文|WEMONEY研究室 林小林
一年一度的315消費者權(quán)益日即將到來，金融領(lǐng)域引發(fā)的消費不公平現(xiàn)象愈發(fā)引起關(guān)注，比如一些借貸產(chǎn)品涉及產(chǎn)品虛假宣傳、息費不透明等問題，往往會損害消費者的權(quán)益，由于金融消費者對一些金融缺乏常識認(rèn)識，導(dǎo)致消費者權(quán)益受損，其維權(quán)也面臨著較大的困難。
近期，來自河北的魏先生投訴毛豆新車網(wǎng)利息過高。在2020年5月以低首付從毛豆新車網(wǎng)分期購置一輛新車，他發(fā)現(xiàn)這輛車實際上是以租代購，而且利息偏高。
2017年毛豆新車成立之初備受矚目，背后是車好多集團(tuán)，其旗下的二手車平臺瓜子二手車也是頭部平臺。雖含著金鑰匙出身，但開場卻充滿著質(zhì)疑聲，魏先生的遭遇并不是個例，消費者質(zhì)疑“以租代購”模式，利息過高等問題。引發(fā)了市場對毛豆新車的品牌不滿，在消費者心中把“欺詐”與毛豆品牌關(guān)聯(lián)起來。
6萬多的車，還11萬的貸款
魏先生偶然在互聯(lián)網(wǎng)平臺看到毛豆新車的廣告，“首付三千元起，開新車”。這句廣為人知的廣告語，也讓魏先生動了心。2020年5月，他通過毛豆新車網(wǎng)分期購置了一臺2019款五菱宏光PLUS(1.5T手動標(biāo)準(zhǔn)型)。
彼時，銷售介紹這輛車的廠商指導(dǎo)價是65800元，一成首付6580元加上3000元的保證金就可以分期購買車。魏先生考慮再三，分48期購買，每期還款2228元，4年共需要106944元。
在銷售人員的協(xié)助下，魏先生簽訂了多個購車合同，并順利購車。
魏先生表示，直到2022年1月，看到富民銀行的還款通知，才意識到自己的貸款本金高達(dá)89531.7元。魏先生對此卻感到很疑惑，這輛車本身的價格是65800，去掉首付款貸款本金也應(yīng)該為59220元，為何會變成89531.7元。多出的3萬元究竟是什么款項。這樣一來，魏先生購置該車輛實際花費了近116524，遠(yuǎn)超過車輛本身的價值。
經(jīng)過多次和毛豆新車網(wǎng)客服溝通，對方?jīng)]有出具具體的明細(xì)，僅表示為保險費和服務(wù)費，并告知魏先生，貸款具體金額在當(dāng)初簽訂合同之初會由用戶確認(rèn)并簽字，不存在隱瞞的情況。
魏先生告訴WEMONEY研究室，在簽訂合同之時，是由銷售的指引下迅速簽名，因是首次買車，他并不熟悉金融貸款產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，并沒有注意到貸款本金和具體明細(xì)。
魏先生表示，多次要求毛豆新車網(wǎng)出具具體貸款本金構(gòu)成和簽訂合同的錄音，但對方遲遲不給。
魏先生提供的合同列表有十幾個合同，包括貸款合同、購車合同、融資租賃合同、擔(dān)保合同等，借貸合同顯示這筆車貸的出資方是重慶富民銀行，貸款本金89531.7元，借貸利率為9%。如果以59220元為貸款本金計算，這筆貸款的還款利率達(dá)到了32.75%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過了原來的借貸本金。
多出來的3萬元究竟是什么費用，為何沒有提前和魏先生說明？
WEMONEY研究室在《買賣合同》中發(fā)現(xiàn)，服務(wù)費包括交車服務(wù)費3000元、上牌服務(wù)費1000元、車輛購置稅、首年車船稅、首年保險費、GPS設(shè)備服務(wù)費等。以上這些費用由融資款項發(fā)放機構(gòu)通過發(fā)放融資款項的形式代乙方向甲方支付。
表明上述的服務(wù)費全部被做了分期，其中車輛GPS設(shè)備服務(wù)費、購置稅、首年車船稅、首年保險費并沒有明示金額。
魏先生表示，他并不知曉上述費用為何被分期。從合同來看，多出的3萬元確是上述的服務(wù)費。
低首付高利息，用戶難逃互聯(lián)網(wǎng)圈套
魏先生表示，本想一鍵購車圖省事便宜，沒想到互聯(lián)網(wǎng)平臺購車“坑”太多，對于大多數(shù)普通的消費者來說難以發(fā)現(xiàn)其中的貓膩。并且銷售經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，他們精心編排的話術(shù)足以讓消費者稀里糊涂地購車。
