文|談擎說(shuō)AI
早在2019年，知乎上有一個(gè)問(wèn)題表示，“整車(chē)廠有Extended warranty也有完善的維保流程與數(shù)據(jù)，為何不賣(mài)保險(xiǎn)反而把市場(chǎng)全都讓給保險(xiǎn)公司呢？”
時(shí)光流轉(zhuǎn)，這一問(wèn)題如今也得到了越來(lái)越多主機(jī)廠的隔空回應(yīng)，據(jù)媒體報(bào)道，日前，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局正式核準(zhǔn)“比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司”的申報(bào)登記。
其實(shí)不僅是比亞迪，天眼查APP顯示，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司也是于今年一月份剛剛成立，諸如特斯拉、小鵬等不少主機(jī)廠在近年來(lái)都紛紛開(kāi)始布局各自的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這其中似乎也透露出了出自各方面的無(wú)奈。
一方面，在去年末的新能源專屬車(chē)險(xiǎn)正式出爐之前，傳統(tǒng)燃油車(chē)保險(xiǎn)通常很難劃分諸如新能源汽車(chē)自燃一類事故的責(zé)任，車(chē)主往往要么自掏腰包認(rèn)倒霉，要么去爭(zhēng)取由主機(jī)廠來(lái)承擔(dān)損失。
另一方面，盡管新能源專屬車(chē)險(xiǎn)在去年末正式出爐，但出于如今智能汽車(chē)搭載得越來(lái)越多傳感器、特斯拉一體化壓注工藝等等原因，都將智能汽車(chē)的事故維修成本推上了新高。
據(jù)澎湃新聞報(bào)道，在專屬新車(chē)險(xiǎn)上線后，有特斯拉車(chē)主曬出了自己的保單，自己的汽車(chē)保費(fèi)由8278元上漲至了14902元，漲幅高達(dá)80%。廣州日?qǐng)?bào)也曾就表示，“25萬(wàn)元以上的新能源車(chē)保費(fèi)可能會(huì)有所上浮”。
我們不可否認(rèn)新能源汽車(chē)維修成本增高的事實(shí)，不過(guò)談擎說(shuō)AI認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)作為一個(gè)汽車(chē)市場(chǎng)的剛需性存在，在電動(dòng)汽車(chē)高速發(fā)展的需求下，聚焦“缺芯”難題之余，也同樣需要關(guān)注車(chē)險(xiǎn)，這個(gè)很有可能卡了整個(gè)新能源汽車(chē)行業(yè)脖子的汽車(chē)后市場(chǎng)攔路虎。
我們的汽車(chē)正在智能化路上狂奔，但車(chē)險(xiǎn)還要一直去走傳統(tǒng)老路嗎？早已在不少主機(jī)廠之間暗流涌動(dòng)的車(chē)險(xiǎn)布局，給出的答案似乎是否定的。
那么隨著越來(lái)越多車(chē)企大有親自下場(chǎng)做車(chē)險(xiǎn)的勢(shì)頭，面對(duì)盤(pán)踞車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)多年的“人平太”三巨頭，主機(jī)廠們的底氣與驅(qū)動(dòng)力，又究竟從何而來(lái)？
動(dòng)因：UBI車(chē)險(xiǎn)的最佳執(zhí)行人
當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)的痛點(diǎn)在哪里？對(duì)于消費(fèi)者而言其實(shí)就是一個(gè)字，貴。那么有沒(méi)有什么方法可以解決？降低維修成本顯然難度過(guò)高，但不妨從車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)模式來(lái)入手。
如今我們的車(chē)險(xiǎn)大都是一年一付，那么如果在這一年中，小A是一位創(chuàng)業(yè)者，幾乎每天都要開(kāi)車(chē)去拜訪客戶，在公司與工廠間來(lái)回輾轉(zhuǎn)，為趕時(shí)間經(jīng)常會(huì)有危險(xiǎn)駕駛行為；小B是一名上班族，每天通勤坐地鐵，私家車(chē)幾乎一年開(kāi)不了幾次，而且開(kāi)車(chē)行為規(guī)范。
那么這一定價(jià)機(jī)制的問(wèn)題就很明顯，無(wú)論是按年收費(fèi)還是保險(xiǎn)行業(yè)精算師的宏觀定價(jià)視角，顯然都對(duì)小B非常不公平。
反過(guò)來(lái)想，如果能夠?qū)崿F(xiàn)按里程收費(fèi)與個(gè)性化定價(jià)，這一不公平就能夠得到很大程度上的緩解，這其實(shí)也是很多年前就火過(guò)一把的UBI車(chē)險(xiǎn)之精髓所在。
