(xiǎn)銷售亂象，銀保監(jiān)會(huì)早已多次風(fēng)險(xiǎn)提示。

2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于防范保險(xiǎn)誘導(dǎo)銷售的風(fēng)險(xiǎn)提示。稱，在一些網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景中，時(shí)有“首月0元”“零首付”“免費(fèi)保障”“抽獎(jiǎng)獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告頁面出現(xiàn)，有的消費(fèi)者在未清楚了解保險(xiǎn)內(nèi)容、保費(fèi)繳納等情況下，便被“免費(fèi)”誘導(dǎo)而投保。這種營(yíng)銷引流模式存在誘導(dǎo)營(yíng)銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費(fèi)糾紛或投訴。為此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第5期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要清晰地認(rèn)識(shí)到“免費(fèi)”是誘導(dǎo)，極有可能暗藏陷阱和風(fēng)險(xiǎn)。

2021年11月，銀保監(jiān)會(huì)消保局已對(duì)水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司和微醫(yī)（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的此類問題，進(jìn)行了行政處罰，分別被罰120萬元和11萬元，重點(diǎn)針對(duì)保費(fèi)首月0元、前輕后重、逐月遞增等問題。

2020年底，銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)文通報(bào)批評(píng)多家第三方平臺(tái)使用“首月0元”“首月1元”等進(jìn)行宣傳，將這些行為定性為“欺騙投保人問題”，險(xiǎn)企以及平臺(tái)的這種行為也涉及“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率問題”。

02 已完成C輪融資，三塊保險(xiǎn)類牌照一家剛被罰

悟空保官網(wǎng)顯示，北京悟空?？萍技瘓F(tuán)有限公司（簡(jiǎn)稱“悟空?！保┏闪⒂?015年8月，由京東金融前副總裁、北美精算師陳志華創(chuàng)建。

悟空保稱，創(chuàng)立伊始即獲梅花創(chuàng)投、青山資本、唱吧創(chuàng)始人陳華共計(jì)1500萬元的天使投資，2016年5月獲鳳凰祥瑞資本領(lǐng)投1億元的Pre-A輪投資，2018年9月獲得58集團(tuán)和國(guó)華人壽數(shù)千萬美元B輪融資。

此外，根據(jù)媒體報(bào)道，2019年6月，悟空保對(duì)外宣布完成C輪融資，由58集團(tuán)、易寶支付、梅花創(chuàng)投參投。

企查查信息顯示，目前悟空保第一大股東為陳志華，持股49.4297%。機(jī)構(gòu)投資人包含鳳凰祥瑞（持股11.994%，第一大股東）、58產(chǎn)業(yè)基金、青山資本、梅花創(chuàng)投等等。國(guó)華人壽保險(xiǎn)股份有限公司持股2.2989%，為第11大股東。

官網(wǎng)顯示，悟空保合作火爆包括太平洋保險(xiǎn)、國(guó)華人壽、百年人壽、橫琴人壽、中英人壽、國(guó)網(wǎng)英大集團(tuán)、中國(guó)人壽、泰康在線、58同城、百度、小牛電動(dòng)、美團(tuán)、安心保險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、去哪兒、貨拉拉、新氧、悅動(dòng)圈、中植保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。其中，央視曝光的悟空保合作機(jī)構(gòu)就是泰康在線。

目前，悟空保旗下?lián)碛袃蓧K保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

其中，安潤(rùn)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司成立于2009年11月12日，法人代表為悟空保實(shí)控人陳志華，注冊(cè)資本5000萬元。2017年1月18日，該公司原股東深圳證券時(shí)報(bào)、中誠(chéng)信托等公司全部退出，北京悟空?？萍加邢薰境蔀槲ㄒ还蓶|。

3月7號(hào)，安潤(rùn)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）剛因未按規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，被陜西省銀保監(jiān)局依據(jù)《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》第一百零一條予以警告，并處1萬元罰款；對(duì)莊麗予以警告，并處3000元罰款。

另一家名為海南悟空保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，成立于2019年10月8日，法人代表也是陳志華，由悟空保全資控股。

企查查信息顯示，2021年元旦，該公司因未依照《企業(yè)信息公示暫行條例》第八條規(guī)定的期限公示年度報(bào)告的，被海口市市場(chǎng)監(jiān)督管理局列入經(jīng)營(yíng)異常。

此外，悟空保還持有一塊保險(xiǎn)代理牌照。北京銘信保險(xiǎn)代理有限公司成立于2010年4月6日，注冊(cè)資本200萬元，法人代表孟慶波。該人也在悟空保多個(gè)公司有任職。

2016年10月，該公司原自然人股東朱丹和高藐退出，北京悟空保科技有限公司成為企業(yè)法人。如今，悟空保仍為唯一大股東。

此外，悟空保旗下還曾有家北京悟空保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，成立于2016年3月25日，2020年11月被注銷。

除了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，悟空保旗下還有大病互助平臺(tái)悟空籌，由北京悟空籌科技有限公司運(yùn)營(yíng)，為悟空保全資子公司。不過，因網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)等問題，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)全部退出。

而悟空保自身問題也不少，2022年1月10日，悟空保被北京市朝陽區(qū)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行206159元。

如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管升級(jí)，競(jìng)爭(zhēng)加劇，過去不少機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)操作將得到遏制。