魏先生還表示，他也是到后來才知道這輛車是屬于租賃，并不是購買，只有等還完貸款后才可以過戶到自己的名下。他認(rèn)為，毛豆新車網(wǎng)的銷售卻刻意隱瞞，只字不提“融資租賃”。這個本來可以服務(wù)于消費者的模式，卻成了專坑消費者的模式。目前很多維權(quán)的消費者壓根不懂融資租賃的概念，都感覺自己被毛豆新車混淆視聽了。
魏先生透露，目前法院已經(jīng)立案，靜等開庭。
一位北京的律師告訴WEMONEY研究室，像魏先生這種情況，應(yīng)該在簽完合同發(fā)現(xiàn)有不合理之處盡早投訴。車好多本身沒有充分告知用戶融資租賃模式、法律風(fēng)險，損害了消費者的權(quán)益。
互聯(lián)網(wǎng)平臺買車一直是投訴高發(fā)區(qū)之一，此前WEMONEY研究室也曾跟蹤報道用戶在優(yōu)信二手車購置一輛二手車，被收取了29930元技術(shù)服務(wù)費，但用戶并不知曉該筆費用。業(yè)內(nèi)人士表示，技術(shù)服務(wù)費就是業(yè)內(nèi)所說的貸款服務(wù)費，貸款服務(wù)費在汽車金融中屬于正常收取的費用，一般4S店收取2%-2.5%。
雖然魏先生的3萬元的服務(wù)費并不是技術(shù)服務(wù)費，但也占到了貸款本金的33%。魏先生表示大多數(shù)人在毛豆新車購車的原因，首先相信毛豆新車是個大品牌，其次首付款便宜，但實際上套路太深。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，實際上這種以租代購平臺，賣給用戶車并不賺錢，主要通過融資租賃的形式，金融服務(wù)賺取用戶的利息、手續(xù)費、違約金等。往往這類平臺以低首付甚至零首付的口號，吸引諸多消費者的目光，但實際上其車貸利息很高，銷售在推薦車時又刻意隱瞞，引發(fā)了諸多糾紛。
毛豆新車下線汽油車分期業(yè)務(wù)，未來在哪兒？
以融資租賃的模式入局，本身是一件好事。但國內(nèi)的諸多平臺以“買車其實是租車，月供其實是月租”植入消費者心智。在消費者發(fā)現(xiàn)，“買車變租車”、“虛假宣傳”、“利息過高”等問題后，這種模式遭到了用戶的質(zhì)疑。這不僅是毛豆新車一家的問題，也成為國內(nèi)整個汽車融資租賃行業(yè)的普遍現(xiàn)象。
毛豆新車是以租代購后的典型代表，這種融資租賃模式讓客戶低門檻購車，以租代購也在一定程度上提供了新的體驗和服務(wù)。國內(nèi)市場有彈個車、已經(jīng)停止業(yè)務(wù)的大白汽車、易車出行、毛豆新車等。目前融資租賃企業(yè)良莠不齊，部分經(jīng)營管理混亂的企業(yè)損害了消費者對融資租賃的認(rèn)可度和接受度。
2021年3月，監(jiān)管通報了，新網(wǎng)銀行與某互聯(lián)網(wǎng)汽車分期平臺合作業(yè)務(wù)推高了消費者融資成本。其模式和毛豆新車、富民銀行的合作模式一致。但毛豆新車卻將服務(wù)費隱藏在貸款本金中，消費者不容易察覺服務(wù)費。如此情況下，消費者承擔(dān)的費率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費貸款正常息費水平。
毛豆新車成立于2017年，公開資料顯示，毛豆新車是車好多集團(tuán)（原瓜子二手車）旗下一站式汽車新零售服務(wù)平臺（以租代購汽車服務(wù)平臺）。
毛豆新車也在成立之初被給予厚望。車好多集團(tuán)前身是瓜子二手車，獲得了騰訊領(lǐng)投，工銀國際、云鋒基金、方源資本、GIC、IDG資本、泰合資本的投資。可以說，毛豆新車網(wǎng)是建立在原瓜子二手車已經(jīng)打好的品牌基礎(chǔ)之上。
2019年底根據(jù)車好多發(fā)布的官方公告顯示,未來車好多會將業(yè)務(wù)重心聚焦于旗下瓜子二手車、毛豆新車以及車好多車后三大業(yè)務(wù)。這也就意味著公司盈利的主要來源集中在毛豆新車的金融相關(guān)業(yè)務(wù)上。
2021年其旗下瓜子金科微信端發(fā)布，毛豆新車電商化，意味著要從金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)殡娚虡I(yè)務(wù)。但從目前的情況來看，金融業(yè)務(wù)依然是主營業(yè)務(wù)。
近期，WEMONEY研究室獲悉毛豆新車網(wǎng)已經(jīng)暫停油車分期業(yè)務(wù)，僅剩下新能源新車分期，對方未透露具體原因。
行業(yè)經(jīng)過激烈的初篩，毛豆新車或許該思考如何成為一家真正的“汽車電商”平臺。