UBI車(chē)險(xiǎn)多年來(lái)在我國(guó)也沒(méi)有得到長(zhǎng)足發(fā)展，其實(shí)主要還是關(guān)于傳感器的問(wèn)題。想要獲得個(gè)性化的駕駛數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司無(wú)疑需要為投保人加裝傳感器來(lái)監(jiān)視其駕駛行為。
不過(guò)試想一下，這些傳感器除了監(jiān)視司機(jī)駕駛行為之外別無(wú)他用，對(duì)于駕駛習(xí)慣不好的司機(jī)而言，自然不會(huì)沒(méi)事去裝一個(gè)給自己找罪受。
那么為何說(shuō)主機(jī)廠是UBI車(chē)險(xiǎn)的最佳執(zhí)行人？
很顯然的一方面原因在于，當(dāng)前諸如特斯拉、蔚小理等品牌的智能汽車(chē)，雖然同樣裝了大量可以給主機(jī)廠提供數(shù)據(jù)價(jià)值的傳感器，不過(guò)這些傳感器的顯性價(jià)值在于輔助駕駛，是為車(chē)主創(chuàng)造價(jià)值，車(chē)主也自然更易于接受。這就使得智能汽車(chē)主機(jī)廠當(dāng)前擁有個(gè)性化數(shù)據(jù)這一保險(xiǎn)行業(yè)暫時(shí)幾乎無(wú)解的優(yōu)勢(shì)。
另一方面，如果我們沿著按里程投保的思路繼續(xù)開(kāi)腦洞，那么主機(jī)廠們還可以在一個(gè)黃金場(chǎng)景中添加可選項(xiàng)，從而進(jìn)一步展現(xiàn)UBI車(chē)險(xiǎn)的價(jià)值，即補(bǔ)能場(chǎng)景。
不妨做一個(gè)這樣的設(shè)想，未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)與補(bǔ)能在支付環(huán)節(jié)進(jìn)行一個(gè)可選項(xiàng)綁定，就比如今天我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)機(jī)票、高鐵票或是租車(chē)等出行產(chǎn)品時(shí)，一個(gè)緊密綁定的選項(xiàng)就是保險(xiǎn)選購(gòu)。
其實(shí)這一設(shè)想的支撐基礎(chǔ)也客觀存在，如今諸如特斯拉、蔚來(lái)、小鵬等車(chē)企都在重度布局自身的補(bǔ)能基建，各家車(chē)主充電或換電時(shí)往往都是在各家品牌的APP上實(shí)現(xiàn)大部分線上流程操作。
未來(lái)就比如某汽車(chē)品牌車(chē)主在充電完成后，手機(jī)APP上支付了本次300公里的充電費(fèi)，順便就可以勾選購(gòu)買(mǎi)接下來(lái)300公里的車(chē)險(xiǎn)，當(dāng)然這300公里的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用也一定是以個(gè)性化的UBI形式來(lái)收取。
這一方案的優(yōu)勢(shì)將會(huì)體現(xiàn)在兩方面，一是可以反哺品牌補(bǔ)能業(yè)務(wù)，可以通過(guò)補(bǔ)能、車(chē)險(xiǎn)的聯(lián)合支付進(jìn)一步細(xì)化出更多優(yōu)惠措施，將自家補(bǔ)能體系流失的客戶引回，提高品牌補(bǔ)能設(shè)施使用率，以增加主機(jī)廠補(bǔ)能板塊收入。
二是存在著社會(huì)層面的積極價(jià)值，短線式購(gòu)險(xiǎn)將會(huì)更直觀地展現(xiàn)UBI車(chē)險(xiǎn)定價(jià)靈活性，車(chē)主駕駛的越規(guī)范就能越“省錢(qián)”，在每次充電時(shí)都能以保費(fèi)的形式來(lái)復(fù)盤(pán)自己此前數(shù)百公里的駕駛行為規(guī)范度，很可能無(wú)形中就會(huì)激勵(lì)更多駕駛員保持駕駛規(guī)范性，從而降低社會(huì)面的交通事故發(fā)生率。
也因此，主機(jī)廠以UBI形式入局車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，客觀存在著可實(shí)施性與收益兩方面的價(jià)值。
勢(shì)能：自動(dòng)駕駛訂閱對(duì)車(chē)險(xiǎn)的降維打擊
如果用長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光來(lái)看，對(duì)于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)而言，另一個(gè)能夠引發(fā)行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵詞似乎同樣已距離行業(yè)越來(lái)越近，那就是“責(zé)任主體遷移”。
SEA的自動(dòng)駕駛分級(jí)制度中明確指出，在L0-L2的等級(jí)劃分被統(tǒng)稱為“輔助駕駛”，而從L3開(kāi)始，就已經(jīng)是“自動(dòng)駕駛”。
這也是為何如今不少主機(jī)廠都在打著分級(jí)的擦邊球，即便是稱自家輔助駕駛能力達(dá)到“L2++”，也絕不會(huì)說(shuō)是L3。當(dāng)然，大部分國(guó)家仍未向乘用車(chē)開(kāi)放L3及以上路權(quán)也是事實(shí)。
因此我們不難推論，如果L3及以上自動(dòng)駕駛所搭載的乘用車(chē)開(kāi)始大量獲得路權(quán)后，從用戶合法合規(guī)地使用自動(dòng)駕駛功能那一刻開(kāi)始，事故責(zé)任主體其實(shí)就已經(jīng)發(fā)生了變化，即從駕駛員變成了自動(dòng)駕駛系統(tǒng)。
這將會(huì)在一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人車(chē)主這一巨大車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的降維打擊，隨之有可能發(fā)生的兩方面行業(yè)變化如下：一是私人車(chē)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)量將大大減少，二是與之相對(duì)的，為用戶在開(kāi)啟自動(dòng)駕駛功能后，提供相應(yīng)的上路財(cái)產(chǎn)與安全保障，將成為主機(jī)廠們必然要做的事情。
第一點(diǎn)無(wú)需過(guò)多贅述，本質(zhì)上就是技術(shù)迭代對(duì)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)作邏輯構(gòu)成了沖擊。
第二點(diǎn)則意味著主機(jī)廠們需要在未來(lái)面臨一個(gè)選擇，即作為投保人的主機(jī)廠是選擇自己為車(chē)主提供行車(chē)保障，還是從保險(xiǎn)公司這樣的第三方為自動(dòng)駕駛系統(tǒng)買(mǎi)單？這個(gè)答案似乎仍有些許歧義。
如果主機(jī)廠親自在自動(dòng)駕駛行車(chē)期間為車(chē)主提供人身和財(cái)產(chǎn)安全保障，未來(lái)對(duì)于自動(dòng)駕駛系統(tǒng)這一責(zé)任主體而言，車(chē)險(xiǎn)將有望以一個(gè)全新形式存在，即主機(jī)廠對(duì)車(chē)主在訂閱自動(dòng)駕駛服務(wù)后自動(dòng)生效的安全財(cái)產(chǎn)保障協(xié)議。如果真的發(fā)生極個(gè)別事故，主機(jī)廠全權(quán)理賠即可。
屆時(shí)，保險(xiǎn)金額將能以隱性增加到自動(dòng)駕駛訂閱服務(wù)中的形式來(lái)呈現(xiàn)，這有可能為主機(jī)廠提供另一條隱性業(yè)務(wù)的營(yíng)收增長(zhǎng)曲線。就比如保險(xiǎn)行業(yè)頭部的“人平太”，已經(jīng)把車(chē)險(xiǎn)這門(mén)生意可以盈利進(jìn)行了充分的印證。
不過(guò)從另一方面來(lái)看，不少人都知道車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的頭部效應(yīng)非常明顯，曾經(jīng)有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，70%的車(chē)險(xiǎn)企業(yè)都曾虧損，能夠盈利的長(zhǎng)尾企業(yè)其實(shí)并不多。
如果主機(jī)廠們分別做自家的“自動(dòng)駕駛系統(tǒng)險(xiǎn)”，如今“人平太”這樣家大業(yè)大的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額，將會(huì)由眾多主機(jī)廠瓜分。那時(shí)候車(chē)險(xiǎn)還能否是一門(mén)好生意，值得打上一個(gè)問(wèn)號(hào)。
不過(guò)談擎說(shuō)AI認(rèn)為，盡管存在選擇上的分歧，但這其中還是會(huì)有一個(gè)能夠確定的變化，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)而言，即使是主機(jī)廠在未來(lái)給自動(dòng)駕駛系統(tǒng)選擇了由第三方險(xiǎn)企承保，這門(mén)生意也已經(jīng)從2C開(kāi)始大量向著2B遷移。
在自動(dòng)駕駛功能啟動(dòng)的時(shí)間段里，主機(jī)廠將有可能完全占領(lǐng)車(chē)險(xiǎn)選擇的主動(dòng)權(quán)。
場(chǎng)景：用戶運(yùn)營(yíng)的黃金機(jī)遇
盡管自動(dòng)駕駛將責(zé)任主體變成了汽車(chē)系統(tǒng)，但我們還要明確一點(diǎn)，那就是不能由此將傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的2C模式一棒子打死。
不可否認(rèn)的是，對(duì)于選擇不訂閱自動(dòng)駕駛服務(wù)的人群，或者為了體驗(yàn)駕駛樂(lè)趣而切換回人為駕駛的行為而言，以人為主體責(zé)任單位的車(chē)險(xiǎn)，仍會(huì)有客觀存在的市場(chǎng)空間。
但無(wú)論是“自動(dòng)駕駛系統(tǒng)險(xiǎn)”，還是2C市場(chǎng)的私人車(chē)險(xiǎn)，這一行未來(lái)還會(huì)有傳統(tǒng)險(xiǎn)企多少事兒？當(dāng)前都是值得劃上一個(gè)問(wèn)號(hào)的。
談擎說(shuō)AI認(rèn)為，如果說(shuō)UBI車(chē)險(xiǎn)能夠?yàn)橹鳈C(jī)廠提供新的增長(zhǎng)曲線，那么越來(lái)越多車(chē)企開(kāi)始用互聯(lián)網(wǎng)思維做深度用戶運(yùn)營(yíng)，似乎是主機(jī)廠們進(jìn)軍車(chē)險(xiǎn)勢(shì)在必行的另一個(gè)關(guān)鍵所在。交通事故是任何人都不愿意遇到的，但如果真的遇到，那么這將會(huì)是主機(jī)廠們做用戶運(yùn)營(yíng)的一個(gè)黃金場(chǎng)景。
為什么這么說(shuō)？我們先來(lái)看如今車(chē)險(xiǎn)從出險(xiǎn)到完結(jié)的一個(gè)主流操作過(guò)程。
在無(wú)人員傷亡的前提下，車(chē)主走保險(xiǎn)大致會(huì)經(jīng)過(guò)這樣一個(gè)流程：交警定責(zé)與保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)，通過(guò)拖車(chē)或自駕形式前往4S店或修理廠定損維修。
不難發(fā)現(xiàn)，在這套最為常見(jiàn)的流程中，定責(zé)、報(bào)險(xiǎn)與定損三個(gè)動(dòng)作分別由交警、險(xiǎn)企與車(chē)企三方交接完成，在車(chē)主最脆弱時(shí)的人道主義關(guān)懷，其實(shí)是更多地由交警與險(xiǎn)企提供。
而主機(jī)廠在其中承擔(dān)的只是看起來(lái)頗有些冷冰冰的維修作業(yè)，或是報(bào)險(xiǎn)后適當(dāng)?shù)碾娫捨繂?wèn)撫恤，不過(guò)，在車(chē)主處理事故的焦灼時(shí)段，五花八門(mén)的電話劈頭蓋臉打來(lái)，對(duì)于不能實(shí)質(zhì)性解決現(xiàn)場(chǎng)問(wèn)題的車(chē)企方而言，反而會(huì)一定程度上形成負(fù)作用。
談擎說(shuō)AI認(rèn)為，交通事故發(fā)生對(duì)當(dāng)事車(chē)主而言，既是最脆弱的時(shí)刻，也是最容易建立深度品牌認(rèn)知的時(shí)刻，對(duì)于任何汽車(chē)品牌而言，服務(wù)能力如何，在事故面前往往最能見(jiàn)真章。更不用說(shuō)在今天這個(gè)車(chē)企越來(lái)越強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)思維與用戶運(yùn)營(yíng)的時(shí)代，諸如此類的人道主義關(guān)懷就顯得更加重要。
其實(shí)在燃油車(chē)時(shí)代，奔馳寶馬就已經(jīng)嗅到了面對(duì)事故，主機(jī)廠一定程度人道主義關(guān)懷的巨大價(jià)值。
在事故救援的相關(guān)政策上，奔馳寶馬都在多年前就給出了相同的答案，即向用戶提供終身免費(fèi)的24小時(shí)事故救援。發(fā)生事故后，不僅可以向用戶提供150公里的免費(fèi)拖車(chē)服務(wù)，還可為用戶報(bào)銷(xiāo)在修車(chē)時(shí)往返4S店上限100元的出租車(chē)費(fèi)用。
這樣做的好處顯而易見(jiàn)，一方面，在服務(wù)維度上維護(hù)豪華品牌形象，有助于拉升品牌力與復(fù)購(gòu)率這一點(diǎn)無(wú)需過(guò)多贅述，奔馳寶馬常年靠前的復(fù)購(gòu)率就是一個(gè)縮影。
另一方面，作為擁有高溢價(jià)能力的豪華汽車(chē)品牌，不少車(chē)主都會(huì)在質(zhì)保期過(guò)后去修理店維修保養(yǎng)，通過(guò)這一舉措能夠最大化地挽回質(zhì)保期外4S體系的流失客戶，從而通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)增加售后服務(wù)收入。
在人道主義的關(guān)懷之余，效率也是今天不少交通事故在處理時(shí)頗為無(wú)奈的關(guān)鍵詞，從發(fā)生事故報(bào)警到聯(lián)系保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)，這中間有可能會(huì)經(jīng)歷一個(gè)漫長(zhǎng)的定責(zé)過(guò)程，眼看著車(chē)主精力的大量耗費(fèi)，主機(jī)廠卻無(wú)法實(shí)現(xiàn)自身的服務(wù)價(jià)值。
不過(guò)未來(lái)主機(jī)廠若是進(jìn)軍車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，在汽車(chē)越來(lái)越智能化的前提下，大量的感知設(shè)備與網(wǎng)聯(lián)同步數(shù)據(jù)，將能夠極大便利交警辦案，對(duì)于未來(lái)的眾多無(wú)人員傷亡事故而言，定責(zé)將有可能實(shí)現(xiàn)以主機(jī)廠提供事故數(shù)據(jù)，輔佐交警實(shí)現(xiàn)線上化、后臺(tái)化處理的高效辦案模式。
在一體化的處理方式下，出于提高事故判責(zé)效率，減少車(chē)主多方溝通成本等多方面的優(yōu)勢(shì)，似乎也同樣是主機(jī)廠補(bǔ)足自身服務(wù)版圖必要一環(huán)，而進(jìn)軍車(chē)險(xiǎn)業(yè)的重要原因。
寫(xiě)在最后：
綜合全文來(lái)看，對(duì)于未來(lái)車(chē)險(xiǎn)將如何滲入我們的智能時(shí)代生活，不妨構(gòu)想這樣一個(gè)場(chǎng)景：
未來(lái)某一天，小C在訂閱了XX品牌的自動(dòng)駕駛服務(wù)后，默認(rèn)獲得了XX品牌直接生效的自動(dòng)駕駛財(cái)產(chǎn)與人身保障，車(chē)險(xiǎn)這個(gè)詞開(kāi)始距離其越發(fā)遙遠(yuǎn)。
直到有一天，小C想體驗(yàn)一下手動(dòng)駕趣，便在充電后順便購(gòu)買(mǎi)了10公里即時(shí)生效的UBI車(chē)險(xiǎn)，當(dāng)小C即將結(jié)束10公里的有車(chē)險(xiǎn)保障手動(dòng)駕駛時(shí)，車(chē)內(nèi)網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)隨即介入對(duì)小C提醒，“UBI車(chē)險(xiǎn)里程不足，是否需要續(xù)購(gòu)UBI車(chē)險(xiǎn)”，若小C沒(méi)開(kāi)爽，僅需在車(chē)內(nèi)語(yǔ)音續(xù)訂付款。
還有一天，小C在手動(dòng)駕駛時(shí)不小心剮蹭到了前車(chē)，在小C與對(duì)方車(chē)主分別向各自品牌報(bào)案后，當(dāng)即就離場(chǎng)修車(chē)，背后的定責(zé)、定損、維修則完全交由雙方品牌接管處理。
不難發(fā)現(xiàn)，想要在有車(chē)險(xiǎn)保障下實(shí)現(xiàn)這樣一個(gè)未來(lái)用車(chē)的圖景，只有通過(guò)主機(jī)廠的眾多智能化手段深度干預(yù)，才能夠?qū)④?chē)險(xiǎn)的責(zé)任主體無(wú)縫銜接、便利性充分展現(xiàn)。而傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)在這里，似乎已經(jīng)像是一顆“時(shí)代的眼淚”。
不過(guò)對(duì)于文章開(kāi)篇提及的問(wèn)題“為什么整車(chē)廠不買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)”，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的Mondy Wong曾在該答案下回答道，“車(chē)商是制造行業(yè)，而保險(xiǎn)是金融行業(yè)，對(duì)于跨界做保險(xiǎn)，不是不可以，但是從管理方面還有對(duì)資金儲(chǔ)備要求方面，成本較高。”
如其所言，盡管前景美好，但正如巴菲特所言，車(chē)企賣(mài)保險(xiǎn)的難度不亞于險(xiǎn)企做汽車(chē)，在主機(jī)廠們真正算得清這筆進(jìn)軍車(chē)險(xiǎn)業(yè)的賬之前，小C的未來(lái)出行圖景何時(shí)才能呈現(xiàn)到我們眼前？仍需把答案交由時(shí)間。